Опыт развития дистанционного банкинга в кредитных институтах Республики Мордовия

О. Н. ДЬЯКОВА, аспирант кафедры экономики и организации производства

ФГБОУ ВПО «МГУ им. Н. П. Огарёва»

(г. Саранск, РФ)

В современных условиях развитие системы дистанционного обслуживания становится для региональных банковских сегментов первостепенной задачей. В ситуации ухудшения экономической конъюнктуры, снижения рентабельности банковского дела, сужения возможностей дальнейшего экстенсивного роста региональным кредитным институтам предстоит кардинальное изменение существующих бизнес-моделей. При этом, как показывает практика, акцент должен делаться на оптимизации издержек, прежде всего на основе развития дистанционных сервисов.

Анализ результатов исследований ведущих отечественных и зарубежных ученых по проблемам организации банковской деятельности свидетельствует о наличии интереса к данному вопросу. Проблемы оптимизации банковской деятельности, в том числе на основе развития дистанционного банкинга, поднимались в работах О. И. Лаврушина [10, 10–22], Ю. И. Коробова [5, 12– 13] и др. Среди авторов, работы которых затрагивают вопросы разработки и внедрения в банковскую деятельность электронных услуг, продвижения банковских продуктов на дистанционной основе, оценки присущих им рисков, – А. П. Аксенов [1, 223–232], О. С. Рудакова [13, 174–177], А. Мовсесян [9, 36–38], Л. В. Лямин [6, 49–57], Б. Кинг [4, 10–11, 83]. Вместе с тем стремительное развитие системы дистанционного банкинга в условиях проявления новых тенденций в финансово-банковском секторе (формирование глобального финансового рынка, развитие системы виртуальных валют, интегрирование банковских сервисов в социальные сети и др.) заставляет вновь обратить внимание на исследование процессов в данной сфере. Цель настоящей статьи заключается в изучении опыта развития дистанционного банкинга в кредитных институтах Республики Мордовия и исследовании факторов, определяющих это развитие.

В региональных банках Республики Мордовия система дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) начала развиваться в 90-х гг. XX в., преимущественно в рамках развития платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт. Далее, с развитием и популяризацией сети Интернет, региональные коммерческие банки начали осваивать интернет-банкинг, который на первоначальном этапе базировался на предоставлении услуг в системе «банк – клиент» для юридических лиц. В дальнейшем стали появляться новые виды дистанционного банкинга в региональных банках Республики Мордовия: телефонный банкинг, мобильный банкинг для физических лиц и т. д. Фактически к настоящему времени все виды системы ДБО стали доступны клиентам. Тем не менее стремительное развитие информационных технологий продолжает обусловливать некоторое отставание регио-

нальных банков от крупных системообразующих кредитных институтов, что связано с влиянием ряда факторов как эндогенного, так и экзогенного характера. Соответственно данные факторы можно классифицировать на внешние, обусловленные влиянием внешней среды, и внутренние, находящиеся в зоне ответственности самих кредитных институтов (рисунок). Рассмотрим их более подробно.

Развитие информационно-телекоммуникационных технологий (ИТКТ) обусловило принципиальную смену приоритетов в системе построения бизнес-моделей, в том числе в банковском секторе. Развитие ИТКТ, характеризующееся существенным сокращением временных интервалов между совершенствованием существующих и/или созданием новых технологий, определило стремительное формирование принципиально новой хозяйственной среды – информационного сетевого пространства, ние сетевых алгоритмов для удаленного осуществления банковских операций через банкоматы, терминалы, электронную почту и иные точки доступа, развитие дистанционных технологий на базе глобальной информационной инфраструктуры и, как результат, диверсификация банковской системы, повышение ее конкурентоспособности. Развитие ИТКТ в силу их системного характера не могло не затронуть деятельность региональных кредитных институтов. Так, в Республике Мордовия за период 2008-2013 гг. наблюдалось увеличение числа счетов с дистанционным доступом, открытых юридическим и физическим лицам в региональных коммерческих банках. По итогам 2012 г. их доля в общем количестве составила 10,38 % (или 314,6 тыс. счетов). В 2012 г. операции по 4,67 % счетов (или 14,5 тыс. счетов) физических лиц с дистанционным доступом осуществлялись посредством интернет-банкинга, по 9,02 % счетов (или 28,0 тыс. сче- тов) – посредством мобильного банкинга. По счетам юридических лиц складывается следующая статистика: за аналогичный период в среднем к 25 % счетов, или 0,79 тыс. ед., доступ осуществлялся через сеть Интернет, к 75 % счетов, или 2,43 тыс. ед., – через систему «клиент – банк» [2, 48–49].

