Стороны договора банковского вклада

Пункт 1 статьи 834 ГК РФ определяет в качестве сторон договора банковского вклада вкладчика и банк. Следует особо подчеркнуть, что сторону, принявшую вклад, законодатель обозначает в качестве банка, несмотря на то что нормы главы 44 ГК РФ применяются не только к банкам, но и к кредитным организациям, не имеющим статус банка, но управомоченным принимать вклады юридических лиц (п. 4 ст. 834 ГК РФ). Следовательно, законодатель использует термин «банк» в том числе и в отношении небанковских кредитных организаций, что с точки зрения терминологии не является правильным.

Статья 1 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. 395-1, давая определение банка, использует родовую категорию «кредитная организация». В данной норме законодатель особо подчеркивает, что только банки имеют исключительное право совершать триаду основных банковских операций в их совокупности, что подчеркивает универсальность этого вида кредитной организации. Другой вид кредитных организаций – небанковские кредитные организации (далее – НКО) – наделены законодателем правом совершать только те банковские операции, допустимое сочетание которых определено в законе или нормативном акте ЦБ РФ.

Думается, что законодателю, определяя сторону, принимающую вклады, стоило применить более широкую юридическую конструк- цию «кредитная организация», поскольку она охватывает как банки, так и НКО.

Статьей 36 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» императивно закреплено право на привлечение вкладов физических лиц исключительно кредитными организациями, наделенными статусом банка. Данная норма устанавливает регулирование исключительно в отношении вкладчиков – физических лиц, поэтому имеет узконаправленное действие, в отличие от главы 44 ГК РФ, регулирующей отношения со всеми вкладчиками: физическими и юридическими лицами. Поэтому применение термина «кредитные организации» в главе 44 ГК РФ представляется наиболее правильным с точки зрения юридической техники.

Законодатель, закрепляя перечень банковских операций, в зависимости от объекта, называет в качестве самостоятельных банковских операций привлечение во вклады денежных средств и привлечение во вклады драгоценных металлов (п. 1, 7 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности»). Право на осуществление банковских операций может возникнуть у кредитной организации только после выдачи ей лицензии Банком России. Перечень банковских операций для каждой кредитной организации определяется лицензией Банка России или законом (например, для НКО, осуществляющих переводы денежных средств без открытия банковских счетов). В своих нормативно-правовых актах (инструкции Банка России от 26 апреля 2006 г. № 129-И, от 14 ноября 2016 г. № 175-И, от 21 ноября 2017 г. № 182-И) ЦБ РФ устанавливает, какие банковские операции могут осуществлять отдельные виды НКО (центральный контрагент, небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, расчетная небанковская кредитная организация). Право на привлечение вкладов юридических лиц имеют только депозитно-кредитные НКО и центральные контрагенты (от участников клиринга или когда участник клиринга действует от имени и по поручению своих клиентов).

Особенностью деятельности центральных контрагентов является то, что они вправе осуществлять банковские операции с драгоценными металлами, но только если их совершение не предполагает применения весоизмерительных приборов и разновесов.

Правом привлекать вклады физических лиц обладают кредитные организации, имеющие статус банка (ч. 2 ст. 36 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности») и получившие банковскую лицензию на их осуществление.

По общему правилу необходимым условием получения банковской лицензии на привлечение вкладов граждан является прошествие двух лет со дня государственной регистрации банка, имеющего универсальную или базовую лицензию. Данный период требуется Банку России для оценки финансовой устойчивости банка, степени принимаемых им на себя рисков, так как государство обязано обеспечить охрану прав каждого собственника, поскольку он несет риски, связанные с размещением вклада. В то же время вклады граждан являются одним из основных ресурсов экономики, которая необходима для дальнейшего размещения привлеченных средств в качестве инвестиций (постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П).

Законодатель сделал исключение для банков с универсальной лицензией, как вновь регистрируемых, так и действующих менее двух лет, предоставив им возможность получить право на привлечение вкладов граждан до истечения двухлетнего срока. Для получения лицензии они должны соблюсти два условия: во-первых, уставный капитал регистрируемого банка или собственные средства действующего банка должны быть не менее 3,6 млрд руб.; во-вторых, банк должен раскрывать неопределенному кругу лиц информацию о лицах, под контролем или значительным влиянием которых он находится, в соответствии с актами Банка России (положение Банка России от 26 декабря 2017 г. № 622-П).

