Пожилое население в ракурсе поведенческой экономики и экономической психологии

Автор: Будякова Т.П.

Журнал: Народонаселение @narodonaselenie

Рубрика: Финансовое поведение населения

Статья в выпуске: 2 т.28, 2025 года.

Бесплатный доступ

В статье делается сравнительный анализ теорий и методологий поведенческой экономики и экономической психологии в аспекте особенностей экономической активности пожилого населения. Выделяются и сравниваются основные направления исследований в парадигме поведенческой экономики, доказывающие присутствие фактора ограниченной рациональности в поведении пожилых людей, и исследования, выполненные в рамках экономической психологии, выделяющие в качестве основного предмета изысканий экономические предпочтения, потребности и интересы, обусловленные серебряным возрастом. Акцентируется внимание на двух ключевых, но альтернативных особенностях современной поведенческой экономики: ориентацию на помощь потребителям и манипулирование потребительским выбором. Показывается, что когнитивные искажения информации при анализе экономических ситуаций, выявленные поведенческими экономистами, как непреднамеренно, так и в ряде случаев даже преднамеренно, становятся основой для обмана потребителей, в особенности пожилых граждан. Акцентируется внимание на том, что рациональность и иррациональность, их роль в экономических решениях по-разному понимаются в экономике и психологии. В психологии рациональным может признаваться выбор, даже если он противоречит экономической целесообразности, но отвечает неимущественным интересам личности. В силу этого утверждается, что формально считающееся нерациональным поведение пожилых людей в ряде случаев можно оценить как рациональное, отражающее их конкретную жизненную ситуацию. Освещается проблема более качественной и полноценной интеграции концептуальных и методологических основ экономической психологии и поведенческой экономики, а также расширения методологического инструментария для решения проблем защиты пожилого населения от экономического мошенничества. В качестве инструмента эмпирического исследования виктимного поведения как явно нерационального для пожилого возраста предлагается применять кейс-метод.

Еще

Поведенческая экономика, экономическая психология, ограниченная рациональность, пожилое население, кейс-метод, виктимное поведение

Короткий адрес: https://sciup.org/143184439

IDR: 143184439   |   DOI: 10.24412/1561-7785-2025-2-183-194

Текст научной статьи Пожилое население в ракурсе поведенческой экономики и экономической психологии

Исследование выполнено за счёт гранта РНФ № 23–28–00306. — URL: project/23–28–00306/.

В статье делается сравнительный анализ теорий и методологий поведенче ской экономики и экономической психологии в аспекте особенностей экономической активности пожилого населения. Выделяются и сравниваются основные направления исследований в парадигме поведенческой экономики, доказывающие присутствие фактора ограниченной рациональности в поведении пожилых людей, и исследования, выполненные в рамках экономической психологии, выделяющие в качестве основного предмета изысканий экономические предпочтения, потребности и интересы, обусловленные серебряным возрастом. Акцентируется внимание на двух ключевых, но альтернативных особенностях современной поведенческой экономики: ориентацию на помощь потребителям и манипулирование потребительским выбором. Показывается, что когнитивные искажения информации при анализе экономических ситуаций, выявленные поведенческими экономистами, как непреднамеренно, так и в ряде случаев даже преднамеренно, становятся основой для обмана потребителей, в особенности пожилых граждан. Акцентируется внимание на том, что рациональность и иррациональность, их роль в экономических решениях по-разному понимаются в экономике и психологии. В психологии рациональным может признаваться выбор, даже если он противоречит экономической целесообразности, но отвечает неимущественным интересам личности. В силу этого утверждается, что формально считающееся нерациональным поведение пожилых людей в ряде случаев можно оценить как рациональное, отражающее их конкретную жизненную ситуацию. Освещается проблема более качественной и полноценной интеграции концептуальных и методологических основ экономической психологии и поведенческой экономики, а также расширения методологического инструментария для решения проблем защиты пожилого населения от экономического мошенничества. В качестве инструмента эмпирического исследования виктимного поведения как явно нерационального для пожилого возраста предлагается применять кейс-метод.

