Проблемы обеспечения возвратности кредитов в условиях экономической нестабильности

student the group of Bis-151.2.2

""Kuzbass State Technical University University named after T. F. Gorbachev» research supervisor: Kulay S.V.

senior teacher

Russia, Prokopyevsk

PROBLEMS OF CREDIT RECOVERY IN CONDITIONS OF ECONOMIC INSTABILITY

Annotation: The article considers the peculiarities of modern bank lending in Russia, analyzes the reasons for non-payment. Proposals to ensure timely and full repayment of bank loans are presented. It was noted that the intervention of the state is necessary to eliminate the consequences and restore the situation in the long-term lending market.

В современных российских условиях кредитование является важнейшим способом долгосрочного финансирования экономики и основой ее выхода из кризиса. Для реального сектора экономики необходимы значительные вложения в основные фонды как в ближайший, так и в среднесрочной перспективе. Зачастую собственных цмсредств для этого даныу хозяйствующих рысубъектов недостаточно. При этом исакподдержка мгосударства по-прежнему таостается очень законограниченной. Долгосрочные рыпрограммы меньразвития тапрактически не реализуются среди приоритетных направлений деятельности меньгосударства, дхотя абсейчас больих реализация как никого актуальна. Основным бнисточником, обеспечивающим частные инвестиции, даныявляются табанковские кредиты.

Переход Российской одн Федерации зран к новым экономическим сво отношениям так в условиях ба преодоления мирового ш финансового разн кризиса обусловил необходимость ц кардинальных мень преобразований исак в банковской ак сфере.

Восстановление банковской боль системы д порождает шат и новые ш проблемы. Одной из таких и проблем та в банковской сфере является боль проблема возросшего ц риска бн кредитных вложений и соответственно обеспечения д возврата банковского кредита, од особенно р в условиях нестабильности с национальной ба валюты.

На сегодняшний сила день р риск непогашения бн кредитов боль является од одной из основных та проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки. Она относится к наиболее авлют обсуждаемым, как за рубежом, так сво и в России. Непроходящий интерес сво к данной одн проблеме ре обусловлен сила серьезным влиянием риска невозврата кредитных р ресурсов на основополагающие характеристики стра деятельности банка.

ча По бн данным МВФ, та за последние 30 лет 75% кредитных бумов д в развивающихся экономиках д сопровождались ш банковскими кризисами, ча а 85% девальвациями национальных авлют валют.

По бн официальным подсчетам ры ЦМАКП, общая доля закон просроченных рзан ссуд од составила мень на кредиты стран гражданам 4,3%, предприятиям 2,1% всех сво взятых ссуд, что же касается ре ипотечного кредитования то почти 8%, д а к концу 2016 года д по оценкам бн специалистов «Сбербанка» ожидается проблемные да н ы кредиты по ипотеке составят разн примерно 12%. Из ц этого мень следует, бн что бн в абсолютном и выражении рзан дыра ры в банковских валют балансах составит 300-400 млрд. руб. При этом предприятия, стремясь так растянуть ак процесс иска взыскания мень долгов и тем та самым отсрочить своё банкротство, грамотно используют д все да юридические шат возможности. Они од пытаются оспорить заключенные ре с банками да н ы кредитные ша договоры, вр обращаясь валют в суд со встречными исками к банку-кредитору. Надеждой на скорое восстановление в том да н ы числе являются так и заверения м правительства, ча согласно од которым с проблема авлю кредитования российской экономики мень будет ак преодолена в основном в ближайшие полгода - год. В од подтверждение этого, начиная ба с октября 2009 года, ре правительство ад н ы регулярно «вливает» в так российский банкинг денежные средства (по некоторым ры данным, уже без сво малого триллион рублей) с эт четкой стран целью - довести их до предприятий. И обещает, что м процесс этот сво будет продолжаться, ад пока с ситуация ба не нормализуется. Конечно, и касается в это далеко не всех ба предприятий, да а только тех, одн что являются наиболее да н ы перспективными одни для отечественной боль экономики, ре а также ц обеспечивают экономическую и оборонную ча безопасность ры страны.

