Кредитование физических лиц в современных условиях на примере ПАО Сбербанка России

Автор: Капленко Т.С.

Журнал: Теория и практика современной науки @modern-j

Статья в выпуске: 8 (26), 2017 года.

Бесплатный доступ

В статье дается оценка выполнения кредитной организацией основных задач по увеличению и росту доходности кредитного портфеля за счет развития ипотечного и потребительского кредитования; привлечению средств частных клиентов для формирования базы фондирования активных операций и развития комплекса услуг и инфраструктуры обслуживания банковских карт.

Банк, кредитная политика банка, кредитование физических лиц, условия кредитования

Короткий адрес: https://sciup.org/140272169

IDR: 140272169

Текст научной статьи Кредитование физических лиц в современных условиях на примере ПАО Сбербанка России

Развитие кредитования физических лиц не стоит на мести, а постоянно развивается вместе с экономикой. Кредитование помогает разрешить такие проблемы как не платежеспособность клиента, на сегодняшний день не многие имеют возможность пойти и купить себе квартиру, машину или дорогую мебель без обращения в кредитные организации.

В России на сегодняшний день существуют довольно много банков, которые предоставляют кредиты физическим лицам, но крупнейший из них безусловно ПАО Сбербанк России. Он вселяет уверенность в завтрашний день, ассоциируется с надежностью и прозрачностью условий осуществления операций. В 2017 г. ПАО Сбербанк представляет 13 программ кредитования физических лиц: 6 программ потребительского кредитования, 6 программ ипотечного кредитования и 1 программа кредитных карт.

Условия потребительских кредитов населению в 2017 г.:

№	программа кредитования физических лиц	максимальная сумма кредита	базовая процентная ставка в р. (%)	срок кредита	обеспечение
1	потребительский кредит без обеспечения	до 3 млн. р.	14,9-22,9%	От 3 месяцев до 5 лет	Без залога и поручительства
2	потребительский кредит под поручительство физических лиц	до 5 млн. р.	13,9-21,9%	От 3 месяцев до 5 лет	Поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)
3	потребительский кредит военнослужащим -участникам НИС	500 000р. и 1 млн. р.	15,5% (с обеспечением) 16,5% (без обеспечения)	От 3 месяцев до 5 лет	Без обеспечения (до 500 тыс. р.); с оформлением поручительства физ. лиц (свыше 500 тыс. р.)
4	Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	не более 1,5 млн. р. на одно хозяйство	20,0%	От 3 месяцев до 5 лет	Поручительства физических лиц, залог имущества(при необходимости)
5	нецелевой кредит под залог недвижимости	до 10 млн. р. или 60% оценочной стоимости	От 12,0% (12,5% если не получает зарплату в Банке)	До 20 лет	Жилое помещение, жилое помещение с земельным участком, земельный участок, гараж, гараж с земельным участком
6	Потребительский кредит на рефинансирование кредитов	до 3 млн. р.	От 15,9 до 22,9%	От 3 месяцев до 5 лет	Не требуется

Банк продолжает развивать линейку потребительских кредитов и предоставляет их целевой аудитории, к которой относится участники зарплатных проектов и сотрудники корпоративных клиентов, работники крупных предприятий и бюджетных организаций, а так же действующие клиенты с положительной кредитной историей.

Требования к заёмщику стандартные:

Возраст от 18 (если кредит без обеспечения, то от 21- го) до 65 лет;

Положительная кредитная история;

Непрерывный стаж по настоящему месту работы от 6 месяцев и общий рабочий стаж не менее одного года с наличие официального дохода.

В ПАО Сбербанке клиенты выделили следующие отрицательные стороны кредитования это отсутствие кредитов на суммы меньшие 15000 р. и серьезная проверка документов. К положительным моментам относится то, что ПАО Сбербанк представляет собой стабильно работающий банк, в котором заёмщики могут быть уверены, так как он работает при поддержки государства. Не менее важно и то, что есть возможность досрочного погашения кредита без взимания дополнительной платы и штрафов. Схема выплат дифференцированная, процентные ставки низкие, при этом соблюдается прозрачность условий кредитования и всех операций проводимых банком. Помимо всего этого за каждым клиентом закрепляется кредитный инспектор, который будет следить за всеми нюансами от момента оформления кредита до его полного погашения.

Условия ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк на 2017 г.

