Тенденции, проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России

В настоящее время процессы цифровизации охватывают все сферы экономической жизни общества включая банковскую. Такие факторы как, эпидемиологическая ситуация в 2020 году, период самоизоляции, перевод работников предприятий, банков и государственных служб на удаленный, дистанционный режим работы, способствовали ускорению процесса цифровизации экономики. По результатам исследования, проведенного центром НА-ФИ (в рамках совместного проекта Всемирного банка и Минфина РФ), по состоянию на сентябрь 2020 года 56% россиян использовали цифровые каналы для управления своими финансами. Отметим, что в настоящее время мобильным банкингом пользуются 51% жителей Росси, а интернет-банкингом - 37%.

Дистанционное банковское обслуживание предполагает технологии, позволяющие клиенту банка получать банковские услуги удаленно, без посещения офиса банка. Технологии ДБО можно разделить на следующие категории:

• -    банк-клент - программный комплекс, устанавливаемый на компьютер и обеспе-

• чивающий дистанционное управление банковскими операциями;

• -    интернет-банкинг - дистанционное банковское обслуживание осуществляется через стандартный интернет-браузер, установка специального программного обеспечения не требуется;

• -    мобильный банкинг - получение банковских услуг с использованием мобильных устройств (в т. ч. использование банковских приложений);

• -    внешние ДБО сервисы - технологии ДБО с использованием устройств самообслуживания (банкоматы, платежные терминалы и т.д.)

Современная политика российских банков нацелена на перевод максимально возможного количества банковских сервисов и продуктов в дистанционный формат. Например, банк ВТБ планирует к концу 2022 года полностью перевести обслуживание физических лиц в онлайн. На рисунке 1 представлена классификация основных банковских услуг, осуществляемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Рис. 1. Услуги дистанционного банковского обслуживания

Активная цифровизация российской экономики и переход предприятий на дистанционный режим работы в условиях пандемии способствовали появлению новый способов совершения преступлений в цифровой финансовой среде. Стараясь упростить и сделать более доступным процесс совершения банковских операций для клиента, банки, зачастую, невольно создают благоприятные условия и дополнительные возможности для совершения киберпреступлений.

Основными направлениями преступлений в банковской сфере в 2020 году были: махинации с банковскими картами, взлом банкоматов, Web-фишинг и совершение киберпреступлений с применением методов социальной инженерии.

В 2020 году использование методов социальной инженерии при совершении преступлений в финансовой среде вышли на первое место. Преступники проводят постоянный мониторинг ключевых событий в социально-экономической сфере и используют полученную информацию для своих целей. Такая информация может касаться назначения социальных выплат, возврата денежных средств за отмененные рейсы и т.д. Росту киберпреступлений в финансовой сфере способствует и утечка баз данных с личной информацией о клиентах банков. Данные граждан могут быть использованы для создания поддельных аккаунтов, совершения покупок в интернет-магазине и т.д. По данным аналитического агентства «Сёрч информ» в России с утечкой информации сталкивается 58% компаний. По информации банка России в 2019 году общий объем хищений с использованием электронных средств платежа составил 6426,5 млн. руб. Средний размер одного хищения у физического лица составил 10 000 руб., у юридического лица – 152 000 руб. [2].

По данным МВД России, за январь-июнь 2020 года рост киберпреступлений составил 91,7% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года, при этом представители правоохранительных органов отмечают, что реальное число совершаемых киберпреступлений может быть в три раза больше официальных данных.

Анализ сферы дистанционного банковского обслуживания позволил выявить ос- новные тенденции дальнейшего развития ДБО в России:

– Создание и развитие цифровых экосистем. Цифровая экосистема банка предполагает создание и окружение клиента цифровыми сервисами, которые могут удовлетворит все необходимые потребности начиная от покупки товаров первой необхо- димости, заканчивая получением квалифицированной медицинской помощи.

– Увеличение количества бесконтактных платежей. В условиях пандемии увеличилось количество бесконтактных платежей. В настоящее время 25% покупок совершается с их применением. Наиболее популярным в 2020 году является сервис Apple Pay – 39% операций, на втором месте, с отставанием в 4% находиться Google Pay – 35% третью позицию занимает Samsung Pay – 23% на остальные сервисы приходится 3%. Тенденция роста количества бесконтактных платежей сохранится и в 2021 году. Это связано, прежде всего, с политикой банков, которые планируют постепенно отказываться от пластиковых карт в пользу электронных, наличием раз- личных программ стимулирующих клиентов к совершению бесконтактных платежей. Также, в конце апреля 2021 года появится возможность привязать карты "Мир", на которую получают заработную плату работники бюджетной сферы, к мобильному кошельку Apple.

– Информирование и обучение граждан цифровым операциям в финансовой сфере. В настоящее время банк России и Правительство РФ реализуют стратегию повы- шения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг., в рамках которой проводятся семинары, лекции, тренинги, онлайн-уроки с целью информирования и обучения граждан финансовой грамотности, в том числе технологиям и особенностям ДБО.

– Обеспечение персонализированного подхода к каждому клиенту, использование нейросетей для сбора информации о клиенте и его финансовом поведении с целью разработки уникальных индивидуальных банковских продуктов и услуг.

– Организация мероприятий по борьбе с киберпреступлениями в финансовой сфере.

Проведенный анализ показал, что в ближайшее время цифровизация финансовой сферы будет усиливаться. В этой связи, следует уделять особое внимание как новым технологиям, так и механизмам регулирования деятельности в данной области. На сегодняшний день в России отсутствует комплексная законодательная база регулирующая сферу ДБО, а существующие нормативно-правовые акты не отра- жают сложившуюся ситуацию и не могут эффективно регулировать правовые вопросы в данной области. Для эффективного функционирования цифровой экономики, сокращения и предупреждения киберпреступлений, необходимо реформировать (развивать) существующую законодательную базу, с учетом последних изменений и требований, диктуемых процессами цифровизации происходящими в современной экономической системе.