Причины и предпосылки возникновения в России государственных кредитных учреждений

История развития системы кредитования в России в настоящий момент является весьма актуальной темой для объективного научного изучения, в особенности с учетом современных реалий, когда сфера банковского кредитования занимает существенное место в экономическом развитии страны и общества.

В свою очередь, для всестороннего и полного анализа возникновения и развития системы кредитования, послужившей прообразом современной банковской системы, необходимо акцентировать внимание на вопросе о том, какими предпосылками и причинами было обусловлено появление кредитования в России как такового.

II.    ОБСУЖДЕНИЕ И РЕЗУЛЬТАТЫ

Для любой формы кредита свойственен как прием, так и предоставление денежных средств во временное пользование. Но, наличие в обществе подобного процесса само по себе не является доказательством того, что одна из сторон взаимоотношений является кредитным учреждением. С другой стороны, существование и развитие подобных экономических взаимоотношений является непосредственной предпосылкой для зарождения кредитных учреждений.

Так, ростовщичество являлось одной из древнейших форм кредитования. Причем ростовщичество как общественно-экономическое явление было широко распространено еще в Киевской Руси. Подтверждением тому является ряд исторических источников, в которых описывается, или как в случае с «Русской правдой», регламентируются взаимоотношения ростовщика и его клиента. О существенном влиянии и распространении в древней Руси ростовщичества может говорить и тот факт, что по мнению ряда историков, Киевское восстание 1113 г. явилось следствием существенного произвола и засилья ростовщиков.

Немаловажно отметить и то, что услугами ростовщиков пользовались достаточно широкие слои населения. Среди них присутствовали как представители обеспеченных слоев – купцы, знать, так и простолюдины – крестьяне и ремесленники, которые нуждались в предоставлении какой-либо ссуды для уплаты податей и покрытия иных текущих расходов.

Обратить внимание стоит и на тот факт, что в роли ростовщиков выступали не только профессиональные ростовщики, для которых ростовщичество являлось основным видом деятельности, но и те, для кого ростовщичество являлось дополнительным источником доходов. Прежде всего это богатые горожане, купцы, князья и в особенности православные монастыри. Так, по мнению известного русского историка В.О. Ключевского, представители духовенства могли получать 12-14% прибыли с подобных операций, что является весьма существенной прибылью.

При чем, «Русская правда» - являющаяся древнейшим дошедшим до нас документом регламентирующим правовые отношения в Русском государстве по большей части защищает интересы древнерусских ростовщиков. В частности, особое внимание в документе уделяется процедуре взыскания ссуды с должника. Так, имущественная безопасность ростовщика гарантировалась личностью человека. Например, разорившийся купец-должник мог быть продан в рабство, задолжавший хозяину наемный работник терял личную свободу и становился бесправным холопом.

Отрицательно на дальнейшее развитие кредитных отношений повлиял период феодальной раздробленности и татаро-монгольское нашествие. Данные факторы сказались негативно на политикоэкономическом развитии страны и безусловно затронули сферу кредитования, которая напрямую зависела от общей хозяйственно-экономической ситуации на Руси.

В дальнейшем, на рубеже ХIII-ХIV вв. в связи с восстановлением хозяйственной жизни начался процесс оживления торговой деятельности, возобновления монетного обращения, что в свою очередь благотворно сказалось и на развитии кредитных отношений.

Заслуживает внимание и то, что на основании документов данного периода, можно сделать вывод, о том, что власть также достаточно строго относилась к должникам, защищая интересы ростовщиков. И данное явление не вызывает удивления, так как нами уже ранее упоминалось, что ростовщичеством занимались либо зажиточные лица, либо представители самой власти. Таким образом, фактически, действующая власть защищала свои непосредственные интересы. В конце XV в. в связи с началом интенсивного процесса объединения русских земель вокруг Москвы, началом централизации власти, активно начинает развиваться сфера торговли, товарно-денежных отношений, которые занимают весьма существенную нишу в экономике государства, что в свою очередь выступает серьезной предпосылкой для дальнейшего развития кредитных взаимоотношений.

ii,

Именно в данный период складывались предпосылки для формирования в XVII в. национального всероссийского рынка. Отметим, что торговля осуществлялась как на российском, так уже и на зарубежном рынке.

