Роль Читинского отделения Государственного банка Российской империи в экономическом развитии дореволюционного Забайкалья

Бюллетень науки и практики / Bulletin of Science and Practice

УДК 93                                             

Забайкалье вошло в состав Российского государства в середине XVIII века. Именно здесь зародилась российская горнорудная промышленность, было получено первое отечественное серебро, а затем и золото. Через Забайкалье в XVIII-XIX веках проходили важнейшие торговые пути между Россией и Китаем. Однако, во второй половине XIX века Забайкалье с особой остротой стало испытывать неудовлетворенность путями и способами сообщения. Строительство Транссибирской магистрали оживило деловую атмосферу края, перестроило экономическую жизнь. Торгово-промышленная деятельность получила широкий размах — множество средних и мелких купцов стали получать товары напрямую от производителей, оживилась торговля, ускорился оборот капитала, понизились цены. Оживление деловой активности усилило спрос на деньги, обострило потребность в заемных источниках и явилось фактором формирования в Забайкальской области банковской системы. [1, с. 6].

Грамотные действия руководства Государственного банка Российской империи способствовали не только эффективной реализации экономической политики, но и ее масштабированию на отдаленных территориях империи. Количество учреждений банка значительно увеличилось за сравнительно небольшой срок. К 1894 году их количество достигло 961. На территории Забайкальской области отделение было открыто 10 апреля 1894 года [2].

Одной из задач, возложенной на Государственный банк Российской Империи являлась задача «облегчения денежных оборотов и содействия посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству». Читинское отделение Государственного банка с момента основания приступило к работе с векселями, которые являлись важным инструментом кредитования и платежей того периода, что благоприятно сказывалось на торгово-промышленной жизни Забайкалья, способствовало росту коммерческого кредита, субъектами которого являлись непосредственно торговцы, купцы, промышленники, облегчало получение ими денежных средств при возникновении потребности. Операции с векселями являлись наиболее трудными по технике исполнения и значимыми с точки зрения доходности, поэтому для их ведения назначались самые опытные служащие, пользовавшиеся особым доверием, именовавшиеся инструкторами банка.

Важную роль в принятии решений о целесообразности предоставления кредитов и учете векселей играл Учетно-ссудный комитет, который формировался из известных представителей торгово-промышленного мира, компетентных в своих сферах деятельности, будь то торговля, золотодобыча или кооперативное производство, имевших ввиду этого возможность грамотно подойти к решению вопросов учета векселей.

В Учетно-ссудный комитет Читинского отделения Государственного банка, например, золотодобывающих предприятий входили крупные золотопромышленники К. С. Шумов, А. М. Розенфарб, И. Г. Самодуров, окружной инженер Восточно-Забайкальского горного округа В. В. Ковригин. На состав Учетного комитета Сибирского Торгового Банка оказывала влияние специфика данного банка — обслуживание торговли. Среди членов Учетного комитета видные представители торгового мира — С. Л. Зазовский, М. Г. Помусь, К. И. Колеш, И. М. Шлезингер .

Перед проведением вексельных операций Учетным комитетом принималось решение об открытии кредита (установлении лимита кредитования). Банком таким образом предварительно устанавливались максимальные границы, в пределах которых учитывались векселя или выдавались ссуды. Определение размеров открытого вексельного кредита осуществлялось на основании данных, характеризовавших финансовые возможности клиента и предварительного заключения инструктора. Для этого изучалась кредитная история клиента банка, информация «о положении торговых дел, имущественной состоятельности, кредитоспособности и нравственных качествах». Обращалось внимание на характер деятельности, ведение счетоводства, наличие задолженности в других банках или протестов по ранее выписанным векселям. При необходимости делались запросы в иные банковские учреждения, специальные конторы или в уполномоченные организации. Учетный комитет был вправе отклонять ходатайства об открытии кредита в связи с незначительностью дела, наличием протестованных векселей, достаточностью открытого кредита в других банках, отсутствием доверия к просителю. В протоколах комитета фигурируют и такие лаконичные формулировки — «не внушающий доверие спекулянт». Таким образом, и спекулятивно-рискованное ведение дела также являлось основанием для отказа.