лючевые слова:

: поведенческая экономика, экономическая психология, ограниченная рациональность, пожилое население, кейс-метод, виктимное поведение.

Старение населения уже давно стало угрозой для экономик многих стран. Неуклонно растет доля пожилых в общей массе населения: к 2050 году в мире прогнозируется увеличение числа людей в возрасте 60 лет и старше до 2,1 миллиарда [1]. По данным Росстата, в России в 2024 г. доля лиц в возрасте старше трудоспособного возраста достигла 23,7%, составляя почти четверть от всего населения страны. При этом даже в быстро стареющем Китае, второй экономике мира, этот показатель составляет 18,7%, но оценивается китайскими экономистами как критический [2]. В силу этих объективных условий поведенческая экономика и экономическая психология в настоящее время расширяют предмет своего исследования. В их ракурсе стали активно рассматриваться проблемы потребительского поведения пожилых людей и иные аспекты экономики, обусловленные пожилым возрастом участников экономических отношений.

Основные направления исследований поведения пожилых участников экономических отношений

В целом научные работы, ориентированные на пожилой возраст и выполняемые в русле поведенческой экономики, — это исследования, доказывающие присутствие фактора ограниченной рациональности в поведении пожилых людей. Учёные этого доминирующего направления современной экономики приводят доказательства иррациональности как ведущей черты потребительского выбора людей с пенсионным статусом, в основе которого лежат когнитивные искажения реальности. Так, J. Abaluck и J. Gruber [3] выявили, что представители старшего поколения нерационально увеличивают свои расходы более, чем на четверть из-за того, что большее значение придают рекламным характеристикам товара, чем его стоимости. Также Н. Reisgies и соавторы [4] установили, что экономические стимулы для занятий физической культурой в виде лотерей и иных финансовых инструментов не всегда пользуются успехом у пожи- лых людей, даже при очевидной финансовой выгоде для них.

Существенное число работ, направленных на изучение потребительского поведения пенсионеров, вполне предсказуемо сосредоточено вокруг проблем сохранения и поддержки здоровья. Они также, в духе основных идей поведенческой экономики, ориентированы на выявление доказательств нерациональности поведения пожилого человека. Так, было установлено, что такие виды нерационального поведения как несоблюдение режима приема лекарств, плохое питание и отсутствие привычки к физическим упражнениям способствуют ухудшению здоровья и росту расходов на здравоохранение [5].

Другой по значимости проблемой, ставшей в центре внимания поведенческой экономики, изучающей потребление в пожилом возрасте, является характер трат и сбережений пенсионеров, обременённых семейными обязанностями. Установлено, что семейный статус побуждает пенсионера выбирать «стратегию сбережений», отказываясь от «стратегии проедания», основанной на модели жизненного цикла Ф. Модильяни и соавторов, согласно которой пенсионеры, разумно планируя расходы, постепенно должны «проедать» (деаккумули-ровать) накопленное в течение жизни богатство. Рациональная стратегия жизненного цикла, таким образом, не подтверждается эмпирическими данными [6; 7]. Было выявлено, что и «стратегия завещания» также способствует меньшим расходам на личное потребление пенсионеров, если для них важны семейные ценности. Таким образом, часть исследователей делают вывод о том, что поведение пожилых людей не соответствует базовой модели жизненного цикла, ориентированной на сознательное рациональное распределение потребления в период позднего онтогенеза [6].

В то же время даже в рамках работ, выполненных в парадигме поведенческой экономики, есть альтернативные исследования, доказывающие правильность модели жизненного цикла. Эти изыскания указывают на тенденции, увеличивающие несбе- регающее поведение и рост трат в пенсионном возрасте из-за объективных факторов: уменьшения социальных выплат, роста потребительских расходов и др. [8]. Это свидетельство того, что рациональные решения не являются нетипичными для пожилого возраста, просто данная модель имеет свои ограничения в силу индивидуальных условий функционирования конкретных групп пожилого населения.