В XIV-XV вв., в Италии появились первые банковские учреждения, что явилось одной из предпосылок развития торговли, в частности можно вспомнить веницианских купцов. В XVII в. банковские учреждения начинают действовать в Голландии и Англии. Существенно упрощало процесс торговли то, что европейские банки начали выпуск векселей- бумажных банкнот. Подобный подход позволял не перевозить купцам большие денежные суммы на большие расстояния. Торговцы имели возможность приобрести вексель в одном городе за наличные монеты из драгоценных металлов и затем обменять его на равнозначную сумму в другом городе. Безусловно это существенно упрощало задачи по транспортировке и охране крупных денежных средств и способствовало развитию торговых отношений.

В свою очередь, российское законодательство до XVIII в. не допускало замены денежной массы на вексель и единственной формой кредита в России являлись услуги, предоставляемые ростовщиками. Безусловно, подобный подход отрицательно сказывался на развитии как внешней, так и внутренней торговли. С другой стороны, следует понимать, что такого активного развития торговли как в европейских странах в России не наблюдалось, и, следовательно, отсутствовали аналогичные европейским предпосылки, повлиявшие на появление банков как таковых.

С течением времени ситуация начинает несколько меняться. Так, в XVII в. в связи с дальнейшим становлением российского рынка, усиливающимся разделением труда и общим ростом товарного производства происходит активное возникновение разветвленной системы крупных и мелких торговых предприятий. При этом, необходимо подчеркнуть, что основную роль в создании российского товарного рынка играл купеческий капитал. Существенную роль играла именно та часть купечества, которая занималась крупной оптовой торговлей. Многие купцы данного периода не только экономически подчиняли себе производителя, но и сами становились производителями тех или иных товаров. Существенное значение в экономике играло и вотчинное хозяйство, ориентированное на рыночный сбыт сельскохозяйственной продукции, а также вотчинно-крепостная промышленность, основывающаяся на труде барщинных и оброчных крестьян на предприятиях и специализирующаяся на изготовлении ремесленных продуктов.

По сути, российское купечество XVII в. являлось монополистом на внутреннем рынке страны. Проникновение иностранного капитала на российский рынок было затруднено по причине поддержки государственной властью русского купечества. С учетом данной поддержки активная деятельность на внутреннем российском рынке иностранных купцов становилась попросту невыгодной для них. Безусловно, данный факт с одной стороны являлся положительной тенденцией, так как поддерживал отечественный капитал, но с другой замедлял развитие товарно-денежной системы отношений и экономики как таковой.

Радикальные общественно-политические, культурные и экономические преобразования императора Петра I в первой половине XVIII века существенно повлияли и на развитие кредитных отношений в России. Российский император Петр I считал экономические преобразования для российского государства необходимыми и особенно важными. В частности, об этом может свидетельствовать и тот факт, что из двенадцати петровских коллегий, заменивших приказы, половина имела финансово-экономический характер.

Вместе с тем, с начала XVIII в. активно происходил процесс разрушения старого купечества и создания новой российской структуры предпринимательства, так называемого гильдийного купечества. Следует обратить внимание, что в данный период времени отношения купечества, ведущего деятельность в сфере торговли и государства нельзя назвать простыми.

Так, с одной стороны, государство многое делало для развития торговли и содействия новому российскому купечеству. Например, за счет казны строились новые дороги, порты, открывались новые торговые пути, рынки сбыта, развивалось купеческое самоуправление. В частности, с Петербурге в 1703 г., была учреждена биржа, где купцы могли регулярно проводить деловые собрания.