Открытые кредиты, их размеры и основания по каждому клиенту заносились в специальные журналы, и до проведения вексельной операции проверялось, не превзойден ли предельный размер кредита, в том числе, по векселедательству и по векселепредъявительству. По системе Государственного банка распространялись книги с перечнем кредитующихся частных лиц и фирм. В них содержалась также информация о лицах, которым было отказано в открытии кредита, сокращены или закрыты кредиты, причем с указанием причин. Книги составлялись по материалам всех отделений. После открытия кредита уполномоченный инструктор должен был постоянно наблюдать за ходом хозяйственной деятельности клиента, чтобы своевременно принимать меры к ограждению интересов банка. Одним из видов наблюдения был контроль за периодичностью в позаимствованиях и платежах, что доказывало правильное ведение заемщиком своих дел. Также осуществлялся просмотр периодически предоставляемой информации о деятельности клиента банка, а для ближайшего исследования причин изменения финансового состояния проводились ревизионные проверки на месте. В случаях отклонения деятельности заемщика от закона, правил по ведению операций, допущения просроченных ссуд, невыполнения обязательств размер открытого кредита мог быть либо уменьшен, либо полностью закрыт. В случаях протеста векселей кредит аннулировался немедленно. Пересмотр всех открытых кредитов производился поквартально четыре раза в год. Профессиональный, непредвзятый подход к вынесению решений обуславливал активное движение количества вексельных кредитов (открыто-закрыто) с незначительным колебанием с тенденцией к росту по итогам года (Таблица 1).

Таблица 1

ДВИЖЕНИЕ ОТКРЫТЫХ ВЕКСЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ В ЧИТИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА

Год

1909 1910 1911 1912 1913 Числится кредитов шт. 78 86 101 95 99 тыс. руб. 958,7 1031,5 1337 1227,5 1269,9 Вновь открыто шт. 15 26 14 23 26 тыс. руб. 52 253 115 218,8 206,5 Увеличено кредитов шт. 10 15 11 15 15 тыс. руб. 69 173,5 75,5 69 126 Сокращено кредитов шт. - 1 6 4 2 тыс. руб. - 2 14 18,9 0,9 Закрыто кредитов шт. 7 11 20 19 19 тыс. руб. 48,2 119 286 226,5 148,2 Остается кредитов шт. 86 101 95 99 106 тыс. руб. 1031,5 1337 1227,5 1269,9 1453,3 После установления предельных размеров выдачи средств становилось возможным совершение кредитных операций. Преобладающим направлением кредитования являлись сделки с векселями, предъявляемыми клиентами банка. Основными вексельными операциями дореволюционного периода являлись: учет торговых векселей частных лиц, товариществ и кооперативов; переучет векселей; выдача ссуд под соло-векселя; прием векселей на инкассо (к платежу); комиссионные операции с векселями; открытие специального текущего счета, обеспеченного векселями. Среди указанных операций первое место занимала учетная операция. Предшествовала банковской учетной операции сделка по поставке товара, оплата которого шла не денежными средствами, а векселем, который выписывался покупателем (должником) и передавался продавцу. Вексель выдавался, как правило, на короткий срок — до года, по наступлении которого должник обязан был произвести расчет, погасив долг. Допускалось и нетоварное происхождение векселя — путем оформления финансовых обязательств. Далее возможны были два варианта использования векселя — либо передать третьему лицу в погашение своего долга, то есть произвести расчет данным векселем; либо учесть в банке, получив соответствующую денежную сумму, необходимую для дальнейшего ведения дел. В России наиболее часто использовался второй вариант. Правила учета векселей менялись в зависимости от общего экономического положения. В периоды подъема они были менее строгими, чем в моменты кризисов. В эти годы банки неохотно увеличивали вексельный портфель, проводя жесткий отбор клиентов. Это подтверждается и данными Читинского отделения Государственного банка, в котором в 1905-1906 г.г. было учтено гораздо меньше векселей (соответственно 558 шт. и 643 шт.), чем в 1900 г. (697 шт.) и последующие годы (до 2200 шт. в 1913 г.) (Таблица 2).

