Особенности установления мошенничества, совершаемого с использованием страховых полисов ОСАГО

В современной России одним из распространенных видов мошенничества в страховой деятельности является незаконное использование и распространение поддельных полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО). Так, по данным Российского союза автостраховщиков, на всю совокупность оформленных полисов ОСАГО приходится около трех миллионов подделок1. Ущерб, причиненный страховым компаниям от всех мошеннических действий, только за первое полугодие 2019 г. исчисляется миллиардами рублей2. Причем встречаются ситуации, когда добросовестные владельцы, оформив страховку на транспортное средство в установленном

• ¹    Около трех миллионов автомобилистов по всей стране ездят с поддельными полисами ОСАГО. Новости. Первый канал. URL: https://www.1tv.ru/news/2019-05-05/364611-

• ²    Новости. Российский союз автостраховщико. URL: http://www.autoins.ru (дата обращения 25.11.2019).

ВЕСТНИК ВОСТОЧНО-СИБИРСКОГО ИНСТИТУТА МВД РОССИИ законом порядке1, даже и не подозревают, что имеющийся у них документ, подтверждающий факт заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является недействительным2. Это, как правило, происходит при обращении страхователя за компенсационной выплатой в страховую компанию3.

Как показывает практика, поддельные бланки страховых полисов могут быть как специально изготовленными мошенниками, так и украденными у страховых компаний и частных лиц. Кроме того, не все организации, у которых отзывается лицензия на осуществление страховой деятельности, в установленном законом порядке сдают неиспользованные бланки в Российский союз автостраховщиков (далее – РСА).

Для разработки рекомендаций по обнаружению факта фальсификации страхового полиса ОСАГО рассмотрим информационное поле документа, а также порядок его оформления.

Страховой полис ОСАГО относится в соответствии с приказом Министерства финансов Российской Федерации от 7 февраля 2003 г. № 14н4 к защищенной полиграфической продукции. Он может оформляться как на бумажном носителе – специальном бланке, так и иметь электронный вид, т. е. содержаться в памяти компьютера и доступен для восприятия человеком с помощью соответствующих программных и аппаратных средств.

Форма бланка полиса устанавливается положением Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», перечень элементов защиты – Государственным стандартом ГОСТ Р 54109-2010 «Защитные технологии. Продукция полиграфическая защищенная. Общие технические требования»5. Размер бланка документа составляет 210х305 мм, цвет – розово-фиолетовый, переходящий в жел-

• ¹    Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.

• ²    Видеокамеры обнаружили много липовых страховок. Рос. газ. URL: https://rg.ru/2019/09/19/proverka-nalichiia-osago-kamerami-vyiavila-mnogo-poddelnyh-polisov.html (дата обращения 04.12.2019).

• ³    Около трех миллионов автомобилистов по всей стране ездят с поддельными полисами ОСАГО. Новости Первый канал. URL: https://www.1tv.ru/news/2019-05-05/364611-okolo_treh_millionov_avtomobilistov_po_vsey_strane_ezdyat_s_poddelnymi_polisami_osag o (дата обращения 04.12.2019).

• ⁴    О реализации постановления Правительства Российской Федерации от 11 нояб. 2002 г. № 817 (с изм. и доп.): приказ Министерства финансов Российской Федерации от 7 фев. 2003 г. № 14н // СПС «КонсультантПлюс».

• ⁵    ГОСТ Р 54109-2010. Национальный стандарт Российской Федерации. Защитные технологии. Продукция полиграфическая защищенная. Общие технические требования (утв. и введен в действие Приказом Росстандарта от 21 дек. 2010 г. № 803-ст) // Консультант-Плюс.

ВЕСТНИК ВОСТОЧНО-СИБИРСКОГО ИНСТИТУТА МВД РОССИИ тый1. Документ содержит комплекс элементов защиты по бумаге, краскам, видам и способам печати, по изображениям и специальные способы защиты. Элементами защиты бумаги являются: ее специальная рецептура, обеспечивающая механическую прочность в результате использования документа, специальные защитные волокна (в страховом полисе ОСАГО окрашенные волокна имеют красный и синий цвет), защитная нить (металлизированная), на которую нанесена надпись «полис»), водяной знак (филигрань), который доступен для восприятия в проходящем свете и имеет надпись «РСА» и изображение машины (рис. 1).

