Влияние Банка России на процессы кредитования физических и юридических лиц
Автор: Шарифьянова З.Ф., Квитковская М.В.
Статья в выпуске: 1, 2025 года.
Бесплатный доступ
Статья посвящена исследованию влияния Банка России на процессы кредитования как физических, так и юридических лиц в условиях постоянно меняющегося финансового рынка. Цель данного исследования заключается в анализе тех механизмов, через которые Банк России осуществляет свое влияние на кредитование, а также в оценке последствий этих влияний для различных участников кредитного рынка. Результаты исследования показали, что изменения в монетарной политике, как изменение ключевой процентной ставки, напрямую влияют на условия кредитования. Кроме того, введение новых стандартов и повышение требований к капиталу банков также оказывают влияние на кредитные условия. В ходе анализа были выявлены тенденции к более строгому контролю со стороны Банка России. Это может способствовать снижению кредитных рисков, однако такая политика также может привести к снижению темпов кредитования в экономике. Важно отметить, что Банк России не только регулирует кредитование, но и активно использует инструменты для стимулирования экономики.
Банк России, денежно-кредитная политика, процентная ставка, кредитование, коммерческие банки, потребительские кредиты, господдержка, онлайн-банкинг
Короткий адрес: https://sciup.org/148330977
IDR: 148330977 | DOI: 10.18101/2304-4446-2025-1-167-174
Текст научной статьи Влияние Банка России на процессы кредитования физических и юридических лиц
Шарифьянова З. Ф., Квитковская М. В. Влияние Банка России на процессы кредитования физических и юридических лиц // Вестник Бурятского государственного университета. Экономика и менеджмент. 2025. № 1. С. 167–174.
Центральный банк России (далее — ЦБ РФ) — это главная финансовая структура страны. Банк России играет ключевую роль в формировании и регулировании системы кредитования как физических, так и юридических лиц. Его влияние можно рассмотреть через несколько основных аспектов.
Денежно-кредитная политика (далее — ДКП) играет важную роль в кредитовании как физических, так и юридических лиц, являясь одним из главных рычагов государственного регулирования экономики. Она представляет собой комплекс мер, разрабатываемых центральным банком (в РФ — Банком России) в со- трудничестве с Правительством РФ, направленных на организацию и регулирование денежно-кредитных отношений в стране.
Ключевым инструментом реализации ДКП является ключевая процентная ставка — базовый процент, по которому центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам и принимает от них депозиты. Эта ставка выступает своеобразным якорем, влияющим на все остальные процентные ставки в экономике. По состоянию на 9 ноября 2024 г. ключевая ставка в России достигла рекордного значения в 21%, превзойдя даже пиковые показатели 2022 г. (20%), что свидетельствует о жесткой реакции на инфляционные процессы1.
Однако механизм влияния ключевой ставки на экономику сложнее, чем простое повышение или понижение процентных ставок по кредитам. Он осуществляется через так называемый трансмиссионный механизм, представляющий собой сеть каналов передачи импульса от ключевой ставки к реальному сектору экономики2. Повышение ставки делает кредиты дороже, снижая спрос на них, одновременно стимулируя сбережения, так как доходность от размещения средств возрастает. Снижение ставки, наоборот, стимулирует кредитование и снижает привлекательность сбережений. Данный процентный канал отражает обратную зависимость между процентной ставкой и объемом кредитования, а также прямую зависимость между ставкой и объемом сбережений.
Кредитные проценты в банках формируются в зависимости от различных факторов, связанных с типом и характеристиками кредитного продукта. Наиболее высокие ставки наблюдаются по кредитным картам. Это связано с несколькими аспектами: во-первых, кредитные карты имеют высокую доступность и минимальные требования к клиентам на этапе оформления. Во-вторых, они предлагают длительный период беспроцентного использования средств, что делает их привлекательными для заемщиков. Наконец, кредиты по картам являются нецелевыми, что также влияет на их стоимость.
С другой стороны, самые низкие процентные ставки предлагаются по ипотечным кредитам. Ипотека представляет собой целевой кредит на приобретение жилья, который обеспечивается залогом недвижимости. Это значительно повышает уровень гарантии возврата средств для банка. Кроме того, ипотечные кредиты считаются «социальными», так как они необходимы многим гражданам для решения жилищных вопросов. На ставки по ипотеке влияют как конкуренция среди банков, так и государственные программы субсидирования, которые помогают снизить финансовую нагрузку на заемщиков.
В последние годы наблюдается интересная динамика в сфере потребительских кредитов. Например, во втором квартале 2024 г. объемы выдачи потребительских кредитов увеличились на 16% по сравнению с первым кварталом, несмотря на то, что процентные ставки по ним превышают 30% годовых [1].
