Правовое регулирование цифрового банкинга в России и зарубежных странах (Европейский союз, США, КНР)

Введение: анализируется правовое регулирование цифрового банкинга в Европейском союзе, США, Китае и России. Обосновано, что развитие цифрового банкинга влечет как выгоды (инновации и создание новых рабочих мест), так и проблемы. Решение этих проблем возможно и путем усиления надзора за развитием цифрового банкинга, и другими способами. В связи с этим сравнительный анализ указанных выше вопросов приобретает особое значение. Цель: сформировать представление об основах правового регулирования цифрового банкинга в Европейском союзе, США, Китае и России на основе анализа нормативных актов, научных источников и судебных прецедентов. Методы: эмпирические методы сравнения, описания, интерпретации; теоретические методы формальной и диалектической логики; частно-научные методы: юридико-догматический и метод толкования правовых норм. Результаты: проведенное исследование показало, что решение проблем правового регулирования цифрового банкинга правительства стран - членов ЕС и США возможно в усилении надзора за развитием цифрового банкинга, что выражается как в принятии новых нормативных актов, так и в новых полномочиях органов, осуществляющих финансовый надзор (финансовых регуляторов). Однако правительство Китая до последнего времени занимало позицию невмешательства. Выводы: Россия отстает от мировых гигантов интернет-банкинга как по объему денежных операций в цифровой форме, так и по качеству правового регулирования отрасли FinTech, особенно в сфере защиты прав потребителей цифровых финансовых услуг. В Европейском союзе в зависимости от вида деятельности применяются различные нормативные акты (регламенты и директивы), регулирующие платежные услуги, краудфандинг, страхование, кибербезопасность и др. В области правового регулирования криптовалюты ЕС еще не принял каких-либо конкретных правил. В США цифровой банкинг регулируется, прежде всего, нормативными актами и прецедентным правом, относящимся к сфере традиционной банковской деятельности. На федеральном уровне отсутствует регулирование новых отраслей FinTech, например криптовалюты. Однако на уровне штатов ситуация иная: 9 октября 2017 г. Комиссия Министерства финансов США по унификации права (ULC) разработала Единообразный закон о регулировании бизнеса в виртуальной валюте (Uniform Regulation of Virtual-Currency Business Act (URVCBA). В Китае правительство не спешило регламентировать порядок предоставления цифровых финансовых услуг, поэтому поставщики интернет-финансов в этой стране получили гораздо больше свободы для работы, чем традиционные финансовые учреждения. Это привело к значительному расширению охвата населения (до 40 %). Кроме того, несмотря на запрет частных криптовалют в Китае, Народный банк Китая публично поощряет государственное использование технологии блокчейна.