Соотношение понятий банковская сделка и банковская операция

Банковская деятельность оказывает большое значение не только на экономику страны, но и на жизнь граждан. Банки осуществляют большое количество услуг, наиболее востребованными из них являются банковские операции и банковские сделки. При этом хочется отметить, что в законодательстве о банках и банковской деятельности отсутствуют определения данных услуг. Такой законодательный пробел порождает проблемы не только у субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, но и у судов при разрешении дел. Решение данной проблемы можно найти в доктринальных источниках.

Изучая научную литературу можно заметить, что понятие банковская сделка часто изучается совместно с понятием банковская операция. Такая тенденция характеризуется тем, что исследуемые категории обладают схожими чертами.

Рассматривая понятие банковской сделки, следует отметить, что законодателем закреплено определение сделки в целом как разновидности гражданско-правовой категории. Под сделкой понимаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно данному определению банковские сделки также устанавливают, изменяют или прекращают права и обязанности, которые могут носить не только гражданско-правовой характер [1].

Осмысливая сущность банковских сделок можно сделать вывод о том, что они по своей сути являются предпринимательским, поскольку целью этих сделок является деятельность по получению прибыли. Данное проявляется в том, что за каждую банковскую услугу взымается определенная плата, кроме того наличествует специальный субъект. Так, одним участником является специальный субъект, а именно кредитная организация - коммерческое юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление банковской деятельности. Другой стороной данной сделки может являться гражданин или юридическое лицо, которое имеет намерение на получение банковских услуг.

Таким образом, по нашему мнению, банковская сделка является разновидностью гражданско-правовых сделок и поэтому под банковской сделкой следует понимать действия между гражданами, юридическими лицами и кредитной организацией в целях установления, изменения и прекращения гражданских прав и обязанностей.

Рассматривая понятие, банковская операция многие авторы указывают, что под ней необходимо понимать действия кредитной организации, направленные на установление, прекращение или изменение между контрагентами гражданских прав и обязанностей [2].

Другие авторы считают, что под банковской операцией следует понимать сделку, которая осуществляется в рамках банковской деятельности, но при этом для выполнения таких сделок требуется получение лицензии [3].

Анализируя данные определение можно заметить, что различные авторы банковскую операцию считают одной из разновидностей сделок, поскольку такие операции совершатся непосредственно кредитными организациями, то правильнее будет отнести данное понятие к разновидностям банковских сделок. В подтверждение данной точки зрения необходимо указать, что законодатель при формировании ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» разделил все действия осуществляемые банками и кредитными организациями на банковские операции и иные сделки кредитной организацией.

Также необходимо более детально остановиться на различиях банковских сделок и операций. Так, операция совершается одной только стороной - кредитной организацией, в то время как при совершении сделок права и обязанности есть у обеих сторон, как у организации, так и клиента. Различными являются также и методы регулирования отношений, так операции регулируются императивным методом, в то время как сделки - диспозитивным. Следующим отличием является то, что операции по своей природе являются предметом публичного права, в то время как сделки зачастую относятся к частному праву. Основным различием является нормативная база регулирующая данные виды банковской деятельности. Так, операции регулируются нормами банковского законодательства и нормативным актами, изданными Банком России, при этом сделки регулируются нормами гражданского права. Также необходимо отметить, что для совершения банковских операций необходимо наличие лицензии, в то время как для совершения банковских сделок такой лицензии не требуется [4].

Также стоит обраться к положению ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Данная статья содержит в себе перечень как банковских операций, так и иных сделок, совершаемой кредитной организацией. При этом стоит также указать, что операции, содержащиеся в рассматриваемой статье, носят исключительный характер и могут совершаться только кредитными организациями. При этом иные сделки, содержащиеся в перечне, исключительно банковскими не являются. Так, данные действия могут совершать также и иные юридические лица, поскольку осуществление таких действий не противоречит положению гражданского законодательства. При этом необходимо отметить, что спецификой банковских сделок является то, что зачастую они совершаются совместно с банковскими операциями, а иногда без выполнения определенной операции условия сделки не могут считаться выполненной [5]. Иначе говоря, банковские операции и сделки имеют тесную связь между собой. Данное также свидетельствует о том, что банковская операции представляет собой один из аспектов гражданско-правовых сделок.

Рассматривая ст. 5 указанного федерального закона можно отметить, что законодатель отдельно выделил действия, которые относятся к банковским операциям, и банковские сделки. Такое разделение объясняется тем, что для совершения банковских операций необходимо наличие лицензии. Сделки, которые может осуществлять кредитная организация, вытекают из гражданской правоспособности и не требуют наличия специального разрешения выданного Центральным Банком России. Таким образом, на основании этого можно сделать вывод о том, что основной функцией указанных сделок является поддержание нормального функционирования кредитной организации [6].

Хочется также отметить, что еще одним критерием к обособлению банковских операций является то факт, что данные операции могут нести определенную опасность как для граждан, так и для государства [7]. Повышенная опасность характеризуется тем, что все операции выполняются с собственностью, при этом собственником не является кредитная организация. Данный факт является основанием для повышенной ответственности банков- ских организаций и вследствие этого наличие лицензии – определенная гарантия безопасности.

Таким образом, завершая рассмотрение данной темы можно отметить, банковская сделка является разновидностью гражданских сделок, но при этом характеризуется наличием специфического субъекта – кредитной организации. При этом банковская операция является особым видом банковских сделок, на осуществление которой необходимо наличие лицензии, также при помощи данных действий осуществляется распоряжение чужой собственностью.