Банки, имеющие намерение получить лицензию на привлечение вкладов граждан, должны участвовать в системе обязательного страхования вкладов, состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов, а также удовлетворять требованиям, перечисленным в статье 44 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Банк России выделяет четыре вида универсальных и четыре вида базовых лицензий, дающих право привлекать во вклады граждан денежные средства и/или драгоценные металлы (Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И).

Анализ современной научной литературы позволяет сделать вывод о наличии двух основных подходов в определении лиц, управомоченных принимать во вклады денежные средства и драгоценные металлы. Одни исследователи полагают, что правом на привлечение вкладов обладают только банки, имеющие соответствующую лицен-зию1. Другая группа ученых в качестве лиц, имеющих право привле- кать во вклады денежные средства, традиционно называют банки и небанковские кредитные организации, получившие лицензию ЦБ РФ1. Можно заметить, что в доктрине не упоминается еще об одной группе субъектов, которые вправе привлекать вклады юридических лиц не на основании специального разрешения ЦБ РФ, а в силу закона.

В соответствии с пунктом 11 статьи 4 Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ Банк России для выполнения возложенных на него законом функций имеет право осуществлять любые банковские операции и иные сделки, как по своей инициативе, так и поручению Правительства РФ. Пункт 6 части 1 статьи 46 названного Закона закрепляет право Банка России совершать с кредитными организациями депозитные операции с денежными средствами, номинированными в валюте РФ, порядок и условия проведения которых регулируются информационным письмом Банка России от 28 марта 2018 г. № ИН-01-20/16. В нем устанавливается порядок проведения депозитных операций Банка России с кредитными организациями, но при этом Банк России избегает использование терминологии, применимой к банковскому вкладу, а также не ссылается на положения главы 44 ГК РФ. В этой связи правомерен вопрос: как соотносится депозитная операция ЦБ РФ с договором банковского вклада? Думается, что для надлежащей правовой квалификации договора и возможности применения к нему норм о конкретной сделке следует учитывать существо регулирования соответствующего вида обязательств и характерные признаки договоров, закрепленных законом или иным правовым актом. Указание сторон на его наименование, название сторон определенным образом, указание на способ исполнения обязательства, не будут иметь значения для правовой квалификации договора. Данный подход был выработан и в судебной практике (п. 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49). Анализ содержания названного информационного письма ЦБ РФ дает возможность сформулировать позицию о том, что осуществление Банком России депозитных операций является по своей сути привлечением вкладов от кредитных организаций на определенный срок с уплатой процентов на сумму вклада. Заключаемый Банком России договор об общих условиях проведения депозитных операций по своей природе необходимо отнести к рамочным договорам (ст. 429.1 ГК РФ). В нем определяются общие условия договора, которые конкрети- зируются и уточняются сторонами в отдельных договорах либо в заявках, подаваемых одной из сторон, или иным способом, в любом случае во исполнение рамочного договора или на его основании. Рамочный договор исполняется заключением одного из двух договоров: депозит овернайт и депозит на аукционной основе. Использование депозита овернайт предполагает направление вкладчиком в ЦБ РФ платежного поручения, предусматривающего списание определенной суммы с его корреспондентского счета и их зачисления на депозитный счет (во вклад). О реквизитах депозитного счета для размещения депозитов овернайт вкладчик узнает из сообщения Банка России. Если депозиты привлекаются Банком России на аукционной основе, он направляет кредитной организации встречную заявку на привлечение депозита, т.е. заключение договора происходит посредством обмена документами.

Другим, не упомянутым ГК РФ субъектом, принимающим во вклады денежные средства юридических лиц, следует назвать государственную корпорацию развития «ВЭБ.РФ» (Федеральный закон «О государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ» от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ). Пункт 3 статьи 4 указанного Закона устанавливает, что в отношении ВЭБ.РФ не применяются нормы, регулирующие деятельность кредитных организаций, в частности, определяющие правила совершения банковских операций и сделок, а также нормы, закрепляющие положения о государственной регистрации кредитных организаций и о порядке выдачи им банковских лицензий, в случае, если они вступают в противоречие с указанным Законом. В соответствии со статьей 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ВЭБ.РФ может совершать банковские операции без банковской лицензии, на основании прямого указания закона.

