Особенности реализации поручительства по кредитному договору

Поручительство является способом финансового обеспечения частноправового обязательства. Статья 362 Государственного кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливает требования к поручительству, формальным критериям поручительства и не содержит ни одного требования к существенным условиям [1]. Это парадоксально, но это действительно так. ГК РФ не выдвигает по сути ни одного реквизита в качестве существенного условия поручительства. Судебная практика довольно длительное время рассматривала договоры поручительства как незаключенные в том случае, если в договоре поручительства отсутствует детальное описание обеспеченного долга. По всей видимости, их «научила» этому практика по залоговым спорам, потому что в отличие от поручительства в нормах о залоге есть правила о существенных условиях. Их довольно много, и они довольно строгие. Например, ГК РФ говорит о том, что в договоре залога должны быть указаны вид, сумма, срок, существо обеспеченного залогом обязательства.

Суды где-то по инерции, а где-то осознанно по аналогии с залогом говорили, что в договоре поручительства должны быть указаны вид, сумма, срок, существо обеспеченного поручительством обязательства, а если из договора поручительства непонятно, что это за обязательство такое, то тогда поручительство считается незаключенным [2].

Надо сказать, что в условиях экономического кризиса, который повлек за собой массовые дефолты по кредитам, корпоративные заемщики перестали возвращать банкам долги. Банки дружно направились в суды с исками к поручителям и взыскивали с поручителей, то есть с бенефициаров бизнеса, акционеров, финальных бенефициаров крупных компаний, задолженность по невозвращенным банковским кредитам. Часто в возражении указывалось, что в договоре поручительства недостаточно четко описан предмет, то есть то обязательство, которое обеспечено поручительством, а потому договор поручительства не может считаться заключенным. Сегодня все эти возражения мы бы отмели, скорее всего, со ссылкой на недобросовестное процессуальное поведение, на эстоппель. Можно сказать, что бенефициар завода, который взял кредит, не может не понимать, какой всё-таки долг был обеспечен его поручительством, и то, что он сейчас в суде говорит о том, что из договора поручительства не ясно, что же именно оно обеспечивает, – это злоупотребление правом на выдвижение возражений против иска.

Еще лет десять назад всё было намного хуже: юриспруденция была формалистской, и кредиторы страдали от такой позиции судов. Вопрос, видимо, в том, чтобы установить такой стандарт описания обеспеченного обязательства, при котором постороннее лицо (то есть постороннее по отношению к сторонам договора лицо – судья), ознакомившись с текстом поручительства, могло понять, что именно обеспечено. Можно полагать, что вопрос в стандарте описания обеспеченного долга.

В договоре поручительства может просто содержаться отсылка к обеспеченному договору, то есть не нужно в договоре поручительства подробно описывать, какие долги поручительство обеспечивает.

Исходя из текущей редакции ст. 361 ГК РФ законодатель сильно ослабил стандарты описания обеспеченного долга, и долг считается описанным и обеспеченным поручительством в том случае, если в договоре есть простая отсылка к этому договору, то есть к обеспеченной ссылке.

Единственный случай, когда можно прийти к выводу о том, что в поручительстве будет суще- ственное условие, отсутствие которого критично для договора поручительства, это случай, указанный в предложении 2 п. 3 ст. 361 ГК РФ. Речь идет о так называемом поручительстве по всем долгам, то есть любой долг, который возникнет у поручителя перед кредитором, будет считаться обеспеченным поручительством. В такого рода сделке стороны отвязывают поручительство от конкретных обязательственных отношений между должником и кредитором [3]. Нет привязки к конкретному договору, конкретному долгу. В этом случае по всем долгам будет написано, что любой долг в пределах 100 млн руб. будет обеспечен поручительством. Эта предельная сумма – существенное условие. В отсутствие такой определенной суммы соглашение об обеспечении по всем долгам не должно считаться заключенным. И это правильно, потому что общим принципом в поручительстве всё-таки остается принцип акцессорности. То есть поручительство изначально привязывается к конкретному долгу. Его можно отвязать, но лишь при условии, если согласовать эту предельную сумму ответственности поручителя перед кредитором по долгам данного должника [4].

При раздельном или совместном солидарном поручительстве кредитор может взыскать с любого сопоручителя весь долг или его часть. Если же установлено совместное долевое поручительство, то ни один из поручителей не отвечает за должника в полном объеме. Ответственность по обеспечиваемому обязательству распределяется между ними чаще всего поровну. Например, за долг 100 тыс. руб. поручились двое, соглашения об изменении долей нет. Это значит, что поручители отвечают в пределах 50 тыс. руб. каждый. Кредитор сможет потребовать с первого и со второго по 50 тыс. руб.