Таблица 2

РАЗМЕРЫ УЧЕТНОЙ ОПЕРАЦИИ

В ЧИТИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА

Год		1896	1900	1905	1909	1910	1911	1912	1913
Учтено	шт.	353	697	558	1457	1639	1755	1743	2200
векселей	тыс. руб.	406,4	793,4	882,3	1503,9	1931,4	1953,2	1812	1994,4

Общими являлись следующие требования. К учету принимались лишь векселя, снабженные не менее чем двумя благонадежными подписями. Были введены ограничения на виды векселей: учитывались исключительно торговые (товарные) векселя, основанные на реальных торговых сделках, и векселя, выданные для торгово-промышленных целей (деловые). «Дружеские» и «бронзовые» векселя, основанные на фиктивных сделках, не могли быть приняты банком к учету. С целью выявления происхождения векселя, инструктор банка должен был определить характер отношений между векселедателем и первым держателем. Подтверждению товарного характера векселя уделялось особое внимание, что объяснялось действующим в тот период в России вексельным законодательством. Не принимались также векселя, выданные лицами, допустившими протест ранее выписанных векселей или имеющих сложное финансовое положение. Как и при открытии кредита, это выяснялось путем запроса в специализированные организации, которые аккумулировали подобного рода информацию, а также в другие банки. Запрос был, к примеру, следующего содержания: «Ввиду предъявления в контору к учету векселей за подписью Н. К. Эфрона просим сообщить сведения о положении торговых дел, имущественной состоятельности и вообще кредитоспособности означенного и дать свое заключение по вопросу о том, до какой степени может быть допущен учет векселей за его подписью».

С каждого векселя, поступавшего в банк для учета, делалась копия, чтобы в случае утери, кражи можно было восстановить содержание бывших в распоряжении банка векселей. Векселя дословно не списывались, лишь заносились необходимые данные в копирную книгу. Одобрение предъявляемых к учету векселей входило в обязанности Учетного комитета, решения которого фиксировались в специальных книгах.

Заметен прогресс в технике ведения учетной операции. В начале столетия протоколы Учетного комитета велись в произвольной форме, хотя и отражавшей необходимые сведения относительно платежеспособности клиента. Например: «1902 сентября 3 дня. Читинский 1ой гильдии купец Степан Алексеевич Красиков предоставил к учету 1 вексель торговца по свидетельству 2 разряда Бер Симановича Беркович на 1500 рублей. Принимая во внимание свободный кредит у Красикова и благонадежность векселедателя, отделение постановило означенный вексель принять к учету».

Спустя десятилетие протоколы составлялись путем заполнения соответствующих форм, предусматривавших все «формальности»: задолженность на счетах по учету; по ссудам; размер открытого вексельного кредита и его оставшаяся величина; характеристика торговой деятельности как векселедателя, так и векселепредъявителя; устанавливаемый размер дисконта.

После положительного решения Учетного комитета относительно каждого векселя клиенту выдавалась соответствующая денежная сумма. Векселя сдавались в вексельную кассу и делались записи о проведении учетной операции в срочной книге, целью ведения которой являлся контроль за сроками платежей по векселям. По окончании каждого делового дня из вексельного портфеля изымались векселя, подлежащие оплате, и сверялись со срочной книгой. При получении платежа векселя возвращали клиенту. Векселя, оплата по которым наступила, записывались в особую книгу и инструктор банка предъявлял вексель нотариусу для протеста и далее обращался к мировому судье с целью взыскания долга в «порядке понудительного исполнения». Сама процедура протеста была упрощена и занимала небольшой промежуток времени. Срок же исполнения значительно затягивался, так как зависел от финансового состояния лиц, надписавших вексель. Именно по этой причине банками и производилась тщательная предварительная оценка клиентов. По данным

Государственного банка, работа по предварительной оценке финансового положения клиента и последующему контролю была поставлена в Читинском отделении на высоком уровне. Поэтому число протестованных векселей было незначительным и гораздо меньшим, чем в других отделениях Сибирского региона (Таблица 3).