В ряду банковских операций, которые может совершать ВЭБ.РФ, подпункт 2 пункта 7 статьи 3 вышеуказанного Закона называет привлечение во вклады денежных средств юридических лиц, открывших счета в государственной корпорации. При привлечении вкладов ВЭБ.РФ должен учитывать установленные законом количественные ограничения.

В соответствии с пунктом 4 статьи 4 Закона при осуществлении данной государственной корпорацией своих функций к возникающим отношениям применяются положения ГК РФ и Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ, установленные для кредитных организаций. Следовательно, осуществление операции по приему вкладов юридических лиц должно регулироваться нормами главы 44 ГК РФ.

Таким образом, действующее регулирование исследуемой договорной конструкции требует внесения корректив. Первое предложение пункта 1 статьи 834 ГК РФ с учетом выявленных несоответствий следует изложить в новой редакции: «По договору банковского вклада (депозита) кредитная организация, принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». Пункт 4 статьи 834 ГК РФ сформулировать следующим образом: «Правила настоящей главы, относящиеся к кредитным организациям, применяются также к другим юридическим лицам, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) юридических лиц». Пункт 1 статьи 835 ГК РФ: «Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом, а также иные юридические лица в силу прямого указания закона».

Нормы ГК РФ (п. 2, 3 ст. 835) по-разному регулируют правовые последствия в связи с принятием вкладов неуправомоченным лицом или с нарушением порядка, установленного законом или банковскими правилами, в зависимости от того, кто выступает на стороне вкладчика: юридическое или физическое лицо. При принятии такого вклада у гражданина вкладчик приобретает право на немедленный возврат ему всей суммы переданного вклада и уплаты на нее предусмотренных статьей 395 ГК РФ процентов. Помимо этого, вкладчик может заявить требование о возмещении ему всех причиненных убытков сверх суммы начисленных процентов.

При принятии вклада от юридического лица неуправомоченным лицом или с нарушением установленного законом, банковскими правилами порядка, такой договор будет являться недействительным на основании статьи 168 ГК РФ. Неосновательно обогатившийся должен будет возвратить денежные средства в размере полученной суммы и уплатить предусмотренные статьей 396 ГК РФ проценты.

При привлечении денежных средств вкладчиков юридическими лицами, нарушившими правила лицензирования, они несут ответственность, предусматривающую взыскание всей полученной во вклад денежной суммы и штрафа в двойном размере от этой суммы.

В отношении граждан, которые привлекали во вклады денежные средства без наличия правовых оснований, действующее законодательство устанавливает гражданско-правовую ответственность, предусмотренную пунктом 2 статьи 835 ГК РФ, административную ответственность, установленную пунктом 2 статьи 14.1 КоАП РФ от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ, а также допускает привлечение к уголовной ответственности (ст. 172 УК РФ от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ).

Другой стороной в договоре банковского вклада закон называет вкладчика. В данном качестве могут выступать любые дееспособные граждане и юридические лица. Рассматривая банковские вклады с участием этих субъектов, В. В. Витрянский приходит к выводу о существовании двух разновидностей этого договора, в зависимости от того, кто выступает на стороне вкладчика1. Ученый называет признаки договора с участием физических лиц, которые следует признать видообразующими: признание публичным договора банковского вклада с гражданином; применение к вкладчикам – физическим лицам положений Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1; участие физического лица-вкладчика в системе обязательного страхования вкладов в качестве выгодоприобретателя. Последний признак утратил свою актуальность в условиях изменившегося законодательства, поскольку в соответствии со статьей 5.1 Федерального закона РФ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ в настоящее время выгодоприобретателями признаются не только физические лица, но и перечисленные в данной норме юридические лица (в том числе, например, товарищества собственников недвижимости, юридические лица, являющимися субъектами малого предпринимательства). Помимо вышеуказанных признаков, В. В. Вит-рянский называет императивно предоставленную законом возможность получить денежные средства, размещенные во вклад, по первому требованию вкладчика (исключая вклады, предусмотренные п. 3 ст. 844 ГК РФ). Банковские вклады, размещенные юридическими лицами, не имеют особенностей правового регулирования, в отличие от вкладов граждан. Поэтому к ним должны применяться общие положения об обязательствах.

