Депозитное обслуживание розничных клиентов коммерческого банка (на материалах ПАО "Сбербанк России")

Учитывая, что средства, поступающие во вклады в ПАО «Сбербанк России», формируют, в том числе и фонд кредитных ресурсов для экономики, важное значение приобретает такой показатель, как стабильность средств на счетах и во вкладах. В условиях устойчивой экономической системы длительные сроки хранения средств во вкладах, стабильный характер технологии депозитных операций, дают возможность эффективно пользоваться ресурсами, хранящимися на счетах в коммерческих банках. Они используются в качестве финансовых ресурсов для кредитования корпоративных и розничных объектов экономики, дальнейшего развития и роста экономической системы, содействуя увеличению внутреннего валового продукта, национального дохода страны и повышению финансового благосостояния населения.

Проанализируем значение средств населения в деятельности ПАО «Сбербанк России» при проведении пассивных операций банка. На протяжении исследуемого периода значение средств населения в формировании пассивов ПАО «Сбербанк России» устойчиво растет – 57,0% в 2014г., 57,7% в 2015г., 64,8% в 2016г.

Таблица 1 – Значение средств населения в формировании пассивов ПАО «Сбербанк России», млн. руб.

Показатель	01.01.2015г.	01.01.2016г.	01.01.2017г.
Средства клиентов	14026723	17722423	16881988
Вклады физических лиц	7999051	10221284	10937747
Доля вкладов физических лиц, в средствах клиентов, %	57,0	57,7	64,8

Значительный рост в 2016 году может быть обусловлен общими тенденциями в экономической системы, желанием населения сберечь задел на будущее и стремлением предпринимателей и компаний не отвлекать денежные средства из оборота.

ЕЕЗ Средства клиентов

IXMI Вклады физических лиц

—*— Доля вкладов физических лиц, в средствах клиентов, %

Рисунок 1 – Доля депозитов физических лиц в депозитном портфеле ПАО «Сбербанк России»

То, что доля вкладов населения доходит в составе средств клиентов ПАО «Сбербанк России» почти до 70%, что говорит о значимости этого источника для формирования привлеченных ресурсов.

Рассмотрим депозиты населения ПАО «Сбербанк России» в разрезе срочности.

Таблица 2 – Депозиты физических лиц ПАО «Сбербанк России» в разрезе срочности

Показатели	01.01.2015г.		01.01.2016г.		01.01.2017г.
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
до востребования	1456210	17,4	1823360	17,1	1969090	17,5
сроком до 180 дней	678032	8,1	762678	7,1	1653070	14,7
сроком от 181 дня до 1 года	1671694	20,0	4718290	44,2	3533585	31,3
сроком от 1 года до 3 лет	4109286	49,2	2972053	27,8	3715621	32,9
сроком свыше 3 лет	432106	5,3	397077	3,8	406917	3,6

В течение анализируемого периода практически средне- и долгосрочные группы депозитов уменьшились в абсолютном выражении, что является отрицательной тенденцией, учитывая важность депозитов населению при формировании ресурсной базы банка.

Проанализируем структуру депозитов, предоставленных физическим лицам ПАО «Сбербанк России», в разрезе срочности.

Структура депозитов, предоставленных физическим лицам ПАО «Сбербанк России», в разрезе срочности в исследуемый период 2014-2016 годы изменилась. Депозиты в режиме до востребования остались примерно на одном уровне: 17,4% в 2014г., 17,1% в 2015г., 17,5% в 2016г. Депозиты сроком до 180 дней возросли с 8,1% в 2014г. до 14,7% в 2016г. Депозиты сроком от 181 дня до 1 года возросли с 20,0% в 2014г. до 44,2% в 2015г. и в дальнейшем снизились до 31,3% в 2016г. Депозиты сроком от 1 года до 3 лет составляли 49,2% в 2014г., 27,8% в 2015г., 32,9% в 2016г. Депозиты сроком свыше 3 лет составляли 5,3% в 2014г., 3,8% в 2015г., 3,6% в 2016г.

