Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды: гражданско-правовые аспекты

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды в течение примерно 10—15 лет переживает период активного развития и всеобщего внимания со стороны как законодателей многих стран, так и страховщиков.

Этот правовой институт существовал на протяжении многих веков частью в виде общих положений, регулирующих порядок возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, а иногда и как специальное положение, определяющее порядок возмещения ущерба, причиной которого являлось загрязнение окружающей среды. В связи с этим необходимо было установить более строгую ответственность за загрязнение окружающей природной среды и ввести обязательное страхование этой ответственности. Определенным толчком для этого послужили, с одной стороны, отрицательные последствия деятельности промышленных предприятий, особенно отраслей тяжелой промышленности, увеличение масштабов и развитие структуры различных видов производств, рост числа участников производственных и торговых отношений, значительный размер возможного экологического ущерба, а с другой — повышающаяся эффективность технических средств, позволяющих контролировать и предотвращать неблагоприятные последствия производственной деятельности и обеспечивающих большую степень безопасности функционирования предприятий, заинтересованность правительств большинства стран в том, чтобы обеспечить как можно более полное возмещение возможного ущерба, нанесенного имущественным интересам пострадавших, с максимальным привлечением средств капитала страховщиков.

Проблема возмещения ущерба, причиненного окружающей природной среде, стала особо актуальна в середине 50-х годов. В это же время в европейских государствах началось формирование законодательных актов, которые были положены в основу регулирования института ответственности за ущерб, причиненный окружающей природной сре- де, и позволили моделировать соответствующее страховое покрытие рисков, связанных с загрязнением окружающей среды. Особое внимание к этому виду страхования и необходимость его развития были обусловлены различными факторами, но прежде всего опасное влияние на этот процесс оказали значительные размеры экологического ущерба, которые примерно в 20—50 раз превышали страховые выплаты за ущерб, причиненный в результате пожаров и стихийных бедствий. Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

• -    при заключении договора страхования строгая оценка степени риска. Для этого необходимы: проведение предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, представление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров (особую роль в этом играет статистика и доступ к ней, а также ее качественность, то есть соответствие реальным обстоятельствам дела);

• -    предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

• -    дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

• -    исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;

• -    исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;

• -    установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения. Для этого необходимы разработка и принятие программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

• •    на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов),

• •    на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда государственного финансирования указанных мероприятий, который отчасти формировался бы за счет отчислений предприятий, связанных с вредными производствами, причем процент таких отчислений зависел бы при этом от степени риска того или иного производства),

• •    на наднациональном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности (отрасль страхования — страхование ответственности): к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций — владельцев источников повышенной опасности. В соответствии с гражданским законодательством, причинение вреда другому лицу является основанием возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требовать возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении:

• -    вещных прав, объектом которых являются вещи и имущественные права;

• -    нематериальных благ, объектом которых являются жизнь, достоинство личности. Лицо, нарушившее право другого лица, обязано возместить причиненный потерпевшему вред.

Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, то есть граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опас ностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, осуществление строительной деятельности и т. д. — ст. 1079 ГК РФ), заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего, либо действия обстоятельств непреодолимой для причинителя вреда силы (когда он не мог ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). В то время как лицо, не являющееся владельцем источника повышенной опасности, в большинстве случаев не несет гражданской ответственности, если докажет, что вред причинен не по его вине. Российское законодательство установило для владельцев источников повышенной опасности гораздо более жесткие требования при возникновении обязанности возместить вред (при возникновении гражданской ответственности «без вины»), что, безусловно, должно учитываться при обеспечении страховой защиты владельцев источников повышенной опасности в рамках страхования их гражданской ответственности.

Причинение вреда может быть вызвано различными обстоятельствами при осуществлении предприятиями и организациями — источниками повышенной опасности — своей деятельности, в том числе в результате неблагоприятного воздействия на окружающую природную среду.

В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения, у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес, связанный с его возможными, потенциальными расходами по исполнению обязательства возместить причиненный вред. Этот имущественный интерес может быть объектом экологического страхования.

Таким образом, объект экологического страхования — это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности, связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации — источника повышенной опасности.

Договор страхования гражданской ответственности, в том числе и договор экологического страхования, заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. Договором экологического страхования устанавливаются, с одной стороны, обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные соглашением сторон, с другой — обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая. Эта обязанность страховщика исполняется в пользу потерпевшего лица.

Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую природную среду, вызванного внезапными, неожиданными, идентифицированными и ненамеренными событиями (аварийными событиями) при осуществлении предприятием или организацией — источником повышенной опасности — предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Таким образом, в договоре страхования должны быть установлены: род деятельности предприятия или организации — источника повышенной опасности, последствия которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события.

Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом. В судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба (вреда), подлежащего возмещению причинителем вреда. Однако вопросы возмещения вреда в основном решаются без судебного разбирательства, добровольным исполнением причинителем вреда своей обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему. В этом случае вопрос о добровольном признании факта возникновения у страхователя обязанности возместить потерпевшему ущерб, а также о размере самого ущерба должен решаться страхователем при участии страховщика и потерпевшего.

Известно, что вред, причиненный потерпевшему, можно классифицировать. Это позволяет в свою очередь классифицировать убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходы страхователя:

• -    последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страхователя и страховщика, размер возможных убытков может быть очень велик;

• -    эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;

• -    страхователи являются владельцами источников повышенной опасности, что определяет более широкий перечень ос-

• нований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред, по сравнению с другими участниками гражданских правоотношений;

  - для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей

природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.