Если лицо согласилось быть поручителем, надо быть готовым к тому, что кредитор постарается предусмотреть в договоре условия в свою пользу. Чтобы в случае спора отстоять свои интересы, необходимо убедиться, что цель поручительства – обеспечить обязательство, составить договор и определить, выгодно ли заключать с должником соглашение о выдаче поручительства [5].

При выдаче поручительства нужно убедиться, что цель договора – обеспечить обязательства. В случае спора у суда может возникнуть вопрос, зачем поручитель согласился отвечать за третье лицо. Суд может посчитать, что стороны заключили договор из недобросовестных побуждений, например, чтобы обойти запрет уступки прав. Тогда суд понудит поручителя возместить должнику все судебные расходы, даже если должник проиграет спор.

Чтобы суд не признал поручителя недобросовестным, перед заключением договора необходимо выяснить, на какие отношения с должником поручи- тель сможете сослаться. Закон не требует, чтобы между поручителем и должником была какая-либо связь. Но если такая связь есть, можно убедить суд, что вы не злоупотребляете правом как поручитель.

Отношения между поручителем и должником могут быть разными:

• •    долговыми, когда поручитель имеет долг пе ред должником и по договоренности с ним выдает поручительство;

• •    корпоративными, когда материнская компа ния выдает поручительство за «дочку», или мажоритарный участник, или руководитель ручается за свою компанию;

• •    родственными, когда лицо становится пору чителем за своего родственника, например, по договору займа с банком;

• •    договорными, когда поручительство возника ет на основании соглашения о выдаче поручительства.

Если не получится убедить суд, он может посчитать, что договор поручительства нарушает интересы должника. Например, если кредитор и поручитель хотят с помощью договора изменить подсудность на удобную для кредитора, суд не применит правила об альтернативной подсудности и направит дело в нужный суд.

Суд отменил акты нижестоящих инстанций, потому что посчитал, что стороны заключили договор поручительства для недобросовестного изменения подсудности спора. Стороны заключили договор поставки. Подсудность споров определили в суде по месту нахождения ответчика. Чтобы обеспечить сделку, кредитор заключил договор поручительства с компанией, которая согласилась отвечать за должника. Потом должник не оплатил товар, и кредитор обратился в суд. По закону иск к ответчикам, находящимся в разных субъектах, можно подать в суд по месту нахождения одного из ответчиков. Кредитор использовал эту норму и подал иск в суд по месту нахождения поручителя. Должник возражал и просил передать дело в суд по своему месту нахождения. Суд отклонил ходатайство и удовлетворил иск. Апелляция согласилась с первой инстанцией. Должник обратился в суд кассационной инстанции. В жалобе попросил отменить судебные акты, ссылаясь на недобросовестное изменение подсудности кредитором и поручителем. Кассация отменила акты нижестоящих судов и указала, что между должником и поручителем не было правовых отношений. Кредитор не обосновал экономическую цель выдачи поручительства. Уведомить ответчика о заключении поручительства недостаточно. Дело направили на новое рассмотрение. При новом рассмотрении суд признал, что договор поручительства лишал должника права судиться по месту нахождения. Суд изменил подсудность и направил дело в суд по месту нахождения должника [6].

После того как проверили цель выдачи поручительства, нужно составить договор с кредитором. Для этого необходимо определиться с формой договора; решить, сколько сторон будет участвовать в сделке; согласовать существенные условия; ограничить ответственность поручителя; определить срок поручительства; убедиться, что нет условий, ухудшающих положение поручителя; предусмотреть порядок погашения требований; указать, какие документы будут подтверждать долг.

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Если заключить его в устной форме, договор будет ничтожным. Стороны чаще всего заключают договор поручительства в виде единого документа. Однако есть и другие варианты заключения договора в письменной форме: стороны могут обменяться документами по электронной почте; включить условия о поручительстве в основное обязательство, которое подписал поручитель. Суды также признают письменную форму соблюденной, когда поручитель составил письмо о том, что он ручается за должника, а кредитор поставил на письме отметку о принятии [7].

Договора поручительства нет среди договоров, которые подлежат нотариальному удостоверению. Также нет судебной практики, когда одна из сторон просила понудить другую заверить у нотариуса или зарегистрировать договор поручительства. Поэтому даже если основной договор был заверен у нотариуса или зарегистрирован в Росреестре, для договора поручительства достаточно простой письменной формы.