Исследования пожилого населения в рамках экономической психологии ориентированы на изучение объективной психологической специфики пожилого возраста, в частности, потребительских мотивов и наклонностей, обусловленных возрастным фактором, чтобы затем прогнозировать и развивать рынок услуг для возрастной части населения. В частности, изучается влияние на потребительское поведение фактора одиночества в пожилом возрасте, особенностей социальных связей и др. [9]. В силу вышесказанного очевидно, что первоочередной задачей исследований пожилого возраста в русле поведенческой экономики является изучение когнитивных ошибок, ухудшающих экономические решения, а экономическая психология сосредоточена на изучении базовых возрастных потребностей пожилого человека, составлявших основу его экономического поведения. В силу этого с точки зрения экономической психологии, описанные выше стратегии «сбережений» и «завещания» и оценённые поведенческими экономистами как нерациональные, с позиции экономических психологов представляются разумными и рациональными, поскольку реализуют базовую потребность пожилого человека в семейной поддержке, которая, по сути, основана на взаимном добровольном жертвовании. Отказ от лотерейных выгод, описанных Н. Reisgies и соавторами [4], также может иметь рациональное объяснение, поскольку участие в спортивно-физкультурных мероприятиях имеет ряд психологических и физических ограничений для пожилого человека, о чем свидетельствуют исследования причин отказа пожилых людей от участия в популяризируемой бесплатной физкуль- турно-оздоровительной программе «Долголетие» [10].

Таким образом, поведенческая экономика, сосредотачиваясь только на аспекте дефектов экономических решений, фактически ограничивает зону исследований пожилого населения этими проблемами. Данное обстоятельство, однако, порождает проблемы внутри самой поведенческой исследовательской программы.

Ориентация на помощь потребителям и манипуляция потребительским выбором как альтернативные аспекты поведенческой экономики

В концентрированном виде специфика традиционной экономики в отличие от поведенческой выражается в оценке поведения субъекта экономических отношений в таких формулах как: рациональность (расчётливость, бесстрастность); ориентация на максимально ожидаемую полезность; руководство эгоизмом, не учёт фактора полезности для других, способность оценивать вероятность гипотез, то есть максимально рационально мыслящего, на решения которого не влияют ни мораль, ни эмоции, ни возраст с его слабостями и предпочтениями [11]. Такие тезисы облегчали формализацию экономической теории, но делали ее далёкой от реальной жизни. С точки зрения M. Rabin [12] традиционная (неоклассическая) экономическая теория имплицитно включала предположения о том, что поведение идеального участника экономических отношений основано на 100% личном интересе, 100% рациональности, 100% самоконтроле, что не находило подтверждения в реальном экономическом поведении.

Поведенческая экономика выступила с тезисом об ограниченной рациональности экономического агента, отличающегося как когнитивными, так и иными, в том числе возрастными особенностями. Она же в лице Г. Саймона поставила в качестве основной цели — научить субъекта экономических отношений принимать наиболее рациональные решения в условиях когнитив- ных, временных и информационных ограничений [13]. В частности, в финансовых руководствах, основанных на идеях поведенческой экономики, позиционировалось, что её целью является помощь как индивидуальным, так и профессиональным инвесторам эффективно использовать своё время и энергию, обучая их приёмам максимизации прибыли и минимизации убытков [14]. В некоторых случаях произошла даже гиперболизация значимости идей поведенческой экономики. Она рассматривается некоторыми экономистами в глобальном виде как универсальный инструмент, способный выполнять функцию морального компаса для решения фундаментальных проблем государства, таких как неравенство, справедливость, человеческие отношения, функционирование государственных и частных институтов, доверие и общие ценности [15], как ведущий вектор политики сокращения бедности [16], то есть как панацея от всех социальных проблем. Однако очевидно, что формально было высказано больше авансов и надежд на новую экономическую доктрину, чем дана объективная оценка возможностей поведенческой экономики.

Между тем, например, Р. И. Капелюш-ников справедливо обращает внимание на манипуляторные механизмы, раскрываемые и затем используемые поведенческой экономикой: «ограниченная рациональность обычных людей зачастую становится не столько предметом изучения, сколько предметом интеллектуальной эксплуатации со стороны поведенческих экономистов, не останавливающихся перед использованием всевозможных манипулятивных техник» [17, с. 374]. Очевидно, что, например, эффекты фрейминга1, описанные A. Tversky и D. Kahneman [18], являются основой для манипуляции поведением человека.

