Повышение финансовой грамотности школьников: актуализация проблемы и опыт академического научно-образовательного центра

Образованность в финансовой сфере стала неотъемлемым элементом в системе поведения современного человека, поскольку в большинстве своем именно деньги формируют образ жизни любого сообщества. Поэтому в мире практически не осталось государств, правительства которых не работали бы в направлении повышения финансовой грамотности населения. За последние десять лет серьезная работа в области финансового просвещения населения проведена и в России.

Согласно концептуальному походу, разработанному в Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), финансовая грамотность подразумевает сочетание осведомленности, знаний, навыков, установок и поступков, необходимых для принятия обоснованных финансовых решений и достижения индивидуального финансового благополучия [1, с. 14]. Следовательно, только при условии грамотного управления деньгами каждый гражданин сможет обеспечить собственное благосостоя- ние, а также внести вклад в социально-экономическое развитие своей страны.

Одним из «двигателей» процессов развития, индикатором способности общества к трансформациям является молодое поколение. В текущих социально-экономических условиях именно молодежь2 за счет успешной социализации и самореализации, за счет эффективного использования накопленного потенциала обеспечивает формирование конкурентоспособной экономики и инновационное развитие государств [2, с. 5]. В связи с этим весьма пристальное внимание органов власти, экспертных и научных кругов сосредоточено на вопросах повышения финансовой грамотности молодого поколения. Значимости данной проблематике добавляет и постоянное развитие финансового рынка, в результате чего очередное поколение молодых людей не только получает в распоряжение новые финансовые инструменты для удовлетворения потребительских запросов, но и сталкивается с более высокими рисками, нежели поколение их родителей. Считается: чем раньше «будущие взрослые» узнают обо всех особенностях финансовой жизни, тем больший положительный эффект они дадут для экономики. Закономерный итог подобных рассуждений – констатация необходимости воспитания финансово грамотного гражданина уже со школьной скамьи.

В данной статье обосновывается актуальность включения в образовательный процесс деятельности по повышению финансовой грамотности школьников, в том числе в рамках системы дополнительного образования. Представлена научная дискуссия о наличии взаимосвязи финансового образования, грамотности и поведения. Раскрыты материальные предпосылки важности системной и продолжительной работы по повышению финансовой грамотности школьников. Проведен обзор образовательных программ, зарекомендовавших себя в российской и зарубежной практике. В качестве реального примера рассмотрен элективный курс «Финансовая грамотность для 5–7 классов», реализуемый на базе академической структуры – Научно-образовательного центра Вологодского научного центра Российской академии наук (НОЦ ВолНЦ РАН).

Грамотность, поведение, образование. Есть ли взаимосвязь?

Финансовое образование, как гласит определение ОСЭР, представляет собой процесс, посредством которого люди улучшают свое понимание финансовых продуктов и концепций, развивают навыки, повышают уверенность, чтобы лучше осознавать финансовые риски, видеть возможности, делать осознанный выбор, знать, куда обратиться за помощью, и предпринимать другие эффективные действия для улучшения своего финансового благополучия [1, с. 13]. Влияние финансового образования на финансовую грамотность широко изучено в зарубежной науке, (например, Dolvin and Templeton, 2006; Edmiston and Gillett-Fisher, 2006), как и эффективные способы предоставления финансового образования (например, Servon and Kaestner, 2008) [3, с. 970]. Однако зачастую озвучиваются противоположные результаты.

На одном полюсе находятся те, кто не получил однозначного эмпирического подтверждения взаимосвязи образования, грамотности и поведения. К примеру, Mandell

(2008) отмечает, что, хотя финансовая грамотность и позитивно коррелирует с лучшим финансовым поведением, само по себе финансовое образование не всегда приводит к разумному финансовому поведению [4]. Исследования Cole et al. (2011) свидетельствуют об отсутствии влияния мероприятий по повышению финансовой грамотности на сберегательное поведение (в частности, на открытие банковских счетов) [5]; в работах Willis (2008) показано, что расходы на программы финансового образования перевешивают выгоды от их реализации [6]. Пять национальных опросов старшеклассников, проведенных компанией Jump$tart в 2000– 2009 гг., не выявили, что студенты, прошедшие полугодовой курс по управлению личными финансами, демонстрируют более высокий уровень финансовой грамотности, чем те, кто подобные курсы не проходил [7].

