К вопросу о правовой природе договора банковского счета в российском гражданском праве

В современной действительности, где активно развивается безналичное денежное обращение, каждый будь то, физическое или юридическое лицо имеют банковский счет. Существование банковского счета существенно упрощает работу хозяйствующих субъектов со своими контрагентами, поскольку расчеты за выполненные работы или оказанные услуги могут осуществляться в безналичной форме. Безусловно, договор банковского счета позволяет обеспечить обращение денежных средств, а также создать условия для стабильности банковской системы.

Дискуссии о понятии и правовой природе договора банковского счета не прекращаются, и по сей день. Исходя из данного в законе определения (ст. 845 ГК РФ), можно сделать следующие выводы. Во-первых, на основании договора банковского счета открывается счет для учета денежных средств. Во-вторых -данный счет открывается и ведется только в кредитных организациях. В-третьих - банковский счет является составной частью предмета договора и предназначен для отражения обязательств кредитной организации перед клиентом.

Относительно природы договора банковского счета мнения ученых были представлены в основном двумя позициями. Первая сводилась к тому, что данный договор содержит в себе элементы договора займа и хранения, то есть является смешанным договором. Вторая точка зрения основывалась на рассмотрении договора банковского счета в качестве самостоятельного гражданско-правового договора, и такая позиция занимает преобладающее значение. Так А.Е. Шерстобитов указы- вая на самостоятельность договора банковского счета, отмечает, что «договорный результат состоит именно в осуществлении безналичных платежей в интересах клиента, что тем самым отличает его от договора займа» [1, с. 545].

В научной среде также возникает спор, касающийся того, что договор банковского счета является предварительным договором. Однако рассматривая договор банковского счета, необходимо сказать, что ч. 1 ст. 429 ГК РФ предусматривает обязанность сторон по предварительному договору заключить в будущем основной договор, что не предусмотрено для договора банковского счета, так как закон фактически связывает во времени заключение договора с открытием счета клиенту.

Таким образом, договор банковского счета нужно рассматривать как самостоятельный гражданско-правовой договор, так как он обладает определенным субъектным составом (обязательное участие банка), особым предметом (безналичные денежные средства), имеет особые обязанности банка (принимать и зачислять на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проведении других операций по нему).

Говоря о правовой природе договора, следует выделить основные его признаки:

• 1)    договор является консенсуальным, так как считается заключенным не в момент зачисления денежных средств на счет (что, кстати, отличает его от договора банковского вклада, который считается заключенным с момента внесения денежных средств во

вклад), а в момент подписания сторонами договора банковского счета;

• 2)    является двусторонним, поскольку у клиента и банка есть права и обязанности по отношению друг другу. Основные обязанности по договору возлагаются на банк как на исполнителя - услугодателя, но и клиент должен нести определенные обязательства перед банком, соблюдая определенные требования, что обеспечивает предпринимательские интересы банка;

• 3)    является возмездным так как, предполагает оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами. На возмездный характер также указывает п. 1 ст. 852 ГК РФ, предусматривающий плату клиенту процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете в размере, указанном в договоре банковского счета. В случае если в договоре не был определен размер взимаемых платежей, они должны соответствовать процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть, ниже ставки рефинансирования Банка России. В договоре, исходя из положений законодательства, может устанавливаться и безвозмездный характер отношений, однако такой договор трудно себе представить, так как в большинстве договоров устанавливаются комиссии за осуществление операций по счету, либо банк платит клиенту проценты на остаток по счету [2, с. 15].

В теории также устоялось мнение, что договор банковского счета является публичным. Такая позиция была сформирована на основании ч. 2 ст. 846 ГК РФ: банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида.

Однако в литературе высказываются точки зрения в соответствии, с которыми нельзя признавать данный договор публичным. Ученые объясняют это возможностью отказывать клиенту в заключении договора [3, с. 17]. Однако такой отказ может быть оспорен в судебном порядке, путем предъявления требования в суд о понуждении заключить договор. При этом если отказ от заключения договора банковского счета будет признан судом необоснованным, он может обязать банковскую организацию заключить договор с истцом на определенных условиях, а также взыскать с банка убытки причиненные истцу вследствие необоснованного отказа от заключения договора. Позиции того, что договор банковского счета не относится к публичным договорам, придерживается и судебно-арбитражная практика [4].

Если исходить из ст. 426 ГК РФ, то в ней выделяется два признака того, что договор относится к числу публичных. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для всех потребителей. Понятно, что первый признак соответствует ч. 2 ст. 846 ГК РФ, что касается второго признака, то в ст. 426 ГК РФ его не наблюдается, соответственно это дает основание полагать, что договор банковского счета не может быть отнесен к числу публичных.

Также в литературе встречается мнение, что договор банковского счета относится к договорам присоединения [5, с. 105]. Суды по данному вопросу отмечают возможность применения конструкции договора присоединения [6]. В защиту того, что данный договор не относится к числу договоров присоединения можно привести ч. 1 ст. 846 ГК РФ, которая закрепляет, что «…счет в банке открывается на условиях, согласованных сторонами», тем самым это исключает возможность признания договора его договором присоединения.

Таким образом, подытоживая рассмотрение правовой природы договора банковского счета и его признаков можно отметить, что он является консенсуальным, двусторонне-обязывающим, возмездным, но не относится к числу публичных договоров, несмотря на попытки некоторых судов признать его таковым. Данный договор не является предварительным договором, поскольку он не предусматривает заключения основного договора, так как закон фактически связывает во времени заключение договора с открытием счета клиенту. Договор банковского счета также не относится и к договорам присоединения в виду прямого указания закона, что счет открывается на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).