В настоящее время манипулирование личностью осознается как одна из актуальных проблем поведенческой экономики. Так, не предумышленные эффекты фрей- минга (неумышленное манипулирование) фиксируются при реализации современной пенсионной политики в корпорациях США, ориентированной на создание профессиональных пенсионных накоплений [19]. Однако уже обращается внимание и на то, что фирмы начали умышленно эксплуатировать неэффективное поведение, в том числе пожилых людей, для получения прибыли. Это порождает озабоченность государства, вынужденного защищать права своих граждан от недобросовестных участников рынка, в частности, тратить ресурсы для контроля за маркетингом таких фирм [20].

Способности саморегуляции и контроля, развитие которых, по мнению поведенческих экономистов, должны привести к более рациональному выбору, в некоторых современных исследованиях рассматриваются как объект манипуляторного воздействия. В качестве примера можно привести исследование 2024 г. о влиянии музыки на стимулирование покупки. В нем авторы приходят к выводу, что что вполне правомерно использование определённых маркетинговых приёмов в розничной торговле, снижающих самоконтроль и саморегуляцию потенциальных покупателей. Например, мажорные тональности, высокий темп и высокая громкость музыки в супермаркете смягчают оценку негативных характеристик товаров [21].

Самым неожиданным эффектом при реализации идей поведенческой экономики на практике стало то, что нерациональные поведенческие модели начали умышленно эксплуатировать мошенники, и поведенческие экономисты даже были вынуждены обратиться к изучению детерминант нечестности среди участников рынка. Здесь также в духе традиционных идей поведенческой экономики было установлено, что нечестное поведение людей часто не объясняется рациональным выбором, например, выгода от преступления может быть не соразмерна мерам предусмотренной ответственности за противоправное деяние [22; 23]. Однако такого ракурса исследований явно недостаточно для защиты прав потребителей, особенно пожилых, на которых оказывается манипуляторное воздействие.

Таким образом, в ходе исследований, выполненных в парадигме поведенческой экономики, было установлено, что как на правомерное экономическое поведение, так и на неправомерное оказывают влияние некие психологические факторы, искажающие рациональный расчёт. Неопределённость в вопросе понимания сущности и содержания этих факторов составляет, на наш взгляд, основную трудность современной поведенческой экономики и требует привлечения ресурсов экономической психологии.

Проблема различения рационального и иррационального поведения

Анализ базовых положений поведенческой экономики показывает, что в ней искусственно противопоставляется рациональность поведения, основанная на строгих экономических расчётах и иные психологические факторы поведения, под которыми понимаются в основном эмоции [24]. Между тем, с точки зрения психологии, как у рационального, так и у нерационального поведения один и тот же субъект — личность, а рациональность является только одним из психологических регуляторов поведения, который, как и нерациональность, не всегда приводит к нужному экономическому эффекту. На это обращает внимание Р. И. Капелюшников [17], когда показывает, что рациональное, разумное поведение в отдельных случаях менее прагматично, чем иррациональное. Речь идёт о нестандартных (эвристических), но выигрышных экономических решениях, которые приносят экономический успех вопреки формальной логике.

Однако, нельзя согласиться с Р. И. Капе-люшниковым в том, что критерием оценки как рационального, так и иррационального решения личности должна быть исключительно экономическая успешность или выгода. С точки зрения современной психологии высший уровень развития личности наблюдается в ситуации человека, уме- ющего жертвовать ради других [25]. В этом смысле заслуживает внимания позиция В. П. Грибанова о сущности интереса в гражданском (экономическом) обороте. Большинство исследователей до него определяли интерес в гражданском праве как экономическую выгоду. Однако В. П. Грибанов настаивал на том, что интерес субъекта в гражданском обороте может и противоречить материальной выгоде, поскольку интерес может быть и неимущественным. Интерес может правильно трактоваться только в связи с пониманием потребностей конкретного человека, отражающими условия его жизнедеятельности. Интерес в гражданском обороте, по В. П. Грибанову, — это осознанная потребность. Исходя из этого, сознательно принятое экономическое решение в соответствие со своими интересами как имущественными, так и неимущественными, является разумным (рациональным), даже если оно экономически не выгодно [26]. В качестве примера можно привести поступки отдельных предпринимателей и простых людей, которые непублично, без всякой выгоды жертвуют средства на благотворительность, уменьшая размер прибыли или дохода. Очевидно, что в таких случаях ведущую роль играют неимущественные ценности: честь, достоинство, человечность и др., а выбор, вне сомнения, рационально делается в пользу этих ценностей.

