К вопросу о страховании культурных ценностей

В настоящее время вопросы организации процедуры страхования предметов музейного фонда Российской Федерации на период проведения временных выставок являются исключительно актуальными для музейного сообщества.

Очевидно, что в рамках одной краткой статьи невозможно подробно рассмотреть все аспекты реализации этой процедуры, поэтому основной целью автора является привлечение внимания к наиболее острым моментам и проблемам, с которыми приходится сталкиваться в практической работе. Также весьма важной для автора является возможность высказать свои мнения и оценки, поделиться существующими наработками и сформулировать новые предложения по вопросу страхования музейных предметов при их временной выдаче.

Как известно, основная функция любого музея – сохранить предметы искусства, но не менее важным является и просветительское значение музейных коллекций. Именно этому и служит процесс обмена временными выставками, позволяющими показывать имеющиеся в музеях экспонаты как внутри страны, так и за ее пределами.

Процесс организации временной выставки – длительная, сложная и кропотливая процедура, причем каждая ее составляющая имеет по-своему исключительно важное значение. Составляющими такой процедуры являются:

• •    грамотное оформление соглашения на временное пользование предметами музейного фонда с целью организации и проведения выставки;

• •    обеспечение надежной упаковки и транспортировки компаниями, имеющими опыт, штат профессионально подготовленных сотрудников (упаковщиков и перевозчиков);

• •    привлечение компетентного страховщика, готового обеспечить условия страхования музейных ценностей, соответствующие мировой практике и стандартам.

Многолетняя практика подготовки и представления российскими музеями (в частности Государственным Эрмитажем) документов для получения разрешений на временную выдачу музейных предметов позволила выработать устойчивую и прозрачную для всех участников этого процесса процедуру.

С точки зрения музейного сотрудника, обеспечивающего правильный документооборот при организации временных выставок, одними из наиболее актуальных являются вопросы определения соответствия условий страхования экспонатов, предлагаемых страховыми компаниями, Методическим рекомендациям по вопросам страхования музейных предметов, разработанным Министерством культуры Российской Федерации (далее – Минкультуры России), которые учитывают международную практику страхования культурных ценностей.

Согласно рекомендациям [1] обязательным требованием для страховых компаний при страховании музейных предметов является наличие правил страхования культурных ценностей. Страхование музейных предметов напрямую в иностранных стра- ховых компаниях или их представительствах (отделениях, дочерних структурах и т. д.), не являющихся российскими резидентами, на территории Российской Федерации, а также у российских и иностранных страховых брокеров запрещено.

Когда страхователем выступает музей, организующий выставку в Государственном Эрмитаже, также учитываются требования к страховому покрытию, предъявляемые владельцами экспонатов. В этом случае объектом страхования является национальное культурное достояние, которое по своей сути бесценно. Невозможно определить истинную стоимость этих сокровищ, и мы должны иметь максимальную гарантию того, что они не будут безвозвратно утеряны. В связи с этим возникают три основные проблемы.

Первой проблемой , безусловно, является выбор грамотного и профессионального страховщика.

К сожалению, в настоящее время принимать участие в страховании выставочных проектов пытаются многие страховые компании, не обладающие достаточной компетенцией и не учитывающие отсутствие в их штате профессионально подготовленных специалистов нужного профиля, имеющих соответствующие знания и опыт. Порой некоторые положения правил страхования, предлагаемых такими горе-страховщиками, вызывают у компетентных специалистов в лучшем случае недоумение. Например, при чтении условий страхования можно увидеть такую терминологию, как «усушка и утруска культурных ценностей», «размещение музейных предметов на карусельном транспортировщике багажа», «недогрузка культурных ценностей» на перевозочное средство. Очевидно, что это было бы смешно, если бы не настраивало на весьма грустный лад. В таких случаях даже неспециалисту очевидно, что речь идет о простом механическом переносе правил страхования грузов общего назначения на страхование музейных ценностей.

В результате, как показывают последние события, в момент возникновения убытка сам страховщик не понимает, что же именно он застраховал. Всем памятен недавний страховой случай с картиной Архипа Куин-джи «Ай-Петри. Крым» из Русского музея, экспонировавшейся в Третьяковской галерее, который был ярко освещен в средствах массовой информации и вызвал широкий общественный резонанс 1. При этом крайнее удивление вызвал тот факт, что сама страховая компания, выигравшая тендер на страхование, не могла с уверенностью сказать, был ли экспонат застрахован на время экспонирования или нет.