Тенденция снижения в структуре депозитов, предоставленных физическим лицам ПАО «Сбербанк России», группы средне- и долгосрочных депозитов является негативной, т.к. при снижении доли таких депозитов снижают стабильность ресурсной базы банка.

Продуктовая линейка вкладов для населения представлена срочными вкладами, вкладами для проведения расчетов и специальными накопительными вкладами, например вклад на пенсионное накопление.

физических лиц

Наименование депозита	Характеристика	Мин. сумма	Мин. срок	Макс. процент годовых
Сохраняй	Для получения максимального дохода	1 000 р. 100 $ 100 €	1 месяц 1 месяц 1 месяц	5,63 1,05 0,01
Сохраняй ОнЛ@йн	Для получения максимального дохода	1 000 р. 100 $ 100 €	1 месяц 1 месяц 1 месяц	6,13 1,25 0,01
Пополняй	Для создания накоплений	1 000 р. 100 $ 100 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	5,12 0,85 0,01
Пополняй Онл@йн	Для создания накоплений	1 000 р. 100 $ 100 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	5,63 1,05 0,01
Управляй	Для использования части средств вклада без потери процентов	30 000 р. 1 000 $ 1 000 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	5,82 0,50 0,01
Управляй Онл@йн	Для использования части средств вклада без потери процентов	30 000 р. 1 000 $ 1 000 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	5,32 0,70 0,01
Сберегательный счет	Для повседневного свободного распоряжения деньгами на счете	Не ограничена	Бессрочно	2,30 0,01 0,01
Пенсионный-плюс Сбербанка России	Для получения дохода на пенсию	1 р.	3 года	3,67
Подари жизнь	Для помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями	10 000 р.	1 год	5,30
Сберегательный сертификат	Для получения более высокого дохода, чем по вкладам	10 000 р.	91 день	8,45

Кроме того, помимо открытия сберегательных вкладов и вкладов до востребования, ПАО «Сбербанк России» активно участвует в деятельности профессионального банковского сообщества и сотрудничает с Агентством по страхованию вкладов. 8 декабря 2008 года Правлением государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» было принято решение об аккредитации ПАО «Сбербанк России» для участия в конкурсах, проводимых агентством в целях организации процесса выплаты страхового возмещения вкладчикам банков — участников системы страхования.

В 2017 году компенсационные выплаты по состоянию на 20 июня 1991 года осуществляются населению РФ по вкладам в Сберегательном банке в порядке, который определен постановлением Правительства Российской Федерации от 25.12.2009 № 1092 «О порядке осуществления в 2010-2017 годах компенсационных выплат гражданам Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации».

В 2017 году право на получение компенсационных выплат по вкладам, действовавшим на 20.06.1991, предоставлено гражданам Российской Федерации (в том числе наследникам, относящимся к указанной категории граждан).

ПАО Сбербанк предлагает также своим розничным клиентам услугу «Розыск счетов». В рамках такой услуги у клиента есть возможность получить информацию о счетах по вкладам; о сберегательных счетах; о обезличенных металлических счетах (ОМС).

Подобная услуга по розыску счетов может быть осуществлена по поручению владельца счета, доверенного лица владельца счета или его законного представителя.

Помимо этого, ПАО «Сбербанк России» выполняет и операции социального характера. Номинальный счет для зачисления социальных выплат открывается в отделениях Сбербанка родителям/опекунам/попечителям для зачисления социальных выплат, выплачиваемых им на содержание несовершеннолетних/недееспособных/ограниченно дееспособных граждан, которые являются бенефициарами по номинальному счету.

Все произведенные исследования и расчеты подтверждают, что работа по обслуживанию физических лиц занимает приоритетное значение в деятельности ПАО «Сбербанк России».