В тоже время, возросла налоговая нагрузка на купечество, что привело к учащению случаев банкротства с их стороны. Помимо этого, Российское государство ввело ряд монополий, часть из которых стала принадлежать казне.

Так только из казны реализовывалась икра, смола и т.п. Иные монополии принадлежали знатным лицам, приближенным к императорскому трону, или отдельным купцам, пользующихся покровительствам сановников. Отдельно выделим, что зачастую среди привилегированных купцов были представители иностранного капитала. Принимая во внимание более высокий уровень организации иностранных купцов, а также имевшиеся в их распоряжении значительные материальные и денежные ресурсы, российские купцы, в данном случае, становились не конкурентоспособны и зачастую средний и мелкий российский торговец попадал в кредитную зависимость от иностранных коллег, которые осуществляли коммерческую деятельность на территории Российской империи. При этом, кредитная ставка по ссуде предоставляемой иностранными купцами российским предпринимателям была достаточно высока.

На данном этапе государственные ссуды на ту или иную предпринимательскую деятельность выдавались казенными учреждениями, более того, как правило данная ссуда была беспроцентной, но данные случаи единичны и ее получали привилегированные лица, что не позволяет нам говорить об организации государственного кредита.

Существенное развитие получила форма кредитования, основанная на личных связях. Отметим, что как правило кредитование осуществлялось под весьма высокий процент от 12 до 72% годовых.

Немаловажно, что если до петровских преобразований купцы старались вкладывать полученные деньги в недвижимое земельное имущество, то при императоре Петре I они лишились такой возможности. С одной стороны, это приводило к тому, что купцы вынуждены были пускать полученные средства в дальнейший оборот - подобный подход стимулировал экономическое развитие. С другой стороны, многие из лиц, располагавших значительными средствами и боявшиеся их потери в ходе неудачной сделки были вынуждены либо попросту хранить денежные средства, либо делать вклады в зарубежные (прежде всего лондонские, веницианские или амстердамские банки - Авт.). Подобный фактор имел отрицательное влияние на российскую экономику и способствовал уходу денежных средств за рубеж.

С учетом того, что Россия была вовлечена в мировую торговлю, заметную роль на отечественном рынке стали играть иностранные предприниматели (преобладали торговцы из Голландии - Авт.) Именно под влиянием иностранных предпринимателей в России широкое распространение приобретают векселя и иные формы кредитования, принятые в иностранных банках.

Именно активное экономическое развитие и привнесение иностранными предпринимателями вексельной системы кредитования повлияло на то, что в 1729 г. в России издается так называемый Вексельный устав, вводивший в использование на территории страны вексельное обращение. Во многом вексельное законодательство упрощало деятельность предпринимателей. Так, вексель был прост в оформлении, упрощалась сама процедура взыскания денежных средств по кредиту с должника. Помимо этого, Вексельным уставом предусматривался и ряд иных финансовых операций.

Но в тоже время, в петровские времена, в Российской империи отсутствовали специальные учреждения, занимавшиеся кредитованием предпринимателей.

В этой связи нельзя не упомянуть Ивана Тихоновича Посошкова, являвшегося сторонником и современником петровских преобразований, автора системного экономического труда «Книги о скудости и богатстве», которую он адресовал Петру I, и которая, по словам ряда исследователей, по непонятным для нас причинам, так и не попала в руки государя. В данной книге И.Т. Посошков выступает за введение государственной системы кредитования и рассуждает о значимости купцов и экономического развития страны. Данный, рассмотренный нами «протокредитный» период повлиял на появление ряда предпосылок, способствующих появлению специальных кредитных учреждений, кредитной системы в России.

Безусловно, данными предпосылками являются:

• 1.    Экономическое развитие как внутреннего, так и внешнего рынка;

• 2.    Новые формы ведения предпринимательской деятельности, привнесенные на российский рынок иностранными предпринимателями;

• 3.    Существенные петровские изменения в Российском государстве;

• 4.    Деятельность ряда мыслителей, первых российских экономистов, сторонников введения системы кредитования таких как А.Л. Ордин-Нащокин, И.Т. Посошков, которые подготовили идеологическое обоснование для появления Российской системы кредитования.

