«Страхование от потерь в связи с непредвиденной отменой свадебного мероприятия»

«Жизнь — совершенство непостоянности»

Мигель Грейс

Самое гнетущее чувство – страх. Для человека 21-го века, человека бегущего и всезнающего, это страх что-то не продумать, не предсказать. Мы так боимся совершать ошибки, что тратим больше времени на создание своеобразной «подушки безопасности», чем на достижение конечной цели. Нет лучшей «подушки безопасности», чем страховой полис.

Как известно, социум создает не только болезни, но и лекарства от них. Хоть о страховании речь шла еще в законах царя Хаммурапи, именно в 21-ом веке мы приходим к страхованию всех, всего и от всего. Мы страхуем дома, машины, здоровье, части тела, жизнь….но можно ли застраховать чувства? По моему мнению, любовь страховать можно и нужно! Сколько неудачных романов приходится на человека, а сколько сгоревших домов? Но мы почему-то продолжаем печься о вещах материальных, забывая о пожарах внутри нас.

«Жениться – это вам не в баню сходить» - завещал известный русский писатель Михаил Зощенко. Свадьба – грандиозное событие для каждого человека. К сожалению, не все романы заканчиваются «хэппи-эндом», не всем свадьбам суждено пройти. Воля, переменчивая человеческая натура, случай, болезнь или природа – существует множество причин, способных не только помешать нам вступить в брак, но и потерять огромные денежные суммы, вложенные в проведение свадьбы.

Российское авторитетное издание – «The wedding» попыталось проанализировать рынок свадебных услуг с целью выявить среднюю стоимость данного торжества. «В связи с завышенными ценами, я бы назвала стоимость роскошной свадьбы от 5 миллионов рублей. При этом мы не говорим о том, что свадьба превратится в «кремлёвский концерт», и одна звезда будет сменять другую. Мы подразумеваем красивую площадку на природе, ресторан высокой кухни, подрядчиков достойного уровня, интересную шоу-программу и красивые декорации» - заявила менеджер свадебного агентство «Белый Шоколад» в Москве Тереза Бородина. Также стоит отметить, что средняя стоимость свадьбы в Москве — от 850 тысяч до 1,5 миллионов рублей. Безусловно, риск потерять такие суммы достоит внимания российских страховых компаний.

Я считаю необходимым ввести новый страховой продукт – «Страхование от потерь в связи с непредвиденной отменой свадебного мероприятия».

При рассмотрении данного страхового продукта стоит определиться с тем, какой случай будет являться страховым и какие потери будут возмещаться страховой компанией, предоставляющей данную услугу.

Страховым случаем будет считаться фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие, в результате которого свадебное мероприятие было отменено:

• 1)    отказ от регистрации брака одной из сторон

• 2)    смерть или госпитализация брачующихся или их близких родственников

• 3)    стихийное бедствие

Я считаю, что страховой компанией должны покрываться расходы, неподлежащие возмещению. Стоит понимать, что при планировании свадьбы почти 100% платежей производятся заранее – кейтеринг, аренда помещений, услуги артистов, диджеев, аренда транспорта, оформление зала. Даже платье (зачастую не одно) является отдельной статьей расходов в свадебной смете. Для получения страховой выплаты клиент обязан предоставить договоры оплаты за услуги по проведению свадьбы и платежные документы на покупку товаров, предназначенных для данного мероприятия.

Наилучшим способом внедрения данного страхового продукта на рынок я считаю распространение страховых полисов через свадебные агентства, непосредственно занимающиеся проведением торжеств разного уровня. Свадебные агентства постоянно контактируют с потенциальными клиентами, хорошо осведомлены о тратах и рисках. Также стоит отметить, что менеджеры свадебных агентств, обладая опытом и авторитетом у брачующихся, могут грамотно продать данную услугу.

Безусловно, свадебные агентства должны получать доход от продаж страховых полисов. Оптимальной суммой я считаю 30% процентов от стоимости услуги. Предлагаю реализовать программу в формате коробочного страхового продукта, предоставляя страхователю на выбор несколько опций, описание которых дано в таблице 1.

Опция	Страховая премия	Страховая сумма	Вознаграждение агентства
А	10 000	500 000	3 000
Б	13 000	1 000 000	3 900
В	15 000	1 500 000	4 500

Таблица 1. Опции при страховании от потерь в связи с непредвиденной отменой свадебного мероприятия, данные в рублях.

Предпочтение коробочному продукту обусловлено следующими причинами:

стремлением максимально упростить и ускорить процесс продажи для посредника;

необходимостью формирования сбалансированного страхового портфеля без отдельных крупных рисков, несущих потенциальную угрозу всей программе.

Предположим, что в первый год внедрения продукта 1% лиц, собирающихся провести свадебное мероприятие, решил воспользоваться услугой. Воспользуемся общим количеством заключенных браков по Москве за 2013 год по данным отчета Управления записями актов гражданского состояния по городу Москве (96 590 браков).

Рассчитаем количество страховых полисов, выданных при вышеуказанных условиях: 96590 * 0.01 = 965,9.

Допустим, что наибольшей популярностью будет пользоваться полис категории «А» - 60% от общего числа, при этом «Б» - 30%, «В» - 10%. Тогда совокупность страховых премий за период будет равна 965,9*0.6*10000+965,9*0.3*13000+965,9*0.1*15000=11011260 руб. Также рассчитаем вознаграждение свадебных агентств 11011260*0.3=3303378 руб.

Внедрение продукта, где страховой случай может наступить в результате решения одной сторон, сразу вызывает вопросы относительно потенциального мошенничества со стороны страхователя.

Именно в целях минимизации такого риска предлагаю реализовывать услугу исключительно через партнеров страховщика, прошедших проверку внутреннего контроля страховой компании.

Помимо этого считаю корректным рассмотреть возможность введения первичного андеррайтинга, проводимого работниками свадебного агентства.

Так, можно не принимать на страхование:

• •     граждан, состоявших в других браках ранее;

• •     брачующихся, чьи свадебные мероприятия должны состояться

ранее, чем через 2 месяца;

• •     клиентов с неясным источником происхождения доходов.

Страхование от потерь в связи с непредвиденной отменой свадебного мероприятия – это эксклюзивный, новый продукт с низкой себестоимостью и высоким спросом. Компания, которая начнет предоставлять данную услугу, сможет не только получить прибыль от конкретного продукта, но и позиционировать себя как клиентоориентированного страховщика с инновационными взглядами, продвигая тем самым другие услуги на рынке.