Поведение потребителей банковских продуктов и услуг. В современных условиях происходит изменение качественных характеристик в системе взаимоотношений кредитных организаций и их клиентов. Последние, во все большей степени представляющие собой новое поколение информационно образованных, восприимчивых к любым технологическим новациям специалистов, предпочитают получать финансовое обслуживание по принципу «все услуги не отходя от рабочего места». Это заставляет кредитные организации меняться и менять свое отношение к клиенту. Технологически грамотная молодежь Республики Мордовия сегодня – активный пользователь дистанционных банковских сервисов, и эта ее потребность будет только возрастать в будущем. Последующие поколения также готовы требовать новое качество банковского обслуживания.

Продолжается усиление конкуренции со стороны зарубежных банковских структур, небанковских организаций . Зарубежные банковские структуры, головные организации которых находятся на Западе, традиционно являются лидерами в развитии и применении новых информационных технологий в банковской деятельности, создании на их основе высокотехнологичных банковских продуктов и услуг и предложении их клиентам. В Республике Мордовия сегодня функционируют следующие отделения зарубежных банков: Райффайзенбанк (Австрия), Росбанк (Франция), Банк Хоум Кредит (Чехия) и др. Помимо зарубежных банков серьезными конкурентами в области традиционно банковской деятельности становятся небанковские организации (небанковские кредитные организации, операторы платежных систем, мобильные операторы, социальные сети и пр.), которые часто предлагают более выгодные условия обслуживания за счет отсутствия жестких требований со стороны

ЦБ РФ, агрессивного маркетинга и широкой доступности своих продуктов и услуг.

Государственная политика в банковской сфере. В условиях применения ИТКТ в банковской деятельности власти разрабатывают документы, регулирующие эту деятельность, что в свою очередь способствует ее развитию. В Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года сказано, что Правительство РФ и Банк России обеспечат формирование нормативной базы, а также общие условия для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий, в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле [3]. Данные положения содержатся и в Стратегии развития национальной платежной системы. Так, в соответствии с ней Банк России будет содействовать широкому внедрению инновационных платежных технологий, в том числе предполагающих применение бесконтактных платежных карт, мобильных устройств, а также технологических и иных решений, расширяющих географию оказания платежных услуг и снижающих их стоимость для населения и хозяйствующих субъектов, в частности посредством предоставления им дистанционного доступа к платежным услугам [14]. Необходимость развития дистанционного банкинга определяется и в иных программных документах; документах правового характера [11; 15].

Финансовые кризисы в экономике страны вносят коррективы в работу банков. Прежние модели ведения бизнеса оказываются неработающими; банки вынуждены менять бизнес-модели, искать новые источники ресурсов, работать в новых экономических реалиях. Особенно уязвимыми в этой ситуации оказываются региональные коммерческие банки. Финансовый кризис, начавшийся в 2007 г., вынуждает банки искать новые каналы продаж продуктов. Экономические санкции, введенные рядом западных стран в отношении российской экономики в 2014 г., также сказываются на банковской деятельности. Пассивы становятся более дорогими, затрудняется выход отечественных банков на международный рынок заимствований, наблюдаются девальвация курса рубля и его высокая волатильность, снижается экономическая активность населения. Данные проблемы определяют потребность банковских институтов в оптимизации затрат, что, безусловно, возможно на базе развития дистанционных сервисов и каналов.

Оптимизация банковских бизнес-про-цессов . Система дистанционного банкинга позволяет банкам снизить издержки обслуживания клиентов в отделениях, что в конечном счете приводит к повышению рентабельности банковского бизнеса. Это достигается за счет удешевления каналов доступа и автоматизации операций. Развитие дистанционного банкинга также дает возможность оптимизировать филиальную сеть банков, изменить формат проникновения на новые рынки. Снижение издержек и повышение рентабельности банковского бизнеса – весьма актуальная задача для небольших региональных банков в непростых экономических реалиях сегодняшнего дня. Это также важный фактор, стимулирующий банки Мордовии развивать систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО). При комплексном интегрировании системы ДБО банка с автоматизированной банковской системой (АБС), а также с системой электронного документооборота, системой управления отношениями с клиентами (СРМ-системой), платформой управления бизнес-процессами увеличивается скорость совершения операций в системе и повышается эффективность банковского бизнеса [12, 74 ].