В то же время многочисленные исследования подтверждают положительное влияние финансового образования на финансовую грамотность и финансовое поведение населения (Bernheim and Garrett, 2003; Fox, Bartholomae and Lee, 2005; Lusardi, 2003) [8; 9], в том числе и в отношении финансовой грамотности молодого поколения. В частности, D. Bernheim и его коллеги в 1997 году установили, что американские выпускники, прошедшие обучение на курсах по личным финансам в старших классах, впоследствии принимали более эффективные решения, чем выпускники, не обучавшиеся на подобных курсах3. В 2001 году ученые, исследуя долгосрочные поведенческие эффекты от финансового образования в средней школе, доказали, что оно напрямую сопряжено с увеличением объема сбережений и уровня богатства домохозяйств в течение их жизненного цикла [10]. Коллектив в составе Varcoe, Martin, Devitto и Go (2005) установил, что обучение по специальной программе улучшает финансовые знания учащихся старших классов и их навыки в использовании денег [11].

В ходе другого полевого эксперимента (Luhrmann et al., 2012)4 оценивалось влияние 90-минутных обучающих сессий по вопросам покупок, финансового планирования и сбережений, проводимых некоммерческой организацией «My Finance Coach» для 14–16-летних подростков в школах Германии. До обучения школьники из контрольной и экспериментальной групп показывали невысокий уровень финансовых знаний. После обучения в экспериментальной группе подростков наблюдались увеличение интереса к финансовым делам и улучшение финансовых знаний. Так, при решении абстрактных задач они чаще выбирали более «экономные» варианты действий, способствующие формированию сбережений, а на практике показывали снижение склонности к импульсивным покупкам.

Следует отметить, что в долгосрочной перспективе обучение финансовой грамотности детей и подростков по сравнению с обучением взрослых более результативно. Причин для этого несколько. Прежде всего, многие привычки и предпочтения трудно изменить с возрастом. Также существуют банальные проблемы с «посещаемостью»: если для школьников весь процесс можно организовать в стенах учебного заведения, то взрослым с их рабочей загруженностью сложнее выбрать время. Кроме этого, в рамках школы возможно охватить все слои населения, независимо от социально-экономического положения. Значимой является возможность использовать социально-психологические особенности детей и подростков – формируемые в этом возрасте стимулы к познанию в дальнейшем облегчат восприятие новой информации.

Однако не стоит забывать о некоторых ограничениях. К примеру, объемы доступных школьникам денег незначитель- ны, соответственно финансовые практики, которым их можно обучить, ограничены преимущественно базовыми аспектами финансовой грамотности (ведение бюджета, планирование, взаимодействие с банками и т. п.).

В целом ориентация финансового образования на молодую аудиторию сводит к минимуму ограничения, с которыми сопряжена работа со взрослыми, и, таким образом, дает больший потенциал для воздействия5. Поэтому социально оптимальным является обучение финансовым знаниям и навыкам на раннем этапе жизни человека, в частности, путем предоставления финансового образования в средней школе [12].

Материальные предпосылки разработки образовательных программ по финансовой грамотности для школьников

Значимое влияние на освоение школьниками программ по финансовой грамотности оказывает материальное положение их семей. Так, Mandell (2008) на основании проводимых им с 1997 года тестов по определению уровня финансовой грамотности старшеклассников обнаружил, что учащиеся из семей с большими финансовыми ресурсами обладали более высоким уровнем финансовой грамотности, чем школьники из менее обеспеченных семей [4]. Подобная закономерность неутешительна для России: по данным ОБДХ, в общей численности малоимущих домохозяйств наибольшую долю составляют малоимущие домохозяйства с детьми в возрасте до 16 (18) лет (60% в 2011 году, 75,5% в 2014 году, 79% в 2016 году). В региональном разрезе, в частности, в Вологодской области, согласно результатам проводимого ФГБУН «Вологодский научный центр РАН» (далее – ФГБУН ВолНЦ) ко-

9,1                   27,3                                        45,5     1023518,2

Районы ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^В

27,3                                                63,6                             130569,1

Череповец ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^Н

23,2              7,8                                         69,314917

Вологда ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^В

11,4               20,0                                             60,0                          128668,6

Среднее ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^В

Денег не хватает даже на приобретение продуктов питания, приходится брать в долг

Денег хватаеттолько на приобретение продуктов питания

Денегдостаточнодля приобретения необходимых продуктов и одежды, однако более крупные покупки приходится откладывать на потом

Денег вполне достаточно, чтобы ни в чем себе не отказывать

Среднемесячный доход на члена семьи, среднее значение в руб.