Рис. 1. Изображение водяных знаков страхового полиса ОСАГО

Бумага, на которой изготавливается бланк полиса ОСАГО, может быть как однослойной – состоящей из одного листа, так и двухслойной – двух листов, один из которых выполнен на самокопирующейся бумаге.

Для страховых полисов используется несколько видов печати. Так, фоновая защитная сетка наносится способом плоской ирисовой печати, основной текст, линии графления – способом плоской офсетной печати, а серия и номер документа – способом высокой печати.

Некоторые элементы изображений содержат позитивный и негативный микротекст, состоящий из повторяющихся слов «РСА» и «страховой полис». В нижней левой части лицевой стороны бланка страхового полиса ОСАГО размещается гиль-оширный элемент, нанесенный способом глубокой металлографской печати, внутри которого выполнено скрытое изображение (кипп-эффект) аббревиатуры «РСА», видимое только под острым углом к свету. Поверх данного поля размещается подпись страхователя, без которой бланк считается недействительным.

Для выполнения печатных линий графления и текста используется красящее вещество черного цвета, имеющее состав, пропускающий инфракрасные лучи на лицевой стороне бланка полиса и их поглощающая – на оборотной. Красящее вещество, применяемое производством ФГУП «Гознак» (далее – «Гознак») для изготовления бланков различных документов, отличается высоким качеством и не должно оставаться на руках при контакте человека с бумагой.

1 Российский союз автостраховщиков. URL: (дата обращения 25.11.2019).

ВЕСТНИК ВОСТОЧНО-СИБИРСКОГО ИНСТИТУТА МВД РОССИИ

В левом верхнем углу документа ставится печать страховой компании, выдавшей полис, в правом нижнем углу бланка должна присутствовать отметка, что он изготовлен на предприятии «Гознак»1.

Рекомендованным способом защиты документа от внесения дописок является использование обозначений об окончании записей, например, росчерк в форме "Z" либо оттиск специального штампа [3, с. 464].

Этот перечень защитных элементов не является исчерпывающим, поскольку сведения о технологиях защиты документов от подделки включены в Перечень составляющих государственную тайну (ст. 5 закона РФ от 21.07.1993 № 5485-1 «О государственной тайне»), которой владеют лишь специалисты предприятий «Гознак». Следовательно, решение вопроса об изготовлении бланка конкретного полиса ОСАГО производством «Гознак» возможно лишь сотрудниками данного учреждения.

Порядок оформления страховых полисов ОСАГО заключается в следующем: после подписания страхового договора страховая организация обязана не позднее одного рабочего дня с момента оформления договора страхования ОСАГО передать эту информацию в систему РСА2. При необходимости внесения изменений в содержание полиса ОСАГО эти сведения либо отражаются в поле «Особые отметки» с указанием даты и времени их выполнения и заверяются подписью представителя страховщика, печатью страховой компании, либо в течение двух рабочих дней с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового полиса изготавливается новый. Эти сведения в срок не позднее пяти суток также вносятся в базу РСА3.

Страховой полис ОСАГО содержит три группы сведений (рис. 2). К первой группе относятся данные производственного характера (о предприятии, изготовившем бланк, о наличии и способе нанесения на бланк реквизитов и элементов защиты документа от подделки). Ко второй группе – информация о транспортном средстве, его владельце, лицах, допущенных к его управлению, сроках действия договора ОСАГО. К третьей – сведения о страховщике (печать страховой компании, подпись ее представителя, оформившего документ). Декодирование информации, содержащейся на бланке страхового полиса ОСАГО, как и большинство другой защищенной полиграфической продукции, может осуществляться машиночитаемым и человекочитаемым способами. Для дешифровки машиночитаемых реквизитов, к которым относится QR-код4 (двухмерный штриховой код), используются

• ¹    ГОСТ Р 54109-2010. Защитные технологии. Продукция полиграфическая защищённая. Общие технические требования.

• ²    Российский союз автостраховщиков. URL: http://www.autoins.ru (дата обращения 25.11.2019)

• ³    Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп.).

• ⁴    QR-код генерируется при оформлении страхового полиса и содержит следующие сведения о договоре обязательного страхования: наименование страховщика; серия, номер и дата выдачи страхового полиса; даты начала и окончания периода использования транспортного средства в течение срока действия договора обязательного страхования; марка, модель транспортного средства, идентификационный номер транспортного средства и его государственный регистрационный знак.

