К вопросу о формировании финансовой культуры студентов в современном образовательном пространстве

(21)_51

Современная социокультурная ситуация характеризуется усложнением экономических связей, цифровой трансформацией финансовых институтов и возрастающей ответственностью личности за собственное экономическое благополучие. В этих условиях молодой человек, завершающий обучение в вузе, должен обладать набором теоретических знаний об устройстве финансовой системы, сформированной способностью к принятию ответственных экономических решений, рефлексии финансового поведения и прогнозированию его последствий. Сложившаяся ситуация актуализирует проблему формирования финансовой культуры студентов.

Данная проблема исследуется современными учёными и практиками в различных аспектах: общие подходы к определению термина «финансовая культура» рассматривают Г.Н. Гужи-на, Ж.А. Жилина [1], Д.А. Кунижева [2], Е.А. Соколова [3], А.В. Хижная, А.Н. Назарова, Е.Н. Назарова [4] и др., проблемы её формирования в современных условиях изучают С.Ю. Куценко, И.А. Куценко [5], К.А. Голубева [6], Е.Ю. Тюменцева, В.А. Шамис, С.Х. Му-хаметдинова [7] и др., особенности формирования финансовой культуры в вузе исследуют Т.М. Вахитова, Л.А. Гадел-шина, Л.Ф. Зульфакарова [8], Р.А. Кокорев, Е.Н. Кудряшова, И.Г. Телешова, С.А. Трухачев [9], А.О. Панфилова, К.А. Саввинова [10], Л.А. Плотникова, Р.В. Нагуманова [11] и др.

Обращение к истокам понятия «финансовая культура» позволяет рас- 52

сматривать его на пересечении двух смысловых полей. С одной стороны, финансы традиционно понимаются как система экономических отношений, связанных с формированием, распределением и использованием денежных средств. С другой стороны, культура представляет собой совокупность устойчивых программ человеческой деятельности, включающих знания, ценности, нормы и образцы поведения, транслируемые от поколения к поколению [12; 13]. Синтез этих подходов даёт основание рассматривать финансовую культуру как интегративное личностное образование, определяющее характер финансового поведения индивида на основе усвоенных им культурных норм, ценностных ориентаций и специальных знаний в области экономики и финансов [1; 2; 4]. Такое понимание принципиально важно для педагогики, поскольку оно смещает акцент с простого информирования (к чему часто сводится обучение финансовой грамотности) на воспитание личности с определённой системой ценностей и устойчивыми моделями поведения.

В структуре финансовой культуры можно выделить три взаимосвязанных компонента. Первый – когнитивный – включает знания о финансовой системе, понимание принципов налогообложения, кредитования, инвестирования, основ планирования бюджета. Второй – ценностно-смысловой – отражает внутреннее отношение человека к деньгам, богатству, риску, его готовность к ответственному потреблению, соблюдению этических норм в финансовых отношениях. Третий – поведенческий (деятельностный) – характеризует реальные практики управления личными финансами, способность применять усвоенные знания и ценностные установки в повседневной жизни, принимать ответственные экономические решения и прогнозировать их последствия. Именно второй и третий компоненты выступают ключевым предметом педагогического внимания, поскольку именно они превращают знание в убеждение и реальное действие, а информированность – в культуру.

Многомерность финансовой культуры раскрывается через совокупность её аспектов – экономического, социального, психологического, правового, культурно-исторического, технологического, этического и образовательного, – каждый из которых имеет не только теоретическое, но и практическое педагогическое значение для работы со студентами.

Экономический аспект традиционно рассматривается как фундаментальный. Он предполагает понимание студентами базовых закономерностей функционирования экономики, таких как инфляционные процессы, механизмы рыночного ценообразования, налоговая система и др. Однако в педагогическом ключе речь должна идти о знании категорий и их «присвоении» через призму личного опыта и будущей профессиональной деятельности. Преподавателю важно показать студенту, каким образом инфляция влияет на его собственные доходы и сбережения, как налоговая система определяет выбор формы занятости, какие экономические последствия влекут за собой те или иные потребительские решения.

