Место и роль региональных банков в банковской системе РФ

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период. Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитнофинансовому обслуживанию страны. Банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали. По вертикали - отношения подчинения между ЦБ страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками. По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками. При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием народного хозяйства.

Устойчивость банковской системы России, ее эффективность и конкурентоспособность могут быть обеспечены при сочетании деятельности крупных многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины.

Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии – это оперативность, индивидуальность, гибкость. В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Это объясняется, прежде всего, тем, что:

Во-первых, банковский сектор, как и любой другой сектор экономики, не может гармонично развиваться без субъектов, не относящихся к категории крупных.

Во-вторых, крупные банки и их структурные подразделения сами ориентируются на крупных клиентов с большими финансовыми возможностями. Уделить внимание проблемам более мелких клиентов такие банки просто не имеют возможности.

В-третьих, понимание особенностей экономического развития конкретного региона всегда лучше именно у региональных банков, так как они, как правило, тесно сотрудничают с местными органами власти.

В настоящее время многие экономисты задаются вопросом: «Нужны ли региональные банки экономике современной России?». Чтобы ответить на данный вопрос, нужно проанализировать роль и значение региональных банков в экономике России.

Региональный банк - это: банк с центральным офисом в одном из регионов; банк, работающий в одном регионе и имеющий именно в нем свой основной бизнес; банк, оперирующий в ограниченном районе страны.

Зачастую любой мелкий банк относят к региональным банкам. Можно заметить, что все предложенные варианты, так или иначе связаны. Множество трактовок данного понятия обусловлено тем, что устоявшегося определения регионального банка нет. [2]

В России на 06.05.15 г. функционирует 1046 кредитных организаций. Из них около 500 зарегистрировано в регионах. Причем государственные банки выполняют 40-50 % операций, примерно столько же – крупные банки, на малые банки приходится только 7 %. Следует также обратить внимание на региональные банковские структуры, которые в каждом регионе состоят из трех частей: Сбербанк России выполняет 40-50 % операций, примерно столько же – филиалы крупных коммерческих банков, а на местные региональные банки в разных регионах приходится от 10 до 30%. Также существует мнение, что первенство Сбербанка на банковском рынке является положительным фактором для региональных банков. Доминирование Сбербанка в банковской структуре регионов сдерживает крупные частные банки от экспансии в регионы. При этом региональные банки за счет своих преимуществ на местном уровне укрепляют свои позиции.

Судя по вышесказанному, нельзя не сказать о важности функционирования региональных банков в банковском секторе РФ. Не следует забывать и том, что данные банки осуществляют свою деятельность, наряду с филиалами крупнейших банков. Местные банки являются необходимым элементом банковской системы. Основное преимущество – близость к местной экономике: они лучше знают деловую репутацию хозяйствующих субъектов, имеют наработанные связи с администрацией, обладают мобильными схемами работы с клиентами. Региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают различные категории клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их возможности и специфические проблемы.

Региональные банки являются прямым посредником в кредитовании малого и среднего бизнеса. Обусловлено это тем, что кредитным организациям в целях уменьшения рисков по невозврату кредитов следует оценивать не только заемщиков, но и его поставщиков, подрядчиков, покупателей. Безусловно, в данном случае преимущество у местных банков. Ведь у региональных банков имеется больше возможностей для сбора информации о потенциальных заемщиках по сравнению с федеральными банками .

Удержать свои позиции и справиться с конкуренцией региональные банки могут различным методами: близостью к местной администрации, нахождением уникальной клиентской базы, стратегическим партнерством с международными и финансовыми институтами. [1]

Региональные кредитные организации имеют определенные специфические черты, отличные от других. В связи с этим возникает необходимость выделять их как отдельный вид российской банковской системы. Роль местных банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить – именно на них ложится нагрузка по обеспечению региональной экономики как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов. Знание особенностей развития местной экономики, в частности, знание клиентов и их потребностей дают региональным банкам конкурентные преимущества перед прочими финансовыми институтами, осуществляющими свою деятельность на данной территории. Клиенты хорошо знают руководителей и служащих банка. Оказываемые услуги и банковские продукты персонифицированы и адаптированы к потребностям клиентов. Практически к каждому из них региональная кредитная организация имеет возможность подойти индивидуально, совместно разработать условия банковских операций.

