Особенности ипотечного кредитования в КБ «Кубань кредит» ООО Краснодарского края

В последнее время в России наблюдается резкое возрастание объемов ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставить клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна [2].

Несмотря на сложный механизм организации ипотечного кредитования в продуктовом предложении почти каждого банка присутствуют ипотечные программы. Интерес к данному виду кредитования вполне объясним.

Ипотечное кредитование является одним из наименее рискованных и затратных видов банковских ссуд: обеспечивается твердым залогом, недвижимость подлежит обязательному страхованию и, соответственно, присутствует возможность сокращения затрат на формирование резерва на возможные потери по ссудной задолженности.

Региональные банки также проявляют активность в операциях ипотечного рынка. На наш взгляд, интересно рассмотреть опыт работы в данном сегменте рынка ведущего регионального банка в Краснодарском крае – КБ «Кубань Кредит» ООО.

Ипотечное кредитование для КБ «Кубань Кредит» – это целевое направление его работы. Ипотека занимает значительную долю в розничном кредитном портфеле банка – 85% (рисунок 1). В 2012-2013 гг. активная работа банка в ипотечном бизнесе была высоко оценена администрацией Краснодарского края. Банку вручена почетная грамота за победу в номинации «За достижения в сфере ипотечного жилищного кредитования».

■ Ипотечное кредитование

■ Потребительские кредиты

Рисунок 1 – Структура розничного кредитного портфеля по видам кредитов, %

Ипотечные программы КБ «Кубань Кредит» ООО широко диверсифицированы. Они рассчитаны на удовлетворение потребностей физических лиц с различными требованиями к приобретаемому жилью, с разным финансовым положением. Так, банком реализуются четыре ипотечные программы, в рамках которых предлагаются кредиты на приобретение жилья в различных сегментах рынка: готовое жилье, строящиеся жилые комплексы, дома за городом.

• •     «Новостройка от партнеров» - кредит предоставляется для приобретения квартир на стадии строительства или в сданных в эксплуатацию жилых домах, построенных с участием партнеров банка. В 2014 г. программа обновлена введением нового кредитного продукта «Квартира для студента».

• •     «Коттедж» - кредит предоставляется для приобретения объекта недвижимости (земельный участок, жилой дом, квартира) в коттеджном поселке в г. Краснодар и г. Гулькевичи у застройщиков – партнеров Банка.

• •     «Готовое жилье» - кредит предоставляется для приобретения объектов недвижимости (квартиры, жилого дома с земельным участком) у физических лиц на территории присутствия КБ «Кубань кредит» ООО.

• •     «Ипотека с господдержкой» - кредит предоставляется для приобретения квартир на стадии строительства или в сданных в эксплуатацию многоквартирных жилых домах у застройщиков (юридических лиц) - партнеров Банка.

Более 90% выданных банком ипотечных кредитов – это кредиты, выданные по программе «Новостройка от партнеров». Это говорит о высокой востребованности продукта.

Для удобства клиентов в 2013 году запущен новый проект – «Ипотечное страхование», согласно которому клиент может воспользоваться услугами страховой компании непосредственно в банке.

Ипотечные программы по приобретению недвижимости на первичном рынке предполагают кредитование покупки жилья у застройщиков, аккредитованных банком. Кубань Кредит сотрудничает с группой компаний (застройщиками) на протяжении 20 лет, такими как: ООО «КраснодарИнвестСтрой», ООО «СтройИнвест», ООО «ОБД-Инвест», ОАО «КубаньАгроСтройКомплект», ЗАО «Кубанская Марка», и еще с 32 компаниями.

Информация по ипотечным программам обстоятельно предоставлена на сайте банка ипотечного кредитования КБ «Кубань Кредит» ООО, которое определяется следующими чертами:

• •    кредитование на всех стадиях строительства, начиная от котлована;

• •    возможность подтверждения доходов заемщика справкой по форме банка;

• •    предоставление кредита на приобретение недвижимости в Краснодарском крае жителям других регионов;

• •    отсутствие комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита;

• •    предоставление возможности досрочного погашения кредита;

• •    возможность подбора программы кредитования на основе индивидуального подхода к каждому клиенту и др. Последние поступления[ 3]Монеты иностранных государств

Процентная ставка по ипотечному кредитованию в общих случаях колеблется в интервале от 12% до 19%. Величина процентной ставки дифференцируется по срокам предоставления кредита, размерам первоначального взноса, наличию справки о доходах, оформлению ипотечной страховки, наличию у заемщика положительной кредитной истории и др. Минимальный взнос собственных средств клиента должен быть не менее 15%, а максимальный срок кредитования – не более 30 лет в зависимости от выбранной программы. Ипотечный рынок, на котором функционирует Кубань Кредит, делится на 2 сегмента: г. Краснодар и Краснодарский край. Динамика предоставления ипотечного кредитования, как в Краснодаре, так и в других районах Краснодарского представлена края на рисунке 2.

Объемы выдачи ипотечных кредитов в наибольшей степени сконцентрированы в городе Краснодаре, их доля в совокупном портфеле 72,1%. Анализ динамики выдачи кредитов показывает существенный прирост портфеля в 2012 году – 1024,8 млн. руб. или 105,3%. Темпы роста показателей в 2013 году соответствовали общероссийским, объемы выдач сохранились на уровне 2012 года, так прирост в абсолютном выражении составил 174,8 млн. руб. или 9,6%.

Районы края ■ Краснодар

Рисунок 2 – Динамика объемов выдачи ипотечных кредитов КБ «Кубань Кредит» ООО, млн. руб. [1]

Наблюдение и анализ данной тенденции стимулирует «Кубань Кредит» к увеличению данного прироста путем введения новых программ. Пояснения на официальном сайте банка помогают при изучении и выборе банковских продуктов и услуг клиентам. Таким образом, банк увеличивает привлекательность ипотечных продуктов, растет число кредитных заявок, увеличивается кредитный портфель банка.

Характеризуя банк, выделяют следующие достоинства ипотечных продуктов:

• -    возможность сразу приобрести новую квартиру или дом, не накапливая нужную сумму средств;

• -    страхование рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности;

• -    возможность определения индивидуального срока и графика погашения кредита и др.

Таким образом, актуальность развития ипотеки в Краснодарском крае объясняется тем, что для жителей края рассматриваются возможности решить жилищный вопрос в столь густонаселенном регионе посредством получения долгосрочного кредита на приобретение жилья. Ипотечное кредитование  имеет  большие  перспективы  развития. Уже  сейчас значительная  часть  населения  предпочитает  именно такой  способ приобретения жилья. Однако нынешняя ситуация на рынке банковских ипотечных продуктов не является наилучшей.

Очевидно, расширение клиентского спроса на ипотечные продукты регионального банка возможно стимулировать как снижением процентных ставок по кредиту, так и разработкой программ кредитования жилья с учетом клиентских потребностей: жилье эконом-класса, элитное жилье. Однако, при прогнозируемых темпах инфляции, банки пока не склонны к снижению процентных ставок.