Повышение конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур в условиях рыночной экономики

В существующей теории маркетинга все предприятия и организации исследуются не индивидуально, а в совокупности взаимоотношений, которые возникают у них с различными субъектами экономики. Возникновение конкурирующих фирм в экономике приводит к появлению конкуренции.

Термин «конкуренция» произошел от немецкого слова «konkurrenz». Но древние историки считают, что это понятие латинское, в котором с использованием слова «concurro/concurencia» выражали всевозможные ситуации (в одном случае – слияние и взаимопроникновение, в другом – столкновение) [4].

В прежние времена под конкуренцией понимали спорное состязание между множественными элементами отношений, которое зарождалось по различным поводам и всегда приводило к получению превосходства одних оппонентов над другими. В связи с чем первостепенное и уникальное определение конкуренции связывают именно с восприятием как уникального остроконфликтного соперничества за получение наилучших условий проживания, жизнедеятельности и развития.

Конкурентоспособность кредитных предпринимательских структур – это относительное поня- тие, которое показывает уровень различия одной структуры от конкурирующих по величине удовлетворения своими услугами и продуктами потребителей рынка. Конкурентоспособность кредитных предпринимательских структур дает характеристику возможностям и динамике её адаптации к условиям конкуренции рынка и зависима от множества факторов, а именно таких как емкости рынка (количества ежегодных продаж), легкого доступа на рынок, вида производимого товара, однородности рынка, конкурентных позиций структур, уже действующих на этом рынке, возможности использования инноваций [2].

Иерархическая структура конкурентоспособности представлена на рис. 1. На нем изображены показатели конкурентоспособности и подходы к определению конкурентоспособности

Оценивания все этапы становления и развития банков, а также прогнозируя дальнейшее их развитие, мы трактуем кредитное учреждение как предпринимательскую структуру. Мы обосновываем это тем, что благополучие деятельности банка как предпринимательской структуры основано на умении приспосабливаться как к внутренним так и внешним условиям с предельно наибольшей для себя выгодой и пользой, а также предвидеть тен-

Конкурентоспособность как показатель развития экономической системы.

Системный подход в обеспечении функционирования равно уровневых экономических систем. Разнообразие сфер деятельности и конкурентоспособности

Национальная конкурентоспособность

Конкурентоспособность

Конкурентоспособность

Конкурентоспособность

Конкурентоспособность

товара организации организации отрасли

-Инфраструктура

-Система управления

-Трудовые ресурсы

- Внутрений экономический потенциал

- Технический уровень продукции

-Г осу дарственное регулирование

- Капиталоемкость и наукоемкость

- Степень экспортной ориентации и импортной зависимости отрасли

- Показатели конкурентоспособности организации:

-Финансовокредитная система

- Уровень менеджмента и квалификации персонала

- Качество продукции и услуг

- Наличие эффективной стратегии маркетинга

- Технологический уровень производства

- Доступность источников финансирования

- Показатели конкурентоспособности товара:

- Коммерческие (условия конкуренции, сервисное обслуживание реклама, имидж фирмы)

- Показатели национа льной конкурентоспособности:

- Внешнеэкономические связи

-Научно-технический потенциал

- Показатели конкурентоспособности отрасли:

- Производительность труда

- Удельная оплата труда

- Специфика налоговой среды

- Техникоэкономические (качество, продажная цена, затраты на эксплуатацию, издержки производства, наукоемкость продукции)

- Нормативноправовые (техническая и экологическая безопасность продукта)

- Степень использования продукции в различных народного отраслях хозяйства и др

Показатели конкурентоспособности региона: научно-исследовательский, производственный, технологический, инвестиционный, кадровый. Подходы к определению конкурентоспособности региона: традиционный, программно-целевой, инновационный

Рис. 1. Иерархическая структура конкурентоспособности денции развития рынка развития кредитных предпринимательских структур и получать от этого конкурентные преимущества. В связи с чем одним из условий функционирования кредитных предпринимательских структур в рыночной экономике является конкурентоспособность.

Деятельность кредитных предпринимательских структур связана с получением максимального дохода в условиях нестабильного рынка и рисковых операций через продуманную координацию действий и применения имеющихся в наличии 2014, том 8, № 4

денежных, человеческих и материальных ресурсов. Данные структуры имеют специфические условия хозяйствования (участвуют в ежедневной конкурентной борьбе и как продавец, так и потребитель; находятся под высоким уровнем надзора государственных органов, постоянно конкурируют друг с другом в кризисных условиях). Поэтому их конкурентоспособность имеет интегральную характеристику, которая предполагает наличие умений и навыков по максимальному и эффективному применению конкурентных возможностей (как продавца и покупателя) и гарантируя приращение взаимодействий в рыночных условиях по привлечению денежных ресурсов и последующего размещения их в последующем в виде продуктов и услуг [1].

