Правовое регулирование электронных денег в Российской Федерации

Электронные деньги в Российской Федерации до недавних пор не имели правового регулирования законами и иными правовыми актами. Основой правового законодательства ранее являлся Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ), пункты 3 и 4 статьи 847 ГК РФ о порядке распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. В них прописана возможность на договорной основе распоряжаться электронными средствами платежа.

Подзаконным актом в данной сфере до недавнего времени было указание ЦБ РФ от 3.07.1998 №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов», ныне недействительное. Этот источник правовых норм был по существу единственным касающимся электронных денег в Российской Федерации. В нем был указан порядок регистрации банковских организации для эмиссии предоплаченных финансовых продуктов. Свидетельство на эмиссию получаемое данным способом носило декларативный характер и не имело возможности отмены.

Электронные денежные отношения в России по существу носили договорной характер делового обычая. Принятие Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - закон о НПС) в коренном порядке изменило правовой статус электронных денег. В этом законе описан порядок оказания платежных услуг, порядок перевода денег, оговорены требования к организациям, осуществляющим денежные операции. Этот закон является правовым базисом национальной платежной системы. Вместе с этим законом был принят и закон от 27.06.2011 №162-ФЗ, касающийся внесения изменений в ряд других законов, в связи с принятием закона о НПС.

С принятием закона о НПС было введено в законодательство описание электронных денег, пункт 18 статьи 3 закона о НПС. Так «электронные деньги» как термин применяется в законодательстве России и многих рубежных стран. Рассматривая закон о НПС можно сделать выводы относительно признаков электронных средств платежа. Электронные деньги в своей основе имеют денежные средства, предоставленные от одного лица другому для исполнения обязательств перед третьими лицами. Этот процесс происходит без участия банковских счетов, а только с применением электронных средств плате- жа. Происходит обособление электронных денег от других расчетных систем, основанных на операциях с денежными средствами и объектами иного рода, имущественными правами на титульные знаки и различными внутриорганизационными баллами, бонусами и т.п. Появляется запрет кредитования из-за присвоенного статуса предоплатного средства платежа электронным деньгам. Обоснуется разграничение электронных денег от иного рода видов платежа (бонусные карты и т.п.). Появляется необходимость в обособлении электронных средств платежа от банковских.

Электронные деньги не могут быть использованы без электронных средств платежа. К примеру, Webmoney не эмитируют электронные денежные средств, эта компания производит только «титульные знаки» (WM). WM в системе расчета Webmoney олицетворяет единицу имущественных прав. WM знаки отличаются объектами обеспечения: WMR – рублём РФ, WMZ – долларом Соединенных Штатов Америки, Биткоином (WMX), WME – обеспечивается европейской валютой (Евро), золотом (WMG), и так далее. Webmoney – по сути своей является механизмом учета имущественных прав. Организация Webmoney занимается эмиссией и её обеспечением, гарантирует эквивалентный обмен имущественных прав. Соглашения, заключаемые клиентом Webmoney с этой системой, принимают различную форму. Организаторы Webmoney считают, что закон о НПС не распространяется на их систему расчета.

Согласно закону о НПС и пункту 1 статьи 862 ГК РФ расчеты электронными деньгами признаны иной формой безналичных расчетов. В свою очередь это позволило правовыми мерами воздействовать на электронные денежные средства и расчеты с их участием, внести их в поле налоговой сферы и публично-правовых отношений.

Понятие «оператор электронных денежных средств», которое прописано в пункте 3 статьи 3 закона о НПС заменяет такое понятие как эмитент электронных денег. Согласно законодательству таким лицом может быть исключительно кредитная организация, по сути своей небанковская кредитная организация (далее – НКО), «имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций». В отношении НКО существует упрощенный порядок лицензирования. НКО является своего рода «банком» электронной платежной системы, с участием электронных денег.

Осуществлять не кредитной организацией деятельности, на основании передаваемых распоряжений физических лиц в электронной форме, по исполнению денежных обязательств этих физических лиц, перед поставщиками товаров и услуг, а так же работ, за счет заранее предоставленных денежных средств, является нарушением закона Российской Федерации и влечет ответственность. Центробанк России разъясняет, что это относится также и к выпуску лицами, не являющимися кредитными организациями: «дисконтных карт», «подарочных карт», «бонусных карт», «накопительных карт». Незаконно применения таких платежных средств физическими лицами, для расчетов с поставщиками услуг, работ, товаров, отличными от производителя карты.

Центробанк Российской Федерации осуществляет надзор в отношении платежных систем в РФ. ЦБ РФ должен прекратить (пункт 2 части 2 статьи 34 закона о НПС) в случаях нарушения закона незаконных операционных услуг. Закон о НПС запрещает электронное кредитование. Клиенту полагается только то количество электронных денег, которое им оплачено. Это ограничение направлено на контроль объема денег и инфляции в стране. В то же время это существенно ограничивает возможности рынка электронных денег. Закон о НПС устанавливает ряд ограничений в использовании электронных денег по субъектному составу. Электронные деньги как платежный инструмент ориентированы на отношения с участием физических лиц. Расчет электронными деньгами между физическими лицами и юридическими лицами допустим, а между юридическими лицами недопустим. Закон о НПС распро- страняет на оборот электронными деньгами законодательства о валютном контроле (пункт 25 статьи 7 Закона о НПС). Здесь возникают казусы, поскольку электронные деньги не относятся к банкнотам, монетами либо средствам или вкладами на банковских счетах, не являются и ценными бумагами. По своей сути они являются имущественными правами, правом востребования, а такого в законе нет. Расчеты ими не могут быть приравнены к валютным операциям. Поскольку существующие ограничения касаются именно совершения валютных операций, получается, что ограничения не распространяются на операции с электронными деньгами.

Стоит заметить, что с принятием закона о НПС были также внесены поправки и в некоторые законодательные акты и в закон о валютном регулировании и валютном контроле, но внесенные изменения не устранили данную проблему. В законе о НПС законодательно прописан лимит на размер остатка электронных денег и величину переводов в течение месяца. В рамках анти-террористического пакта принятого после терактов 2013 года регулирование усилилось. В статье 10 закона о НПС обозначилось три степени верификации физических лиц. Сумма счета ограничена шестьюстами тысячами рублей. Обезличенным элек- ваться физическое лицо, без процедуры упрощенной верификации личности установленной Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Процедура предусматривает установление Ф.И.О. клиента и номера паспорта с его копией. Организациям разрешено использовать такого рода кошельки при полной идентификации. Подобного рода ограничения в сово- купности задают нишевую позицию электронным деньгам как средствам платежа.

В части 1 статьи 9 Закона о НПС говорится, о договорном характере отношений между клиентом и оператором электронного средства платежа. Оператор может отказать клиенту в заключении такого договора. Данный пункт согласно статьи 426 ГК РФ выводит этот договор из категории публичных. Закон о НПС закрепляет за оператором обязанности, направленные на минимизацию рисков для клиента. Оператор обязан информировать клиента о действиях с его счетом бесплатно, но существует вероятность взимания платы за способы платного информирования (sms сообщения, к примеру), не прописанного в договоре (к примеру, звонки или онлайн уведомления).

тронным кошельком не может использо-