Кредитный договор: понятие, правовое регулирование

На современном этапе развития общества все больший вес приобретает сфера финансовых услуг. Граждане и юридические лица все чаще прибегают к кредитованию в виду стремления к большему и скорейшему развитию. В виду этого, российским гражданским законодательством предусмотрено правовое регулирование кредитных отношений, которое осуществляется статьями 819-821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации [1].

Исходя из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор – договор, согласно которому банк или иная кредитная организация, предоставляют денежные средства заёмщику, гражданину или организации, который, в свою очередь, обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование выданным кредитом в определенный срок [1].

Кредитный договор классифицируется как консенсуальный, то есть вступает в силу с момента его подписания. Таким образом, порождение прав и обязанностей у сторон возникает с момента заключения договора: в это время кредитор обязан передать заемщику оговоренную сумму, а заемщик с этого момента несет бремя по уплате долга и процентов по нему.

Из определения вытекает, что отношения, возникающие по поводу кредитования, реализуются на принципах срочности (сумма выдается на конкретно определен- ный срок), возвратности (денежные средства подлежат обязательному возврату) и платности (наличие процентов за использование кредитных ресурсов, которые, в свою очередь, могут быть фиксированными (то есть закрепленными в договоре и не изменяющиеся в течение всего периода действия договора, и плавающие, пересмотр которых возможен кредитором в виду определенных обстоятельств), что соответствует экономической природе кредита.

Предметом договора, то есть объектом кредитных отношений, выступают исключительно денежные средства, что прописано в пункте 1 статьи 819 ГК РФ в самом определении кредитного договора.

Далее рассмотрим участников договорных отношений по поводу кредита. Как следует из определения, указанного выше, стороной, выдающей кредит, то есть кредитором, может быть исключительно коммерческий банк или другая кредитная организация. При этом основным критерием для них является наличие специальной банковской лицензии на осуществление такой деятельности, выдающейся Центральным банком России. В то время как, заемщиком, то есть стороной, получающей кредит, может быть любое физическое или юридическое лицо [2, с. 73].

Что касается формы оформления кредитного договора, то он может быть оформлен строго в письменной форме. Это требование содержится в статье 820 ГК РФ. Соответственно, договор, «составленный» между кредитором и заемщиком в устной форме, не считается заключенным. По российскому гражданскому законодательству он признается недействительным и, соответственно, такая форма влечет за собой последствия недействительности сделки.

Гражданский кодекс РФ, а именно статья 821 ГК РФ, наделяет кредитора правом отказать гражданину или организации в выдаче кредита в следующих случаях:

• -    если отсутствует уверенность в том, что заемщик в полном объеме и в конкретно определенный срок исполнит свои обязательства по возврату полученных денежных средств;

• -    если ставится под сомнение целевое использование выданной суммы при условии, что это предусмотрено договором.

В свою очередь, заемщик также имеет право отказаться от получения кредита по собственному желанию без объяснения причин. Таким образом, при оформлении кредитных отношений в договорной форме мы можем наблюдать реализацию принципа равенства сторон гражданских правоотношений. Как кредитор не обязан в любом случае предоставить заемщику денежные средства, так и заемщик может отказаться от кредита до и после заключения договора.

Стоит отметить, что кредитный договор также обязательно должен содержать следующую информацию, составляющую условия получения кредита:

• -    сумма кредита;

• -    полная стоимость кредита, представляющая собой сумму выданных денежных средств и процентов за пользование ими;

• -    срок, в течение которого заемщик обязан выплатить долг;

• -    периодичность платежей, на которые делится срок кредита;

• -    конкретная процентная ставка [3, с. 79].

Без указанных выше сведений, договор кредита не имеет юридической силы.

Также отдельно стоит отметить случаи неисполнения заемщиком взять на себя обязательств по выплате кредита. Таковыми, в основном, являются несвоевременное внесение платежей по выплате долга или ухудшение материального положения заемщика, ставящее под сомнение его способность выплаты полученных денежных средств вообще. При этом кредитор, как уже было упомянуто выше, может отказать в выдаче кредита при заключении договора или же потребовать досрочной выплаты долга досрочно [4, с. 123].

Таким образом, подводя итог анализу гражданского законодательства, научных публикаций, можем сделать вывод: кредитный договор – институт гражданского права, занимающий ведущую роль в системе правоотношений в силу роста потребности в финансовых ресурсах для развития экономики. Данный договор обладает строгими требованиями к предмету, участникам и способам его оформления.

Кредитный договор может быть заключен только между кредитными организациями, имеющими лицензию на свою деятельность, выданную ЦБ РФ, и физическими и юридическими лицами только в письменной форме. При этом сама выдача кредита также подразумевает определенные ограничения – у кредитора должна быть уверенность в том, что заемщик способен исполнить взятые на себя обязательства.