Основной целью деятельности кредитных предпринимательских структур в рыночной экономике является обеспечение конкурентоспособности услуг, которое в свою очередь приведет банк к финансовому благополучию. Достигают данную цель только те структуры, которые обладают высоким конкурентным потенциалом, под которым понимается способность кредитных предпринимательских структур разрабатывать, предлагать и оказать конкурентоспособные услуги, то есть такие услуги, которые будут превосходить аналоги по качественно-ценовым параметрам.

В настоящее время на рынке банковских услуг преобладает тенденция к ужесточению конкуренции. В этих условиях у кредитных предпринимательских структур возникает потребность и необходимость проводить мониторинг собственной конкурентоспособности и позиций основных конкурентов, при этом целесообразно действовать на опережение в целях поддержания и укрепления своей рыночной позиции в постоянно изменяющихся условиях рынка.

По данным Главного управления Центрального банка РФ по Челябинской области происходит сокращение количества кредитных организаций. На 01.01.2014 года на территории Челябинской области действовало 8 региональных банков и 35 филиалов инорегиональных кредитных организаций, при этом на 01.01.2013 года на территории

Челябинской области действовало 9 региональных банков и 38 филиалов инорегиональных банков. Несмотря на тенденцию сокращения количества филиалов инорегиональных кредитных организаций, отмечены положительные тенденции к непрерывному расширению банковского сектора. Так, за 11 месяцев 2013 года банковская сеть увеличилась на 19 единиц и составила 1126 пунктов банковского обслуживания. На рис. 2 представлена динамика основных показателей деятельности банковского сектора Челябинской области за 2012 и 2013 год, таких как кредиты, выданные заемщикам Челябинской области, вклады физических лиц, остатки средств организаций на расчетных счетах, просроченная задолженность клиентов по банковским кредитам.

Как видно из рис. 2, основным направлением вложений кредитных организаций традиционно являлось кредитование. Так, по итогам 10 месяцев 2013 года объем кредитов, выданных заемщикам Челябинской области всеми кредитными организациями Российской Федерации, составил 609,5 миллиардов рублей, увеличившись на 24,4 % относительно аналогичного периода 2012 года, в том числе 436 миллиардов рублей юридическим лицам (рост на 6 %), и 173,5 миллиардов рублей физическим лицам (рост на 23,5 %). Пополнение ресурсов в банковском секторе происходило в основном за счет открытия новых и пополнения существующих банковских вкладов. За 10 месяцев 2013 года совокупная величина вкладов населения увеличилась на 11,6 % до 233,4 миллиардов рублей. Остатки средств организаций области на расчетных счетах увеличились на 3 % до 58,2 миллиардов рублей.

Таким образом, банковский сектор региона sНа 01.01.2014

□На 01.01.2013

758,2

609,5

Кредиты, выданных заемщикам Челябинской области

Остатки средств организаций на расчетных счетах

Просроченная задолженность клиентов по банковским

кредитам

Рис. 2. Динамика основных показателей деятельности банковского сектора Челябинской области на 01.01.2014 года, млрд руб.

в 2013 году продолжал наращивать объемы совершаемых операций, повышать доступность предоставляемых услуг с учетом потребностей клиентов [3].

В рыночных условиях у кредитных организаций возникает потребность и необходимость проводить мониторинг собственной конкурентоспособности и позиций основных конкурентов, при этом целесообразно действовать на опережение в целях поддержания и укрепления своей рыночной позиции в постоянно изменяющихся условиях рынка.

Однако необходимость анализа банковской конкурентоспособности существует параллельно с отсутствием единого подхода его осуществления. Разногласия возникают уже при определении категории «конкурентоспособность банка».

Анализ конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур представляет собой совокупность приемов и методов, способствующих исследованию конкурентной позиции на рынке, выявлению конкурентных преимуществ и определению основных направлений повышения конкурентоспособности и эффективности деятельности банка .

Целью анализа конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур является выявление факторов, воздействующих на отношение потребителей к структуре, ее продуктам (услугам) и дающих характеристику результатам её активной деятельности по привлечению и обслуживанию клиентов на рынке банковских услуг, а также эффективности деятельности маркетологов [5].

Многие авторы трактуют факторы конкурентоспособности структур, занимающихся предпринимательством, как явление или процесс взаимодействия производственно-хозяйственной деятельности любой предпринимательской структуры и внешней среды, присутствие которых обязательно и достаточно для преобразования критериев ее конкурентоспособности, например, качество операций и услуг, материальные издержки на производство, имидж структуры и др., а как результат и уровень конкурентоспособности кредитнофинансовой предпринимательской структуры.

Под факторами конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур следует понимать явления внешней и внутренней среды банковской деятельности, наличие которых необходимо и достаточно для корректировки показателей его конкурентоспособности (надежность, эффективность банка, привлекательность банковских услуг и другие), а, следовательно, и уровня конкурентоспособности банка в целом.

