Родительское восприятие детского банкинга как инструмента развития финансовой грамотности дошкольников

Важной особенностью российских детей сегодня является раннее вовлечение в экономические процессы. В Федеральной образовательной программе дошкольного образования формированию финансовой грамотности дошкольников отведено особое значение. Через социально-коммуникативную образовательную область развития ребенка педагоги дошкольного образования раскрывают сложные финансово-экономические понятия, формируют бережное и рациональное отношение к окружающей действительности, прививают любовь и уважение к труду, знакомят с профессиями и их трудовой деятельностью [11]. Такая необходимость адаптации ребенка к взрослой «экономической» жизни обусловлена стремительным ростом экономических процессов в стране. Дети уже в дошкольном возрасте получают первые карманные деньги, которыми распоряжаются самостоятельно, а обучаясь в школе, активно используют электронные платежные системы и осуществляют покупки в интернете. Легкость, с которой дети осваивают цифровые деньги, предоставляет банкам возможность начать их знакомство с финансовыми продуктами и услугами задолго до момента получения своей первой заработной платы [2]. Исследования показывают, что именно среди молодежи сосредоточена значительная часть аудитории, активно пользующейся интернет-сервисами [3]. Это значит, что работа с детьми и подростками представляет собой одно из наиболее перспективных направлений для развития банковского сектора в России. Молодое поколение формирует обширную клиентскую базу как в рамках семейных отношений, так и в качестве самостоятельных пользователей. Банки видят в этом рынке стратегически важный ресурс для формирования долгосрочной лояльности потенциальных клиентов еще до достижения ими совершеннолетия. В современном обществе, где безналичные платежи становятся все более распространенными, традиционные формы передачи наличных средств постепенно уступают место электронным методам оплаты. Это связано с удобством использования банковских карт, которые позволяют детям самостоятельно совершать покупки, оплачивать услуги и контролировать свои расходы. Следовательно, вопросы развития детского банкинга являются актуальными уже с дошкольного возраста.

Концептуальный подход детского банкинга позволяет определить его как форму дистанционного банковского обслуживания, предоставляющую несовершеннолетнему доступ к определенному пакету финансовых услуг на основании соглашения между

банком и одним из родителей [7]. Иными словами, это оказание банком услуг, конечными потребителями которых выступают дети. Согласно определению Ф. Котлера, услуга – это любое действие или выгода, которую одна сторона может предложить другой. Производство услуг может быть связано или не связано с материальным товаром [8].

Важно отметить, что необходимость появления детских банковских карт обусловлена рядом факторов, среди которых ключевую роль играет практика выдачи родителями карманных денег своим детям. Во многих странах, таких как США, Великобритания и Германия, родители из среднего класса начинают прививать детям понятие денег, а также навыки накопления и разумных трат уже с 3–5 лет [9].

Современная жизнь немыслима без банковских приложений, а для детей, выросших в цифровую эпоху, они стали неотъемлемой частью реальности. Это позволяет рассматривать не просто отдельные детские карты, а детский банкинг как полноценное бизнес-направление, в центре которого находится цифровая составляющая. Отметим, что детский банкинг сегодня представляет собой многогранное явление. Для определения перспектив его дальнейшего развития важно понять, кто, помимо самих детей, проявляет к нему интерес и какие выгоды он может принести. В первую очередь, в развитии детского банкинга заинтересованы сами банки. Финансовый потенциал детей как будущих клиентов не так мал, как может показаться на первый взгляд.

Детский банкинг представляет собой совокупность финансовых инструментов и услуг, предназначенных для детей возрастом от 6 до 14 лет и их родителей, с целью организации расходов и накоплений. Этот спектр услуг включает следующее:

• •    детские финансовые инструменты – это, прежде всего, карта, оформленная на имя ребенка и привязанная к учетной записи родителя, а также накопительный счет, своего рода «копилка»;

• •    мобильное приложение, отдельное приложение для детей или адаптированная версия банковского приложения, отличающаяся дизайном, контентом и функционалом, ориентированным на юную аудиторию;

• •    образовательно-развлекательный контент, который доступен онлайн и офлайн, призван повысить уровень финансовой грамотности и стимулировать интерес к пользованию банковскими продуктами.