И лишь в одном случае договор поручительства нужно заверять у нотариуса – когда обеспечиваете поручительством обязательства застройщика по договору участия в долевом строительстве. На практике встречается и трехсторонний договор. Его заключают кредитор, должник и поручитель. Такой договор соединяет две сделки. Первая – договор поручительства между кредитором и поручителем. Вторая – договор о предоставлении поручительства между поручителем и должником. В трехстороннем договоре должны быть существенные условия, как договора поручительства, так и существенные условия соглашения о выдаче поручительства. Суды разрешают такую конструкцию.

По закону обеспечить обязательство может не один, а несколько поручителей (сопоручитель-ство). При таком поручительстве кредитор сможет обратиться с требованием к каждому поручителю в конкретной части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, вправе в порядке регресса обратиться к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом собственной доли.

Можно заключить трехсторонний договор поручительства, и у него есть свои преимущества. Во- первых, в таком договоре можно сразу предусмотреть вознаграждение поручителю и не заключать отдельное соглашение с должником. Во-вторых, поручитель знает, на каких условиях и в каком порядке он сможет требовать от должника исполнения, когда станет новым кредитором. В-третьих, должник уже будет не вправе ссылаться на злоупотребление поручителем своими правами, в том числе в части подсудности спора.

Чтобы изменить трехсторонний договор, изменения должны подписать все три стороны. Это касается и ситуации, когда условия меняются только для двух сторон. Как правило, это значительно увеличивает время для подписания изменений к договору.

Поручительство можно оформить в виде гарантийного письма. Чтобы составленное поручителем письмо стало поручительством, кредитор должен поставить на нем отметку о принятии. Если же кредитор решит направить поручителю письмо о принятии поручительства, договор поручительства будет считаться заключенным путем обмена письмами.

В законе прямо не указаны существенные условия договора поручительства. Суды считают, что существенное условие – это описание долга, возврат которого обеспечивает поручитель. Если долг не описан, то договор не заключен. Поэтому чтобы согласовать предмет договора, нужно либо детально описать основное обязательство, либо сделать в договоре поручительства ссылку на основной договор.

Если описывать основное обязательство, то сделать это нужно как можно более детально. Суду должно быть понятно, на что конкретно выдается поручительство, иначе есть риск, что договор признают незаключенным.

Если в договоре поручительства будет ссылка на основной договор, то дополнительно стоит указать два условия. Первое – в каком объеме поручитель отвечает перед кредитором. Второе – на каких условиях поручитель согласился отвечать за должника.

Если в договоре поручительства ограничиться отсылкой к основному договору, это может быть опасно для поручителя. Кредитор и должник могут сговориться и подменить пару страниц основного договора. В итоге окажется, что поручитель отвечает за долг в большей части, чем рассчитывал. В таких спорах поручителю крайне трудно доказать, что стороны подменили страницы. И если он не докажет, что ручался на других условиях, придется отвечать на новых.

Если в основном договоре стороны не четко описали условия о его предмете и цене, поручитель вправе ссылаться на незаключенность договора поручительства. Как правило, такое возможно, когда заключаются договоры поставки, в которых содержится только отсылка на товарные накладные [8].

Надо продублировать в договоре поручительства все условия основного договора, которые влияют на объем обязанностей поручителя. Например, условия, когда кредитор может требовать досрочно исполнить обязательства, либо ответственность должника, размер штрафов за нарушение основного договора. Это нужно, чтобы поручитель знал, в каких пределах он будет отвечать перед кредитором, если должник не исполнит договор.

Копию основного договора также можно приложить к договору поручительства. Но тогда нужно в договоре поручительства сделать отметку, что к нему приложена копия основного договора. Такой вариант также защитит поручителя от возможных недобросовестных действий должника и кредитора.

Стороны могут заключить договор поручительства под отлагательным или отменительным условием. Например, поставить вступление договора в силу в зависимость от обстоятельств, которые зависят от сторон. Можно указать, что договор поручительства вступит в силу после того, как должник заключит с третьими лицами договор залога по тому же основному обязательству [9].

В качестве отменительного условия стороны могут указать прекращение или признание недействительными или незаключенными других обеспечительных сделок. Например, предусмотреть, что поручительство прекращается, если суд признает недействительным заключенный должником договор залога, обеспечивающий основное обязательство.

Кредитор не может требовать от поручителя передать товар, который не передал должник. Если поручитель поручился за исполнение неденежного обязательства, он всегда отвечает деньгами и не обязан исполнять обязательство за должника. Поручитель будет компенсировать возникшие у кредитора потери, потому что он выступает не как содолжник, а как гарант для кредитора.