Применительно к классификации факторов конкурентоспособности кредитных предпринимательских структурв настоящее время существует множество подходов. При этом можно выделить рыночные возможности и внутренние возможно- сти банка. Рыночные возможности банка зависят от направленности развития экономики страны, структуры государства, степени регулирования деятельности коммерческих банков центральным банком, состояния законодательной базы, платежного баланса страны, золотовалютных резервов страны, уровня инфляции, уровня процентных ставок, доходов населения, прироста ВВП, состояния внешних рынков и конкурентов.

Внутренние возможности кредитных предпринимательских структур определяются анализом его производственной и финансовой деятельности, перечнем предоставляемых услуг, наличием ресурсной базы, квалифицированных кадров, выбранных стратегических целей, уровнем технической оснащенности банка, развитием маркетинга.

Так можно выделить внутренние и внешние факторы конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур. Классификация факторов конкурентоспособности банка представлена на рис. 3.

Факторы, которые находятся под контролем банка, называются внутренними факторами, а те факторы, которые банк не может изменить или управлять ими, являются внешними факторами конкурентоспособности.

Рассмотрим более подробно факторы внешней среды. Данные факторы можно разделить на такие уровни, как уровень государства, уровень региона, уровень непосредственного окружения кредитной организации.

К уровню государства относятся следующие факторы:

• -    государственное регулирование банковской деятельности (ужесточение банковского законодательства, утверждение новых нормативных актов, ограничивающих деятельность банков);

• -    состояние реального сектора экономики (уровень инфляции в стране, общее благосостояние страны, индекс уровня производства);

• -    состояние рынка инвестиций (привлекательность страны для иностранных инвесторов).

К уровню региона можно отнести такие факторы, как:

• -    интенсивность конкуренции в регионе;

• -    емкость рынка банковских услуг данного региона;

• -    соотношение банковской и небанковской сферы в регионе.

Таким образом, факторы уровня региона ограничены географическими (региональными) границами рынка.

К факторам уровня непосредственного окружения можно отнести:

• -    степень доверия населения к кредитной организации;

• -    степень лояльность клиентов к банку;

• -    наличие структур-конкурентов около офисов кредитных предпринимательских структур;

  

  Рис. 3. Факторы конкурентоспособности банка

  
  

• -    предоставление кредитными предпринимательскими структурами-конкурентами более выгодных условий потребителям.

Факторы уровня непосредственного окружения определяются деятельностью конкурентов и потребностями клиентов в банковских услугах.

Факторы внутренней среды также можно разделить на финансовый уровень, уровень обслуживания клиентов и кадровый уровень.

Составляющие кадрового уровня определяются такими показателями, как квалификации сотрудников банка и нацеленность их на общий конечный результат.

К факторам уровня обслуживания клиентов в первую очередь необходимо отнести качество и удобство оказания предлагаемых банковских операций и услуг, сопутствующий сервис, т. е. консультации, юридическое и техническое сопровождение, а также способности и возможности банка к прогрессивным, инновационным условиям деятельности. Качество обслуживания - это тот критерий выбора кредитной предпринимательской структурой, который сложно справедливо оценить потенциальному потребителю до момента получения услуг данной структуры. Большинство клиентов настроены на качественное обслуживание и предпочитают в связи с этим, известные банки, которые дорожат своей репутацией.

Немаловажным фактором конкурентоспособности кредитной предпринимательской структуры является его имидж и репутация - совокупность ассоциаций и впечатлений, представляющая банк в сознании потребителя [6]. Имидж кредитной предпринимательской структуры, как правило, формируется, исходя из известности кредитной структуры и качества обслуживания.

Доступность банковских продуктов и услуг определяется развитостью региональной сети, а 156

также удобным расположением кредитной предпринимательской структуры для потенциальных потребителей, в связи с тем, что большая часть их них проживают на конкретных местах и пользуются банковскими услугами непосредственно в местах проживания. Если кредитная предпринимательская структура ведет свою деятельность во многих регионах страны или запланировала наращивание операций в ближайшей перспективе, то её наличие в различных субъектах федерации, а также за пределами России будет серьезным конкурентным преимуществом.

Конкурентоспособность кредитных предпринимательских структур зависит от выстраиваемых взаимоотношений с клиентами.

Конкурентоспособность - это серьезный фактор, который повышает эффективность бизнеса, стимулирующий к конструктивным действиям на рынке, способствующий тому, чтобы кредитные предпринимательские структуры предлагали потребителям более широкий ассортимент банковских услуг по оптимальным ценам и лучшего качества.

Кредитные предпринимательские структуры в рыночных условиях должны быть конкурентоспособны, они должны с готовностью реагировать на угрозы глобальной среды, адаптироваться к изменению ее условий, заниматься поиском конкурентных преимуществ, поддерживать и улучшать позиции экономики региона в конкуренции. В связи с моделью экономического роста и новой социальной политике Правительства Российской Федерации России до 2020 года (Стратегия-2020) регионы будут простимулированы на повышение своей конкурентоспособности.

Один из принципов Конституции Российской Федерации заключаются в объединении экономического пространства и свободном перемещении финансовых услуг, и реализация этого принципа создаст условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.