Таблица 3 КОЛИЧЕСТВО ПРОТЕСТОВАННЫХ ВЕКСЕЛЕЙ

В ЧИТИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА

Год	1896	1899	1900	1905	1909	1910	1911	1913
Кол-во протестов	6	2	1	1	7	6	21	127
% к числу учтенных векселей	1,7	0,3	0,1	0,2	0,5	0,4	1,1	5,7

Значительный рост протестов, вызванных неплатежеспособностью клиентов в 1913 г. не был связан непосредственно с работой банковских служащих и характеризовал не столько сами банки. Он был вызван так называемым «финансовым кризисом» и окончанием работ по постройке Амурской железной дороги в пределах области. «Финансовый кризис» проявлялся в закрытии большого количества фирм вследствие их несостоятельности. Вместе с тем некоторые фирмы не только не разорились, но и продолжили работу в расширенных размерах, переменив лишь название. Результаты учетной операции в Читинском отделении Государственного банка изложены в Таблице 4.

За предложенные к анализу годы, количество учтенных векселей возросло более чем в 6 раз и по сумме в 5 раз. Значительный рост оборотов по учетной операции в 1909-1913 гг. был обусловлен работами по постройке Амурской железной дороги, производившимися в пределах Забайкальской области и примыкающих к ней регионах. Для снабжения железной дороги подрядчики закупали необходимые материалы и продукты у местных торговцев и производителей, рассчитываясь векселями, часть которых оседала в вексельном портфеле банка. Такое увеличение потребления в свою очередь вызывало рост торгово-промышленных предприятий, число которых к 1913 г. увеличилось по сравнению с 1910 г. на 1277 предприятий и составило 8034 предприятий. Но все же следует отметить, что учетная операция Читинских банков по достигнутым объемам заметно отставала от подобных операций в других регионах страны. Так, в Московском, Санкт-Петербургском отделениях Государственного банка за эти же годы учитывалось векселей в среднем в 80 раз больше, да и в других отделениях Сибирского региона (Иркутском, Владивостокском, Благовещенском, Омском) объемы учетной операции были более высокие.

Таблица 4

ОСНОВНЫЕ ПАРАМЕТРЫ УЧЕТНОЙ ОПЕРАЦИИ В ЧИТИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА

Год	1909	1910	1911	1913
Средний размер открытого кредита, тыс. руб.	12	13,2	12,9	13,7
Средняя валюта векселя, тыс. руб.	0,9	1,2	1,1	0,9
Средний срок учета в днях	146	156	148	139
Среднее время, прошедшее со дня написания векселя по день предъявления к учету в днях	43	52	31	23

Приведенные в Таблице 4 данные позволяют сделать выводы не только о постановке учетного дела в банке, но и судить об уровне социально-экономического развития в регионе. С привлечением данных таблицы 3 можно сделать следующие выводы.

Незначительность размеров учета векселей по сравнению с прочими регионами говорит об экономической отсталости Забайкальской области. Небольшие размеры открытых кредитов (в среднем 13000 руб.) свидетельствуют о преобладании в области мелких торговцев и производств. Так, размеры кредита колебались от 500 руб. до 150000 руб. (у товарищества братьев Полутовых). В связи с тем, что основное количество векселей выписывалось на сумму от 300 руб. до 1000 руб., а валюта векселя колебалась от 50 руб. (и даже меньше) до 15000 руб., можно говорить о доступности учетной операции для широкого круга хозяйствующих субъектов.