Особенное внимание стоит уделить автокредитованию, которое в последние месяцы демонстрирует рекордный рост. В втором квартале 2024 г. объемы выдачи автокредитов возросли на 30% по сравнению с первым кварталом. На начало июля 2024 г. общий долг россиян по автокредитам составил 2,2 триллиона рублей, что на 60% больше, чем в аналогичный период прошлого года1. Одной из причин такого роста является ожидание повышения процентных ставок, а также введение нового утилизационного сбора, который вступил в силу с 1 октября 2024 года [2].
Несмотря на растущие процентные ставки кредитование по различным продуктам, таким как кредитные карты, ипотека и автокредиты, продолжает расти. Это объясняется высокой потребительской активностью и увеличением доходов населения. Люди берут кредиты, потому что имеют возможность погашать даже высокие проценты. Согласно Центру макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), реальные заработные платы в 2023 г. увеличились на 7,8%, за первые пять месяцев 2024 — на 10,1%. В сегменте потребительских кредитов, где отсутствует обеспечение залогом, заемщики становятся более уверенными в своих финансовых возможностях и готовы идти на риск, чтобы удовлетворить свои потребности. Важно отметить, что на кредитный рынок также влияют макроэкономические условия, такие как инфляция, уровень безработицы и экономический рост.
За последние три месяца полная стоимость кредита в России значительно выросла, увеличившись с 28 до 32,3% [1]. Это означает, что на каждый взятый миллион рублей годовая переплата составляет почти 323 000 р. Казалось бы, такая высокая стоимость кредита должна сдерживать заемщиков, но реальность демонстрирует обратную тенденцию: рост кредитного портфеля ускорился. Парадокс российской кредитной системы заключается в том, что несмотря на рекордно высокие ставки объемы кредитования продолжают расти.
На первый взгляд, это кажется нелогичным. Стандартная экономическая теория предполагает, что высокие процентные ставки приводят к снижению спроса на кредиты. Однако в России сложилась уникальная ситуация, требующая более глубокого анализа.
Ключевую роль здесь играет структура кредитования. Около половины всех кредитов, выданных во втором квартале 2024 г., пришлось на кредитные карты с льготным периодом (грейс-периодом). Заемщики активно используют кредитные карты для оплаты текущих расходов, стремясь погасить задолженность до окончания беспроцентного периода. Объем таких операций составил колоссальные 1,5 триллиона рублей за три месяца2. Это указывает на то, что значительная часть населения использует кредиты не для крупных покупок, а для покрытия повседневных нужд, фактически используя кредитные карты как инструмент для отсрочки платежей.
Одновременно с этим наблюдается рост накоплений на депозитах и накопительных счетах благодаря высокой доходности, обусловленной повышенной ключевой ставкой. Этот феномен подчеркивает противоречивую финансовую ситуацию: люди одновременно накапливают средства и берут кредиты, что говорит о неравномерности распределения доходов и о специфике потребительского поведения в условиях высокой инфляции и неопределенности.
Центральный банк России объясняет активное кредитование пессимистичными прогнозами населения относительно будущей инфляции и роста процентных ставок. Россияне опасаются обесценивания сбережений и стремятся вложить деньги в материальные активы, даже если это приходится делать в кредит. Это подтверждается ростом инфляционных ожиданий: если в июне 2023 г. средний прогноз инфляции на следующий год составлял 10%, то к июню 2024 г. он вырос до 12%1. Такой пессимизм подталкивает людей к приобретению товаров и услуг сейчас, пока цены еще не выросли настолько значительно.
ЦБ РФ предполагает, что повышение ключевой ставки до 21% и ужесточение регулирования кредитования в конечном итоге приведут к замедлению роста кредитного портфеля во втором полугодии 2024 г. Ужесточение условий касается в первую очередь необеспеченных кредитов и кредитов под залог транспортных средств. С сентября 2024 г. регулятор повысил надбавки для банков по необеспеченным кредитам, а с ноября — по кредитам под залог транспортных средств [3].
В дополнение к этому стоит отметить значительное увеличение финансовых активов домашних хозяйств во втором квартале 2024 г. Они увеличились на 5,5 трлн рублей, тогда как финансовые обязательства выросли на 2,1 трлн рублей2. Это свидетельствует о том, что рост задолженности отстает от роста сбережений. В результате чего финансовые сбережения за последние 4 квартала выросли и составили 8,7 трлн рублей.
Программы поддержки, инициируемые Банком России, играют ключевую роль в стабилизации экономики, особенно в условиях экономических кризисов или для стимулирования отдельных секторов.
