Особенности страхования жизни за рубежом

Автор: Улыбина Л.К., Мунаева В.В.

Журнал: Международный журнал гуманитарных и естественных наук @intjournal

Статья в выпуске: 5-2 (56), 2021 года.

Бесплатный доступ

В данной статье рассмотрены особенности страхования жизни за рубежом. Приведена статистика страховых компаний по страхованию жизни некоторых стран. Рассмотрены различные понятия страхования жизни. Приведена рейтинговая оценка страховых компаний Украины по данному виду страхования за 2003-2020 гг. и проведен тщательный анализ имеющихся статистических данных.

Страхование жизни, договор страхования жизни, накопительное страхование, страховая сумма, страховой кодекс

Короткий адрес: https://sciup.org/170188910

IDR: 170188910 | DOI: 10.24412/2500-1000-2021-5-2-289-294

Текст научной статьи Особенности страхования жизни за рубежом

Страхование жизни в развитых странах является неотъемлемой частью жизни общества. Гражданское законодательство относится к объектам гражданских прав как к нематериальным благам, включая жизнь и здоровье, принадлежащие гражданам от рождения или в силу закона, неотчуждаемые и не подлежащие передаче каким-либо иным образом.

Личное страхование направлено на защиту имущественных интересов страхователей, связанных с определенными нематериальными благами (жизнь и здоровье). Согласно доктрине гражданского права, страхование жизни признается накопительным видом личного страхования, которое, однако, не закреплено законом, а определяется только самими страховыми компаниями.

Обращаясь к зарубежной практике, можно отметить, что рынок накопительного страхования жизни стабильно лидирует среди всех представленных там страховых рынков.

Понятие «страхование жизни» закреплено во многих законах, действующих за рубежом (в Страховых кодексах Франции и Нью-Йорка, в законе о страховании Китая 1995 г.), в то время как большинство российских специалистов по гражданскому праву описывают личное страхование в целом, не выделяя страхование жизни отдельно.

Страхование жизни - это накопительный вид личного страхования, позволяю- щий получить материальное обеспечение в случае наступления событий, предусмотренных договором. При этом такие события обязательно связаны с жизнью и здоровьем застрахованного лица [1].

В Европе около 2/3 объема всех договоров страхования приходится на накопительное страхование жизни. Доля этого вида страхования высока, поскольку он действует как инструмент накопления.

Доля премий по страхованию жизни составляет 58% в общей страховой премии по всему миру, в США страхование жизни занимает 51%, в Украине - на ТОП-3 компании приходится 60% премий, а на ТОП-10 - 97% рынка, в Евросоюзе - 61% рынка [2].

Сосредоточение в руках зарубежных страховых организаций огромных финансовых ресурсов, а также особенность страховых операций, заключающаяся в разрыве во времени между сроками получения страховыми компаниями страховых взносов и осуществления ими страховых выплат, превращает страховые компании в крупных инвесторов. При этом объемы средств, аккумулируемых страховыми компаниями, сопоставимы со средствами, мобилизуемыми другими институциональными инвесторами. Особенно важна роль в процессе аккумулирования и инвестирования финансовых ресурсов компаний, осуществляющих операции по страхованию жизни, доля которых в совокуп- ных активах страховых организаций превышает 80% [3].

Например, рынок страхования жизни и здоровья в США в 2019 г. вырос до $872,3 млрд. Капитал и профицит отрасли выросли на 6,2% с конца 2018 г., достигнув $415,6 млрд на конец 2019 г. Чистая прибыль страховщиков жизни и здоровья США в 2019 г. выросла на 12,6% до $45,6 млрд.

Общий доход индустрии страхования жизни, здоровья и аннуитетов увеличился на 3% до $872,3 млрд по сравнению с предыдущим годом. Этому способствовало увеличение премий и вознаграждений на +$59,5 млрд, но частично компенсировалось сокращение прочих доходов на $38 млрд.

AM Best (данные AM Best были получены из годовых отчетов компании, на которые приходилось около 95% от общего объема отраслевых премий и годовых платежей) объясняет эти колебания изменениями в соглашениях о совместном страхо- вании и возвратом ретроцессий от иностранных филиалов в American General Life Insurance Company, Hannover Life Assurance Company of America, и United States Life Insurance in the City of New York [3].

Кроме того, рост доходов немного опе редил увеличение общих расходов на 2,5%, что привело к увеличению прибыли до уплаты налогов до $55,1 млрд, что на 11,8% выше, чем в предыдущем году.

Увеличение налогов на $4,2 млрд также было компенсировано сокращением чистых реализованных потерь капитала на $3,5 млрд, что привело к увеличению чистой прибыли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на $5,1 млрд. Капитал и профицит отрасли выросли на 6,2% с конца 2018 г., достигнув $415,6 млрд на конец 2019 г. [4].