Важно отметить, что обучение управлению финансами начинается задолго до получения карты, с интуитивно понятного, удобного и увлекательного мобильного приложения. Именно оно, по мнению большинства специалистов, является основополагающим элементом детского банкинга.

Детский банкинг, в основном, реализуется через дистанционное банковское обслуживание, где ребенок является пользователем услуг, а договор заключается с его родителем. Психологи рекомендуют начинать обучение финансовой грамотности с раннего возраста, используя банковские карты для выдачи карманных средств. Согласно действующему законодательству, дети от 6 до 14 лет могут самостоятельно совершать мелкие сделки и распоряжаться средствами, предоставленными родителями, при их согласии [4]. С 14 до 18 лет подростки имеют более широкие права, включая самостоятельное распоряжение полученными доходами, внесение вкладов и получение дебетовых карт, однако более крупные сделки требуют письменного согласия родителей.

Анкетирование родителей показало, что при открытии детской карты первостепенное значение для них имеют контроль с возможностью отслеживания местоположения ребенка, удобство управления картой и безопасность платежей. Контроль со стороны взрослых фокусируется на отслеживании транзакций в режиме реального времени, управлении категориями расходов и установке лимитов. Дополнительными преимуществами выступают возможность отключения опций по желанию родителей, использование различных каналов информирования о событиях и составление отчетов. Обеспе- чение информационной безопасности – еще один аспект, вызывающий тревогу у родителей при оформлении детской карты. Несовершеннолетние клиенты представляют собой особую мишень для мошенников, так как более уязвимы перед предложениями о бесплатных подарках, требующих ввода данных банковской карты. Использование мошенниками искусственного интеллекта, подразумевающего выдачу себя как доверен-

Предложения банковских кампаний в вопросах детского банкинга

Таблица 1

Наименование банка Название карты Облужива-ние Кешбек Проценты на остаток Накопительный счет Центр-инвест Детская карта бесплатно до 3%, до 30% у партнеров до 10% нет ВТБ Детская карта бесплатно до 8%, до 50% у партнеров нет до 16% Альфа Банк Детская карта бесплатно до 5% нет до 16% Совкомпбанк Детский платежный стикер «Халвау» бесплатно до 5% нет нет Т-Банк Детская карта Junior бесплатно до 1%, до 30% у партнеров нет до 10% Сбербанк России Детская Сбер-Карта бесплатно до 1%, до 10% у партнеров нет нет Дальневосточный банк Детская мир «О’кей!» бесплатно до 30% нет нет Хлынов Светящаяся карта школьника МИР Привилегия бесплатно до 5%, до 35% у партнеров нет до 12,5% Санкт-Петербург СВОЯ карта бесплатно до 5%, до 30% у партнеров нет до 17 % Примсоцбанк Детская карта Super Karto4ka бесплатно до 1% нет нет Московский кредитный банк Детская карта бесплатно до 3% нет до 16,75% Солид банк ДетКа Детская супер-карта бесплатно до 10% нет нет Кубань-Кредит Детская карта бесплатно до 5% нет нет Челиндбанк Детская карта бесплатно до 5% нет нет Банк Русский Стандарт Детская карта бесплатно до 70% у партнеров нет нет Челябинвест-банк Детская карта бесплатно до 5% нет нет Алмазэргиэн-банк Карта юного жителя Якутии бесплатно до 1%, до 10% у партнеров нет нет Ак Барс Детская карта жителя бесплатно до 1% нет до 15% Кредит Урал Банк Школьная карта бесплатно до 5% нет нет Прио-Внешторг банк Единая цифровая карта «Детская» бесплатно до 1% нет нет ного лица, а также технологий подделки голоса, представляет собой серьезные угрозы. Усиленные меры безопасности, такие как биометрия или удаленная блокировка аккаунта, являются значимым преимуществом. С точки зрения ребенка, детский банкинг способствует развитию таких важных качеств, как ответственность и самостоятельность. Он дает ощущение взрослости и причастности к современным трендам, а игровая составляющая приложений направлена на повышение финансовой грамотности и обучение управлению денежными средствами в доступной форме.

