Расширение продуктового ряда имущественного страхования (на примере страхования мемориальных памятников и плит)

Страхователем надгробных памятников и плит может быть любое физическое лицо, достигшее совершеннолетия, которому предоставлено право владения участком для захоронения, или член его семьи [1].

По желанию заказчика страховой полис оформляется на все элементы надгробных сооружений или только на часть из них.

Заключается договор на основании письменного заявления, в котором указывается владелец регистрационного удостоверения кладбища.

Естественно что, на данный момент страхование мемориальных памятников и плит пока еще не слишком распространённый вид деятельности, а скорее одна из дополнительных услуг, которые могут предоставляться рядом ведущих страховых компаний [10]. Такая опция пока ещё не слишком дорогостоящая, поскольку нужно сначала наработать клиентскую базу [2]. Зачастую стоимость такого страхования входит в изначальную цену на памятник и рассчитывается по-разному (берется определённый процент от стоимости памятника, который будет впоследствии страховаться) (табл. 1). Такое страхование должно обеспечить защиту финансовых вложений потребителя, потраченных на обустройство фамильного склепа или же одиночного памятника.

Страховка памятников включает в себя все те же опции, что и страхование домов – вандализм, кража, пожар и другие случаи [12].

Для получения выплаты возмещения ущерба в соответствии с оформленным полисом, необходимо обзавестись справкой о страховом событии, а это довольно таки несложная процедура, не требующая особых усилий и времени на оформление [6]. В её оформлении должен участвовать сторож кладбища, либо работник, отвечающий за его сохранность и распределение средств, поступающих от государства на благоустройство и содержание кладбища.

Для страхования мемориала процедура чуть сложнее: необходимо составление подробной описи памятника, желательно с прикреплением фотографий, а также документ, который подтверждал бы его стоимость (предоставляется фирмой производителем или фирмой ритуальных услуг).

При оценке мемориала должна учитываться стоимость материала, из которого он изготовлен, а также стоимость работ по изготовлению и установке памятника или плиты. При производстве памятника из металла на его изготовление уходит достаточное количество материала, а для его обработки применяют круг зачисткой по металлу 125х6х22 , расход которого необходимо учитывать, как и стоимость других шлифовальных и полировальных инструментов. Для проведения комплекса оценочных работ можно воспользоваться услугой специализированной компании [9].

Таблица 1 - Тарифы, применяемые при страховании мемориальных памятников и плит

Надгробный памятник	Базовый тариф (руб.), % от страховой суммы
Гранитополимер	1,7
Полиграмм	1,7
Мрамор	1,5
Гранит	1,5

Далее приведена классификация имущественного страхования с учётом страхования мемориальных памятников и плит (рис. 1).

Рисунок 1 – Классификация имущественного страхования с учётом страхования мемориальных памятников и плит [3]

Оценкой мемориальных памятников и плит занимаются специалисты-оценщики, которые могут являться как физическим лицом, так и представителем юридического лица. Специалисту необходимо оценить страхуемый объект, т.е. оценить его физическое состояние (внешняя экспертиза на наличие повреждений, которые увеличивают риск порчи имущества); оценивается и материал, из которого сделано надгробие, от этого зависит стоимость мемориального памятника или плиты, а следовательно, страховая сумма, страховой тариф и страховая премия [7].

Оценка опирается на объективно подтвержденную информацию. Страховая компания создает собственную базу данных по оценке мемориальных памятников и плит, а также должна вести работу по её расширению.

Комплекс оценки мемориальных памятников и плит:

• -    внешняя экспертиза на наличие повреждений;

• -    оценка материала, из которого был изготовлен страхуемый объект;

• -    исследование участка захоронения, на котором установлен страхуемый объект (на новый памятник может упасть стоявшее годами дерево; вода, попавшая в щели конструкции, под воздействием морозов деформирует камень; просадка грунта может привести к тому, что каменная глыба изменит положение из вертикального на горизонтальное).