Л. Г. Ефимова, исследуя указанную договорную конструкцию, также выделяет вклады юридических и физических лиц, отмечая, что они имеют разный правовой режим. Помимо отмеченных В. В. Витрян-ским особенностей вкладов физических лиц, Л. Г. Ефимова дополнительно указывает следующие особенности:

– наличие возможности возврата вкладов физических лиц наличными денежными средствами или в безналичной форме, в том числе посредством перечисления третьим лицам;

– возможность досрочного истребования вкладов физическим лицом, за исключением вкладов, указанных в пункте 3 статьи 844 ГК РФ;

– установленные для банков законом запреты в отношении вкладчиков – физических лиц: на одностороннее сокращение срока, на который внесен вклад, введение нового или увеличение существовавшего комиссионного вознаграждения, снижение размера процентов по действующему договору, уменьшение процентной ставки по договору банковского вклада, изменение обусловленных договором процентов по вкладу, удостоверенному сберегательным сертификатом.

Отмечая, что в регулировании банковских вкладов с участием юридических и физических лиц имеются существенные отличия, В. Ф. Лазаренко предлагает изменить структуру главы 44 ГК РФ, разделив ее на два параграфа: «Общие положения о договоре банковского вклада» и «Договоры банковского вклада юридических лиц»1. Думается, что предложенная ученым структура не будет соответствовать логике регулирования указанных отношений, так как общие положения о любом договоре включают в себя нормы, которые возможно применить ко всем видам данной договорной конструкции (в контексте банковского вклада это должны быть нормы, одинаково применимые и к физическим, и к юридическим лицам). Предложенная автором структура исключает из регулирования отношения, в которых проявляется специфика договора банковского вклада с участием граждан, тогда как для вкладов юридических лиц ранее отмечалось отсутствие каких-либо особенностей. В связи с указанными доводами полагаем, что изменение структуры гл. 44 ГК РФ нецелесообразно.

Л. Г. Ефимова вклады, принимаемые от граждан, разделяет в зависимости от осуществляемой деятельности: вклады потребителей, предпринимателей, лиц, занимающихся частной практикой2. В обоснование своей классификации она указывает, в частности, особенности в регулировании перечня документов, предоставляемых вкладчиками для размещения денежных средств во вклад (Инструкция Банка России от 30.05.2014 г. № 153-И). Отмечая данные особенности, Л. Г. Ефимова анализирует возможность применения установленного законом регулирования вкладов физических лиц (включая отнесение договора банковского вклада с гражданином к публичным договорам, возврат вклада по требованию вкладчика-гражданина и т.д.) к регулированию договора, в котором на стороне вкладчика выступает предприниматель. Альтернатива – применение к вкладам предпринимателей норм, регулирующих вклады юридических лиц. Статус предпринимателя, нотариуса, адвоката не запрещает указанным лицам заключить договор банковского вклада в качестве потребителя, в связи с чем на такого вкладчика будут распространять свое действие все нормы о вкладах граждан.

Положение Банка России «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» от 27 февраля 2017 г. № 579-П предусматривает открытие счета № 421 «Депозиты негосударственных коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей», по которому осуществляется бухгалтерский учет банковских вкладов. Следовательно, существующее регулирование допускает заключение договоров банковского вклада с предпринимателями и лицами, занимающимися частной практикой. В то же время в действующем законодательстве отсутствует прямое указание на возможность применения к вкладам с участием указанных субъектов положений пункта 3 статьи 23 ГК РФ, а именно распространение на них правового режима вкладов юридических лиц.