ВЕСТНИК ВОСТОЧНО-СИБИРСКОГО ИНСТИТУТА МВД РОССИИ оперативно-розыскная деятельность специальные средства автоматического считывания информации - сканеры. Человекочитаемые реквизиты целесообразно подразделять на доступную для восприятия лицом, не обладающим специальными знаниями (сведения о предприятии, изготовившем бланк, и времени его выпуска (год), данные о форме и размерах бланка, информация о транспортном средстве, его владельце, лицах, допущенных к его управлению, сроках действия договора ОСАГО) и устанавливаемую в процессе исследования лицом, обладающего специальными знаниями (экспертом).

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА ОСАГО

СПИСОК ЛЩ, ДОПУЩЕННЫХ К УПРАВЛЕНИЮ ТС

КОЭФФИЦИЕНТЫ стоимости ОСОБЫЕ ОТМЕТКИ поте-подписи с КППП-ЭФФЕКТОМ юхов отель;

штамп СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

МЕСТО ПЕЧАТИ СТРАОВОП КОМПАНИИ. ПОДПИСИ СТРАХОВЩИКА

СТРАХОВОЙ ПС ш $ оавсавоав^С'

СВЕДЕНИЯ О СОБСТВЕННИКЕ IIТРАСПОРТНОМ СРЕДСТВЕ (ТС)

Рис. 2. Изображение информационного поля бланка страхового полиса ОСАГО

Выявление мошенничества, совершаемого с использованием страховых полисов ОСАГО и в отношении данного документа, лицами, не обладающими специальными знаниями, возможно путем дешифровки информации, содержащейся в реквизитах при проверке бланка полиса ОСАГО. Так, установление принадлежности к конкретной страховой компании, соответствие сроков действия договора и его статус (к примеру, полис может быть отмечен как утерянный), возможно двумя способами: при обращении к сайту Российского союза автостраховщиков в сети Интернет (рис. 3) либо с использованием мобильного приложения «ДТП. Европротокол», где по серии, номеру или путем сканирования QR-кода на бланке можно узнать, заключен ли договор (рис. 4). Данные, получаемые в ходе такой проверки должны совпадать с заполненными на бланке сведениями.

оперативно-розыскная деятельность Российский Автостраховщиков

Для просмотра сведений о транспортном средстве из договора ОСАГО необходимо ввести серию и номер этого договора, а также дату, на которую запрашиваются сведения.

Серия полиса ОСАГО

МММ

Рис. 3. Сведения о застрахованном транспортном средстве, хранящиеся в базе Российского союза автостраховщиков

ДАННЫЕ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА

Марка транспортного средства

Renault

Модель транспортного средства

Duster

VIN

X7LHSRH8N48104290

Номер кузова

X7LHSRH8N48104290

Номер шасси

Государственный номер

В1О9РТ174

< Данные полиса ОСАГО

Страховая компания

АСКО-СТРАХОВАНИЕ

Серия полиса       Номер полиса

МММ         6002631514

Дата оформления полиса 2019-01-25

Период использования 1

2019-01-26/2020-01-25

Рис. 4. Сведения о застрахованном транспортном средстве, полученные путем сканирования QR-кода с использованием мобильного приложения «ДТП. Европротокол»

Проверяя страховой полис ОСАГО, сотруднику правоохранительных органов стоит обратить внимание на статус документа в системе. У действующего бланка он должен быть «находится у страхователя». В случае если страховщик еще не внес в базу выданный полис, статус будет содержать надпись «находится у страховщика» (рис. 5). При наличии статуса «утратил законную силу», «напечатан производителем» или «утерян» необходимо провести комплекс следственных действий для установления факта мошенничества и лиц, причастных к совершению этого деяния. Так, статус «напечатан производителем» означает, что полис не был передан ни одной страховой компании, а значит, при заключении действительного договора использоваться не мог; статус «утратил законную силу» может указывать, что полис выполнен на бланке уже ликвидированной страховой компании1.

• ¹    Как проверить полис ОСАГО на подлинность в базе РСА. URL: https://pddmaster.ru/ poleznye-sovety/kak-proverit-polis-osago-na-podlinnost-v-baze-rsa.html (дата обращения 25.11.2019).

