К вопросу об особенностях объекта договора потребительского кредита (займа)

Понятие «потребительский кредит (заем) содержится в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года №353-ФЗ (далее – ФЗ), где отмечено, что он представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Рассматривая содержание потребительского кредита, выделяют обязательство кредитора предоставить кредит заемщику на условиях, которые согласованы между ними, а для заемщика существует обязательство возвратить по истечении указанного периода полученный кредит.

Объектом рассматриваемого договора являются денежные средства, или кредитные деньги. К данной категории относятся затраты, денежные средства физических лиц для удовлетворения их потребностей, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. В юридической науке используется понятие «потребительские цели», под которым подразумевается приобретение товаров, работ и услуг для личных, семейных, домашних и иных нужд, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следует обратить внимание на понятие «денежные средства», или иными словами «деньги». Существуют различные подходы к определению рассматриваемых дефиниций.

Так, Г.Ф. Шершеневич определял деньги как «мерило ценностей», «орудие обмена», «товар» [1, с. 32].

Позднее подобным образом охарактеризовал деньги Л.А. Лунц, а именно обозначил их как «орудие обмена», которое обладает характеристиками подвижности и делимости. Кроме того, он указал такую особенную черту денег, как потребляемость [2, c.65].

М. Литовченко отметил, что деньги служат юридическим средством платежа [3, c. 124]. Он, как и Л.А. Лунц, указал на уже названый ранее признак денег – потребляемость. М. Литовченко обосновывал это тем, что вещь становится деньгами вследствие употребления и признания.

Можно сказать, что понятие «деньги» сформировалось в юридической науке, основываясь на признаки, которые были указаны вышеперечисленными правоведами.

При этом, стоит отметить, что законодательно закреплено понятие не «деньги», а «денежные средства». Например, указанное понятие содержится в статье 819 Гражданского кодекса Российской Феде-рации[4].

Как известно, существует основные формы денежных средств, а именно наличная форм и безналичная. Если форма передачи денежных средств в кредит и возврата этих средств банку не определена, то существует право выбора такой формы при возврате.

Рассмотрим особенности каждой из формы денежных средств. Так, наличные деньги представляют собой денежные знаки, в том числе монеты и банкноты, которые признаны безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются его активами. Определенные правоведы вследствие этого считают, что кредит – это денежные средства или иные вещи, которые определены родовыми признаками и передаваемые в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, которые предусмотрены конкретным договором, в результате чего возникают кредитные отношения [5, c.22].

В теории права безналичные деньги определяются в качестве требований клиента к кредитной организации, остаток средств, в свою очередь, определяется как данные бухгалтерского учета, которые отражают размер этих требований в рублях. Данное определение находится в соответствии с позицией Л.А. Лунца, согласно которой содержание права требования клиента к кредитной организации заключается в праве на деньги, то есть в праве требовать выдачи наличных денежных средств, которые отражаются на банковском счете клиента [6, c. 167].

Помимо названных форм существования денежных средств, выделяют и такую категорию, как электронные денежные средства. Действительно, происходящий процесс цифровизации влияет на общественные отношения, что влечет возникновение новых категорий и понятий.

Федеральный закон «О национальной платежной системе» законодательно закрепил понятие электронных денежных средств. Так, в соответствие с названным законом, электронные денежные средства представляют собой те денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных средств без открытия счета, для исполнение денежных обязательств лица, которое предоставило средства, перед третьими лицами, в отношении которых лицо, предоставившее такие средства, имеет право передавать распоряжения с использованием электронных средств [7].

Иными словами, электронные денежные средства являются цифровым обозначением обязательств оператора денежных средств перед клиентом на сумму предоставленных денежных средств осуществить перевод электронных денег по распоряжению клиента.

Отличительной чертой электронных денежных средств является передача рассматриваемых средств только с помощью электронных средств[ 8, c.76].

Помимо названного, электронные деньги не обладают признаком универсальностью, который присущ безналичным денежным средствам, так как электронные денежные средства привязаны к операторам и средствам платежа [9, c. 88].

Интересно отметить, что некоторые исследователи принимают электронные денежные средства за фикцию безналичных денег. Свое мнение они обосновывают близостью права требования эмитента электронных денег к требованию клиента к банку [10, c. 255].

Другие ученые указывают на отличие в основаниях возникновения денежных обязательств, непосредственно в особенностях возникновения, распоряжения и прекращения прав требования в денежном обязательстве.

В свою очередь, возникает вопрос о возможности предоставления электронных денежных средств в займ в силу того, что они не относятся к вещам по своей природе.

Займ электронных денег стоит отличать от займа безналичных денежных средств, который осуществляется благодаря специальным электронным площадкам, которые не являются операторами. Поиск заемщиков и заключение сделки осуществляется в электронной форме, а перевод – в безналичной форме через банк. Вследствие этого, проблемы с установлением правомерности заключение договора займа, подтверждением предоставления денежных

Так, актуальным остается вопрос о возможности электронных денежных средств быть объектом займа. Цифровизация и популяризация электронных денег подчеркивает актуальность проблемы регулирования данной категории денежных средств.

средств не выявляется.