Среди наиболее известных программ можно выделить семейную ипотеку, которая предлагает ставку всего 6% годовых. Эта программа ориентирована на молодые семьи и позволяет значительно снизить финансовую нагрузку на заемщиков, что особенно актуально в условиях растущих цен на жилье. Кроме того, существует IT-ипотека, предназначенная для специалистов в сфере информационных технологий, которая предлагает еще более низкую ставку — всего 5%3.
Также стоит упомянуть сельскую ипотеку, которая имеет ставку всего 3%. Эта программа направлена на поддержку жителей сельских районов, помогая им улучшить жилищные условия и развивать инфраструктуру в менее населенных регионах1.
Помимо ипотечных программ Банк России также может вводить меры поддержки для малого и среднего бизнеса, предоставляя доступные кредиты и субсидии. Эти меры направлены на создание новых рабочих мест, развитие предпринимательства и улучшение инвестиционного климата в стране.
Регулирование банковской деятельности в России представляет собой многогранный процесс, который осуществляется в первую очередь через систему лицензирования, контроль и установление нормативов ЦБ РФ. Банки и небанковские кредитные организации предоставляют финансовые услуги своим клиентам только на основании лицензий, которые выдает Банк России.
ЦБ РФ играет ключевую роль в установлении нормативов, касающихся кредитования. Эти нормативы включают требования к резервированию, минимальному капиталу и кредитным рискам. Информация о действующих нормативных актах, инструкциях и порядках выполнения обязательств доступна на официальном сайте Банка России2, что делает его прозрачным для всех участников финансового рынка.
Одной из актуальных проблем российской экономики является высокая долговая нагрузка населения. С увеличением долговой нагрузки заемщики сталкиваются с трудностями в обслуживании своих обязательств, что в свою очередь ограничивает их возможность получать новые кредиты. Это создает замкнутый круг: чем выше долговая нагрузка, тем меньше средств остается у заемщиков для финансирования своих текущих расходов. В результате снижается совокупный спрос в экономике, так как люди начинают тратить большую часть своих доходов на погашение долгов, оставляя меньше денег на другие нужды.
Согласно статистике, уровень долговых обязательств домохозяйств в России продолжает расти. На начало 2024 г. общий объем долгов россиян достиг 33 триллионов рублей, что на 23,5% больше по сравнению с предыдущим годом3. Это свидетельствует о том, что несмотря на различные меры, направленные на сдерживание роста долговой нагрузки, ситуация остается напряженной.
С 1 января 2024 г. вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ, который внес изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Этот закон закрепляет на законодательном уровне обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика.
Одним из примеров регулирования является введение ограничений на кредитование физических лиц с высокой долговой нагрузкой. 3 сентября 2024 г. Банк России установил макропруденциальных лимитов (далее — МПЛ) по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2024 г. Эта мера, направленная на предотвраще- ние чрезмерной закредитованности населения и минимизацию связанных с этим рисков для банковской системы, уже показала свои первые результаты [3].
Замедление прироста новых потребительских кредитов почти вдвое — с +1,3% в августе до +0,7% в сентябре — свидетельствует об эффективности введенных ограничений. Однако сам по себе контроль за объемом выдаваемых кредитов не гарантирует снижение рисков. Банки, стремящиеся обойти МПЛ, могут искать лазейки, например, предлагая кредиты под залог имущества, даже если это не соответствует реальным потребностям заемщика. Поэтому помимо лимитов на необеспеченные кредиты ЦБ РФ принял решение об увеличении надбавок по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства начиная с 1 ноября 2024 г. Это дополнительная мера, призванная затруднить обход основных макропруденциальных лимитов и стимулировать более взвешенный подход к кредитованию.
Важнейшим аспектом регулирования является формирование резервов под потенциальные потери по ссудам. Порядок формирования этих резервов строго регламентируется Банком России, и он напрямую зависит от оценки кредитного риска. Перед выдачей кредита банк проводит тщательный анализ финансового состояния потенциального заемщика, его кредитной истории, учитывает макроэкономические факторы и прогнозы. Чем выше оценивается вероятность дефолта (невозврата кредита), тем больший резерв должен создать банк. Это снижает потенциальную прибыль банка, но одновременно уменьшает его уязвимость к кризисным явлениям. Увеличение долговой нагрузки населения, очевидно, приводит к росту объемов резервирования, что, в свою очередь, снижает банковский капитал и, как следствие, ограничивает возможности для дальнейшего кредитования.
Сокращение чистой прибыли корпоративного сектора в августе 2024 г. на 23% (до 336 млрд рублей по сравнению с 433 млрд рублей в июле) — наглядное подтверждение влияния ужесточения регуляторных мер. Значительное снижение основной прибыли до 201 млрд рублей обусловлено ростом отчислений в резервы (рост на 36%, или 50 млрд рублей), преимущественно по кредитам. Это говорит о том, что банки вынуждены создавать все более значительные резервы для покрытия потенциальных убытков, что негативно отражается на их доходности. Доходность на капитал снизилась с 27 до 35,4% — это серьезный показатель, демонстрирующий усиление давления на банковский сектор.
