Правовые проблемы национальных платежных систем современности и пути их решения

В соответствии Федеральным законом от 27.06.2011 № 1611 национальные платежные системы (далее - НПС) представляют собой совокупность организаций, технологий и процессов, обеспечивающих передачу денежных средств среди участников экономики внутри страны. НПС включает в себя различный спектр способов и каналов для осуществления платежей: банковские переводы, карточные платежи, различные системы электронных платежей и иные виды расчетов.

Значимость национальных платежных систем в экономике заключается в обеспечении ликвидности процессов оборота товаров и услуг на финансовых рынках, упрощении расчетов между предприятиями и потребителями, развитии цифровизации экономического пространства. Цифровизация экономического пространства обеспечивает активизацию процессов оборота товаров и услуг за счет оптимизации этих процес- сов для пользователей. Стоит отметить динамичное совершенствование отечественных платежных систем в последнее время. Одной из очевидных и значимых причин, подстегнувшей эволюцию в этом направлении, безусловно, явился уход иностранных платежных систем из российского пространства. Активное развитие отечественных аналогов платежных систем стало следствием действий иностранных государств, целью которых было нанести ущерб России, ослабив экономическую структуру неожиданными изменениями, однако поспособствовало лишь прогрессии самостоятельного развития экономических технологий. Развитие платежных систем происходит в унисон с технологическим прогрессом и информационной глобализацией, что требует постоянного преодоления возникающих новых проблем, адаптации под реалии современности. Рассмотрим подробнее проблемы, проявляющиеся в процессе развития национальных платежных систем, и наметим возможные способы их решения.

В последние годы рост использования мобильных кошельков и приложений для оплаты стал значительным явлением, и по настоящее время тенденция к развитию продолжает усиливаться. Наглядно демонстрируют данный процесс следующие статистические данные.

Статистика банка «Русский Стандарт» показала заметное увеличение доли оплат смартфонами по QR-коду через систему быстрых платежей1 (далее – СБП) и национальными платежными картами через мобильные платежные приложения среди всех офлайн-покупок в 2023 году. Показатель вырос до 52% с 22% в 2022 году2.

Также в экономическом поле страны наблюдается тенденция перехода от за- 91 падных «Pay»³-сервисов к российским аналогам.

Доля онлайн операций по «Tinkoff Pay4» среди клиентов банка достигла 38,8% и превысила показатель по двум иностранным сервисам до прекращения их работы в РФ. Это видно из данных сервиса интернет-эквайринга «Тинькофф Касса»5. Были проанализированы трансакции на более чем десяти тысячах сайтах, где доступна оплата с помощью «Tinkoff Pay». Ранее на той же выборке интернет-площадок совокупная доля операций по Apple Pay и Google Pay6

среди клиентов банка составляла только 25,1%7.

Данное явление связано с санкциями и уходом западного сегмента с российского рынка. Переход от иностранных платежных сервисов к отечественным аналогам имеет огромное значение для экономики. С течением данного процесса происходит развитие местной экономики, способствующее созданию новых рабочих мест, привлечению инвестиций внутри страны и эволюции высоких технологий. Одним из немалозначимых факторов, свидетельствующих о преимуществе отечественных платежных систем, является адаптация под реалии национального законодательства, различного рода культурных и потребительских обычаев местного рынка. Основной опорой для государства будет являться устойчивость отечественных сервисов к внешним угрозам и потрясениям в виде раз- 91 личного рода санкций.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что переход от иностранных платежных сервисов к отечественным аналогам является значительным шагом в направлении повышения финансовой стабильности, безопасности, а также экономического развития страны. Однако ряд моментов реализации современной национальной технологической системы платежей вызывают вопросы о роли государства и проблемах в существующем законодательстве.

Проблема цифровой виктимизации напрямую связывается с ролью государства в области НПС и заключается в регулировании законодательства в данной области путем инициации специализированных законодательных актов, которые были бы направлены, в свою очередь, на развитие и поддержание платежных систем. Государству необходимо регулировать и такую сферу, как защита прав потребителей, с целью установления четких правил обеспечения доступности, справедливых условий для пользования платежными платформами, которые, в первую очередь, подразумевают под собой прозрачность тарифов и комиссий.

