Отдельные вопросы правового регулирования страхования имущества в РФ
Автор: Плукчи А.А., Старцева С.В.
Журнал: Международный журнал гуманитарных и естественных наук @intjournal
Рубрика: Юридические науки
Статья в выпуске: 11-5 (74), 2022 года.
Бесплатный доступ
В статье рассматривается особенности законодательной базы по теме страхования имущества и ее дальнейшее совершенствование. Рассматривается соотношение понятий имущественное страхование и страхование имущества, сделан вывод о не тождественности данных понятий и соотношении их как общего и частного. Изучены основные термины и существенные условия договора страхования имущества. Сделан вывод о необходимости дальнейшего совершенствования законодательства в рассматриваемой сфере.
Право, гражданский кодекс, закон, страхование, имущество, тенденции, страховое дело
Короткий адрес: https://sciup.org/170196876
IDR: 170196876 | DOI: 10.24412/2500-1000-2022-11-5-12-14
Текст научной статьи Отдельные вопросы правового регулирования страхования имущества в РФ
В современных реалиях ключевую роль в развитии экономических процессов важную роль играет уровень прогрессирования страхового рынка, как основы стабильности экономики. Государственная политика, в области социальноэкономического развития, направлена на развитие именно этой отрасли, поскольку именно она поддерживает именно тот уровень активности экономических агентов, что способствует более плавному протеканию пиковых кризисных ситуаций [1].
Рассматривая вопрос имущественного страхования следует обратить к действующему законодательству России, а именно к 48 главе Гражданского Кодекса Российской Федерации [2].
В данной главе нормы полностью посвящены страхованию. Из нее мы можем выделить следующие моменты, а именно то, что страхование осуществляется на основании имущественных или личных договоров, которые заключаются между страховщиком и физиче-ским/юридическим лицом (страхователем).
Как мы знаем, страхование является совокупной системой особых межличностных отношений юридических и физических лиц, Российской Федерации и ее административно-правовых единиц, муниципальных образований, основанная на страховых случаях и реализации договорных обязательств между страховщиком и страхователем за счет возмещения убытков из фонда первого, которые формируются за счет страховых сборов и других денежных средств.
Из 48 главы действующего Гражданского Кодекса Российской Федерации вытекает определение договора имущественного страхования, как договора, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за установленную договором размером денежных отчислений (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре условия его реализации (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Как следует из вышеизложенного положения, российское законодательство дает пояснение следующих терминов:
-
- Сторонами договора являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель;
-
- Страховая премия - плата, обусловленная договором имущественно-го/личного страхования;
-
- Страховой случай - установленные и предусмотренные договором особые случаи;
-
- Страховая сумма - денежная сумма, предусмотренная к выплате в случае наступления страхового случая, оговоренная в имущественном/личном страховом договоре.
Далее будем рассматривать исключительно правовое регулирование имущественного страхования. Важно помнить, что данный тип договора заключается в письменной форме в отношении предмета страхования. В роли объектов предмета страхования может выступать обороноспособное имущество, как недвижимое, так и движимое, в состав последнего так же входят и домашние питомцы, а также риски предпринимателей и ответственность.
Закреплённая форма имущественного страхового договора будет соответствовать нормативным установлениям, если он будет заключаться путем выдачи страховой компанией страхового полиса страхователю. Страховой полис подразумевает под собой свидетельство о том, что его держатель, указанный в полисе, является страхователем в определенной компании -страховщике, подписан он только страховщиком и бывает разовым или генеральным. Разовый полис страхует только определенный предмет, примером того является полис ОСАГО или КАСКО, а генеральный полис может использоваться при постоянном страховании однородного имущества, которое состоит из партий.
В обязательном порядке в договоре должно быть прописаны права и обязанности сторон, относящиеся к существенным. К таковым ГК РФ относит: объект, который страхуется, со всеми его идентифицирующими признаками, случай/случаи на которые заключается страхование, срок действия и сумма, которую законодатель определяет, как страховую. Особенностями имущественного страхования, традиционно выделяемыми в юридической литературе, являются:
-
- страховая сумма не превышает действительную стоимость имущества;
-
- исковая давность страхового договора составляет до 2-х лет.
Стоит отметить тот факт, что имущественное страхование является более обширным понятием, в отличие от страхования имущества. Данный вывод мы делаем из прочтения 930 статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации. О последнем пойдет дальнейшее исследование.
В перечень страхования имущества входят: вещи, движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, которые в момент заключение договора не были изъяты из гражданского оборота и др.
С учетом вышесказанного мы резюмируем, что договор может быть заключен, не используя имени страхователя. Мы видим, что выдается страховой полис на предъявителя для того, чтобы можно было его предъявить страховщику. При этом договор может признаться недействительным при условии, если у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества.
Рассмотрим один из комментариев Арбитражного суда, в котором говориться о том, что согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ указанный договор страхования имущества является одним из договоров имущественного страхования, а это означает следующие - оно попадает под общее определение указанного договора. Отсюда имеем, что при наступлении страхового случая благополучатель вправе получить страховую компенсацию, оговоренную и прописанную в договоре. Здесь, имуществом выступает вещь, в состав последних согласно статье 128 ГК РФ, относят и иные вещи, к примеру, деньги. Но стоит согласиться, что в общей практике страхование такого тоже допустимо, но в связи с их природной особенностью, например, что их можно уничтожить, повредить или украсть, становить трудно дать конкретный ответ возможно ли их реальное страхование [3].
Это означает, что страхованием имущества, описанным в 930 статье ГК РФ, в действительности, является одним из договоров, описанных в ст. 929 ГК РФ и по- падает под общее определение описанном в пункте 1 последней указанной статьи. Также поименованные две статьи ГК РФ указывают на физическую особенность вещей, которые можно застраховать, даже при существующих рисках.
Хочется добавить, что существует Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 [4], который регулирует деятельность страховых компаний. Как нам известно, данный федеральный закон корректировался не раз, что говорит о по- стоянном изменении экономических процессов. Последняя редакция состоялась 01 апреля 2022 года. Суть поправок заключалось в том, что дополнительно урегулировали особенности перестраховочного пула [5].
Данное явление показывает нам действительные реалии изменения экономических процессов, развития человечества, и, как следствие, современное законодательство должно подстраиваться для реализации прав гражданином Российской Федерации и восстановление справедливости.
Подводя итог вышесказанному, мы можем утверждать, что российское законодательство не может в полной мере закрыть вопрос о страховании имущества, поскольку с течением лет появляется множе- ство различных других экономических объектов, которые могут не входить в законодательную базу, поэтому требуется постоянное обновление данных категорий права, чтобы в полной мере отвечать главному принципу права – законности.
Список литературы Отдельные вопросы правового регулирования страхования имущества в РФ
- Бойко Е.В. Некоторые особенности отдельных видов договоров имущественного страхования // Вестник науки. - 2022. - Т. 1. №2 (47). - С. 51-60.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
- Можно ли застраховать наличные и драгоценности в доме и сколько это будет стоить // Сайт Banki.ru. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10969161 (дата обращения 04.10.2022).
- Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (ред. от 01.04.2022) // Собрание законодательства РФ. 1992. № 2. Ст. 56.
- Федеральный закон "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 01 апреля 2022 г. № 81-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2022. №14. Ст. 2194.