В рамках экономического аспекта эффективной формой работы выступает анализ реальных потребительских ситуаций. Студентам предлагается сравнить условия кредитования в разных банках, рассчитать реальную стоимость кредита с учётом комиссий и страховок, оценить влияние инфляции на покупательную способность будущей заработной платы. Выполнение подобных заданий позволяет не просто усвоить теоретические категории, но и сформировать навыки их практического применения, что непосредственно связано с развитием поведенческого компонента финансовой культуры.

Социальный аспект акцентирует связь финансовой культуры с качеством жизни и социальным положением человека. Студенческая среда характеризуется значительным расслоением по уровню материального достатка семей, что порождает разные модели финансового поведения: от установки на накопление до ориентации на сиюминутное потребление. Педагогическая задача заключается в создании условий для освоения молодыми людьми универсальных, рациональных моделей управления личными финансами, доступных вне зависимости от исходного уровня благосостояния. Кроме того, важно формировать у будущих специалистов понимание социальной ответственности за принимаемые финансовые решения, способность видеть их влияние на ближайшее окружение и общество в целом.

Педагогическая работа в рамках социального аспекта может включать анализ социальных последствий финансовых решений. Например, студентам предлагается оценить, как выбор между официальным трудоустройством и неформальной занятостью влияет на будущую пенсию, доступ к социальным гарантиям, возможность получения кредитов. Такие задания способствуют формированию ответственного отношения к собственному социальному статусу и пониманию взаимосвязи финансового поведения и качества жизни.

Психологический аспект занимает особое место в педагогическом осмыслении финансовой культуры. Принятие финансовых решений далеко не всегда подчиняется логике рационального выбора; оно подвержено влиянию эмоций, когнитивных искажений, стереотипов и привычек. Импульсивные траты, неоправданный оптимизм в отношении будущих доходов, страх перед любыми формами инвестирования – всё это проявления психологических факторов, действие которых студенты могут наблюдать на собственном опыте. Образовательный процесс призван вооружить их инструментами самонаблюдения и саморегуляции: ведение бюджета помогает обнаружить неочевидные статьи расходов, анализ рекламных сообщений развивает критическое восприятие, групповая рефлексия по поводу отношения к деньгам способствует осознанию собственных не всегда осознаваемых установок.

В качестве практических инструментов реализации психологического аспекта могут выступать тренинговые упражнения и рефлексивные практики. Например, ведение дневника доходов и расходов с последующим анализом эмоциональных триггеров, вызывающих импульсивные траты, или групповая дискуссия о страхах, связанных с инвестированием. Подобные формы работы позволяют студентам не только осознать собственные не всегда рациональные установки, но и выработать стратегии саморегуляции финансового поведения.

Правовой аспект финансовой культуры связан с осведомлённостью человека о своих правах и обязанностях в сфере финансовых отношений. Для студента это означает, в частности, умение анализировать договоры кредитования, знание механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг, понимание налоговых последствий различных видов деятельности. С педагогической точки зрения эффективным является теоретическое информирование, практико-ориентированное обучение: разбор реальных договоров, анализ ситуаций нарушения прав, зна- комство с деятельностью организаций, защищающих интересы потребителей. Это формирует у будущего выпускника правовую насторожённость и готовность отстаивать свои интересы.

Практико-ориентированное обучение в рамках правового аспекта может быть реализовано через разбор конкретных случаев нарушения прав потребителей финансовых услуг. Студентам предлагается проанализировать типичные ошибки заёмщиков при заключении кредитных договоров, составить алгоритм действий при обнаружении мошеннических схем, изучить механизмы обращения в службы защиты прав потребителей. Это формирует правовую компетентность и готовность отстаивать свои интересы в финансовой сфере.