В таблице 1 рассмотрим рейтинг компаний страхования жизни в Украине, подготовленные журналом «Insurance TOP».

Таблица 1. ТОП-10 страховщиков жизни по премиям, 2020 г. [4]

№	Страховщик	Премии	Темп, %
1	МЕТЛАЙФ	1555070	26,29
2	ТАС	680891	21,65
3	УНИКА ЖИЗНЬ	574530	-34,06
4	PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	538282	2,76
5	ГРАВЕ УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	441262	16,40
6	АСКА-ЖИЗНЬ	431613	12,46
7	АRХ LIFE 259 631	47,33	-
8	ФОРТЕ ЛАЙФ	97296	67,75
9	ГРИНВУД ЛАЙФ ИНШУРАНС	92965	37,85
10	КНЯЖА ЛАЙФ	77247	5,13

Итоги работы рынка страхования жизни показали стабильный рост. Объемы премий по страхованию жизни по сравнению с аналогичным периодом прошлого года за 12 месяцев 2020 года выросли на 10% и составили 5 млрд. грн. На страховом рынке на конец 2020 года количество страховщиков составляло 19 компаний. Но концентрация рынка продолжает расти: по жизни на ТОП-3 приходится 60% премий, а на ТОП-10 – 97% рынка.

В последние годы премии по страхованию жизни росли быстрее, чем по страхованию рисков, но с очень низкого уровня. На долю участников проекта ''Insurance TOP'' приходится 96% рынка страхования жизни.

Далее, в таблице 2 рассмотрим ТОП-10 страховщиков жизни в Украине по выплатам на 2020 г.

Таблица 2. ТОП-10 страховщиков жизни по выплатам, 2020 г. [4]

№	Страховщик	Выплаты, тыс. грн.	Выкупная сумма, тыс. грн.
1	МЕТЛАЙФ	211907	74734
2	ТАС	135154	28261
3	ГРАВЕ УКРАИНА СТРАХО ВАНИЕ ЖИЗНИ	133914	37145
4	PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	41353	13112
5	АRХ LIFE	33990	73
6	УНИКА ЖИЗНЬ	23775	10577
7	КНЯЖА ЛАЙФ	20253	7957
8	ИНГО ЖИЗНЬ	15122	0
9	ФОРТЕ ЛАЙФ	10800	498
10	АСКА-ЖИЗНЬ	7202	180

Доля инвестиционного дохода в общих доходах страховщиков составляла 18% для страховщиков жизни.

За год в структуре активов страховщиков жизни существенно выросла доля долгосрочных вложений. В течение года возросла доля инвестиционного дохода от облигаций, в том числе ОВГЗ.

Также, рассмотрим рейтинг украинских компаний по страхованию жизни по количеству застрахованных граждан; по количеству договоров страхования и доли страхователей в страховых платежах за 2020 г., представленный в таблице 3.

Таблица 3. Количество договоров страхования жизни и застрахованных [4]

№	Название компании	Количество застрахованных		Количество договоров страхования 2020 г.	Доля страхователей в страховых платежах, %
		31.12.2020 г.	В т.ч. за 2020 г.		Доля страхователей в страховых платежах, %
		31.12.2020 г.	В т.ч. за 2020 г.		граждан резидентов	юридических лиц-резидентов
1	МЕТЛАЙФ	860969	3638498	3597913	97,70	2,30
2	ТАС	324598	152741	125953	98,15	1,53
3	АСКА-ЖИТТЯ	285449	87254	80649	99,39	0,61
4	УНІКА ЖИТТЯ	227104	126470	152774	93,67	6,33
5	PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ	121719	107171	106760	97,91	2,07
6	ФОРТЕ ЛАЙФ	30594	6665	6975	92,88	7,12
7	ГРІНВУД ЛАЙФ ІНШУРАНС	29729	20006	21826	100,00	0,00
8	КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУ-РАНС ГРУП	12693	1948	2217	99,39	0,61
9	КД-ЖИТТЯ	12251	9288	9430	97,82	1,74
10	ИНГО ЖИТТЯ	10778	12445	57	7,29	92,71
11	ARX LIFE	7	4	7	89,42	10,58
	ВСЕГО	1915891	4162490	4104561	96,36	3,58

Далее, представим рейтинг компаний 2020 гг. по объему собственного и устав-Украины по страхованию жизни за 2019- ного капитала в таблице 4.

