К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита

Принятие и вступление в силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (далее – Закон) позволили решить множество проблем, возникавших в практике правоприменения. Однако неразрешенными остались некоторые теоретические аспекты отношений, возникающих в связи с потребительским кредитованием.

Прежде всего отсутствует единый подход к правовой сущности и понятию категории «кредит», что предопределило многообразие точек зрения, определяющих понятие и юридическую природу потребительского кредита.

В правовой доктрине потребительский кредит рассматривается и как разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемого физическим лицам на потребительские цели, и как предмет кредитного договора, и как собой вид лицензируемой финансовой услуги по передаче кредитными организациями (кредиторами) заемщикам-потребителям денежных средств на соответствующий банковский счет, и, наконец, как любые виды ссуд, предоставляемых населению.

В ст. 5 Закона потребительский кредит (заем) трактуется как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием элек- тронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (п. 1 ч. 1). Таким образом, законодатель использует полисемию термина «потребительский кредит», понимая под ним и денежные средства, предоставляемые определенному кругу лиц, и договор, опосредующий возникающие при этом отношения. Для целей конкретного закона возможно и такое понимание, однако теория требует более скрупулезного внимания к правовым категориям. Кроме того, Законом охватываются лишь отношения по предоставлению денежных средств, в то время как потребительское кредитование – более широкое явление, предполагающее заимствование и иных объектов гражданских прав.

На наш взгляд, изучение правовой природы потребительского кредита и конструирование его дефиниции должно основываться прежде всего на общих положениях о сущности кредита. Следовательно, под потребительским кредитом в первую очередь следует понимать определенный вид гражданского правоотношения (кредитного правоотношения), а также вид кредитного обязательства, вытекающий из одноименного правоотношения.

Содержание потребительского кредита составляет в первую очередь обязательство кредитора предоставить кредит заемщику на согласованных условиях, а для заемщика обязательство возвратить по истечении определенного времени полученный кредит (кредитное обязательство). Целью потребительского кредита будут являться перенесение права собственности на определенные объекты права (деньги, иные вещи, определенные родовыми признаками) с кредитора на заемщика, а по истечении некоторого времени возврат второй стороной аналогичных объектов права первой стороне.

Кроме того, понятие «потребительский кредит» используется в гражданском праве в качестве определения объекта кредитного правоотношения и предмета договора.

Выделение договора потребительского кредита в качестве отдельной разновидности кредитного договора продиктовано тем обстоятельством, что указанному договору присущи две весьма существенные особенности: во-первых, в роли заемщика выступает гражданин, который получая кредит от кредитора - кредитной или некредитной организации, преследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; во-вторых, отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей [1, с. 502].

Видообразующими признаками потребительского кредита, выделяющими его из родового понятия, исходя из обзора различных точек зрения на существо потребительского кредита, можно назвать следующие: цель кредитования, статус заемщика и особое правовое регулирование.

Первым квалифицирующим признаком потребительского кредитования выступает его цель. Потребительский кредит связан с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В юридической доктрине сформировалось устойчивое понимание потребительских целей как приобретения товаров (работ) услуг для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статус заемщика. Термин «потребительский кредит» базируется на правовом ста- тусе заемщика-потребителя, под которым в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий или приобретающий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Однако, поскольку потребителем может быть не только российский гражданин, но и иностранец и лицо без гражданства, данное определение представляется не вполне верным и нуждается в уточнении. Исходя из изложенного и применительно к теме настоящего исследования под потребителем-заемщиком следует понимать физическое лицо, намеренное получить (получившее) кредит (денежные средства, иные вещи, определяемые родовыми признаками) для удовлетворения своих потребительских нужд. На основе сформулированного определения предлагается в Законе РФ «О защите прав потребителей» заменить термин «гражданин» на «физическое лицо».

Правовая регламентация. В настоящее время вопрос о правовом регулировании отношений, связанных с потребительским кредитованием, достаточно четко решен в Законе. Помимо самого Закона в законодательство о потребительском кредите (займе) в соответствии со ст. 2 включаются как первый среди равных Гражданский кодекс РФ, федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации», «О ломбардах» и другие федеральные законы, регулирующие связанные с потребительским кредитованием отношения.

Не вызывает сомнения распространение на отношения потребительского кредитования специального законодательства о защите прав потребителей.