Региональные банки готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но их акционеры владеют значительным имуществом, и перспективы развития предприятия, с точки зрения руководителя кредитной организации, оптимистичны. Местные банки активно участвуют в программах администрации региона по льготному кредитованию, в социальных программах. Не последнюю роль играет и предвзятое отношение региональных клиентов к московским и инорегиональным банкам. [4]

Несмотря на эти положительные аспекты, региональные кредитные организации в настоящее время сталкиваются с рядом трудностей. К факторам, затрудняющим их развитие, можно отнести: недостаточную величину собственных средств (капитала) и ресурсной базы; невысокие темпы накопления капитала; ограниченный доступ на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ; низкий уровень корпоративного управления, снижающий оценку в банковской среде, особенно среди иностранных партнеров, и затрудняющий международное сотрудничество.

Среди угроз, существующих для региональных банков: экспансия филиалов крупных иногородних банков на местные рынки; происходит усиление конкуренции со стороны не только московских, но и дочерних иностранных банков. Наряду с этим, следует отметить расширение масштабов деятельности региональных предприятий, вынуждающее клиентов переходить на облуживание в филиалы крупных банков. Серьезную угрозу существованию небольших региональных банков создают намерения ЦБ РФ повысить требования к достаточности капитала – это выведет с рынка мультимелкие кредитные организации. Увеличивают банковские риски и геополитические события, которые оказывают значительное влияние на кредитно-финансовый рынок в России, негативно и слабо поддаются прогнозированию.

Развитие региональной банковской системы на современном этапе развития наталкивается на очень серьезные проблемы. Основная из них – неразвитость реального сектора экономики. Важно учитывать, что банк – это лишь обслуживающая структура. Первичен именно реальный сектор, и только если он будет стабильно и динамично развиваться, можно рассчитывать и на развитие региональной банковской системы. Вторая проблема тесно взаимосвязана с первой – недостаточный уровень капитала у региональных банков. Тормозит развитие региональной банковской системы и отсутствие единой, координально не меняющей своих положений в течение длительного времени денежно-кредитной и финансово-кредитной политики.

Большой проблемой для региональных банков остаются новые нормативы ЦБ РФ. Внимание будет обращаться на капитал банков, который должен быть реальным, сформированным за счет собственных средств акционеров и участников, причем структура собственников должна быть максимально прозрачна и ясна. В настоящий момент региональные банки функционируют в затруднительных условиях, что связано как с нормативами ЦБ РФ, так и с ужесточением конкуренции и региональные банки – это, прежде всего кредитующие учреждения, которые работают с реальной экономикой, и власть должна предоставлять возможности и создавать условия для функционирования надежных, финансово устойчивых региональных банков. Кроме того, сейчас совершенно не систематизирован опыт взаимодействия региональных банков с органами муниципальной региональной власти, в то время как существуют десятки, сотни учреждений, которые за 15 лет существования современной банковской системы достаточно эффективно взаимодействовали с региональной властью, в том числе по обслуживанию бюджета, с депозитами, которые власть размещает на дотационных условиях, по программам, которые реализовывают органы власти через коммерческие банки.

В современных условиях небольшие банки, находясь в неравной конкуренции с крупными по обеспеченности государственными средствами поддержки, нуждаются в особом внимании. Для создания и развития рынка региональных кредитных организаций в первую очередь государство должно понимать его значение и необходимость для социально-экономического развития субъектов Федерации, роста малого бизнеса.

Сегодня многие региональные банки чувствуют себя спокойнее, чем иные достаточно крупные финансовые учреждения, так как у них не было внешних долгов, они не играли на рынке акций. В ноябре и декабре прошлого года прошел пик оттока вкладчиков, начался медленный приток. Конечно, главным образом приток пошел за счет увеличения процентных ставок по вкладам. Именно работа с малым бизнесом, выполняющим свои обязательства более надежно, чем крупный бизнес, позволяет региональным банкам сохранить стабильность.