Рис. 1. Самооценка материального положения семьи (по левой оси), % от числа опрошенных, и размер среднемесячного дохода в расчете на члена семьи (по правой оси), руб.

Составлено по: мониторинг «Изучение условий формирования здорового поколения». ВолНЦ РАН, 2017.

гортного исследования детского населения⁶, среди семей со школьниками в возрасте 16 лет большая часть (55%) имеет средний уровень дохода (рис. 1) .

Об ограниченности материальных возможностей семей с детьми свидетельствует и срез другого показателя – доли затрат на питание в общей структуре потребительских расходов домохозяйства, который является одним из общепризнанных критериев бедности. В 2016 году Россия занимала 32-е место среди европейских стран по данному показателю: россияне тратили на еду 32% от совокупного объема потребительских расходов, тогда как в наиболее благополучных странах эта цифра не превышала 12% расходов7. Как показывают данные когортного исследования детского населения, ситуация в семьях с детьми менее благопо- лучна не только по европейским, но и по общероссийским меркам: на оплату питания приходится 48% расходов семьи, около трети – на обязательные платежи. В итоге в распоряжении семьи остается порядка 25% выделенных на потребительские расходы средств, из которых могут быть сформированы сбережения или реализованы другие финансовые цели (рис. 2).

Данные специализированных опросов ВолНЦ РАН⁸ наглядно демонстрируют положительную связь между уровнем финансовой грамотности и самооценкой материального положения (табл. 1) . Как видно, низкий уровень финансовой грамотности в большей мере соотносится именно с малообеспеченными семьями. Можно предположить, что родители из таких семей уделяют мало внимания вопросам финансового вос-

Таблица 1. Распределение самооценки уровня финансовой грамотности в зависимости от самооценки материального положения, % от общего числа респондентов в Вологодской области

Самооценка финансовой грамотности	Самооценка материального положения
	Группа 1 – высокообеспеченные		Группа 2 – среднеобеспеченные		Группа 3 – малообеспеченные
	2016 год	2018 год	2016 год	2018 год	2016 год	2018 год
Отличные/хорошие знания и навыки	34,1	30,7	21,5	17,1	7,1	15,7
Удовлетворительные знания и навыки	45,5	49,6	36,2	48,9	36,8	44,0
Неудовлетворительные / знаний и навыков нет	20,4	19,7	42,4	34	56,2	40,3

Составлено по: социологический опрос «Качество жизни», ВолНЦ РАН, 2016; социологический опрос «Финансовая грамотность», ВолНЦ РАН, 2018.

Питание

^^ Обязательные выплаты (за квартиру, электричество, газ, детский сад и др.)

Непродовольственные товары

Прочие расходы

Рис. 2. Структура потребительских расходов семьи (средние значения по опросу), %

Составлено по: мониторинг «Изучение условий формирования здорового поколения». ВолНЦ РАН, 2017.

питания своих детей, более того, они сами вряд ли придают существенное значение своей финансовой некомпетентности.

Помимо нехватки свободных денежных средств другим препятствием для формирования грамотного финансового поведения школьников является их слабое включение в финансовую жизнь семьи. По результатам общероссийских опросов, проводимых Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), только треть родителей (33%) регулярно обсуждают с детьми вопросы, свя- занные с деньгами, экономикой и финансами9 [15, с. 11–12], лишь в 16% семей детей активно привлекают к планированию семейного бюджета, еще в 11% семей дети в курсе трат и доходов , но не могут оказывать влияние на финансовые решения родителей (например, относительно траты сбережений) [15, с. 47].

В соответствии с приведенными выше рассуждениями вполне очевидна высокая потребность в специальных учебных курсах по вопросам финансовой грамотности для школьников. Естественно, что в рамках одной учебной программы трудно охватить все аспекты управления финансами – «возрастные особенности обучаемых, обилие материала при ограниченном количестве учебного времени делают невозможным детальное ознакомление учащихся со всеми аспектами финансовой грамотности» [16, с. 54]. Следует понимать, что финансовая грамотность должна воспитываться поэлементно в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному» в процессе многократного повторения и закрепления10. Приобщение школьников, в том числе из малообеспеченных семей, к финансовой грамотности посредством обучения на специализированных курсах или уроках не только поможет им разобраться в особенностях материального положения своих семей, но и научит «не бояться» денег и использовать их с умом.

