Возможные пути совершенствования законодательства в сфере кредитования

Кредитные правоотношения стремительно развиваются в отечественной экономической реальности, несмотря на экономические кризисы. Растет число кредитов, выданных на различные нужды, однако растет и закредитованность населения, что порождает определенные проблемы. В связи с этим представляется необходимым постоянный мониторинг законодательства и правоприменительной практики в сфере кредитования и оперативное принятие мер по избежанию возникновения спорных ситуаций.

По возможным изменениям законодательства в сфере кредитования, представляется целесообразным обозреть законопроекты, которые на момент написания настоящей работы находятся на рассмотрении Федерального собрания РФ.

15.12.2021 в первом чтении был принят законопроект о внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» в части модернизации системы формирования кредитных историй, которым предлагается в целях устранения возможной правовой неопределенности и обеспечения равенства положения субъектов кредитных историй, кредитная история которых содержит и которых не содержит сведения о записях кредитной истории, внесение в подпункт «а» пункта 8 статьи 1 Федерального закона № Э02-ФЗ дополнений «(в том числе сведений о среднемесячных платежах), информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй». Кроме того, предлагается в целях реализации исключение пустых кредитных историй реализовать запрет на их формирование и аннулировать уже существующие пустые кредитные истории. При этом возникают ситуации, когда в кредитной истории субъекта кредитной истории отсутствует информация о записях кредитной истории, а содержится только иная информация (например, информации об отказе в заключении договора (сделки). В таком случае формальные основания для аннулирования иной информации по истечении семи лет отсутствуют [1].

24.01.2022 было принято решение о представлении в Совет Государственной Думы РФ законопроекта о внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым предлагается включить в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи заемщика в пользу кредитора или любых иных третьих лиц, в том числе по оплате их услуг по предоставлению кредита (займа). При наличии нескольких процентных ставок при расчете полной стоимости кредита (займа), одна из которых подлежит применению в зависимости от поведения заемщика, в расчет предлагается брать как минимальную процентную ставку, так и мак- симальную, а также рассчитывать среднее арифметическое полной стоимости кредита. Данным законопроектом также предлагается обязать кредитора вносить в кредитный договор сведения о полной стоимости кредита, как минимальной, максимальной, так и ее диапазон.

Также предусматривается обязанность кредитора при предложении дополнительных услуг при заключении кредитного договора предложить заемщику альтернативный вариант договора и включить в него расчет полной стоимости кредита. Реклама о дополнительных услугах, связанных с предоставлением потребительского кредита не должна содержать указание на его стоимость в процентах годовых, кроме информации о ПСК или диапазона значений ПСК. Данные изменения, по мнению авторов законопроекта, должны способствовать повышению уровня защиты прав граждан по договорам потребительского кредита и их информированности о реальных условиях таких договоров [2].

04.03.2022 в первом чтении принят законопроект Федерального закона «О внесении изменений в статьи 5 и 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Данным законопроектом предлагается снизить максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам), максимальное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), максимальный размер суммы всех платежей по договору потребительского кредита (займа) сроком до года (сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа). В качестве обоснования изменений в законодательстве указывается, на закредитованность населения, а также на то, что последовательное снижение максимальной ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам) уже показало свою эффективность. Так, с 28 января 2019

года по 30 июня 2019 года максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам) был ограничен 1,5% в день, с 1 июля 2019 года максимальное значение ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам) установлено в размере 1%, максимальное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – в размере 365% годовых [3].

04.03.2022 в Комитет Государственной Думы по финансовому рынку был направлен проект изменений, вносимых в ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которым предлагается внести запрет на уступку прав требования по договору потребительского договора третьим лицам. В качестве обоснования приводится необходимость обеспечения прав и законных интересов граждан, поскольку в таком случае с ними не будут взаимодействовать коллекторские организации. В Пояснительной записке к указанному законопроекту отмечается, что несмотря на ряд гарантий прав граждан, содержащихся в Федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», на практике права граждан систематически нарушаются. Несмотря на запрет коллекторским организациям на применение физической силы, угроз причинения здоровью и имуществу, психологического воздействия и использования иных мер, опасных для жизни, имеются массовые случаи нарушения указанных запретов [4].

Таким образом, законодательство в сфере кредитования находится в состоянии реформирования. На данный момент прослеживается устойчивый тренд на снижение закредитованности населения, повышение его информированности об условиях кредитования, снижении процентов по кредитному договору, а также создание дополнительных гарантий прав граждан в сфере кредитования.