Микрофинансовые организации как субъекты предпринимательской деятельности: история, современность, перспектива

Законодательное регулирование микро-финансовых организаций (далее – МФО) в Российской Федерации было сформировано в 2010 году, когда был принят отдельный нормативно-правовой акт, посвященный юридическому статусу этих организаций. Речь идет о Федеральном законе от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансо-вой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ) [4]. В ст. 2 данного законодательного акта закреплена легальная дефиниция МФО. В частности, эта норма гласит: «Микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансо-вых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом».

Стоит отметить, что в зачаточном состоянии МФО существовали еще в дореволюционной России [5]. Впоследствии пик их распространенности пришелся на 1990-е гг., когда, по сути, их деятельность носила незаконный характер. В то время практически не было нормативноправовых положений, которыми регулировались вопросы деятельности МФО. Таким образом, российский законодатель, приняв в 2010 году Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ, фактически легализовал статус МФО.

На основе анализа легального определения, предусмотренного ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ, в юридической литературе [5] справедливо указывается на то, что основным свойством МФО является факт их государственной регистрации и нахождение в специальном государственном реестре. Если хотя бы один из этих элементов будет отсутствовать, то статус МФО недействителен.

Законодатель закрепляет две разновидности МФО - микрофинансовая компания (далее – МФК) и микрокредитная компания (далее – МКК). В отношении обеих МФО в законодательстве предусматриваются требования к уставному капиталу. Требования к уставному капиталу МФК – 70 млн руб., МКК – 5 млн руб. (по состоянию на 2024 год).

В ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ сконструированы определенные запреты для МФО. К примеру, МФО, в отличие от банков, могут выдавать займы исключительно в национальной валюте (рублях). Если МФО бу- дет выдавать займы в иностранной валюте (например, долларах, евро), то это будет прямым нарушением установленного нормативно-правового запрета, и, следовательно, такая сделка будет признана недействительной.

В настоящее время на повестку дня регулярно выносится вопрос о запрете деятельности МФО. Так, осенью 2023 года в Государственную Думу был внесен законопроект, предлагающий признать утратившим силу Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ [2]. В пояснительной записке к законопроекту отмечается негативная роль МФО в высоком уровне задолженностей у населения. Так, в 2022 году договоры микрозайма подписали около 20 млн российских граждан. При этом количество таких граждан с каждым годом увеличивается, а не сокращается.

Авторы законопроекта также подчеркнули то, что стабильно примерно 20% российских граждан заключают договоры микрозайма вследствие низких размеров зарплат, безработицы и отсутствия филиалов проверенных кредитных организаций в месте своего проживания. При этом треть граждан, заключающих договоры микрозайма, имеют плохую кредитную историю [2].

В заключение авторы законопроекта отмечают, что деятельность МФО осуществляется и в других зарубежных странах, однако на территории Российской Федерации ее развитие невозможно, так как она имеет слишком серьезные отрицательные последствия для социальноэкономической политики государства. Так, заключение договоров с МФО среди большого количества граждан влечет за собой резкое снижение их уровня жизни [2].

Стоит отметить, что за запрет деятельности МФО выступает и значительная часть российского общества. Так, в феврале 2024 года проводился опрос, в ходе которого за эту идею высказалось 70% опрошенных. Позитивно деятельность МФО оценили всего 6% респондентов. Российские граждане, высказавшиеся против сохранения МФО, в первую очередь мотивировали свою позицию тем, что в данной сфере наблюдается излишне большое количество случаев мошенничества [3].

На наш взгляд, проблема со злоупотреблениями со стороны некоторых МФО не должна решаться с помощью абсолютного запрета деятельности МФО. Полагаем, что устранять случаи мошенничеств и злоупотреблений со стороны отдельных МФО необходимо посредством совершенствования законодательного регулирования их деятельности.

Думается, что российский законодатель существенно продвинулся в этом направлении в последние годы. Так, в начале 2023 года были введены ограничения для выдачи микрозаймов закредитованным гражданам. Кроме того, в июле 2023 года вступили в силу важнейшие законодательные изменения в сфере потребительского кредитования. Теперь максимальная ставка по потребительским ссудам была понижена на 0,2% (до 0,8%) в день, а максимальный размер задолженности ограничивается 1,3% от суммы займа [1].

Вышеупомянутые новеллы значительно сказались на рынке МФО. Так, в последнее время наблюдается их стремительное сокращение. Эксперты прогнозируют, что количество МФО в 2024 году сократится на 50 организаций [1]. На наш взгляд, прекращают статус МФО именно те участники, которые недобросовестно осуществляли свою предпринимательскую деятельность. Вследствие этого принятые ограничения сделали сохранение для них МФО невозможным.

Таким образом, вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что принятые в последние годы новеллы законодательного регулирования микрофинансовой деятельности способны в короткие сроки вывести с этого рынка недобросовестные МФО. В конечном счете это минимизирует случаи злоупотреблений со стороны МФО, повысит доверие к ним со стороны российского общества и, следовательно, стабилизирует социально-экономическую обстановку в России.