Летом 2015 года в целях обеспечения защиты имущественных интересов жителей города Москвы и Московской области, связанных с сохранностью принадлежащих им надмогильных сооружений, установленных на московских кладбищах, была разработана «Концепция страхования надмогильных сооружений на московских кладбищах»21.

Участники концепции вступают друг с другом в договорные отношения (рис. 2), которые обеспечивают проведение страхования.

Граждане

ОАО "МКК-Память"

Рисунок 2 – Договорные отношения между участниками концепции

Концепция обеспечивает высокую страховую защиту в случаях, если причинен ущерб имуществу населения.

В 2014 году Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» проводила социологический опрос, целью которого было выявление осведомленности граждан о страховании мемориальных памятников и плит.

На рисунке 3 приведена диаграмма с результатами социологического опроса, из которых следует, что более 90% респондентов не сталкивались со страхованием мемориальных памятников и плит, несмотря на огромное количество случаев вандализма.

Рисунок 3 – Результаты социологического опроса (2014 г.)

В ходе исследования данной тематики авторами также был проведён социологический опрос среди жителей Москвы и Московской области. Опрошено 100 респондентов в возрасте от 18 до 45 лет. Цель опроса – выявление осведомленности респондентов о данном виде имущественного страхования, оценка уровня необходимости страхования мемориальных памятников и плит. Данные социологического опроса приведены в таблице 2 и на рисунке 4.

Таблица 2 – Результаты социологического опроса

Вопрос анкетирования / ответ     *	Да '	нет *	Скорее да, чем нет т	Скорее нет, чем да *	Затрудняюсь ответить *
Знаете ли вы об услуге «Страхование мемориальных памятников и плит»?	13 чел.	81 чел.	0 чел.	1 чел.	5 чел.
Считаете ли вы необходимым страховать мемориальные памятники и плиты?	56 чел.	13 чел.	7 чел.	9 чел.	21 чел.
Сталкивались ли вы с данной услугой страхования?	5 чел.	85 чел.	10 чел.	0 чел.	0 чел.
Как Вы считаете, полыуется ли просом данная услуга страхования в России?	56 чел.	2 чел.	3 чел.	20 чел.	5 чел.

Рисунок 4 – Результаты социологического опроса (2015 г.)

Анализ данных, приведённых данным в таблице 2, позволяет сделать вывод о том, что большая часть респондентов не сталкивалась и даже не слышала о страховании мемориальных памятников и плит. Более того, половина опрошенных считают, что такой вид имущественного страхования не пользуется в России спросом, объясняя это низким уровнем предложения данной услуги со стороны страховых компаний [4]. Однако, по сравнению с 2014 годом, когда аналогичный опрос проводила Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня», можно выявить положительную динамику развития страхования мемориальных памятников и плит.

В ходе исследования рынка страховых услуг авторы выяснили, что страхованием мемориальных плит и надгробий занимаются менее трех процентов страховых компаний (рис. 5) [11]. В силу высокой статистики актов вандализма страховщики неохотно предлагают данный вид страхования. Как правило, застраховать мемориальную плиту или надгробие предлагают бюро ритуальных услуг.

Рисунок 5 – Доля страховщиков, занимающихся страхованием мемориальных памятников и плит

Несмотря на быстрый рост всех объемов страховых операций, главной проблемой остается невысокий уровень развития страхования в стране, в особенности страхования мемориальных памятников и плит. Данные социологических исследований показывают, что основными причинами отказа от страхования мемориальных памятников и плит являются:

• -    отсутствие доверительных отношений к страховым компаниям;

• -    низкая надежность страховых компаний;

• -    недостаточность финансовых возможностей;

• -    отсутствие информации (ограниченное количество информации о данном виде страхования в открытых источниках);

• -    в силу высокой статистики актов вандализма страховщики неохотно предлагают данный вид страхования [5].

Однако основной проблемой для страхователя является отсутствие информации о данном виде страхования [8]. Ведь страхование мемориальных памятников и плит слабо развито в России, оно входит в состав имущественного страхования, но не выделяется как отдельный вид.