Немаловажно и то, что специфика развития кредитной системы России является отражением самой специфики социально-экономического развития Российского государства. В частности, развитие кредитной системы шло под государственным контролем и было прежде всего ориентированно под насущные государственные интересы. Интересы граждан и предпринимателей были второстепенны. В странах Европы кредитные учреждения развивались по иному сценарию. Фактически банкирами стали бывшие ростовщики и менялы. Банковская система находилась в частных руках, существовала конкуренция между банкирами и они были вынуждены снижать проценты по предоставляемому кредиту. Иными словами, европейские банки изначально были вынуждены ориентироваться на запросы своих клиентов, и в этом они принципиально отличались от российских кредитных учреждений.

Следует отметить, что одной из причин организации государственных кредитных учреждений явилось то, что ссудный процент частных кредиторов был достаточно высок, и это существенно тормозило развитие торговли и промышленности, и как следствие всей экономики в целом. По этой причине государство было вынужденно в 1733 г. учредить особую Монетную канцелярию, которая предоставляла кредит под 8% годовых под залог золота и серебра. Недвижимое имущество деревни и дворы под залог не принимались.

На наш взгляд совершенно прав был профессор Яснопольский Л.Г., который характеризовал данные кредитные учреждения, скорее, как ломбард, а не как классическое банковское учреждение. Отметим, что проводимые операции Монетной канцелярией были незначительны по объему и в скором времени ее деятельность сошла на нет.

В середине XVIII в. в России происходило дальнейшее развитие товарооборота и промышленности. Реформы Петра I позволили заниматься предпринимательской деятельностью довольно широким слоям населения Российской империи. Купечество не только увеличилось в своей численности, но и начало играть более значимую роль во всех сферах жизни Российского государства. К тому же, заметно возросла роль русских купцов и во внешней торговли.

Развитие торговых связей, экономики государства создавало потребность в государственном стимулировании деятельности предпринимателей. Именно эта потребность и явилась причиной того, что 13 мая 1754 г. правительственным указом был утвержден Купеческий банк, который был известен под официальным названием как «Банк для поправления при Сакнкт-Петербургском порте коммерций» (Коммерческий). Основная задача банка заключалась в защите отечественных купцов от ростовщиков и иностранных кредиторов. Банк выполнял ряд ссудных операций. Например, выдавал кратковременные ссуды под залог товаров, находившихся на портовых складах, а также под залог золота и серебра.

Отметим, что практический эффект от деятельности Купеческого банка оказался весьма незначительным, как, впрочем, и деятельность учрежденных одновременно с ним Государственного Заемного банка для дворянства. Упомянутый банк выдавал ссуды в одни руки под 60% годовых. Залогом служило движимое и недвижимое имущество, в том числе населенные пункты вместе с крепостными людьми, но допускался и личный кредит под поручительство надежных людей.

При отсрочки выплаты процентов более чем на три года заложенное имущество продавалось на аукционе. Отметим, что учитывая то, что частный заем выдавался под 72% подобные условия считались весьма выгодными.

Как мы уже отмечали ранее деятельность данных кредитных учреждений не принесла ощутимой пользы и не выполнила ту цель ради которой и создавались данные банки. Так, зачастую, дворянство не возвращало не только взятых ссуд, но и не выплачивало проценты. В тоже время заложенное имущество не выставлялось на продажу. Фактически, деньги, вложенные государством в деятельность ссудных учреждений осели в частных руках.

Закономерным было закрытие данных банков. Так, Купеческий банк был закрыт в 1782 г., его капитал перешел в распоряжение Дворянского банка. Но, и Дворянский банк просуществовал недолго. Он был закрыт в 1785 г. и его капиталы были переданы в Государственный Заемный банк, основанный 26 мая 1786 г. Основной целью существования данного банка было распространение земельного кредита.

