Актуальные проблемы ОСАГО и способы их решения

К одному из сегментов рынка страхования относится автострахование, которое является наиболее развитой и популярной системой страховых отношений в мире. Особую роль в этой системе играет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), введенное в России с 2003 года в качестве инструмента страховой защиты на рынке автострахования и имеющее высокое значение в отечественной и мировой страховой практике1.

Согласно действующему законодательству РФ договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – это договор страхования, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной договором суммы2.

Современная российская практика результатов действия договоров ОСАГО, представленная официальными данными Банка России, говорит о том, что в 2020 году рынок ОСАГО несмотря на пандемию COVID – 19 имел положительную динамику по сбору страховых премий, Общий объем страховых премий по ОСАГО составил составили 220,3 млрд руб., это на 2,99% больше по сравнению с 2019 годом3. Снижение активности во всех основных сферах деятельности граждан и предприятий, вызванное режимом введённого в стране самоизоляции, привело к уменьшению числа автомобильных поездок. Это в свою очередь способствовало сокращению числа страховых случаев, а значит и снижению страховых выплат страховщиками.

В целом, рынок страховых услуг в 2020 году вырос на 4,1% по сравнению с 2019 годом. Всего сумма страховых премий по итогам 2020 года составила 1,54 трлн руб4. Структура страхового рынка по итогам 2020 года представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Количество заключенных договоров и страховые премии в 2019 -2020 гг.

Вид страхования	Количество договоров страхования в 2020 г., млн ед	Страховые премии в 2019 г., млрд руб	Страховые премии в 2020 г., млрд руб	Изменение страховых премий за год, %
АвтоКАСКО	5,3	171	175,7	2,75
ОСАГО	29,9	213,9	220,3	2,99
Жизнь	3,7	409,4	430,6	5,18
Имущество	43,6	219	185,7	-15,21
ДМС	17,1	180,8	147,6	-18,36
Другое	58,7	287	292,4	1,88

Источник: составлено автором по данным Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

По состоянию на 31.12.2020 года в России насчитывалось всего 232 субъектов страхового дела, из которых 43 страховщика имели лицензию на осуществление ОСАГО, что составляет 19% от общего количества субъектов страхового дела.

На  сегодняшний день функционирование рынка ОСАГО характеризует наличие ряда проблем, в частности:

• -     страховое мошенничество;

• -    убыточность ОСАГО;

• -     снижение доверия к страховым организациям.

Автострахование подвержено высокому уровню мошенничества5. При этом существует внешнее мошенничество, которое совершается без участия сотрудников страховой организации, и внутреннее – мошенничество, которое совершается с участием сотрудников страховой организации. Потери страховых организаций от внешнего мошенничества более существенны, чем от внутреннего мошенничества6.

Банк России осуществляет региональный мониторинг рисков недобросовестных действий на рынке ОСАГО во всех субъектах Российской Федерации. На 1 октября 2020 года к высокорисковой зоне были отнесены 7 субъектов Российской Федерации, среди которых 6 субъектов Северо – Кавказского федерального округа, а также Приморский край7. При этом важно отметить то, что риски недобросовестных действий в ОСАГО постепенно снижаются в Южном и Северо – Кавказском федеральных округах. В остальных федеральных округах ситуация с рисками недобросовестных действий в ОСАГО существенных изменений не претерпела. В целом, фиктивные выплаты в результате мошенничества по ОСАГО составили 11% от страховых выплат 2020 года.

Из рассмотренной выше проблемы вытекает другая – убыточность ОСАГО, когда страховые выплаты превышают страховые премии. Так, если рассматривать крупнейшие страховые организации по ОСАГО, то можно отметить их потери на фиктивных выплатах в размере более 1 млрд руб8.

Ещё одной проблемой рынка ОСАГО является снижения доверия населения к страховым организациям. Для страхователей важен выбор лучших предложений по ценам и условиям страхования. Выбор страховых компаний всегда происходит на основе рекомендаций знакомых, коллег или исходя из личного опыта9. Но при всём этом страхователи редко принимают во внимание официальные данные Банка России или рейтинговых агентств о надежности страховой организации.

В таблице 2 видно, что с каждым годом сокращается общее количество субъектов страхового дела и 31.12.2020 года оно составило 232 страхового субъекта, это на 23 субъекта меньше, что отрицательно влияет на доверие населения10.

Таблица 2 – Количество действующих субъектов страхового дела

Наименование показателя	31.12.2018	31.12.2019	31.12.2020
Количество субъектов страхового дела (деятельность которых подлежит лицензированию)	275	255	232
Количество страховых организаций	199	178	160
Количество страховых брокеров	64	66	59
Количество обществ взаимного страхования	12	11	13

Источник: составлено автором по данным Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

В числе мер, направленных на решение выше представленных проблем, можно выделить:

• -    усиление и повышение эффективности контроля на рынке ОСАГО;

• -    либерализация тарифов ОСАГО;

• -     использование индивидуальных тарифных коэффициентов, в

наибольшей степени отражающих качество вождения;

• -     внедрение телематики.

К примеру, чтобы усилить контроль за рынком ОСАГО возможно применение дорожных камер, проверяющих наличие полиса ОСАГО11.

Закон о либерализации тарифов был принят и начал действовать в 2020 году. Данный закон позволяет страховым организациям применять индивидуальный подход к каждому клиенту при заключении договора ОСАГО. Тарифы у всех страховых компаний различаются. При этом применяются повышающие тарифы за наличие грубых неоднократных нарушений ПДД12.

Внедрение    телематики    способствует    предотвращению мошенничества по ОСАГО и количеству ДТП. В данном случае речь идет о том, что автомобиль оборудуется телематическими устройствами, которые анализирует погодные условия, дорожные покрытия и многое другое, что впоследствии, позволяет предсказать наступление или предотвратить ДТП. Телематика активно применяется по ОСАГО в некоторых зарубежных странах, позволяя сделать более прозрачными отношения страховщика и страхователя13.

Резюмируя вышесказанное, отметим, что рынок, несмотря на пандемию COVID –  19 рынок, ОСАГО смог адаптироваться к сложившейся ситуации и получить положительную динамику по сбору страховых премий. И по прогнозу экспертов, на 2021 год сбор страховых премий по ОСАГО должен остаться примерно на прошлогоднем уровне.