Финансовые учреждения сегодня разрабатывают специализированные продукты для несовершеннолетних, включая банковские карты, а также накопительные и сберегательные счета. Банковские карты постепенно вытесняют использование наличных денег в качестве карманных средств. Именно карта является тем продуктом, которым непосредственно пользуется ребенок. Необходимо выделить, что родители имеют возможность оформить дополнительную детскую карту, привязанную к их основному счету, с которого ребенок сможет совершать траты. Наиболее предпочтительным банком для оформления детской карты является тот, которым уже пользуются сами родители, обеспечивая тем самым комплексное удобство и безопасность для всей семьи.

Существуют различия в подходах компаний (исключительно со стороны поставщиков услуг, а не клиентов) к ведению детского банкинга, что может влиять на потребительский выбор. Среди таких различий следует отметить:

• •    доступность снятия наличных средств;

• •    возможность выпуска физического пластика (в отличие от сервиса, доступного только в мобильном приложении);

• •    стоимость ежемесячного обслуживания (вплоть до полного отсутствия платы);

• •    наличие и условия начисления бонусных программ;

• •    наличие или отсутствие кэшбека;

• •    функционал накопительных счетов («копилок») и процентные ставки по ним;

• •    скорость и способы оформления (онлайн или офлайн);

• •    разработка специализированных мобильных приложений для детей с уникальным, более ярким и адаптированным дизайном;

• •    интеграция элементов геймификации, таких как задания от родителей или внутриигровые «финансовые достижения»;

• •    включение образовательных материалов, ориентированных на юную аудиторию.

Сфера детского финансового обслуживания предлагает значительные плюсы как для юных пользователей, так и для их родителей. В таблице дана информация о некоторых банковских компаниях [5], которые предоставляют услуги оформления детской карты для юных потребителей (таб. 1).

Базовый набор функций для детских банковских предложений включает оплату покупок, открытие сберегательных счетов, получение кэшбэка и процентов на остаток, а также доступ к онлайн-сервисам и мобильному приложению. Более продвинутые опции могут предусматривать бесконтактные платежи с помощью брелоков или браслетов, возможность самостоятельной установки лимитов, планирования бюджета и анализа расходов. Мотивационная составляющая, представленная в виде обучающих заданий с возможностью обмена бонусов на реальные вознаграждения, также способствует привлечению родителей к использованию детских банковских продуктов.

Внешний вид детских карт часто отличается от стандартных, поскольку яркий дизайн является наиболее важным фактором выбора ребенка. Так, Совкомбанк и АльфаБанк предлагают карты с тематическим дизайном; Тинькофф Банк сотрудничает с популярными брендами, выпуская карты Junior с уникальным оформлением, например, с героями мультфильмов. Детская карта от Сбербанка существует в виртуальном формате, однако родители могут кастомизировать дизайн мобильного приложения.

С целью привлечения юных клиентов финансовые организации разрабатывают не только специализированные банковские продукты, но и активно используют нестандартные методы продвижения. Большой опыт в продвижении услуг детского банкинга накоплен зарубежными банками. Так, некоторые американские банки оборудуют специальные кассы для приема детских вкладов, оснащая их дополнительными сервисами для удобства юных клиентов. Для мотивации юных вкладчиков банки предлагают различные подарки: от наклеек-татуировок и загрузок мелодий (например, в U.S.Bancorp) до игрушек (в KeyBank) [6]. В рамках программы «DinoSaver» клиенты «KeyBank» получают в подарок игрушечных динозавров. Подросткам, открывающим текущий счет, предлагается миниатюрная модель iPod при первоначальном взносе всего от 10 долларов. Американский финансовый гигант «J.P. MorganChase» вручает подарочные карты на сумму до 25 долларов старшеклассникам и студентам, открывающим текущий счет, которые могут быть использованы в сети магазинов «Target». Турецкий «GarantiBank» в рамках программы «GarantiMinibank» выпускает для детей специальные карты с изображениями героев мультфильмов Disney, предоставляющие скидки в детских магазинах, бесплатное страхование от несчастных случаев и другие привилегии. Помимо очевидной выгоды для самих банков, развитие детского банкинга, на наш взгляд, имеет существенное общественное значение, способствуя повышению уровня финансовой грамотности населения и формированию более зрелой потребительской и социальной банковской культуры в обществе [1].