К сожалению, сегодня у музейного сообщества нет работающего и объективного критерия или инструмента измерения компетентности страховщика, претендующего на обеспечение страхования выставки. Этим критерием может быть только накопленный опыт сотрудничества музея с той или иной страховой компанией. Возможно, в будущем компетентные страховщики смогут разработать и иные подходы к решению этого вопроса.

Вторая проблема – это анализ и оценка соответствия предлагаемых условий страхового полиса Методическим рекомендациям [1].

Очевидно, что без специальной юридической подготовки и глубоких знаний в этой специфической области страхования определение соответствия содержимого страхового полиса и грамотный анализ правил страхования конкретной страховой компании невозможны. Например, при выборе транспортной компании можно визуально осмотреть и определить степень пригодности имеющегося транспортного средства для перевозки музейных предметов (пневматическая подвеска, климатический контроль, гидравлический борт, наличие специальных креплений и т. д., отсутствие, например, запаха только что перевезенной мороженой рыбы). В отличие от ситуации с транспортировщиком даже тщательное изучение страхового полиса не позволяет судить о его соответствии стандартам страхования предметов искусства. В наибольшей степени это актуально для небольших, нестоличных музеев, так как сам выставочный процесс в них не имеет постоянного и интенсивного характера и у сотрудников знания в этой области практически отсутствуют.

В такой ситуации исключительно важна роль Минкультуры России как регламентирующего и контролирующего органа при выдаче разрешения на проведение выставки. В 2016 году всем российским музеям Минкультуры России были направлены Методические рекомендации [1] с полным и подробным описанием необходимых условий страхования.

Очень важным фактором надежности страхования является обеспечение страховщиком корректного перестрахования 2. Этот вопрос крайне актуален для музеев в связи с тем, что его постоянно задают их западные партнеры. К сожалению, российские страховые компании не обладают рейтингом кредитоспособности согласно шкале международных рейтинговых агентств.

В соответствии с Методическим рекомендациям по вопросам страхования музейных предметов [1] при значительных страховых стоимостях экспонатов риск должен быть обязательно перестрахован на основе факультативного договора 3. При заключении такого договора страховщиками и перестраховщиками учитываются и согласовываются все существенные особенности конкретного выставочного проекта до момента принятия риска на страхование, и в процессе действия оригинального договора ведется мониторинг, что гарантирует минимизацию вероятности ошибки. Это полностью соответствует мировой практике страхования предметов искусства. Благодаря применению подобной схемы в Эрмитаже не возникают проблемы при страховании выставок, прибывающих из Лондона, Парижа или Мадрида, – российские перестраховщики снабжают нас подтверждающим документом (ковер-нотой) с полным описанием условий страхования по выставочному проекту. Ковер-нота в обязательном порядке должна быть представлена в Минкультуры России, что позволяет осуществлять двойной контроль правильности оформленных документов и сводит риск технической ошибки при определении объема страхового покрытия к минимуму.

В связи с этим следует особо отметить существующую неуклонную тенденцию некоторых страховщиков использовать облигаторные договоры перестрахования 4.

Более чем 20-летний личный опыт общения автора настоящей статьи с зарубежными музеями-партнерами однозначно подтверждает, что облигаторные договоры в мировой практике страхования культурных ценностей не используется нигде в мире, будь то страны Европы, Америка,

Аргентина, Бразилия, Арабские Эмираты или Сингапур. Ключевые различия между факультативным 5 и облигаторным перестрахованием, особенности и преимущества факультативного перестрахования по сравнению с облигаторным приведены в таблице.

Сравнение принципов факультативного и облигаторного перестрахования (страхования) музейных предметов

Факультативное перестрахование Облигаторное перестрахование Один страховой полис – один договор перестрахования. Принятие риска по перестрахованию подтверждается официальным документом – ковер-но-той, оформляемой перестраховщиками по каждому договору страхования/полису в момент принятия риска на страхование Перестраховывается на ежеквартальной основе постфактум со значительной задержкой во времени, по Бордеро (отчет, направляемый страховщиком перестраховщику) в числе прочих договоров по перестрахованию, принятых за отчетный период (Бордеро – определенный перечень документально оформленных рисков (договоров страхования), которые приняты к страхованию и подлежат перестрахованию) Условия по каждому договору страхования согласовываются с перестраховщиками в индивидуальном порядке Договор перестрахования содержит всю существенную информацию о риске Договор перестрахования заключается на ежегодной основе, все условия перестрахования оговариваются заранее на весь текущий период Значительно возрастает вероятность того, что необходимые существенные условия страхования по конкретному риску (риск землетрясения в зонах повышенного риска, риск терроризма на период экспонирования, несоответствие музейных условий экспонирования стандартам перестраховщика) окажутся не перестрахованными Совместная оценка риска страховщиком и перестраховщиком и совместный мониторинг риска Оценка риска только прямым страховщиком, что увеличивает возможность допущения ошибки при определении объема страхового покрытия Декларация риска страховщиком и акцепт риска перестраховщиком осуществляются до момента начала действия периода страхования Договор вступает в силу с момента акцепта перестраховщика Декларация риска осуществляется, как правило, с задержкой от 4 до 6 месяцев после принятия риска на страхование Скорректировать объем страхового покрытия задним числом не представляется возможным Документооборот требует больших материальных затрат Более эффективен с точки зрения стоимости ведения бизнеса, упрощенный документооборот считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