ВЕСТНИК ВОСТОЧНО-СИБИРСКОГО ИНСТИТУТА МВД РОССИИ

Рис. 5. Сведения о статусе бланка страхового полиса ОСАГО в базе Российского союза автостраховщиков

Cледует учитывать, что данные о заключении договора страхования могут отсутствовать в единой страховой базе РСА по ряду причин. Во-первых, страховщик мог не передать данные о водительской истории своего клиента, либо внести недостоверную информацию вследствие допущенных ошибок, не позволяющих привязать полис к конкретному человеку. Во-вторых, может произойти технический сбой в работе программы, вследствие чего часть информации утеряна или повреждена. В-третьих, ошибка могла возникнуть в результате замены водительского удостоверения после оформления страхового полиса ОСАГО, следовательно, информация остается привязанной к старому документу. Во всех случаях получения некорректного результата необходимо установить причины его появления. Это возможно путем направления письменного обращения в РСА.

Также при осмотре документа, целесообразно обратить внимание на серию полисов ОСАГО. Так, например, серия полисов ОСАГО актуальных в 2019 г. начинается с букв «МММ» и «ККК». Данные бланки отличаются между собой: в документах серии «ККК» на обороте есть таблица для внесения договоров дополнительного страхования, в бланках серии «МММ» последняя отсутствует1. Несоответствие серии документа бланку, на котором он выполнен, может указывать на факт использования подложного документа.

При проверке документа путем сканирования QR-кода с использованием мобильного приложения «ДТП. Европротокол» возможна ситуация, когда он не считывается либо указывает на недействительную ссылку. Причинами может быть использование при изготовлении поддельного полиса сведений о серии, номере документа, о страховой компании, копирование QR-кода с подлинного документа, т.е. изготовление так называемого «полиса-двойника» и регистрации информации с использованием фишинговых сайтов и сайтов-копий. Если сравниваемая информация не совпадает, то необходимо направить страховой полис ОСАГО на экспертизу. Привлечение экспертов для распознавания подлога документов связано с тем,

• ¹ Российский союз автостраховщиков. URL: http://www.autoins.ru (дата обращения 25.11.2019).

ВЕСТНИК ВОСТОЧНО-СИБИРСКОГО ИНСТИТУТА МВД РОССИИ что несмотря на совершенствование способов защиты документов от подделки, при изготовлении поддельных страховых полисов ОСАГО преступники стремятся добиться максимального сходства с оригиналом, тщательно подбирают цветовую гамму изображений, имитируют некоторые защитные средства. Установление всех обстоятельств мошенничества, совершаемых с использованием страховых полисов ОСАГО, предполагает назначение комплекса экспертиз или комплексной экспертизы с привлечением экспертов в области технико-криминалистической экспертизы документов, компьютерно-технической экспертизы и экспертизы материалов, веществ и изделий.

В рамках технико-криминалистической экспертизы документов решаются диагностические и идентификационные задачи. Диагностическими задачами является определение способа нанесения защитных элементов и реквизитов, соответствие по наличию, расположению, взаиморасположению, виду, форме, размерам элементов защиты и способу их нанесения на образец, изготовленный официальным производителем («Гознак»), способа изготовления печатной формы, которой нанесены оттиски на спорный документ, наличие измененных реквизитов. Идентификационными задачами является установление тождества оттиска удостоверительной печатной формы на исследуемом документе и оттиска печати страховщика, единого источника происхождения спорных документов, а при наличии оборудования, на котором предположительно осуществлялось изготовление рассматриваемых документов, факт его использования в этих целях. Причем для установления оборудования, единого источника происхождения сомнительных документов целесообразно назначать комплексную компьютерно-техническую и техникокриминалистическую экспертизу документов.

Экспертизой материалов, веществ и изделий решаются диагностические и идентификационные задачи в отношении материалов (красок, бумаги), использованных для изготовления сомнительного страхового полиса ОСАГО.

В рамках компьютерно-технической экспертизы устанавливается наличие в памяти компьютера сканированного изображения страхового полиса ОСАГО, а также установленных специализированных программ и оборудования, необходимых для распознавания действий, произведенных в целях фальсификации документа.

Предупреждение данного рода преступлений видится в проведении сотрудниками правоохранительных органов профилактической работы, направленной на осведомление владельцев автотранспортных средств о современных возможностях быстрой проверки подлинности выдаваемых им документов и об основных способах распознавания фальсификации документов. В этих целях представляется целесообразным привлечение средств массовой информации.