Российский банковский сектор, ориентированный на детей и подростков, демонстрирует два основных направления развития. Это выпуск специализированных банковских карт для детей и разработка онлайн-сервисов и мобильных приложений с функциями родительского контроля расходов и элементами финансового образования. Функционал этих приложений схож с аналогичными программами для взрослых: отображение информации о расходах, возможность осуществления переводов, постановка финансовых целей и накопление средств на отдельном счете [12]. Для повышения вовлеченности юных пользователей банки внедряют элементы геймификации. Например, в Тинькофф Банке дети могут получать задания от родителей с денежным вознаграждением. Также Тинькофф Банк и Сбербанк предлагают сервис «Истории» – короткие публикации в формате фото и видео, содержащие не только информацию о финансовой грамотности, но и образовательно-развлекательный контент. Сбербанк в целом уделяет значительное внимание развитию финансовой грамотности среди юных клиентов. Все детские приложения содержат обучающий компонент, который помогает ребенку освоить принципы бюджетирования, накопления на желаемые покупки и даже заработка реальных средств; дополнительно – интерактивные истории на интересные для детей темы, которые обогащают образовательный процесс.

Банки в детском банкинге видят стратегическое преимущество. Формирование лояльности клиента с раннего возраста способствует его долгосрочному удержанию, поскольку пользователь привыкает к бренду и снижает вероятность перехода к конкурентам. Кроме того, такой продукт служит своего рода «скрытой рекламой» среди сверстников, стимулируя интерес к сервису через рекомендации друзей. Российские банкиры осознают этот потенциал. Начиная привлекать детское внимание сегодня, они могут выстраивать долгосрочные отношения с детьми, когда те станут взрослыми и начнут свою карьеру [6].

Несмотря на возрастающую популярность детского банкинга, не все отечественные финансовые организации готовы активно развивать это направление, что обусловлено рядом сдерживающих факторов. Прежде всего, создание и внедрение подобных продуктов требует значительных инвестиций [10]. Разработка и наполнение детских финансовых продуктов отличаются высокой сложностью, при этом долгосрочный маркетинговый и репутационный эффект от их запуска не всегда очевиден для всех участ- 172

ников рынка. Дополнительным препятствием является недостаточная законодательная урегулированность многих аспектов детского и подросткового банкинга. Например, действующее законодательство позволяет несовершеннолетним старше 14 лет открывать банковские счета и получать карты, но не регламентирует детали взаимодействия банков с такими клиентами. Ожидаемый дальнейший рост числа выдаваемых детских и подростковых банковских карт неизбежно потребует уточнения правовых норм, регулирующих взаимоотношения между банками и их юными клиентами.

Необходимо выделить, что при выборе детского банковского продукта родителям несовершеннолетних детей важно обратить внимание на следующие факторы:

• •    возраст ребенка: разные продукты подходят для разных возрастов;

• •    функциональность: важно, чтобы продукт был простым и понятным для ребенка;

• •    безопасность: продукт должен быть защищен от мошенничества и несанкционированного доступа;

• •    стоимость: некоторые продукты могут быть платными, поэтому стоит учитывать их стоимость.