Образовательные программы по финансовой грамотности для школьников

Обзор образовательных и прочих информационно-просветительских программ повышения финансовой грамотности составляет предмет для отдельного исследования, поэтому в рамках данной статьи мы представим основные тезисы, раскрывающие зарубежный и отечественный опыт финансового просвещения применительно к выбранному объекту – школьникам среднего и старшего возраста.

Характерной особенностью международной практики повышения финансовой грамотности детей и молодежи выступает разнообразие инициаторов и разработчиков. Масштабные проекты реализуют регуляторы финансового рынка, государственные учреждения в сфере образования, международные платежные системы, крупнейшие банки стран США и Евросоюза; собственные программы в рамках работы со своими клиентами и их детьми проводят частные финансовые организации; не остаются в стороне общественные организации и институты развития [15, с. 27]. Другой особенностью является широкий спектр направлений и форм работы11:

– разработка пилотных образовательных проектов для школ;

– введение финансового образования в базовую школьную учебную программу (на обязательной или добровольной основе);

– обеспечение функционирования специальных учебных ресурсов для школьных преподавателей, содержащих информацию для планирования уроков и профессионального развития педагогов в области финансового образования;

– создание других программ и инструментов (внешкольных) для решения задачи финансового просвещения молодежи (например, группы в социальных сетях, образовательные игры и видео и т. п.).

Во многих странах мира наиболее эффективным инструментом признано обучение в формате занятий, включенных в базовую школьную учебную программу. В связи с этим активно осуществляется процесс интеграции финансовой грамотности в систему национального образования. Функции инициирования и контроля внедрения финансовой грамотности в школьные программы распределены между государственными, частными и общественными организациями.

Например, в Австралии используются формальные образовательные подходы и скоординированное сотрудничество, во главе которого стоит национальный финансовый регулятор – Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям. Рамки финансового образования разрабатываются государственным учреждением, отвечающим за сферу образования – Советом министров Австралии по вопросам образования, профессиональной подготовки и делам молодежи.

В Малайзии ведущую роль в продвижении финансового просвещения в школах играет Bank Negara, тесно сотрудничающий с Министерством образования и другими частными финансовыми учреждениями. В Японии координатором разработки образовательных программ по финансовой грамотности выступает Центральный совет по финансовым услугам, состоящий из Банка Японии и прочих финансовых организаций. В Нидерландах данный процесс регулируется соглашением между Правительством и партнерами из финансового сектора и потребительских организаций12.

Таблица 2. Межпредметный подход при интеграции курса по финансовой грамотности в школьную программу

Страна Обязательность Включенность в учебные курсы (предметы) Австралия, США Необязательный Определяется самостоятельно в каждом образовательном учреждении Япония Необязательный Обществоведение (обществознание, социология), арифметика, трудовое обучение, японский язык Нидерланды Обязательный (с 2008 года) Финансовая арифметика (в рамках начальной школы), экономика домашнего хозяйства (в рамках средней школы) Великобритания Обязательный в рамках Национальной учебной программы, преподаваемой во всех школах, финансируемых государством (с 2014 года), в других случаях – необязательный Математика, основы государства и права, социальное образование и санитарно-медицинское просвещение (PSHE) Дания Обязательный (с 2015 года) Математика, обществоведение (в младших классах средней школы); социология, обществознание (в старших классах средней школы) Испания Обязательный (с 2013 года) Обществоведение (в младших классах средней школы); экономика (в старших классах средней школы) Эстония Обязательный (с 2010 года) Естествознание (исследования о человеке и обществе), домоводство, математика (в младших классах средней школы); обществоведение, социология (в старших классах средней школы) Составлено по: Financial education in Europe: trends and recent developments. Paris: OECD Publishing, 2016. URL: (accessed 24.09.2018).

Интеграция финансовой грамотности в школьную программу реализуется в двух форматах – отдельный предмет или часть базового предмета (межпредметный подход; табл. 2 ).

В Российской Федерации образовательные проекты по финансовой грамотности для школьников реализуются по инициативе государственных организаций (Министерство финансов, Центральный банк, Пенсионный фонд России и т. д.), в том числе в сотрудничестве с международными институтами (Всемирный банк, Организация экономического сотрудничества и развития). Активность других акторов – финансовых и общественных организаций, профессиональных сообществ – либо ориентирована на взрослое население, либо имеет узкоспециализированный и несистематический характер [15, с. 27].