Данные по срокам векселей указывают на то, что в Забайкалье, как и в целом по России, преобладали долгосрочные векселя (от 3 до 9 месяцев). Характерно, что в зарубежных странах не встречалось в банковских портфелях векселей со сроками более 3 месяцев, а большинство не превышало 1 месяца. Специалисты того времени считали, что такая долгосрочность неблагоприятно отзывалась на учетной операции. Уменьшение времени прошедшего со дня написания векселя, до момента его учета, говорит о том, что вексель переставал играть роль платежного средства (как в других странах и как явствует из его сущности), а становился средством получения кредита и взыскания долга. Подтверждением выводов о преобладании мелких торговцев и практическом отсутствии в дореволюционном Забайкалье крупных промышленных производств служат данные Таблицы 5, из которой видно, что вексельный портфель был сформирован из торговых векселей, то есть векселей, выписанных купцами, торговцами. Редко банком учитывались векселя промышленников (деловые векселя), что и подтверждает незначительность промышленных оборотов.

Таблица 5

СТРУКТУРА УЧТЕННЫХ ВЕКСЕЛЕЙ В ЧИТИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ

ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА

Виды учтенных векселей	1909	1910	1911	1913
Торговые векселя, %	96,9	99	97,7	71,2
Промышленные векселя, %	3,1	1	2,3	28,8

Традиционно от проведения учетной и переучетной операций банк получал доход в виде дисконта (учетного процента), размер которого определялся в следующем порядке. Советом Государственного банка устанавливались так называемые учетно-ссудные нормы, которые дифференцировались в зависимости от вида операции и срока учета. Пересмотр учетных процентов производился не реже, чем через три месяца. Отделения Государственного банка, в число которых входило и Читинское отделение, производили операции с векселями под эти проценты, не требуя ничего свыше. Частные банки (Сибирский Торговый банк, Русско-Азиатский банк и т.д.) устанавливали проценты в зависимости от учетного процента, установленного Государственным банком, как правило, выше на 0,5-2% [4]. Процентные ставки Государственного банка за рассматриваемый период колебались в зависимости от вида учета и срока от 4,5% (по учету векселей до трех месяцев) до 8,5% (по учету векселей до 12 месяцев) и имели тенденцию к незначительному росту (Таблица 6).

Таблица 6

РАЗМЕРЫ УЧЕТНО-ССУДНЫХ НОРМ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА в 1896-1913 гг.

Срок векселя	до 3 месяцев	до 6 месяцев	до 9 месяцев	до 12 месяцев
min ставка, %	4,5	5,5	7	7,5
max ставка, %	7	7,5	8	8,5

Совершенно очевидно, что операции с векселями приносили банкам значительный доход, превышавший доходы от всех прочих банковских операций. В Читинском отделении Государственного банка такое превышение наблюдалось в течение ряда лет, а в Московском отделении и других отделениях центральных губерний и городов являлось традицией (Таблица 7).

Таблица 7

СТРУКТУРА ДОХОДОВ ЧИТИНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА

Вид дохода		1896	1899	1905	1910	1913
От вексельных операций	тыс. руб.	17825,3	23815,8	15446,4	43669,4	71663,9
	%	35,37	44,81	44,83	44,73	56,79
От прочих операций	тыс. руб.	32578,1	29323,9	19005,5	53967,8	54531
	%	64,63	55,19	55,17	55,27	43,21
Итого дохода	тыс. руб.	50403,4	53139,7	34451,9	97637,2	126194,9

Цифровизация современного банковского бизнеса обуславливает трансформацию кредитной деятельности, упрощает обработку и использование больших данных, улучшает модели кредитного скоринга, автоматизирует процедуры предоставления кредитов. Однако неизменной остается роль доступных кредитных ресурсов банков в активизации социальноэкономического развития территорий и, в этом ключе, необходима ориентация не только на возможности искусственного интеллекта, но и на индивидуальный, учитывающий проблемы и потребности заемщиков региона подход, что демонстрирует кропотливая работа специалистов банков дореволюционного периода, которая несомненно явилась одним из факторов развития Забайкалья.