Закон РФ «О защите прав потребителей» содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Применительно к законодательству о защите прав потребителей кредитор в кредитном договоре признается исполнителем, который определяется как организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги по возмездному договору. В целом же отношения по потребительскому кредитованию граждан в законодательстве о защите прав потребителей квалифицируются как оказание финансовых услуг.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» конкретизировал, что в качестве кредитора могут выступать предоставляющие и предоставившие кредит кредитные и некредитные организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Из приведенного следует, что понятие кредитора в Законе существенно расширено и включает не только исполнителя финансовой услуги, но и иных лиц, к которым может перейти право требования субъекта, предоставившего кредит.

Таким образом, исходя из правовой природы и выделяемых признаков, можно предложить следующую дефиницию потребительского кредита. Потребительский кредит представляет собой определенный вид кредитных правоотношений, в рамках которых кредитор обязан предоставить заемщику, физическому лицу (потребителю), денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором (первичное потребительское кредитное обязательство), а заемщик обязан по истечении определенного времени вернуть кредитору – лицу, выдавшему кредит, или лицу, приобретшему право требования, полученное с процентами (вторичное (зависимое) потребительское кредитное обязательство).

Потребительский кредит в качестве объекта кредитного правоотношения и предмета договора можно определить как денежные средства, так и вещи, определенные родовыми признаками, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку для возникновения (установления) кредитных правоотношений отсутствуют ограничения как по субъекту-заемщику, так и по целям, на которые предоставляется кредит (то есть любой вид кредита, предоставляемый физическому лицу, может опосредовать цель удовлетворения потребительских нужд), следует признать возможным заключение с потребителем как кредитного договора, так и договора товарного и коммерческого кредита.

Довольно широкое распространение в потребительской сфере получил и коммерческий кредит. Так, при продаже товаров в кредит предприятиями розничной торговли кредит может предоставлять сам магазин, предлагая отсрочку и рассрочку оплаты товара. В таком случае кредитором может быть любое юридическое лицо. Продавец кредитует покупателя на срок от даты передачи товара покупателю до момента его полной оплаты. С потребителем заключается договор розничной купли-продажи с условием об отсрочке (ст. 488 ГК РФ) или рассрочке платежа (ст. 489 ГК РФ).

В рамках потребительского кредита договор о предоставлении товарного кредита практически не используется, но теоретически данная конструкция возможна и подпадает под признаки потребительского кредита.

В юридической доктрине остается спорным вопрос об отнесении кредитного договора, договора товарного и коммерческого кредита к договорам об оказании услуг, а, следовательно, применение гл. 39 ГК РФ к правоотношениям потребительского кредитования ставится под сомнение. Не вдаваясь в подробности дискуссии по этому поводу, сделаем оговорку, что действующее законодательство придерживается очень широкой трактовки услуг. В соответствии со ст. 779 ГК РФ под оказанием услуг понимается совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности. Поэтому все вышеуказанные договоры являются разновидностью договоров об оказании услуг, потому что, как и многие другие договоры, они предусматривают осуществление определенных действий.

Кроме того, предоставление гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Зако- ном РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Предоставление потребительского кредита реализуется в форме договорных отношений, поэтому целесообразно остановиться на гражданско-правовой характеристике данного договора. Ни Гражданский кодекс РФ, ни Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не содержат дефиниции договора потребительского кредита. Вполне приемлемым представляется определение, предложенное В. Н. Сидоровой: по договору потребительского кредита (займа) одна сторона (кредитор, займодавец) передает или обязуется передать другой стороне (заемщику) в собственность на условиях возвратности и возмездности деньги (в наличной или безналичной форме) для использования в личных, семейных и иных не связанных с предпринимательской деятельностью целях и оказать сопутствующие услуги, а заемщик обязуется возвратить кредитору в установленный договором срок (сроки) сумму полученного кредита (займа) и оплатить стоимость оказанных услуг по договору на согласованных сторонами условиях [2, с. 16].

Не вызывает сомнения отнесение такого договора к взаимным, возмездным, публичным. Вряд ли можно рассматривать договор потребительского кредита в целом как договор присоединения, поскольку наряду с общими условиями, разрабатываемыми в одностороннем порядке кредитором в целях многократного использования, к которым применяется ст. 428 ГК РФ (ч. 2 и ч. 3 ст. 5 Закона), должны быть согласованы и индивидуальные условия. Из анализа Закона следует, что договор потребительского кредита может быть как реальным, так и консенсуальным.