Значимые результаты в сфере финансового просвещения молодежи получены в ходе реализации проекта Минфина России и Всемирного Банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»13:

– определены стандарты и требования в области финансовых знаний для образовательных учреждений (в рамках ФГОС)14, разработаны образовательные программы для различных целевых и возрастных групп школьников15;

– созданы ресурсы аккредитованных учебных программ и методических мате- риалов, содержащие варианты проведения занятий (например, Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ16, «Финансовая культура» – информационно-просветительский ресурс, созданный Центральным банком Российской Федерации17);

– на общегосударственном и местном уровне обеспечивается организационное и материальное сопровождение работы по подготовке педагогов, формированию культуры преподавания в области персональных финансов18. В частности, сформирована Федеральная методическая сеть (далее – ФМС) по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования. Она включает в себя Федеральный методический центр (ФМЦ НИУ ВШЭ), 44 региональных и несколько межрегиональных методических центров [17, с. 74]. Работа ФМС состоит в предоставлении образовательных, методических, информационных и консультационных услуг по вопросам внедрения и практического использования учебных программ и материалов в сфере финансовой грамотности [17, с. 75]. За 2016–2017 гг. было обучено 12774 учителей школ, колледжей, детских домов и школ-интернатов, разработаны и протестированы 17 учебно-методических комплектов по финансовой грамотности для учащихся школ системы общего образования 2–11 классов, профильного образования и воспитанников детских домов19.

Наряду со школьным обучением во многих регионах страны ежегодно проводятся бесплатные информационно-просветительские мероприятия для школьников и студентов (например, Всероссийские недели сбережений и Недели финансовой грамотности).

Проводимая комплексная работа уже показала свою результативность, о чем свидетельствуют итоги международного исследования уровня финансовой грамотности 15-летних учащихся в рамках PISA (Programme for International Student Assessment20). В 2015 году средний результат российских школьников превысил среднее значение международной шкалы PISA (500 баллов) и составил 512 баллов, что также выше уровня 2012 года (486 баллов). В общем рейтинге стран по уровню финансовой грамотности учащихся Россия заняла 4-е место среди 15 стран ОЭСР, участвовавших в исследовании 2015 года, что также лучше результатов измерения 2012 года, когда Россия заняла 10 место среди 18 стран-участниц. Средний результат выполнения заданий российскими школьниками составил 52%21. Кроме того, за 2012–2015 гг. число образовательных организаций, в которых финансовое образование не предоставляется, сократилось почти на 10%, при этом наиболее высокий результат (530 баллов) показали обучающиеся тех школ, где финансовое образование стало предоставляться только в последние два года22.

Полученные результаты подтверждают целесообразность проводимой в России работы в области повышения финансовой грамотности и доказывают необходимость ее продолжения в целях дальнейшего обеспечения финансового просвещения населения. Существующая потребность в разработке новых учебно-методических материалов и более широком охвате школьной аудитории требует вовлечения учреждений не только основного, но и дополнительного образования, в т. ч. на базе академических структур. В Вологодской области подобная деятельность реализуется в Научно-образовательном центре экономики и информационных технологий Вологодского научного центра Российской академии наук.

Опыт НОЦ ВолНЦ РАН – элективный курс «Финансовая грамотность»

Непосредственно НОЦ ВолНЦ РАН представляет собой реализацию идеи интеграции научного знания и образования, которая осуществляется через организацию целевой подготовки научных кадров в сфере экономики, управления и информационных технологий по цепочке «школа – вуз – аспирантура» [18]. В НОЦ ВолНЦ РАН сложилась комплексная система работы с молодежью с использованием активных методов обучения. Это помогает формированию у молодых людей дивергентного мышления, подкрепленного теоретическими знаниями и навыками их практического применения [19].

В Научно-образовательном центре ВолНЦ РАН обучение финансовой грамотности проводится с 2010 года и ориентировано на школьников 5–7 классов (11–14 лет). Об- разовательный процесс организован на основе комплексного подхода по схеме «дети – родители – педагоги». Программа и методическое сопровождение курса разработаны авторами статьи на основе методических разработок ФМЦ НИУ ВШЭ и Центрального банка РФ. В рамках курса обучающиеся знакомятся со сферой экономики семьи, получают первые представления о взаимодействии человека с финансовыми организациями и государством. Курс рассчитан на 18 часов.