Эти законы включали бы в себя определения, регламент услуг в данной сфере финансов. И государство вполне успешно реализовало данную инициативу в 2011 году, изложив все имеющи- 92 еся на тот правовые проблемы и нужды в ФЗ № 161 от 26.07.2011¹. Однако на данном этапе развития современных цифровых отношений в экономике в данном законе существует ряд недочетов, которые включают в себя следующие аспекты.

Так, с принятием данного закона не были решены проблемы, касающиеся надежности платежных систем, что подразумевает под собой разработку концептуально новых моделей оценки её кибербезопасности.

Кибератаки на финансовые и платежные системы увеличиваются. Возникает необходимость в регулярном обновлении и совершенствовании мер безопасности в связи с тем, что не всегда нормативные правовые акты способны предоставить четкие формы действий, что даёт почву для возникновения различного рода правовых коллизий.

Так, из данных обзора несанкционированных передов денежных средств за 2017 год, подготовленного Центром мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России, следует, что ущерб российских банков и платежных систем от действий киберпреступников в 2017 году составил 1,35 млрд рублей2.

В начале 2024 года хакеры изменили тактику проведения атак на российские банки. Об этом заявил руководитель направления по развитию продуктов защиты сетевой и IT-инфраструктуры от DDoS-атак компании Servicepipe Даниил Бобрышев3.

Эти данные явно свидетельствуют лишь о росте значимости обсуждаемой проблемы. Важным фактором для решения данной задачи является создание модели оценки надежности платежных систем, которая, в свою очередь, включа- 92 ла бы такие аспекты, как:

• -    распределение ответственности между органами монетарной власти;

• -    снижение уровня неосведомленных пользователей;

• -    необходимость в финансовом просвещении клиентов.

Основываясь на изложенном выше, считаем целесообразным разрешение следующего момента: недостаток квалифицированных кадров, что продуцирует замедление процессов внедрения новых технологий. В начале 2021 года дефицит квалифицированных кадров в сфере IT достигал показателя от 500 тыс. до 1 млн человек в год. В 2022 году, по данным министерства, Россию покинули до 10% работников IT-отрасли – около 100 тысяч человек. При этом дефицит кадров в профильной сфере сократился за счет мер поддержки, а по итогам прошлого года количество занятых в IT-отрасли выросло на 12%, до 761 тысяч1.

Как показывает практика, во время системных сбоев у банков отсутствует четкая процедура по возврату денежных средств или обработки претензий, которые направляли клиенты банков. Таким образом, нехватка профессиональных кадров в данной области приводит к отсутствию готовности к кризисным ситуациям и может стать причиной значительных финансовых потерь.

В действительности данные проблемы существуют и в правовом, и в экономическом поле и лишь подчеркивают необходимость доработки законодательства, разработки определенных систем оценки надежности и протоколов реагирования на различного рода инциденты для реального соответствия современным требованиям и вызовам в области нацио- 93 нальных платежных систем.

В июле 2024 года вступили некоторые изменения в законодательство о национальных платежных системах, которые обновили перечень признаков подозрительных переводов. Также алгоритми- зирована деятельность операторов при выявлении подозрительных переводов и закреплены некоторые аспекты ответственности операторов. Данные обновления свидетельствуют о процессе стабилизации электронной национальной экономики. Однако еще достаточно проблем требуют детальной проработки и поиска путей решения.

Предложенные в данной статье направления развития национальной платежной системы имеют обобщенный, недетализированный характер. Необходимо подробное рассмотрение каждого пункта в отдельности, во взаимосвязи с нормативными правовыми актами Российской Федерации и с новыми явлениями в технологическом секторе. Подобные действия позволят устранить имеющиеся недостатки, оптимизировать работу НПС в реалиях современного российского правового поля, тем 93 самым оказывая значительную поддержку экономическому росту страны. Превентивное решение проблем является залогом отсутствия сбоев и возникновения сложностей.