⁵ При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании (пункт 5 статьи 13 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Стоимость перестрахования велика и составляет не менее 90 процентов от оригинальной премии (принимая во внимание лимиты собственного удержания страховщика) в распоряжении оригинального страховщика	Стоимость перестрахования составляет не более 25 процентов от оригинальной премии, 75 процентов остаются в распоряжении оригинального страховщика Такой договор выгоден для оригинального страховщика, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика
Факультативное пропорциональное перестрахование используется в мировой практике страхования культурных ценностей, принадлежащих как музейным коллекциям, так и частным коллекциям, а также в практике страхования/ перестрахования аналогичных сложных рисков, как, например, запуск спутников	Облигаторные договоры перестрахования никогда не используется в мировой практике в целях перестрахования договоров страхования предметов искусства Подобные договоры актуальны и эффективны в случае, если необходимо обеспечить перестрахование большого количества однотипных договоров прямого страхования (страхование партий однотипных грузов, имущество и т. д.)
Пропорциональная форма факультативного перестрахования гарантирует фактическую заинтересованность как оригинального страховщика, так и перестраховщика в подробном согласовании всех деталей и особенностей принимаемого на страхование риска до момента вступления оригинального договора в силу, а также в мониторинге риска в процессе действия договора	Практика документооборота при облигаторном перестраховании не дает фактической возможности детализации риска совместно страховщиком и перестраховщиком до момента вступления оригинального договора страхования в силу и его мониторинга в процессе действия оригинального договора, что с гораздо большей степенью вероятности может привести к ошибкам
Ориентировано преимущественно на защиту интересов страхователя	Ориентировано преимущественно на защиту интересов страховщика
География покрытия – «весь мир»	Действует на несколько видов программ
Обширный опыт перестраховщиков в области FineArt	Риски увеличения стоимости возобновления договора и исключения дальнейших размещений при урегулировании претензии по FineArt
Высокая прозрачность сделок	Потенциально более низкая стоимость размещений

В соответствии с указанными принципами и требованиями Минкультуры России реализуется повседневная выставочная деятельность Государственным Эрмитажем и непосредственно Отделом обеспечения выставочной деятельности (ранее – сектором документальной подготовки выставок), в том числе в направлении организации страхования музейных предметов. Практика работы нашего музея позволила к настоящему времени выработать устойчивые критерии выбора предпочтительного вида страхования (факультативного или облигаторного) в каждом конкретном случае. Накопленный в этой сфере опыт подтверждает надежность и обоснованность исполь- зуемых критериев с точки зрения обеспечения наиболее полной страховой защиты музейных предметов и обеспечения интересов музея.

Таким образом, опираясь на сравнительные данные, представленные в таблице, можно сделать следующие выводы, которые в обязательном порядке учитываются нами при выборе страховых компаний по результатам закрытых конкурсов:

• 1)    эффективное управление риском и надежность перестраховочного покрытия в полной мере отвечает общепринятым стандартам страхования культурных ценностей только при факультативном пропорциональном перестраховании;

• 2)    облигаторный договор перестрахования эффективен с точки зрения документооборота, не требует дополнительных временны ́ х и материальных затрат страховщика, гораздо более выгоден оригинальному страховщику с точки зрения стоимости перестрахования, но не гарантирует достаточной степени надежности и перестраховочной защиты, которую обеспечивает факультативное перестрахование.

Невзирая на то, что факультативное перестрахование требует больших материальных и временны ́ х затрат, значение его постоянно возрастает. В определенной степени это обусловлено тем, что значительно возросли суммы страхового покрытия и риски стали гораздо сложнее.

Представленные выводы находятся в русле требований Минкультуры России к страхованию музейных предметов и отвечают правилам страхования культурных ценностей.