№	программа кредитования физических лиц	маклисальная сумма кредита	базовая процентная ставка в рублях (%)	срок кредита	обеспечение
1	приобретение готового жи лья	не более 80% договорной / оценочной стоимости 15 млн. /8 млн. р..	Базовые 12,013,0%, по 2м документам 12,0%, 12,25%, 12,50%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или иного жилого помещения
2	приобретение строящегося жилья	не более 80% договорной / оценочной стоимости 15 млн. /8 млн. р.	Базовые 12,013,0%, по 2м документам 13,50%, 13,75%, 14,00%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или иного жилого помещения + залог земли под индивидуальным домом
3	ипотека плюс материнский капитал	по программам "приобретение готового жилья" и "приобретение строящегося жилья"	11,5 – 12,5 %	До 30 лет	Материнский капитал – на первоначальный взнос/ часть взноса. Под залог кредитуемого / иного жилого помещения.
4	строительство жилого дома	не более 75% договорной / оценочной стоимости	12,50 - 13,50	До 30 лет	Под залог кредитуемого или иного жилого помещения
5	загородная недвижимость	не более 75% договорной / оценочной стоимости	12,00 - 13,00	До 30 лет	Под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Поручительства физических лиц
6	военная ипо тека	до 20500000 р. не более 80% договорной / оценочной стоимости	11,75%	До 20 лет	Под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Поручительства супруги/ супруга военнослужащего

Достаточно развитая сеть филиалов позволяет охватить все населенные пункты, что значительно увеличивает доступность для населения банковских услуг, так же есть большое количество банковских терминалов, через которые можно выполнить некоторые операций не приходя в банковское отделение. Например, досрочно погасить ипотеку можно через банк, банковский терминал или через Сбербанк – онлайн. Так же электронная регистрация сделки в юстиции, позволяет снизить процент по ипотеке и ускорить сам процесс сделки.

Для заемщиков получающих зарплату в Сбербанке, происходит уменьшение процентной ставки. Банк дает скидку на проценты от 0,5 до 1% от базовой. Если в связи с декретным отпуском, длительной болезнью или потерей работы гражданин не может оплачивать кредит, оформляются кредитные каникулы в Сбербанке (полная или частичная отсрочка).

В ПАО Сбербанк в 2017 г. так же предоставляются кредитные карты нескольких видов: 1) Кредитные золотые карты Visa / MasterCard; 2) Кредитные карты «Подари жизнь» Visa Gold; 3) Кредитные карты «Аэрофлот» Visa Gold; 4) Кредитные классические карты Visa Classic / MasterCard Standard; 5) Премиальные кредитные карты Аэрофлот Visa Signature; 6) Кредитные карты мгновенной выдачи Visa Classic / MasterCard Standard «Momentum»; 7) Кредитные карты «Подари жизнь» Visa Classic; 8) Кредитные карты «Аэрофлот» Visa Classic; 9) Кредитные молодёжные карты Visa Classic / MasterCard Standard; 10) Премиальные кредитные карты Visa Signature и MasterCard World Black Edition

Выбранное направление кредитной политики в ПАО Сбербанк является эффективным это подтверждается в годовых отчетах. Постоянный рост доли ПАО Сбербанк на общем российском рынке кредитования достиг 40,1 % и 54,6% доля Сбербанка на российском рынке жилищного кредитования.

За 2017 г. сохраняется тенденция роста по кредитованию физических лиц, согласно квартальным отчетам. Углубленное проникновение в суть проблемы, раскрываемой настоящей статьей, изучение ее финансово экономической деятельности субъектов в практике кредитования физических лиц, позволяет сделать вывод о том, что кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности Сбербанка для достижения своих основных стратегических целей как перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.

Список литературы Кредитование физических лиц в современных условиях на примере ПАО Сбербанка России

Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] // Информационно-правовой портал ГАРАНТ. URL: http://base.garant.ru/70286876/#ixzz3qq1M6hIA (дата обращения 13.11.2015 г.)
Бухгалтерская (финансовая) отчетность (РСБУ)ПАО Сбербанк России за 2016 г. [Электронный ресурс] // Официальный сайт ПАО Сбербанк России. URL: http://www. sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/ifrs (дата обращения 31.12.2016 г.)
Багова С.А., Дивина Л.Э. Особенности бухгалтерского учета в банках/ С.А Багова, Л.Э Дивина //Сборник научных публикаций «Велес» - Киев, 2015, №10-2. - С. 06-10
Дивина Л.Э. Проблемы потребительского кредитования в России/ Л.Э Дивина //Вестник научных конференций Москва, 2015, №2-1 (2). - С. 41-43

Статья научная