Усиление эффекта позиционирования на рынке. Банки, развивая в своей деятельности дистанционный банкинг, способны произвести грамотное позиционирование, осуществляемое с учетом целевой группы потребителей, позволяющее сформировать и закрепить в их сознании положительный имидж организации, повысить авторитетность банка, узнаваемость продвигаемого бренда. Дистанционное банковское обслуживание в Республике Мордовия имеет огромный потенциал роста. Региональные коммерческие банки способны занять в этом направлении свою нишу и закрепиться в ней, что позволит завоевать новые сегменты банковского рынка. В частности, это могут быть молодые люди, получающие стипендии на счета пластиковых карт местных банков. В будущем они сохранят лояльность к банку и вырастут до состоятельных клиентов с большими потребностями. В конечном счете грамотное позиционирование банка и завоевание новых сегментов банковского рынка неизбежно приводят к диверсификации банковских продуктов и услуг. Развитие системы ДБО позволяет региональным коммерческим банкам расширить продуктовую линейку на основе ИТКТ. Региональным коммерческим банкам Республики Мордовия следует внедрить депозитные и кредитные продукты и услуги в систему ДБО с целью ее полноценного развития как альтернативы банковскому офису.

Расширение функциональной составляющей в системе банковского обслуживания . Дистанционное банковское обслуживание предполагает новое качество обслуживания клиентов. Система ДБО помимо традиционных функций (информационной, коммуникационной, транзакционной) позволяет реализовать добавочные функции, перечень которых не ограничен. К ним относятся функция учета денежных средств пользователя – клиента банка, просветительская функция, а также ряд дополнительных функций: заказ и бронирование гостиниц, билетов на различные виды транспорта и пр. Чем полноценнее и функциональнее будет система ДБО в конкретном банке, тем лояльнее будут клиенты [1, 227 ]. Стоит отметить, что в региональных банках Республики Мордовия система ДБО не является полноценной. В ней практически не представлены депозитные услуги и продукты, а кредитные отсутствуют полностью. В системе ДБО в региональных банках Мордовии делается акцент на расчетно-кассовом обслуживании.

Разработка и освоение новых каналов продвижения банковских продуктов и услуг . Среди прямых каналов продаж банковских продуктов и услуг [7] каналы дистанционного сбыта пользуются большой популярностью среди клиентов и поддерживаются банками. С учетом построения в современных условиях основ информационной экономики каналы дистанционного сбыта займут господствующее положение. В отдаленной перспективе можно будет говорить о замене фронт-офисов банка каналами дистанционного сбыта. Сегодня среди привычных каналов продвижения банковских продуктов и услуг - банковские терминалы, банкоматы, интернет-банкинг и пр. Относительно новыми каналами продвижения банковских продуктов и услуг для местных банков Мордовии являются мобильный банкинг, социальные сети («ВКонтакте», «Фейсбук» и пр.) [8]. Несмотря на то что региональные коммерческие банки Республики Мордовия имеют в социальных сетях свое представительство, они не занимаются в них какой-либо активной деятельностью, представлены там пассивно.

Обеспечение транспарентности банковского бизнеса. Регулятор в новых условиях (глобализация мировых финансовых отно шений, вступление России в ВТО, приближение отечественного банковского дела к стандартам Базель III, применение в банковской деятельности международных стандартов финансовой отчетности) обеспокоен прозрачностью банковского бизнеса, прозрачностью формирования цен на банковские продукты и услуги. Дистанционный банкинг, в свою очередь, способствует транспарентности банковского бизнеса. Банки открыто должны вести диалог с клиентами, полностью информировать о слагаемых цены на тот или иной продукт, услугу. Это позволяют сегодня сделать социальные сети [8, 262], Интернет, специализированные форумы, официальные сайты банков и пр. Местные банки должны использовать данные информационные ресурсы с целью повышения прозрачности своей деятельности. В целом это способствует повышению безопасности банковской деятельности для потребителей финансовых услуг.

Таким образом, на систему дистанционного банковского обслуживания влияют внутренние и внешние факторы. Перечень факторов со временем будет только расширяться; необходимо отслеживать эти тенденции и умело применять их в банковском деле.

Поступила 02.02.2015