Изменения в бизнес-моделях банков под влиянием платежной директивы PSD2

В статье анализируются основные положения Директивы (EU) №2015/2366 Европейского парламента и Совета о платежных услугах на внутреннем рынке, а также актуальные до внедрения Директивы (EU) №2015/2366 требования законодательства в отношении платежных услуг. Исследуются состояние рынка платежных услуг и электронной коммерции, состав его субъектов, а также основные предпосылки появления Директивы (EU) №2015/2366 - динамика изменения объема рынка электронной коммерции, а также возникновение технологических инноваций, находящихся вне регуляторного поля, и недостаточность регуляторной методологии в области обеспечения безопасности проведения операций новыми посредниками на рынке платежных услуг. Описывается схема взаимодействия участников рынка платежных услуг Европейского союза с учетом обновленной структуры его субъектов. Отдельное внимание уделяется вопросам безопасности пользовательских данных при обеспечении инфраструктуры для совершения платежных операций. Предлагаются три возможные бизнес-модели для банков в условиях высококонкурентной среды, формируемой путем ликвидации барьеров для деятельности компаний финансово-технологического сектора на внутреннем рынке платежных услуг стран Европейского союза: «интегратор», «инноватор» и «цифровая платформа». Для каждой из бизнес-моделей сформулированы ключевые преимущества и недостатки.