Электронные денежные средства как объект интернет-платежей

Существующая во всем мире обстановка, сложившаяся в результате распространения короновирусной инфекции, показала насколько необходимо активное развитие информационных технологий и их активное применение. Так, в настоящее время стало возможно оплатить множество товаров, работ и услуг не выходя из дома, используя платежные технологии в сети Интернет. В связи с этим активное развитие получили различные способы совершения переводов денежных средств в режиме Онлайн, которые банки предлагают своим клиентам в рамках систем дистанционного обслуживания (через различные мобильные приложения и т.п.). Воспользоваться возможностью оплаты товаров, работ и услуг в Интернете можно также используя так называемые «электронные кошельки» - платежные системы по переводам электронных денежных средств (QIWI, PayPal, Webmoney и др.).

Вместе с развитием общества во всех сферах жизнедеятельности человека протекают эволюционные процессы, которые в первую очередь протекают в области разработки и применения информационных технологий, в том числе в сфере финансовых средств. Информатизация кредитно-финансовой системы бесповоротно предопределила появление и активное применение современных механизмов осуществления финансовых расчетов, а также постоянное совершенствование технических средств и методов, используемых в финансовой деятельности. Однако, такое активное развитие общественных отношений, связанных с глобальной цифровизацией, приводит к отставанию норм права от современных реалий.

Так, определение Интернет-платежей не раскрыто ни в законодательстве Российской Федерации, ни в научной литературе. Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов рассматривает Интернет-платежи в качестве переводов денежных средств, определяемых каналом, вводящих платежную инструкцию в систему [ 1 ] . Отсюда следует, что Интернет-платежи включат в себя переводы денежных средств, производимые посредством сети Интернет.

Анализируя российское законодательство, можно сделать вывод о том, что объектом Интернет платежей выступают безналичные и электронные денежные средства (ЭДС). Как справедливо отмечает О.П. Казаченок, особенностью безналичных денег является то, что они привязаны к банковскому счету, в то время как для электронных денежных средств это не характерно, ввиду этой особенности признать их видом безналичных денег нельзя [ 2 ] .

Федеральный закон «О национальной платежной системе» впервые закрепил понятие электронных денежных средств. Согласно данному закону электронными признаются те денежные средства, которые предварительно предоставляются без открытия банковского счета одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу (обязанному лицу), для того, чтобы лицо, предоставившее денежные средства могло исполнить денежные обязательства перед третьими лицами, в отношении которых такое лицо вправе передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа [3].

Анализируя приведенное выше определение электронных денежных средств, можно прийти к выводу о том, что для пользования электронными денежными средствами необходимо изначально предоставить денежные средства кредитной организации, что представляется не совсем корректным. Электронные, как и безналичные денежные средства, могут быть предоставлены клиенту кредитной организацией взамен на наличные и безналичные денежные средства. При этом, возможность осуществления переводов электронных денежных средств по электронным счетам клиента свидетельствует о том, что они не всегда носят производный характер. По аналогии с ЭДС безналичные денежные средства могут перемещаться по банковским счетам.

Отличительной особенностью электронных денежных средств является то, что для пользования ими не нужно открывать банковский счет в кредитной организации, для этих целей создаются особые электронные счета в сети Интернет. Данная особенность позволила пользователям электронных счетов совершать Интернет-платежи без открытия банковского счета.

Целью использования любых денежных средств является исполнение денежных обязательств должников перед кредиторами, в том числе данное правило распространяется на электронные денежные средства. Вместе с тем, в отличии от наличных денег, расчеты безналичными и электронными денежными средствами осуществляются с помощью посредников – кредитных организаций, в которых создаются банковские счета для расчетов безналичными денежными средствами и электронные счета – электронными.

Для того чтобы инициировать перевод электронных денежных средств клиенты, имеющие счета в кредитных организациях, используют электронные средства платежа. Поскольку информационным технологиям присуще постоянное развитие, перечень электронных средств платежа не является закрытым, он включают в себя системы дистанционного банковского обслуживания, платежные карты, программные комплексы, а также технические устройства. Сюда же можно отнести и Интернет. Законодательство стран Европейского Союза и США также придерживается открытого перечня платежных инструментов.

Специфика электронных денежных средств выражается в том, что по своей правовой природе они представляют собой обязательственные права требования [ 4 ] . Это можно объяснить тем, что при осуществлении переводов клиенты имеют обязательственные права требования к кредитным организациям в размере денежных средств на электронных счетах клиентов.

При рассмотрении вопроса электронных денежных средств как объекта Интернет-платежей в Российской Федерации стоит также провести анализ правового режима криптовалюты. С точки зрения правового регулирования криптовалюта пока еще находится вне правового поля [5]. В отличие от эмиссии денежных средств выпуск криптовалюты осуществляется пользователями сети Интернет, не санкционируется государством, не подкреплён ни одной существующей валютой, т.е. носит самовольный характер и, следовательно, является денежным суррогатом. Однако в настоящее время судебная практика сложилась таким образом, что одни суды признают криптовалюту денежным суррогатом [6], другие - включают криптовалюту в понятие цифровых прав [7], а третьи и вовсе не относит криптовалюту к объектам гражданских прав. Можно отметить неоднозначный правовой режим криптовалюты в России, следовательно, мы не можем отнести ее к электронным денежным средствам и обозначить в качестве объекта Интернет-платежей.

Анализируя все описанное выше, можно прийти к выводу, что в Российской Фе- дерации слабо развита законодательная база, касающаяся электронных денежных средств, что приводит к возникновению проблем в правоприменении. Решение данных проблем возможно только после внесения изменений в законодательство, закрепившее правовой статус электронных денежных средств и отношений, возникающих при операциях с её использованием.