Культурно-исторический аспект позволяет увидеть корни современных финансовых установок и практик. Как отмечает В.С. Степин [13], отношение к деньгам, богатству, долгам имеет глубокие исторические основания и существенно различается в разных культурах. Для российской действительности, пережившей неоднократные экономические потрясения, характерны недоверие к финансовым институтам, предпочтение наличных денег, настороженное отношение к долгосрочному планированию. Осознание этих особенностей помогает студенту критически осмыслить семейные традиции обращения с деньгами и сделать осознанный выбор в пользу более эффективных стратегий поведения, адекватных современным условиям.

Для реализации культурно-исторического аспекта эффективным методом является организация исследовательских проектов, направленных на изучение семейных финансовых традиций. Студенты могут провести мини-исследование об отношении к деньгам, сбережениям, долгам в своей семье на протяжении двух-трёх поколений, сопоставить эти данные с историческими

Бурик О.В., Юдина Н.П. К вопросу о формировании финансовой культуры студентов в современном образовательном пространстве периодами и сделать вывод о том, как макроэкономические события влияют на формирование моделей финансового поведения. Это способствует осознанному отношению к собственным финансовым практикам и их критическому переосмыслению.

Технологический аспект приобретает всё большую актуальность в условиях цифровой трансформации финансовой сферы. Современные студенты являются активными пользователями мобильных банков, онлайн-сервисов кредитования, платёжных систем. Однако их технологическая осведомлённость часто опережает способность к критической оценке рисков. Перед образованием стоит задача формирования культуры безопасного взаимодействия с цифровыми финансовыми инструментами: понимание основ кибербезопасности, умение распознавать мошеннические схемы, осознанное отношение к персональным данным. Эта задача требует от преподавателя знания современных финансовых технологий, а также способности говорить со студентами на одном языке, используя актуальные примеры и ситуации.

Формирование технологического аспекта предполагает не только информирование о цифровых финансовых инструментах, но и выработку навыков безопасного взаимодействия с ними. Эффективными формами работы могут быть практикумы по настройке двухфакторной аутентификации в мобильных банках, анализ фишинговых писем и мошеннических сайтов, моделирование ситуаций утечки персональных данных. Важно, чтобы студенты не просто знали о рисках, но и умели распознавать их в реальных ситуациях и предпринимать адекватные меры защиты.

Этический аспект выводит понимание финансовой культуры на уровень нравственных оснований человеческого поведения. Он включает в себя честность в финансовых отношениях, ответственное отношение к заёмным средствам, осознание социальной значимости уплаты налогов, готовность к социально ответственному инвестированию. Воспитание этих качеств невозможно в формате простой трансляции норм; оно требует создания в образовательном процессе ситуаций нравственного выбора, дискуссий, в ходе которых студенты могут не только услышать разные точки зрения, но и сформулировать собственную позицию.

Воспитание этического компонента финансовой культуры требует создания в образовательном процессе ситуаций нравственного выбора. Например, студентам могут быть предложены для обсуждения кейсы, в которых сталкиваются личная выгода и социальная ответственность: уклонение от уплаты налогов, использование «серых» схем оплаты, нецелевое использование заёмных средств. Важно, чтобы дискуссия не навязывала готовых ответов, а создавала условия для формулировки студентами собственной нравственной позиции и её аргументации.

Образовательный аспект играет системообразующую роль в формировании финансовой культуры, поскольку именно через систему образования осуществляется целенаправленное развитие всех её компонентов: когнитивного (передача знаний о финансовой системе), ценностно-смыслового (воспитание ответственного отношения к деньгам, этических норм финансового поведения) и поведенческого (формирование практических навыков управления личными финансами, способности применять знания в реальных жизненных ситуациях).

Значение образовательного аспекта существенно возрастает в контексте современных требований к результатам освоения образовательных программ. Так, включение в федеральные государственные образовательные стандарты высшего образования универсальной компетенции в области экономической культуры и финансовой грамотности

(УК-9) выступает не просто формальным нормативным требованием, а отражением объективного социального запроса на подготовку выпускника, способного к осознанному и ответственному участию в экономической жизни общества [9; 14]. Перед высшей школой ставится задача дать студенту знания об устройстве финансовой системы, сформировать у него готовность применять эти знания в различных сферах жизнедеятельности – от планирования личного бюджета до оценки макроэкономических процессов.