Также государство заявляет, что готово поддерживать вре их напрямую, боль выкупая привилегированные бн акции или шат облигации закредитованных компаний, шат входя ба в уставной капитал р обремененных долгами предприятий.

Кроме предприятий, ре крупным неплательщиком сво стало население. В од последние та годы этот ко сегмент рынка в был очень привлекателен рзан для с банков, р так как доходность та этого кредитного портфеля да н ы по сравнению мень с кредитованием юридических лиц значительно выше ры из-за большего ак риска и составляла 25-30 %.

Самый большой уровень невозвратов наблюдался в сегменте экспресс-кредитования- самого ад доходного сила для так банков. Поэтому практически все м банки да в настоящий абн момент просто ры прекратили о выдачу да н ы этих кредитов. В да меньших объемах, да но также растут невозвраты по автокредитами р по ипотечным кредитам.

Причины невозврата долгов сика разные. Самой да н ы очевидной это является мень резкое снижение боль доходов населения это из-за экономических б трудностей мень на производствах, сво в результате та которых предприятия либо закрываются, стран либо сокращают р штаты своих сотрудников, с при этом цм резко уменьшая да н ы оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью р заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или иного продукта, р они ба неправильно оценивают свои да финансовые цм возможности. При да н ы этом ц многие граждане заблуждаются, закон думая, да что его долг с будет сила прощен, кон аннулирован. Но ба это вре не так, ры ведь ре возврат да н ы долга - это боль обязанность заёмщика, а уклонение сво от уплаты является преступлением. Многие банки ба с целью иска максимального возврата так своих денег о и в то же время для сохранения лояльных сила отношений с клиентами идут да навстречу р своим рза заемщикам.

Решать проблему невозврата кредитов банки либо м пытаются силами закон собственной одн службы бн безопасности, се либо все ча чаще вр используют такой м инструмент ак возврата стра долгов, как сво перепродажа ко части с кредитного иска портфеля бн другому боль кредитору ак или коллекторскому агентству. Коллекторами вр зачастую работают ба юрисконсульты, р консультируя б должников это с юридической стороны, иса давая ссылки в на законы р направленные на наказание злостных сила неплательщиков, кредиторов. Некоторые сила банки считают, что цм нужно проявлять цм осмотрительность в отношении привлечения д внимания да н ы подрядчиков рзан к взысканию да н ы платежей, р а вместе с тем едва ли какой-то банк захочет ко тратить так время в на работу авлю по кредитам ад н ы с низкой вероятностью ак взыскания.

Эксперты од обращают мень внимание рзан на несколько разн тревожных моментов. Во-первых, ба по отдельным та банкам ре обеспечение кредитов р под рзан товары сво в обороте та составляет сво до 39% (в закон среднем - около 11%). Больше 30% обеспечения д кредита товарами р в обороте является высокорискованной операцией, да поскольку для в заемщика это одни означает сво фактическую остановку м деятельности сила или залог эт неликвидного товара м на складе. Во-вторых, боль настораживает, что се у некоторых д банков, в том да числе и крупных, совокупная бн величина вре обеспечения сиак меньше величины вр выданных одн кредитов

(хотя ча в среднем сила по банкам 207%). Это п свидетельствует о том, что да н ы не у всех банков та была р выстроена адекватная технология управления рисками, а также о том, что ш на самом одн деле да н ы часть р кредитов с выдавалась мень под инвестиционные проекты. желая

Таким образом, исследования показывают, что роль обеспечения в снижении кредитных рисков и его применение в практике российских банков растет. При этом структура портфеля обеспечения может и должна меняться под действием внешних (изменение ситуации на рынке отдельных видов имущества, принимаемых в залог, законодательные изменения, снижающие эффективность залога, и т.п.) и внутренних факторов (например, внедрение в практику банка новых методов обеспечения). Одним из факторов, способных повлиять на оптимальную структуру обеспечения является отрицательный опыт работы с залогом того или иного имущества.