Классификация электронных платежных систем

По данным аналитиков Worldpay в 2019 году в общем объеме электронных платежей среди платежных систем будут лидировать электронные кошельки и, соответственно, объем платежей, проходящий через эти системы составит 27% всего рынка электронных платежей или 647 млрд. долларов, кредитные карты займут второе место, а третье место в объеме платежей займут дебетовые карты.

Изучение данных статистики электронных платежных систем в России позволило сделать вывод о том, что подавляющее большинство пользователей Интернет из крупных городов совершают электронные платежи. 92% опрошенных клиентов пользуются электронными платежными системами как минимум один раз в год.

Также наблюдается устойчивый рост электронных платежей посредством электронных денег, а также институтов, их выпускающих.

Рассмотрим более подробно классификация электронных платежных систем (см. рисунок 1).

Рис. 1. Обобщенная классификация электронных платежных систем

На рисунке 1 представлена обобщенная классификация электронных платежных систем. В свою очередь, дистанционные финансовые сервисы подразделяются на:

• 1.    Сервисы мобильных платежей (мобильный банкинг, sms-банкинг, мобильные операторские платежи, NFC-платежи).

• 2.    Банковские немобильные сервисы (интернет-банкинг)

• 3.    Небанковские немобильные сервисы (системы электронных денег).

Рассмотрим подробнее Интернет-платежи, в которых платежи осуществляются посредством Интернет. Их также называют онлайн-платежные системы. Подобные системы разделяют на три группы: карточные платежные системы, операторы цифровой наличности, платежные шлюзы.

В карточных платежных системах оплата производится посредством банковских карт в Интернет на сайте поставщика товаров или услуг (например, UCS и другие). Приведем примеры наиболее распространенных карточных платежных систем: МИР, Visa, MasterCard, American Exspress и другие.

Далее рассмотрим группу электронных платежных систем, к которой относятся операторы цифровой наличности. У операторов цифровой наличности оплата товаров или услуг проводится цифровой наличностью или электронными деньгами (внутренняя валюта), которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы, например, банка. Основные операторы цифровой отчетности на российском финансовом рынке – это WebMoney, Yandex.Деньги и другие.

Под электронными деньгами будем понимать «хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости.

Изучим группу «платежные шлюзы». Это вид платежных систем представляет собой объединение карточных платежных систем и операторов электронных денег, который предоставляет разнообразные возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете.

Несмотря на то, что многие платежные системы выделяют определенный тип платежей, как доминирующий, большинство из них относятся к группе «платежные шлюзы». Все терминалы подразделяются на банковские и небанковские.