По общему правилу поручитель и должник отвечают по обязательствам солидарно. Если должник ненадлежащим образом исполняет обязательства, кредитор может требовать исполнения от поручителя, должника или обоих вместе.

Однако в интересах поручителя предусмотреть в договоре субсидиарную ответственность. Тогда кредитору сначала придется требовать исполнения от должника, а если он не исполнит обязательство, – обратиться к поручителю.

В договоре поручительства можно предусмотреть условия, когда кредитор может требовать исполнения от поручителя. Например, можно указать, что кредитор может обратиться к поручителю только после того, как предъявит поручителю копии постановления об окончании исполнительного производства в отношении должника, или когда должника при- знают банкротом. Такое право закреплено в абзаце 3 п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 45 и поддерживается судами [10].

В интересах поручителя ограничить свою ответственность перед кредитором. Сделать это можно несколькими способами. Например, предусмотреть пределы ответственности или указать, что он отвечает за возврат должником только основного долга (без уплаты процентов, неустойки и др.).

Указывать предел ответственности поручителя можно и когда он отвечает за должника в конкретной части. Это поможет снизить расходы поручителя, поскольку взыскать с него больше установленного лимита не удастся.

Нельзя предусмотреть в договоре, что поручитель готов отвечать за любое изменение основного обязательства, и не указывать пределы его ответственности. Такое положение может быть признано незаконным, и поручитель будет отвечать на первоначальных условиях.

Если кредитор все-таки настаивает на включении такого условия, а поручитель не возражает, то в договоре нужно указать предел ответственности поручителя. Суды поддерживают такой подход в договорах поручительства. Предел можно указывать и для будущих обязательств.

Когда поручитель дает заранее согласие на изменения, заключать дополнительное соглашение не нужно.

Еще один из способов ограничить ответственность поручителя – не браться за исполнение должником всех обязательств, а выбрать только одно. Например, можно поручиться за возврат основного долга, но без процентов. Об этом должно быть указано в предмете договора.

Поручительство можно дать на любой срок – в законе нет ограничений. Если стороны не определили срок в договоре, он будет равен году со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства из договора. Если срок исполнения также не определили, поручительство прекратится через два года со дня заключения договора поручительства.

Поскольку на практике стороны по-разному считают сроки, кредитор часто подает иск, когда уже поручительство прекратилось, из-за чего лишается судебной защиты. Поэтому в договоре поручительства стоит конкретизировать срок, на который поручитель ручается за должника. Срок может быть больше, чем срок самого договора.

С поручителя нельзя взыскать долг, если срок действия поручительства истек. Срок действия пору- чительства нельзя восстановить, прервать или приостановить как исковую давность. При этом не имеет значения, истек ли срок действия самого договора поручительства.

Кредиторы часто включают в договор условия, которые могут увеличить ответственность поручителя. Например, право кредитора повысить процентную ставку без уведомления поручителя. В такой ситуации надо исключать такие условия. Если не получилось, можно предусмотреть в договоре, что перед любым изменением условий кредитор должен получить согласие поручителя отвечать на новых условиях. Если кредитор решит в одностороннем порядке изменить условия договора, например, увеличить процентную ставку, то должен будет получить у поручителя согласие отвечать на новых условиях. Просто уведомить поручителя будет недостаточно.

Очень часто банки в договоре предусматривают для себя право списывать долг должника с поручителя в безакцептном порядке, а в суде утверждают, что поручитель согласился с безакцептным списанием. Списать деньги в безакцептном порядке можно только по решению суда в случаях, установленных законом или предусмотренных договором.

В договоре можно установить обязанность кредитора раскрыть поручителю все возражения должника, который отказался исполнять требования. Поручитель сможет использовать эти аргументы, чтобы не платить недобросовестному кредитору.

Бывают ситуации, когда поручитель – не первый, кто гарантирует кредитору исполнение. Возможно, обязательство уже обеспечено залогом или другим поручительством. Когда поручитель выдает новое поручительство, он может рассчитывать, что после исполнения договора к нему перейдет право требования к должнику с иными обеспечениями (залог, другое поручительство). В такой ситуации в договоре поручительства нужно указать, что поручительство выдается за обязательство, которое уже обеспечено, а поручитель рассчитывает получить возмещение от таких обеспечений после исполнения обязательств перед кредитором. В таком случае, если что-то произойдет с дополнительным обеспечением (утрата, ухудшение условий обеспечения из-за кредитора), поручитель будет освобожден от ответственности.

Изменения в законодательстве и судебной практике касательно механизма действия поручительства демонстрируют упрочение его как способа обеспечения кредитных обязательств, обеспечивающего реализацию принципа добросовестности в частноправовых отношениях.