Эффективность педагогической работы по формированию финансовой культуры требует разработки диагностического инструментария, позволяющего оценить динамику развития всех трёх компонентов. Для диагностики когнитивного компонента могут использоваться тестовые задания, проверяющие знание базовых финансовых категорий (инфляция, кредит, инвестиции, налоги) и умение применять их в типовых ситуациях. Оценка ценностно-смыслового компонента предполагает применение методов самооценки, анкетирования, анализа эссе на темы отношения к деньгам, богатству, риску, социальной ответственности в финансовой сфере. Поведенческий компонент может быть оценён через анализ реальных или смоделированных ситуаций финансового выбора, ведение студентами личного бюджета с последующей рефлексией, участие в проектной деятельности, предполагающей разработку личных финансовых планов или стратегий инвестирования. Комплексное применение этих методов позволяет получить целостное представление об уровне сформированности финансовой культуры студента и своевременно корректировать образовательный процесс.

Реализация задачи формирования финансовой культуры не сводится к простому введению в учебные планы отдельных дисциплин или модулей. Феномен культуры по своей природе пред- полагает активность обеих сторон образовательного процесса: и передающего (преподавателя), и принимающего (студента). Культура не транслируется в готовом виде – она присваивается личностью через собственную деятельность, осмысление и проживание. В связи с этим принцип активности субъектов мы рассматриваем как главный в организации образовательной системы, направленной на формирование финансовой культуры. Данный принцип требует использования разнообразных интерактивных форматов: проблемных лекций, раскрывающих связь теории с реальными жизненными ситуациями; дискуссионных площадок для обсуждения этических дилемм финансового поведения; деловых игр, моделирующих ситуации принятия экономических решений; проектной деятельности, предполагающей разработку личных финансовых планов или анализ конкретных кейсов.

Эффективным ресурсом выступает также привлечение практикующих специалистов – представителей банковской сферы, страховых компаний, налоговых служб, – чей опыт позволяет студентам увидеть практическое воплощение изучаемых теоретических положений. Важнейшим условием результативности образовательного процесса является интеграция получаемых знаний в общую картину мира студента, их согласование с содержанием других изучаемых дисциплин и, что особенно значимо, соотнесение с реальными жизненными ситуациями, с которыми молодые люди сталкиваются уже в период обучения.

Таким образом, проведённый анализ позволяет утверждать, что финансовая культура студентов представляет собой сложное, многокомпонентное личностное образование, формирование которого требует системного педагогического подхода. Каждый из рассмотренных аспектов задаёт определённое направление образовательной деятель- ности и предполагает использование специфических методов и форм работы. Игнорирование какого-либо из этих аспектов обедняет результат, сводя формирование финансовой культуры к поверхностному информированию, не способному обеспечить готовность выпускника к самостоятельной и ответственной финансовой деятельности в современном динамично меняющемся мире.

Результаты проведённого теоретического анализа могут служить основой для разработки учебно-методических комплексов дисциплин, направленных на формирование финансовой культуры студентов различных направлений подготовки. Выделенные аспекты позволяют конкретизировать содержание образования, а принцип активности субъектов определяет выбор адекватных методов обучения. Перспективным направлением дальнейших исследований является экспериментальная проверка эффективности разработанной модели формирования финансовой культуры в условиях реального образовательного процесса высшей школы, а также изучение возможностей использования цифровых образовательных ресурсов и симуляционных технологий для решения данной задачи. Особого внимания требует разработка критериально-диагностического аппарата, позволяющего объективно оценивать уровень сформированности финансовой культуры выпускников и отслеживать динамику этого процесса на протяжении всего периода обучения в вузе.