Как было выявлено в исследованиях пожилого возраста, смыслы жизни в этом периоде имеют вариативность, зависящую от индивидуальных особенностей человека, в частности, одной из смыслообразующих деятельностей может быть благотворительность. В таких случаях разумным и рациональным воспринимается жертвенное поведение ради благородной цели [27]. В этом плане кажущиеся нерациональными для других возрастных групп поступки людей серебряного возраста объективно для них самих могут быть исключительно рациональными в плане сохранения основных неимущественных благ личности: здоровья, чести и достоинства, доброго имени, личной тайны, индивидуального облика и др. Рациональное поведение, как уже было от- мечено, также является личностным, то есть зависит от потребностей личности, её интересов, мировоззрения и иных побудителей жизнедеятельности. В то же время существует явно нерациональное поведение, которое осуществляется однозначно в нарушение интересов личности. Речь идёт о вик-тимном2 поведении. В этом аспекте и поведенческая экономика, и экономическая психология имеют общий научный интерес, требующий интеграции исследований.

Виктимное поведение как общий объект исследований поведенческой экономики и экономической психологии

Виктимное поведение — это такое поведение, в результате которого человек неправомерно становится жертвой и претерпевает различного рода ущерб, как экономический, так и моральный [28]. В изучении пожилых жертв экономических преступлений методологические аппараты исследований поведенческой экономики и экономической психологии могут быть объединены. В традиционных экономических исследованиях, как правило, используются теоретические (логические) методы: анализ, синтез, сравнение, обобщение, метод аналогий и эмпирические, например, методы статистики.

Поведенческая экономика — это область исследований, которая, кроме традиционных экономических методов использует и психологические. Ещё в середине XX в. Г. Саймон говорил о необходимости внедрения в поведенческую экономику качественных эмпирических методов исследования, поскольку количественные методы не всегда выявляют механизмы и причины экономического поведения субъектов рынка [29]. При этом в настоящее время некоторые исследователи субъективно полагают, что из психологии в инструментарий поведенческой экономики может быть имплементирован только метод психологического эксперимента [30]. Однако в работах одного из ведущих поведенческих экономи- стов Р. Талера [31], наиболее активно выступавшего за применение в экономических исследованиях психологических методов, кроме эксперимента, широко применялся один из самых востребованных в современной психологической науке кейс-метод обобщения и анализа реальных жизненных ситуаций (кейсов).

Полагаем, что для выявления виктимо-логических аспектов экономического поведения пожилого населения лучше всего подойдут кейсы, основанные на материалах судебной и оперативно-следственной практик, в которых жертвы экономических преступлений — люди пожилого возраста. Данные оперативно-следственной и судебной практик являются одним из индикаторов наличия значительных средств у пожилого населения. Эти средства, попадая мошенникам, используются в теневом обороте, что вредит официальной экономике. Государство тратит значительные средства не только на раскрытие преступлений и содержание исправительных учреждений, где отбывают наказание мошенники, но и на поддержку обманутых граждан.

Чтобы показать, что виктимное поведение в ситуациях мошенничества обусловлено спецификой пожилого возраста, а не особенностями национального менталитета, мы изучили информацию на сайтах официальных органов ряда стран (России, Германии, Японии, Китая и Италии), касающуюся жертв мошенничества. Практически везде в статистических отчётах фигурируют данные о том, что чаще всего (от 70% до 80% случаев) жертвами мошенников становятся именно пожилые люди3. Мало того, мы обнаружили практически идентичные фабулы уголовных дел, что свидетельствует о системных ошибках сознания в пожилом возрасте, вне зависимости от истории и культуры страны.

