Определение банковской системы как объекта правового регулирования в Российской Федерации

В настоящее время в условиях цифровизации и модернизации экономики рынок финансовых услуг стремительно развивается. Помимо расширения перечня возможных к оказанию банковских услуг, развиваются и совершенствуются игроки на данном рынке. В то же время государственное регулирование как механизм оказания воздействия на банковский сектор играет колоссальную роль как для развития данной системы в частности, так и для успешного функционирования экономики страны в целом.

Потребности в ускоренном формировании эффективной российской банковской системы в условиях становления рыночной экономики до сих пор остаются неудовлетворенными. Для определения структуры самой российской банковской сферы как объекта государственного регулирования необходимо понять, что включает в себя состав банковской системы в РФ.

Согласно положениям статьи 2 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ о банках) банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков [1]. В литературе отмечается, что за все время существования данного положе- ния закона оно практически оставалось неизменным, в то время как за почти тридцатилетний срок существования ФЗ о банках банковская сфера существенно модернизировалась. Так, исследователями обращается внимание на то, что в настоящее время действует большое количество субъектов, таких как Агентство по страхованию вкладов, банк развития, микрофи-нансовые организации, операторы по приему платежей, банковские платежные агенты, субагенты и прочие участники правоотношений, осуществляющих банковские операции или способствующих их реализации [2, c. 51]. В научной литературе также делается акцент на значительную роль данных институтов в совершенствовании банковского регулирования и банковского надзора [3, c. 217], отметается неоценимое значение банковской инфраструктуры как основы банковской системы [4, c. 17].

Говоря об установлении возможных критериев определения объектов банковской инфраструктуры как элементов банковской системы, ученые не приходят к единому мнению. Если рассматривать банковскую систему как иерархически выстроенную модель и закладывать в основу критерия для выделения элементов данной системы наличие между ними возможных субординационных или координационных связей, то, как справедливо заключают Т.В. Белянчикова, Н.Н. Наточеева, Ю.А. Ровенский, отечественная банковская система будет представлена двумя уровнями, на первом из которых расположен Центральный банк, а на втором – коммерческие банки [5, с. 83].

В то же время для целей правового регулирования и собственно экономического развития банковской сферы данная классификация не может быть признана практически значимой, поскольку она не охватывает деятельность таких значимых субъектов, как Агентство по страхованию вкладов, Внешэкономбанк и пр., и не отражает их функциональную роль по влиянию на банковский сектор.

К тому же в настоящее время при анализе банковской деятельности невозможно абстрагироваться от роли и выполняемых функций иных участников отношений, к которым справедливо можно отнести кредитные организации и союзы, бюро кредитных историй и пр.

Представляется, что данный функциональный критерий является ключевым в определении институциональной структуры банковской системы России, поскольку самостоятельное определение функций каждого из элементов позволяет разрабатывать комплексные меры в рамках реализации государственной политики по регулированию банковской деятельности и обеспечивает решение проблемы недостаточной степени правового регулирования исследуемого вопроса.

Принятие действующего ФЗ о банках относится ко времени начала становления рыночной экономики в России и зарождения собственно банковской системы, действующей на основе рыночных постулатов. Отметим, что начиная с момента при- лем не предпринимались попытки по правовой квалификации и определению практической роли указанных субъектов как функциональных элементов банковской системы. В то же время деятельность данных субъектов имеет непосредственное практическое значение для банковской сферы, начиная с непосредственно регулятивного и стимулирующего влияния, заканчивая собственно осуществлением банковских операций и обеспечению банковской деятельности кредитных организаций.

Архаичность исследуемой дефиниции не только влечет проблемы в определении формального правового статуса указанных субъектов, но также и порождает пробельность правового регулирования деятельности банковской системы, в том числе в вопросе обеспечения функционирования организационной структуры исследуемого явления.

На основании вышеизложенного можно заключить, что действующий Закон о банках не соответствует современному состоянию банковского сектора, прошедшему через путь трансформации, и нуждается в актуализации.

В связи с этим полагаем необходимым дальнейшее определение исчерпывающего перечня организаций банковской инфраструктуры для последующего включения их в состав банковской системы как неотъемлемых структурных элементов.

Предлагаемые изменения позволят актуализировать банковское законодательство, обеспечивая более полное определение правового регулирования банковской деятельности настоящим федеральным законом и иными актами, что благоприятно скажется на последующем развитии банковской сферы и задаст правильный век- нятия данного акта вплоть до настоящего   тор развития государственного регулиро- времени на уровне данного документа,    вания банковской деятельности в Россий- равно как и на уровне положений иных ской Федерации.

нормативно-правовых актов, законодате-