Ссуды Государственного Заемного банка выдавались под помещичьи имения. Данная мера выдачи ссуд помещикам была предназначена для поддержки помещиков. Отметим, что кредитование было в целом выгодным, и ссуда выдавалась под 8 % на 20 лет. Отличительной особенностью банка было и то, что первоначально он принимал и вклады, но с учетом того, что дворянство практически не пользовалось данной услугой от приема вкладов быстро отказались.

Учитывая ограниченное количество предоставляемых услуг Государственный Заемный банк не мог удовлетворить имеющийся спрос в кредитовании, и именно по этой причине в 1797 г. был открыт Вспомогательный банк для дворянства, который также осуществлял поземельный кредит.

В 1802 г. данные банки объединили в одно учреждение под названием «25- летняя экспедиция».

Более успешным оказалась деятельность государства в деле регулирования вексельного обращения. Так Указом от 6 ноября 1757 г. было принято так называемое вексельное производство, суть которого заключалась в введении векселя переводных операций между Санкт-Петербургом и 50-ю городами Российской империи. Отметим, что подобная возможность пользовалась спросом.

В 1758 г. в Москве, Санкт-Петербурге и Астрахани были открыты «Банковские конторы вексельного обращения медных денег», но и эти банки просуществовали не долго и были закрыты к 1782 г. по причине их неэффективности

В 1768 г. в Российской империи сложилась неблагополучная экономическая ситуация, повлекшая за собой нехватку денежных средств в казне, что привело к единственному выходу из сложившейся ситуации - выпуску бумажных денег - ассигнаций. Для решения поставленной задачи пополнения казны в 1769 г. учреждаются Петербургский и Московский ассигнационные банки. Основная цель данных учреждений была в замене монет на бумажные деньги. Филиалы данных банков были открыты в ряде российских городов: Астрахани, Великом Устюге, Воронеже, Курске, Нижнем Новгороде, Орле, Тамбове, Смоленске и Ярославле.

В 1786 г. данные банки были реорганизованы в Государственный Ассигнационный банк, который в свою очередь получил право на выпуск ассигнаций. Сразу отметим, что данное учреждение не осуществляло кредитных операций, его основной задачей было регулирование обращения бумажных денег. В тоже время при банке были открыты конторы: страховая, учетная контора под векселя и учетная контора на товары. Так кредит со стороны государства осуществлялся для нужд купечества.

В 1817 г. с целью увеличения оборотов промышленности и кредитования торгового сословия, был основан Государственный Коммерческий банк, который действовал до 1860 г. и был заменен Государственным банком. Отдельного внимания заслуживают созданные в царствование Екатерины II Ссудные кассы и Приказы общественного призрения, действующие как в столице, так и в губернских городах. Целью данных кредитных учреждений было развитие мелкого кредита. Они выдавали ссуду под залог движимого и недвижимого имущества и по факту являлись государственным ломбардом. Позднее, в связи с созданием Государственного банка данные учреждения были ликвидированы.

III.    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что причинами появления и развития государственных кредитных учреждений в России явился целый ряд взаимосвязанных аспектов, касающихся как развития Российского государства, так и общества. Прежде всего мы можем выделить экономические причины, заключающиеся в естественном экономическом развитии государства, промышленности и торговли. Так, для полноценного развития данных направлений были необходимы кредитные учреждения, и в тоже время спрос на кредитование возрастал в связи с развитием данных отраслей.

Система кредитования являлась необходимостью как для дальнейшего развития, так и для сохранения существующей государственной модели.

Развитие и становление российской системы кредитных учреждений полностью контролировалось государством. Данное явление было обусловлено, как особенностью политического строя, заключавшегося в желании государства контролировать любую сферу общественно-политической и экономической жизни общества, так и защитой подданных от произвола ростовщиков.