Например, кейсы «Звонок внука»; «Ошибка перевода средств на карточку»;

«Возмещение медицинских расходов, налогов, страховых взносов»; «Выставление липовых счетов» и даже экономическое мошенничество с имитацией романтических отношений были обнаружены на всех информационных площадках как в Европе, так и в азиатских странах.

Как оказалось, кейс-метод в сравнительном варианте, когда выявляются идентичные кейсы вне зависимости от страны проживания, позволяет выявить универсальные механизмы психологического воздействия на пожилых жертв экономического мошенничества и сформировать психологические меры профилактики экономической преступности в отношении пожилых людей, сберечь средства граждан, не допустить их вывода в теневой рынок. Этот метод в настоящее время уже фрагментарно используется в психологических работах по изучению экономического поведения жертв мошенничества, но без учёта возрастного фактора [32].

В рамках исследования проанализированы рекомендации по борьбе с мошенничеством в отношении пожилых граждан, разработанные правоохранительными органами разных стран. Поразительно, но вне зависимости от национальных особенностей государств, данные рекомендации являются почти идентичными. Они различаются только в некоторых деталях, отражающих специфику правового и экономического регулирования, специфичную для конкретных правовых систем, что ещё раз доказывает универсальный характер когнитивных ошибок пожилых людей, обусловленных именно возрастом. В свою очередь, это открывает возможности для обмена информационными ресурсами по предупреждению экономического мошенничества между странами и защите пожилого населения от финансовых потерь.

В целом можно сказать, что виктимоло-гические проблемы пожилого населения можно решать, объединяя усилия двух наук: поведенческой экономики и экономической психологии. Поведенческая экономика может описывать экономически ошибочные решения пожилых людей, принятые в результате неправомерного воздействия на их сознание, приводя статистические данные об объёме и характере финансовых и материальных потерь от мошеннических действий. Она же может описывать технологии воздействия на экономическое сознание пожилого человека, чтобы они были идентифицированы потенциальными пожилыми жертвами в случае их применения мошенниками. Экономическая психология, в свою очередь, должна анализировать экономические кейсы с виктимологической составляющей для нахождения психологических механизмов виктимного поведения и обоснования психологических методов профилактики экономического мошенничества с учётом пожилого возраста.

В качестве дополнительного аргумента актуальности виктимологического подхода для поведенческой экономики и экономической психологии можно привести результаты российской криминологической статистики. Так, по данным МВД РФ, только за январь-февраль 2025 г. доля хищений чужого имущества путём мошенничества составила 22,4% от общего числа зарегистрированных преступлений 4. По информации Следственного комитета РФ в 2024 г. четверть потерпевших от кибермошенников являлись пожилыми людьми 5. Статистические подсчёты, выполненные в рамках научных викти-мологических исследований, также показывают, что именно люди пенсионного (26%) и предпенсионного возрастов (20%) преимущественно оказываются жертвами мошенников [33]. При этом важно отметить, что в настоящее время пожилое население является не только объектом заботы государства, но и трудовым и финансовым резервом общества, отсюда дополнительная значимость его виктимологической защиты.

* * *

Сложность экономических процессов, провалы в их регулировании традицион- ными методами породили новое явление в экономической научной мысли, названное «поведенческая экономика». Однако в теоретических установках поведенческой экономики вскрыты механизмы, которые могут быть использованы для манипулирования потребительским поведением, в том числе пожилых людей. Поведенческая экономика, ориентированная на пожилое население, в настоящее время должна рассма- тривать виктимологические проблемы принятия экономических решений в пожилом возрасте, чтобы обеспечить как финансовое, так и психологическое благополучие поздневозрастных граждан. Однако только в интеграции с экономической психологией могут быть вскрыты психологические механизмы манипуляторного воздействия и выработаны меры профилактики экономического мошенничества.

Статья научная