Целями обучения в рамках курса «Финансовая грамотность» выступают развитие у школьников экономического образа мышления, освоение ими базовых экономических и финансовых понятий и компетенций, формирование у них навыков грамотного потребления и взаимодействия с финансовыми организациями, приобретение школьниками опыта применения полученных знаний и умений для решения элементарных вопросов в области экономики семьи. Преподавание в рамках курса «Финансовая грамотность» опирается на следующие принципы обучения:

– доступность восприятия предлагаемого к изучению материала, основанная на анализе реальных жизненных ситуаций и учете психологических особенностей развития детей данного возраста;

– стимулирование инициативы и раскрытие творческих способностей обучающихся;

– комплексный и системный подход к обучению, предусматривающий полноту, глубину и логику раскрытия информации.

Основные содержательные линии курса: – семья, ее экономическое значение;

– деньги: понятие, история происхождения и развития, виды, функции;

– семейные финансы: доходы и расходы семьи, семейный бюджет, основы финансового планирования;

– риски потери денег и имущества. Способы защиты от рисков;

– взаимодействие семьи и государства: социальная поддержка, налоги;

– взаимодействие семьи и финансовых организаций: вклады, кредиты, валюта, инвестирование, страхование.

В соответствии с Федеральными государственными образовательными стандартами (ФГОС) всех уровней, главной целью и результатом образования является развитие личности обучающегося на основе усвоения универсальных учебных действий (УУД)²³. Элективный курс «Финансовая грамотность» для 5–7 классов направлен на формирование всех видов УУД (личностных, регулятивных, познавательных и коммуникативных; табл. 3 ).

Элективный курс «Финансовая грамотность» для 5–7 классов обладает следующими характеристиками.

• 1.    Перекрестная тематическая компоновка учебных материалов. Например, в теме 6 «Риски потери денег и имущества» раскрывается влияние рисков на семейный бюджет и затрагиваются вопросы страхования бюджета от возможных денежных потерь; в теме 8 «Социальная поддержка семьи» освещаются вопросы медицинского страхования. Такое построение курса облегчает восприятие достаточно сложного для школьников среднего звена материала и способствует лучшему усвоению финансовых понятий и компетентностей.

• 2.    Использование дифференцированного в зависимости от возраста школьников (5–6 и 7 классы) подхода к объему, содержанию, подаче материала и видам дополнительной работы:

  Таблица 3. Планируемые результаты освоения элективного курса «Финансовая грамотность» для 5–7 классов в НОЦ ВолНЦ РАН

  Планируемые результаты Содержание Личностные –    осознание себя как члена семьи и общества, как будущего полноправного участника отношений в мире финансов; –    овладение базовыми навыками адаптации в мире финансовых отношений: ведение учета доходов и расходов (семейного бюджета), определение возможных рисков, расчет процентов по банковскому вкладу или кредиту, умение правильно поставить финансовую цель; –    развитие понимания личной ответственности за свои поступки в отношении собственных денег; –    развитие навыков сотрудничества со взрослыми и сверстниками в разных игровых и реальных экономических ситуациях; участие в принятии решений о семейном бюджете Познавательные – овладение базовыми предметными и межпредметными понятиями; – овладение логическими действиями сравнения, анализа, синтеза, обобщения, установления причинно-следственных связей, построения рассуждений; – использование различных способов поиска, анализа и интерпретации информации; –    формирование умений представлять информацию в зависимости от поставленных задач в виде таблицы, схемы, диаграммы; –    освоение способов решения проблем творческого и поискового характера– по подаче материала: для 5–6 классов рекомендуется строить лекции на основе рассмотрения «модельной семьи», которая решает те или иные финансовые задачи, для обучающихся в 7-м классе рекомендуется более строгая форма подачи лекции с активным использованием финансовых концепций и терминов;– по объему и содержанию: в соответствии с успеваемостью обучающихся учитель может сократить перечень рассматриваемых вопросов, уделив больше времени ознакомлению с базовыми финансовыми понятиями и навыками (семейный бюджет, финансовое планирование, риски и защита от них, банк и виды банковских услуг);– по видам дополнительной работы: для 5–6 классов рекомендуется подготовка докладов, для 7-го класса – написание эссе. Регулятивные – понимание цели своих действий; – организация своих действий с помощью учителя и самостоятельно; – проявление познавательной и творческой инициативы; – адекватное восприятие предложений товарищей, учителей, родителей Коммуникативные – готовность слушать собеседника и вести диалог; – составление текстов в устной и письменной форме; – готовность признавать наличие различных точек зрения; – умение излагать свое мнение, аргументировать свою точку зрения; – умение договариваться о распределении функций и ролей в совместной деятельности, адекватно оценивать собственное поведение и поведение окружающих Составлено по: Основы финансовой грамотности: метод. рекомендации по разработке и реализации программы курса в общеобразовательных организациях // Центральный банк Российской Федерации. URL: document/file/18215/1.pdf (дата обращения 11.10.2018); Методические пособия НИУ ВШЭ. URL:

  23 Основы финансовой грамотности: метод. рекомендации по разработке и реализации программы курса в общеобразовательных организациях // Центральный банк Российской Федерации. URL: content/document/file/18215/1.pdf (дата обращения 11.10.2018).

  
  

• 3.    Организация взаимодействия с родителями обучающихся, что соответствует закону «Об образовании в РФ» от 2012 года, согласно которому учителя и родители являются равноправными участниками образовательного процесса. Поэтому в курсе предусмотрены занятия по вопросам финансовой жизни семьи (в виде выполнения заданий по теме семейного бюджета), детско-родительских, межпоколенных отношений с нравственно-этических позиций (в форме совместных занятий с родителями, общих собраний и индивидуальных бесед).

Учебные материалы и задания подобраны в соответствии с возрастными особенностями детей и включают задачи, практические задания, игры, дискуссионный клуб. В процессе изучения формируются умения и навыки работы с текстами, таблицами, графиками, а также навыки поиска, анализа и представления информации и публичных выступлений.

Поскольку в НОЦ ВолНЦ РАН осуществляется начальная профессиональная подготовка школьников с последующей профи-лизацией их образования и ориентацией на работу в высокоинтеллектуальных отраслях, а контингент обучающихся включает талантливых и мотивированных детей [20, с. 96–97], то родители предварительно информируются о следующих особенностях обучения:

– классы формируются из представителей разных образовательных организаций города;

– обучающиеся отбираются по результатам выполнения теста экономического профиля ;

– предусматривается включение школьников в научно-исследовательскую работу (участие в конкурсах эссе и экономических олимпиадах, подготовка и защита творческих проектов и др.).

Родители должны понимать указанные особенности, чтобы быть более «пластичными» во взаимоотношениях со своими детьми, помогать им в учебной деятельности (поддерживать учебную мотивацию, желание выполнять домашние задания и др.).

Работая с родителями, педагог оценивает успехи и неудачи школьника в освоении программы «Финансовая грамотность», а также совместную работу обучающегося с родителями. На совместных собраниях с родителями и школьниками разбираются общие и актуальные для всех вопросы. В индивидуальных беседах с родителями (проводимых преимущественно по их инициативе) в тактичной форме обсуждаются положительные характеристики обучающегося и имеющиеся проблемы в освоении курса.

Реализуются преимущественно следующие практические направления работы с родителями:

• 1 ) информирование родителей в течение учебного года о реализации курса:

• –    вводное и заключительное родительское собрание совместно с обучающимися;

• –    посещение родителями занятий в течение учебного года;

• –    систематическое общение с преподавателями и методистами Научно-образовательного центра по возникающим вопросам;

• –    ознакомление с результатами психологопедагогического обследования обучающихся и получение адресных рекомендаций от психологов Научно-образовательного центра;

• 2 ) предоставление аналитического отчета преподавателя по итогам полугодия и года

о реализации учебной программы и успеваемости школьников.

Отличительной особенностью данного курса является его компактность (18 часов), благодаря чему он может быть достаточно просто встроен в школьные программы по обществознанию или экономике. Кроме того, методические материалы по курсу, подробно описывающие содержание тем, возможные задания и варианты коллективной работы, делают его доступным для учителей школ Вологодской области, которые ранее не имели опыта ведения данной дисциплины.