Таблица 4. Собственный и уставный капитал страховых компаний, тыс. гр. [4]

№	Название компании	Собственный капитал на 31.12.20 г.	В т.ч. уставный капитал, оплаченный	Доля уставного капитала в собственном капитале, %	Собственный капитал на 31.12.19 г	Изменение 2020/2019, %
1	УНІКА ЖИТТЯ	462652,0	100090,0	21,6	434220,0	6,55
2	PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТ-ТЯ	365274,0	32540,0	8,9	250748,0	45,67
3	МЕТЛАЙФ	330474,0	102925,0	31,1	352866,0	-6,35
4	ГРАВЕ УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТ-ТЯ	278287,7	26903,1	9,7	236131,6	17,85
5	ТАС	256285,0	93322,0	36,4	296834,0	-13,66
6	КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄН-НА ІНШУРАНС ГРУП	95278,0	35871,0	37,6	59485,0	60,17
7	АСКА-ЖИТТЯ	85576,0	19385,0	22,7	77949,0	9,78
8	АRХ LIFE	83766,0	29300,0	35,0	58050,0	44,30
9	ФОРТЕ ЛАЙФ	63541,0	17000,0	26,8	52153,0	21,84
10	КД-ЖИТТЯ	58547,0	36015,0	61,5	65868,0	-11,11
11	ІНГО ЖИТТЯ	49723,0	21000,0	42,2	32415,9	53,39
12	ГРІНВУД ЛАЙФ ІН-ШУРАНС	45875,0	11000,0	24,0	47386,0	-3,19
	ВСЕГО	2175278,7	525351,1	24,2	1964106,5	10,75

Также, рассмотрим рейтинг компаний Украины по страхованию жизни за 2019-2020 гг. по размеру активов и представим его в таблице 5.

Таблица 5. Структура активов страховых компаний [4]

№	Название компании	Активы, тыс. грн.		Изменение, 2020/2019, %
№	Название компании	31.12.19	31.12.20	Изменение, 2020/2019, %
1	МЕТЛАЙФ	3320037,0	3935265,0	18,5
2	ГРАВЕ УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	2802404,6	3446363,3	23,0
3	ТАС	2829924,0	3310565,0	17,0
4	УНИКА ЖИЗНЬ	1333788,0	1437446,0	7,8
5	PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	1100748,0	1426065,0	29,6
6	КНЯЖА ЛАЙФ ВИЕННА ИНШУРАНС ГРУП	446708,0	582887,0	30,5
7	КД-ЖИЗНЬ	278508,0	319798,0	14,8
8	ФОРТЕ ЛАЙФ	225936,0	269326,0	19,2
9	АСКА-ЖИЗНЬ	183132,0	192572,0	5,2
10	АRХ LIFE	109648,0	152903,0	39,4
11	ИНГО ЖИЗНЬ	89143,2	101490,0	13,9
12	ГРИНВУД ЛАЙФ ИНШУРАНС	82175,0	86689,0	5,5
	ВСЕГО	12802151,8	15261369,3	19,2

Страховая компания "МЕТЛАЙФ" по-прежнему занимает лидирующее место в рейтинге по размеру активов по состоянию на 31.12.2020 г., и их сумма составляет 3935265 тыс. грн. Хотя рост в 2020 г. по сравнению с 2019 г. незначителен и составил 18,5%, но это все равно характеризует улучшение финансового состояния страховой компании.

Далее, рассмотрим рейтинг компаний Украины по страхованию жизни за 20182020 гг. по размеру страховых платежей, представленный в таблице 6.

Таблица 6. Страховые платежи по страхованию жизни [4]

№	Название компании	Страховые платежи, тыс. грн.			Темп роста, %		Изменение, тыс. грн.
№	Название компании	2020 г.	2019 г.	2018 г.	2020/ 2019	2019/ 2018	2020/ 2019	2019/ 2018
1	МЕТЛАЙФ	1555070,0	1231361,0	951721,0	26,29	29,38	323709,0	279640,0
2	ТАС	680891,0	559724,0	502033,0	21,65	11,49	121167,0	57691,0
3	УНІКА ЖИТТЯ	574530,0	871293,0	668366,0	-34,06	30,36	-296763,0	202927,0
4	PZU УКРАЇНА СТРАХУВАНЯ ЖИТТЯ	538282,0	523827,5	413045,7	2,76	26,82	14454,5	110781,8
5	ГРАВЕ УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТ- ТЯ	441262,3	379079,4	340315,4	16,40	11,39	62182,9	38764,0
6	АСКА-ЖИТТЯ	431613,0	383787,0	500897,0	12,46	-23,38	47826,0	-117110,0
7	АRХ LIFE	259631,0	176228,0	93331,0	47,33	88,82	83403,0	82897,0
8	ФОРТЕ ЛАЙФ	97296,1	58002,0	50078,6	67,75	15,82	39294,1	7923,4
9	ГРІНВУД ЛАЙФ ІНШУРАНС	92965,0	67440,0	29960,4	37,85	125,10	25525,0	37479,6
10	КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУ-РАНС ГРУП	77247,3	73476,2	68834,7	5,13	6,74	3771,1	4641,5
11	КД-ЖИТТЯ	48158,0	45467,0	37236,0	5,92	22,10	2691,0	8231,0
12	ІНГО ЖИТТЯ	26794,1	35975,1	30334,2	-25,52	18,60	-9181,0	5640,9
	ВСЕГО	4823739,8	4405660,2	3686153,0	9,49	19,52	418079,6	719507,2