В то же время при проведении конкурсов мы в каждом конкретном случае внимательно рассматриваем как условия страхования музейных предметов (включая возможные риски), так и предложения, выдвигаемые страховыми компаниями (а также Всероссийским союзом страховщиков) по выбору предпочтительного вида страхования.

При безусловном приоритете интересов музея мы открыты для сотрудничества со страховыми компаниями, готовы оценивать в каждом случае надежность и эффективность использования перестраховочных программ (факультативных или облигаторных) и анализировать возможности их использования.

Альтернативой коммерческому страхованию для выставок, направляемых за пределы страны, может служить предоставление принимающей стороной гарантий самого государства, принимающего выставку. К сожалению, такие гарантии не всегда в полной мере соответствуют стандартам мировой практики страхования предметов искусства, очень часто встречаются исключения таких принципиально важных рисков из покрытия, как недостаточность упаковки, злой умысел, грубая небрежность при обращении с произведениями, нарушение климатических и температурных режимов транспортировки и хранения ценностей, стихийные бедствия, военные и террористические риски, а также применение франшизы.

Порой нам сложно понять, в какой степени условия конкретной страны соответствуют установленным требованиям. Возможно, в подобных случаях страховое сообщество в лице Всероссийского союза страховщиков могло бы оказать нам содействие и помочь проанализировать пригодность гарантий той или иной страны, разработав свои рекомендации по возможности их имплементации.

Третья проблема связана с одним из наиболее существенных и глобальных вопросов – процедурой рассмотрения убытков в случае повреждения или гибели экспонатов. Как показывает практика, эта процедура очень непроста и весьма продолжительна. Следует откровенно признать, что без доброй воли страховщика получить страховое возмещение крайне сложно, если вообще возможно.

В практике Государственному Эрмитажу приходилось сталкиваться с ситуациями, когда российские страховщики требуют предоставления документов, которые не являются частью музейного документооборота. Ни в одних правилах страхования, с которыми нам приходилось иметь дело, не удалось отыскать четко прописанной процедуры и списка необходимых документов. Представляется весьма разумным и даже необходимым обратиться к страховому сообществу в лице Всероссийского союза страховщиков (далее – ВСС) с просьбой о разработке максимально понятной и подробной процедуры или инструкции, которая позволяла бы музеям четко ориентироваться и действовать в случае повреждения экспонатов. При этом необходимо учитывать важнейший момент – условия страхования должны в обязательном по- рядке включать положение о том, что в случае полной гибели музейного предмета и выплаты полной компенсации страховщиком предмет остается во владении музея, а не переходит в руки страховщика. К сожалению, мы вынуждены были решать и такие проблемы.

Летом 2019 года в рамках саммита страховщиков представитель Минкультуры России сообщил, что Министерством совместно с ВСС ведется работа по созданию единых правил страхования культурных ценностей. В конце 2019 – начале 2020 года ВСС при участии Минкультуры России и Центрального банка Российской Федерации разработал проект внутреннего стандарта по организации страховой защиты предметов отечественного исторического наследия, шедевров мирового искусства, который находится в стадии обсуждения и принятия.

Полагаю, что конструктивное сотрудничество всех заинтересованных сторон – страховщиков, Минкультуры России и в первую очередь самих музеев, будет способствовать совершенствованию рассмотренных процедур при безусловном со- хранении или даже повышении существующего уровня установленных требований. Такая уверенность подкрепляется и однозначной позицией музейного сообщества – страхование должно быть надежным, прозрачным и прежде всего направленным на сохранение музейного фонда России.

АО «РЕСПУБЛИКАНСКОЕ ОБЩЕСТВО СОДЕЙСТВИЯ ПРОМЫШЛЕННОЙ ЭКСПЕРТИЗЕ»

предоставляет полный комплекс оценочных и юридических услуг с 1996 года

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Юридические услуги

• •    защита интересов собственников и арендаторов в административном и судебном порядке при некорректном определении кадастровой стоимости недвижимого имущества

• •    взыскание долгов с проблемных банков

• •    налоговые споры

• •    банкротство

• •    ведение арбитражных дел

• •    противодействие рейдерским захватам имущества (защита активов)

• •    исполнительное производство

Услуги по оценке

• ▼    оценка различных видов стоимости имущества и имущественных прав, в том числе:

• •    объектов недвижимости

• •    бизнеса и пакетов ценных бумаг

• •    объектов интеллектуальной собственности, включая ноу-хау

• •    земельных участков и объектов капитального строительства в целях уменьшения налогооблагаемой базы (замещения кадастровой стоимости)

• •    объектов для целей залога

▼ стоимостная экспертиза по определению суда