Новеллы, внесенные законодателем в статье 844 ГК РФ, вызвали новые вопросы относительно разделения вкладов предпринимателей и физических лиц. В отличие от проекта Федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» № 47538-6 (редакция, принятая в первом чтении 27.04.2012), в измененной (ныне действующей) редакции главы 44 ГК РФ предусмотрено оформление сберегательным сертификатом привлеченных вкладов, внесенных не только физическими лицами, но и предпринимателями (изначально законопроект рассматривал в качестве владельцев депозитных сертификатов юридических лиц и предпринимателей, а сберегательных сертификатов – граждан). С. В. Сарбаш объясняет это «тем обстоятельством, что оформление банковского вклада сертификатом не проявляет цели вкладчика. Банку трудно распознать, преследовало ли лицо предпринимательские цели или нет»1. Полагаем, что целью договора банковского вклада является сохранение денежных средств, в том числе их покупательной способности. В случае заключения гражданином договора банковского вклада, в котором он выступает в качестве предпринимателя, к этому вкладу в соответствии с общими нормами

(п. 3 ст. 23 ГК РФ) должны применяться нормы о вкладах юридических лиц. Согласно статье 841 ГК РФ на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, если договором банковского вклада не предусмотрено иное. Это положение в полной мере соответствует норме пункта 1 статьи 834 ГК РФ, которая обязывает банк произвести возврат поступившей для вкладчика денежной суммы. Таким образом, законодатель по общему правилу допускает возможность пополнять вклад третьими лицами, хотя в научной литературе наличествует неоднозначный подход к этой правовой конструкции.

По мнению Д. А. Медведева, действующее законодательство предполагает (если иное не предусмотрено договором) внесение вклада не только вкладчиком, но и третьими лицами, которые указали реквизиты счета по вкладу. При этом презюмируется согласие вкладчика на зачисление денежных средств на его счет по вкладу от третьих лиц, поскольку вкладчик предоставил третьему лицу реквизиты своего счета по вкладу1.

В доктрине присутствует и иное суждение, в соответствии с которым внесение вклада третьим лицом необходимо расценивать в качестве сделки между банком и вносителем денежных средств и квалифицировать как договор в пользу третьего лица, правовым следствием чего является запрет на расторжение указанного договора без согласия вкладчика2. В. В. Витрянский считает, что действия лица, вносящего вклад на счет вкладчика, не должны рассматриваться как заключение договора в пользу третьего лица, так как эти действия не порождают особенности, присущие договору в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ)3.

Представляется, что в данной правовой конструкции банк является обязанным только перед вкладчиком, так как между лицом, вносящим вклад, и банком обязательственные отношения не возникают, у третьего лица отсутствуют какие-либо права по поводу обезличенных денежных средств, перечисленных на счет по вкладу. В связи с изложенным действия третьего лица по пополнению счета по вкладу следует рассматривать как действия самого вкладчика по увеличению суммы вклада.

Статья 842 ГК РФ регулирует внесение вклада на имя определенного третьего лица. Это лицо имеет возможность приобрести статус вкладчика с момента совершения действий, свидетельствующих о намерении заявить себя в качестве вкладчика: предъявление к банку первого требования, которое основано на правах вкладчика, выражение намерения воспользоваться этими правами. Это может быть предъявление к банку требования выдать выписку со счета по вкладу, внесение дополнительных денежных средств во вклад, предъявление требования о возврате вклада или его части. До момента выражения намерения стать вкладчиком таковым является лицо, внесшее вклад. К существенным условиям этого договора относится указание имени гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад.

В доктрине большинство ученых приходят к выводу о том, что данный договор следует считать особой разновидностью договора в пользу третьего лица, так как замена стороны в обязательстве обусловливается действиями третьего лица, в которых выражено его намерение стать вкладчиком1. Другие исследователи полагают, что обязанность банка по зачислению на счет по вкладу денежных средств третьих лиц возникает только при внесении денежных средств законными представителями (родителями, опекунами) на имя малолетнего ребенка2. Данные авторы руководствуются Федеральным законом РФ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», пункт 5 статьи 7 которого запрещает банкам открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя. Думается, что такой вывод не соответствует нормам действующего регулирования, поскольку вкладчиком по договору банковского вклада в пользу третьего лица является лицо, вносящее денежные средства. Следовательно, личное присутствие третьего лица при заключении договора в его пользу не является обязательным.

Резюмируя вышеизложенное, необходимо отметить, что нормы ГК РФ, посвященные правовому положению сторон договора банковского вклада, требуют правовой конкретизации, внесения изменений в пункты 1, 4 статьи 834, пункт 1 статьи 835, в структуру главы 44. Особо следует подчеркнуть, что обозначенные проблемы и высказанные предложения будут способствовать усовершенствованию современного российского законодательства, регламентирующего правовое положение сторон договора банковского вклада.