Перспективы региональных банков гигантские, хотя как ни странно это прозвучит сегодня, когда малым и средним банкам особенно трудно. Собственно, актуальность регионального банкинга давно на практике доказана во всем мире. В связи с этим региональный банкинг не только имеет право на существование, но и попросту необходим отечественной экономике. У региональных банков объем ресурсов для кредитования ограничен объемом привлеченных вкладов. У большинства них нет дешевых денег, как у крупных государственных или коммерческих банков с иностранным капиталом. Создать какой-то новый высокомаржинальный продукт, который при этом будет востребован потребителем, сейчас довольно сложно; все принципиально новое уже придумано. Поэтому в плане борьбы за клиентов, единственный возможный путь развития региональных банков - это сегментация клиентской аудитории по географическому, социальному, профессиональному признакам и минимизация расходов. То есть эти банки должны быть нацелены на определенную группу клиентов и обрабатывать ее по максимуму, закладывая по возможности расходы в себестоимость продуктов.

Конечно, нельзя отрицать роль крупнейших банков и, прежде всего, с государственным участием в обеспечении темпов роста основных макроэкономических показателей банковской системы страны. Однако следует признать и тот факт, что крупнейшие банки имеют лучшие условия работы, позволяющие им достичь существенных конкурентных преимуществ и обеспечить более высокие, по сравнению с региональными банками, результаты деятельности.

Неоднократно обсуждался вопрос о слиянии региональных банков, создании региональных «супербанков» в целях противостояния натиску крупнейших банков. Одни предполагают, что данная мера является необходимой, другие утверждают о нецелеобразности применения данного метода. Объединившись, региональные банки, проиграют столичным. Они не попадают в прицел конкурентных отношений с крупным капиталом. По нашему мнению, слияние местных банков может привести к потере их преимуществ, как следствие, региональные банки не смогут составить достойную конкуренцию федеральным структурам. Следовательно, нужно ориентироваться именно на сильные стороны региональных банков: доверительные отношения с клиентурой, осуществление эффективного менеджмента, оперативность принятия решений, наработанные связи в регионе, расширение сети отделений, предложение более гибкой и либеральной линейки продуктов, отличающихся от массовых предложений федеральных банков, и учитывающих специфику региона, и т. д. [3]

Еще один важный момент для региональных банков – определение своей ниши. Следует отметить, что очевидной нишей местных банков является бизнес на местном уровне (легкая промышленность, производство стройматериалов, лизинг). Крупные банки не рискуют кредитовать данные отрасли из-за бесперспективности, специфичности. Обслуживание среднего и малого бизнеса также является возможностью успешной деятельности для региональных банков. Сюда относится и кредитование венчурных проектов. Еще один вариант – ориентация на одного или нескольких крупных по местным меркам корпоративных клиентов и связанных с этими клиентами физических лиц.

Все вышесказанное дает нам возможность утвердительно ответить на главный вопрос: «Нужны ли региональные банки экономики современной России?» Этот факт доказывает, что именно региональные банки в большей части ориентированы на обслуживание малого и среднего бизнеса, местных бюджетов и бюджетных предприятий и т. д. То есть это те направления и отрасли, в которых деятельность региональных банков намного эффективнее, чем деятельность «банковских гигантов», которые зачастую оказываются неповоротливыми и медлительными. Региональные банки – неотъемлемая часть банковской системы РФ.

Роль региональных банков в банковской системе России растет с каждым годом. Это связано с несколькими факторами: во-первых, развитие экономики невозможно без представителей только крупного бизнеса. Обязательно присутствие на рынке еще среднего и малого. Во-вторых, у региональных банков очевидны и неоспоримы преимущества – гибкость, индивидуальность, оперативность. Это связано с тем, что «регионалам» более понятны особенности экономического развития конкретного региона, а также потребности его населения, так что репутация создана кропотливым трудом и продолжает расти и поддерживаться, а перспективы развития очень велики.

Для сохранения региональных банков необходимо дифференцировать требования к капиталу в зависимости от размера кредитной организации. В отношении крупных универсальных банков повышение требований к капиталу до 1 млрд. руб., а также переход на международные подходы к расчету его достаточности вполне оправданны.

Однако для банков, деятельность которых сосредоточена на традиционных банковских операциях, а география ограничена рамками региона, эти требования нецелесообразны. Такие кредитные организации должны получать особые лицензии, ограничивающие круг совершаемых ими операций и возможности территориальной экспансии. Чтобы предотвратить использование малых банков в схемах легализации доходов, полученных преступным путем, следует исключить для них возможность работать на валютных рынках, открывать корреспондентские счета за границей и в оффшорах.[2]

В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связаны с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансовом обеспечении программ экономического развития регионов.