Страховые компании «МЕТЛАЙФ» и «ТАС», занимающие первые два места в рейтинге страховых компаний по страхованию жизни, показали хороший темп роста и положительное изменение в таблице по размеру страховых платежей. Так, в 2020 г. по отношению к 2019 г. – 26,29% и 21,65% и в 2019 г. по отношению к 2018 г. – 29,38% и 11,49%, соответственно. Изме- нение в 2020 г. по отношению к 2019 г. составило +323709,0 тыс. грн. и +121167,0 тыс. грн., а в 2019 г. по отношению к 2018 г. +279640,0 тыс. грн. и +57691,0 тыс. грн., соответственно.

В таблице 7 рассмотрим рейтинг страховых компаний по объему страховых резервов и инвестиционного дохода.

Таблица 7. Страховые резервы и инвестиционный доход, тыс. грн. [4]

№	Название компании	Страховые резервы, На 31.12.20 г	в т.ч. доля перестраховщиков	Страховые резервы, На 31.12.19 г.	Изменение, 2020/2019, %	Инвестиционный доход за 2020 г
1	МЕТЛАЙФ	3366084,0	11247,0	2739048,0	22,89	361513,0
2	ГРАВЕ УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТ- ТЯ	3071501,3	304624,3	2492654,2	23,22	229830,3
3	ТАС	2910924,0	12559,0	2415668,0	20,50	297745,3
4	PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТ- ТЯ	991601,0	5322,0	782472,0	26,73	104240,0
5	УНІКА ЖИТТЯ	909343,0	1157,0	837408,0	8,59	31706,0
6	КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП	474263,0	2204,0	373798,0	26,88	29837,0
7	КД-ЖИТТЯ	254177,0	296,0	207372,0	22,57	22180,5
8	ФОРТЕ ЛАЙФ	199054,0	0,0	168719,0	17,98	13606,4
9	АСКА-ЖИТТЯ	100143,0	2642,0	95128,0	5,27	9715,0
10	АRХ LIFE	50311,0	1156,0	36520,0	37,76	5923,0
11	ГРІНВУД ЛАЙФ ІНШУ-РАНС	35869,0	159,0	24810,0	44,57	558,0
12	ІНГО ЖИТТЯ	18613,0	7941,0	21551,4	-13,63	1166,6
	ВСЕГО	12381883,3	349307,3	10195148,6	21,45	1108021,1

Таким образом, рост дохода от инвестиционной деятельности некоторых страховых компаний Украины за 2019-2020 гг. вызван бурным ростом рынка страхования жизни, и как следствие – увеличились страховые резервы, которые инвестируются в различные инструменты [5].

Страхование жизни – это накопительный вид личного страхования, позволяющий получить материальное обеспечение в случае наступления событий, предусмотренных договором. При этом такие события обязательно связаны с жизнью и здоровьем застрахованного лица [6].

Следовательно, зарубежный рынок страхования жизни стремительно развива ется, стабилен, а также имеет значитель ные перспективы и определенные пре имущества в данной сфере страховой дея тельности [7].

Список литературы Особенности страхования жизни за рубежом

Авакян А.М. Страхование жизни: зарубежный опыт и необходимость развития в России // Теория и практика общественного развития. - 2014. - №15.
История страхования жизни // ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь". - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.uralsib-life.ru/straho-vanie-zhizni/istoriya.wbp.
Журнал про страхування та iншуртех Insurance Top #1(77)2021. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.unian.net/insurance/rynok-strahovaniya-zhizni-i-zdorovya-v-ssha-v-2019-godu-vyros-do-872-3-mlrd-novosti-ukrainy-i-mira-10979642.html.
Оценка эффективности управления рисками страховыми организациями России в условиях инноваций их регламентирования / Окорокова О.А., Тураев Ю.Б., Улыбина Л.К. // Вопросы экономики и права. - 2016. - № 98. - С. 61-67.
Роль институтов страхового рынка в экономике / Улыбина Л.К., Окорокова О.А. // В мире научных открытий. - 2014. - №11-4 (59). - С. 1464-1483.
Romanova A.A., Ulybina L.K. The state and prospects of development of the world insurance market // Regional economy and management: electronic scientific journal. ISSN 1999-2645. - №4 (52). Art. #6618. URL: https://eee-region.ru/article/5202
The role of insurance in providing economic safety of business entities / Rusetskiy M.G., Agarkova L.V., Ulibina L.K., Okorokova O.A., Aygumov T.G. // Espacios. - 2018. - Т. 39. № 27.

Еще

Статья научная