Современные технологии кардинально меняют подход к кредитованию физических лиц. Например, финансовый маркетплейс «Сравни.ру», где предоставляются бесплатные онлайн-услуги по подбору финансовых продуктов организаций-партнеров, а именно происходит побор и сравнение вкладов, кредитов, кредитных карт и т. д.1
Вместо трудоемкой ручной обработки заявок все больше банков внедряют программные решения, автоматизирующие оценку кредитоспособности. Функциональность таких систем охватывает широкий спектр задач, значительно превосходящий простой автоматизированный скоринг:
-
1) автоматизация процесса оценки кредитоспособности физического лица методами скоринга, платежеспособности и психологического анализа;
-
2) представление информации о кредитных продуктах в удобном виде для пользователя;
-
3) быстрый доступ к информации о банке, к официальному сайту банка;
-
4) объяснение решения о выдаче кредита;
-
5) вычисление возможной суммы и процентной ставки по кредиту;
-
6) уменьшение потока клиентов, не удовлетворяющих требованиям банка;
-
7) сокращение консультационных услуг банковских работников по поводу условий кредитования;
-
8) предотвращение случайных ошибок и заинтересованности сотрудников отдела кредитования [4].
Создаваемые программные решения для оценки кредитоспособности представляют собой комплексный инструмент, автоматизирующий фронт-офис банка и оптимизирующий весь процесс кредитования. Они не только повышают эффективность работы банка, но и обеспечивают улучшенный клиентский опыт, делая процесс получения кредита более прозрачным, быстрым и удобным. Более того, внедрение таких систем способствует развитию финансовой грамотности населения. Дальнейшее развитие этих систем направлено на интеграцию с другими системами банка, например, с системами управления рисками и системой обслуживания клиентов, для создания единой экосистемы, обеспечивающей высокий уровень сервиса и минимизацию рисков [4].
Таким образом, Банк России как центральный банк занимает важное место в финансовой системе страны, оказывая значительное влияние на кредитные процессы как для физических, так и для юридических лиц. Его роль в регулировании кредитования заключается не только в установлении общих условий для банковского сектора, но и в создании индивидуальных условий для заемщиков. Это влияние реализуется через множество механизмов и инструментов, которые позволяют контролировать объем и стоимость кредитов на рынке.
Банк России осуществляет монетарную политику, которая включает в себя управление ключевой процентной ставкой. Изменение этой ставки напрямую влияет на стоимость кредитов для банков, что отражается на условиях, предлагаемых конечным заемщикам.
ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, устанавливая для них обязательные нормы и требования (это может включать в себя минимальные уровни капитала, требования к резервированию и другие параметры, которые способствуют стабильности банковской системы) и устанавливает стандарты и нормы для кредитования, что включает в себя требования к оценке кредитоспособности заемщиков.
В условиях высоких процентных ставок и жесткого регулирования снижается уровень спроса на кредиты. Заемщики начинают искать альтернативные источники финансирования или откладывают свои планы на будущее. Это может негативно сказаться на экономическом росте, так как бизнесу становится сложнее инвестировать в развитие, а физическим лицам — осуществлять крупные покупки, такие как жилье или автомобили.
Список литературы Влияние Банка России на процессы кредитования физических и юридических лиц
- Жулькин И. Потребительские кредиты в России подорожали до 32% годовых во втором квартале 2024 года. 17 сент. 2024 г. // Т-Ж: сайт. URL: https://journal.tinkoff.ru/ news/expensive-loans-2024/(дата обращения: 18.11.2024). Текст: электронный.
- Петрова Ю. Банки зафиксировали всплеск автокредитования перед повышением утильсбора - 26 сент. 2024 г. // Forbes: сайт. URL: https://www.forbes.ru/finansy/521879-banki-zafiksirovali-vsplesk-avtokreditovania-pered-povyseniem-util-sbora (дата обращения: 10.11.2024). Текст: электронный.
- Заруцкая Н. ЦБ усложнит банкам выдачу необеспеченных потребкредитов. 23 июня 2023. // Ведомости: сайт. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/artides/2023/06/23/982069-tsb-uslozhnit-bankam-vidachu (дата обращения: 10.11.2024). Текст: электронный.
- Цыренов Д. Д., Санковец А. А., Лосева А. Ю. Разработка программного решения оценки кредитоспособности физического лица // Вестник Бурятского государственного университета. 2015. № 2S. С. 258-264. Текст: электронный.