С 2013/2014 учебного года по 2017/2018 учебный год обучение по курсу прошли более 300 обучающихся из общеобразовательных организаций Вологды и Москвы24. Содержание курса (в рамках указанных выше тем) регулярно обновляется в соответствии с изменениями в финансовом секторе и нормативно-правовой базе. Также прорабатывается вопрос об оценке эффективности обучения по курсу (например, по итогам входного и итогового тестирования за ряд лет), что требует учета условий, ограничивающих соблюдение требования сопоставимости исходных и конечных результатов подобных замеров (прежде всего, формирование класса из учащихся разных школ города, свободный характер посещения занятий).

Возросшая в последние годы популярность образовательных программ по финансовой грамотности школьников наряду с несомненной значимостью подобной работы обусловила необходимость разработки мобильной версии элективного курса «Финансовая грамотность» для 5–7 классов – «Школы финансовой грамотности». Она работает в выездном режиме, позволяет в экспресс-форме (продолжительность 5 часов) ознакомить школьников с азами финансовой грамотности и закрепить пройденный материал в игровой форме. Следует отметить, что «Школа финан- совой грамотности» стала одним из победителей конкурса РАН 2016 года на лучший проект в области популяризации научных знаний для школьников «Школа юных ученых». Благодаря этому проект был реализован на базе двух общеобразовательных учреждений г. Москвы в ноябре 2016 года, получил высокие оценки, а также прошел успешную апробацию в общеобразовательных организациях г. Вологды в 2016–2017 учебном году.

Заключение

Финансовое образование школьников среднего и старшего возраста выступает одним из инструментов воспитания успешного, деятельного человека. Как отметил директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ (ранее – руководитель Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ РФ) И. Кочетков: «дети и подростки являются самой важной целевой аудиторией для реализации проектов в области повышения финансовой грамотности. Именно в этом возрасте можно эффективно закладывать основы рационального финансового поведения, воспитывать будущего разумного потребителя финансовых услуг» [15, с. 6].

В ходе исследования получены следующие результаты:

– установлено, что в большинстве исследований подтверждается положительное влияние программ обучения на финансовую грамотность и финансовое поведение населения, в том числе применительно к детям и подросткам;

– выделены ключевые предпосылки, обосновывающие необходимость проведения занятий по финансовой грамотности для детей и подростков на базе образовательных учреждений различного уровня, а именно: ограниченный объем семейных ресурсов и важность эффективного их распределения, подготовка к «взрослой» жизни и формирование базовых навыков работы с деньгами;

– рассмотрен международный и отечественный опыт интеграции финансового образования в школьную учебную програм- му, сделан вывод о значимости привлечения к реализации программ финансового образования (как для школьников, так и в целом для различных групп населения) как можно большего числа акторов (финансовых, образовательных, научных и некоммерческих организаций, экспертов и т. д.) при сохранении координирующей роли в руках правительства и соответствующих государственных органов;

– представлен авторский элективный курс «Финансовая грамотность для 5–7 классов»; при его разработке учтены следующие моменты: во-первых, в образовательных программах для школьников необходимо сосредоточиться на базовых финансовых концепциях и их применении к тем финансовым проблемам, с которыми школьники подросткового возраста либо уже столкнулись, либо могут столкнуться в будущем; во-вторых, обязательным является практическое закрепление пройденного материала, что может быть наиболее оптимально реализовано посредством выполнения творческих заданий и организации совместной работы с родителями; в-третьих, для лучшего освоения весьма сложных финансовых вопросов требуется применение дифференцированного подхода к школьникам разных возрастных групп (5–6 и 7 классы) по объему, содержанию и подаче материала, по формам закрепления и контроля пройденного материала.

Обучение в рамках представленного элективного курса направленно на гармоничное и полноценное обучение школьников базовым аспектам финансовой грамотности, что позволяет ожидать формирование ответственного, экономически мыслящего и конкурентоспособного человека. Необходимо подчеркнуть, что занятия в рамках данного курса не ориентированы только на текущее обучение школьников, они являются своеобразным «вложением на перспективу», поскольку обеспечивают формирование нового финансового мышления, отличного от мышления поколения родителей, а соответственно, и качественно нового потенциала подрастающего поколения. Финансовое просвещение в совокупности с другими новациями образовательного процесса НОЦ ВолНЦ РАН позволит «будущим взрослым» развить понимание финансовой сферы и раскрыть собственные возможности в ней, а также преодолеть «минусы» и научиться использовать «плюсы» национальной ментальности, что в конечном итоге окажет положительное влияние на экономику страны.