  
  
  

• •    Положительно, считаю это полезным

• •    Скорее положительно, но есть сомнения

• •    Скорее отрицательно, не вижу необходимости

• •    Отрицательно, считаю это ненужным

Рис. 1. Мнения родителей по вопросу открытия детского банковского счета

26,2%

42,9%

• Возможность копить деньги

• Возможность совершать небольшие покупки

• Возможность получать бонусы и подарки

• Возможность отслеживать расходы

• Другие (укажите)

Рис. 2. Мнение родителей о значимых функциях детского банковского счета

С целью проведения анализа родительского восприятия по вопросу детского банкинга нами было проведено исследование, в котором приняли участие 172 родителя воспитанников старшей и подготовительной к школе групп в возрасте 5–7 лет, посещающих дошкольные бюджетные образовательные учреждения Ростовской области Неклиновского района. Выбор данной возрастной категории, относительно детей пяти лет, позволял проанализировать этап преадаптации к финансово-экономическим отношениям, необходимость, по мнению родителей, этой подготовки к моменту достижения ребенком нижней границы дееспособности (6 лет) и возможности оформления карты (7 лет). Сбор первичных данных осуществлялся методом онлайн-анкетирования. В качестве инструментария использовалась авторская анкета, реализованная на базе платформы GoogleForms. Данная платформа не только позволила структурировать сбор данных, но и обеспечила автоматическую обработку результатов с их последующей визуализацией в виде диаграмм.

Полученные результаты нашего исследования позволили выявить следующее: на вопрос «Как вы относитесь к идее открытия детского банковского счета для вашего ребенка?» 66,7% родителей ответили положительно, считая это полезным. Кроме того, 21,4% респондентов также придерживаются положительного мнения, но с определенными сомнениями. 2,4% родителей определяют данную возможность ненужной для своих детей (рис. 1 на стр. 173).

Таким образом, высокий процент положительных ответов на вопрос об открытии детских карт свидетельствует о растущем интересе и доверии родителей к данному банковскому продукту. Это способствует увеличению числа пользователей среди детской аудитории, что создает благоприятные условия для дальнейшего развития и популяризации детских карт, а также появлению новых банковских продуктов для юных пользователей в нашей стране.

Отвечая на вопрос «Какие функции детского банковского счета вы считаете наиболее полезными?», высокий процент (42,9%) ответов был выявлен в пользу функции возможности копить деньги. Важно подчеркнуть, что практически одинаковый результат ответов респондентов затрагивает возможности отслеживать расходы (26,2%) и совершать небольшие покупки (23,8%). Мнение родителей о значимых функциях детского банковского счета можно проследить на рисунке 2 (рис. 2 на стр. 173).

Исследование показывает, что именно возможность копить деньги является доминирующим значением для открытия банковских счетов для детей. Это обусловлено тем, что родители стремятся привить своим детям навыки финансовой грамотности и ответственности с раннего возраста.

Ответы респондентов на вопрос «Есть ли у вас опыт использования детских банковских карт или счетов? Если да, поделитесь вашим опытом» выявили отсутствие опыта использования детских карт у большинства родителей. Но такой результат следует рассматривать не как недостаток, а как стимул для дальнейшего развития и совершенствования финансовых услуг, направленных на детей и подростков. Это открывает новые горизонты для банков и финансовых организаций, предоставляя возможность создать продукты, которые будут востребованы и полезны для молодого поколения, а значит, детское банковское обслуживание станет не просто услугой, а важным элементом воспитания и подготовки подрастающего поколения к самостоятельной жизни. «Идеальная» детская карта, по мнению родителей, должна сочетать широкий спектр дистанционных услуг, обеспечивая финансовую самостоятельность ребенка при сохранении контроля со стороны родителей. Однако на данный момент большинство существующих предложений имеют ограниченную функциональность, что снижает их привлекательность для пользователей.

Для проверки гипотезы о различиях в отношении к детскому банкингу между родителями, имеющими опыт использования банковских карт, и родителями, не имеющими

Таблица 2

Результаты статистического анализа различий в отношении родителей к детскому банкингу

Критерии опроса Родители с опытом n₁ = 126 Родители без опыта n₂ = 46 3 s я я n Я Я Я Я ч п Я Ри Мнение родителей о полезности использования карт детьми среднее значение 4.0 (ст. отклонение s = 0,8) среднее значение 2,8 (ст. отклонение s = 1,1) Готовность родителей открыть карту для ребенка 67,5 («точно да» + «скорее да») 26,1 (χ 2 = 24,7, p < 0,001) Доверие родителей к детским банковским продуктам 4,2 (p < 0,001) 2,5 (p < 0,001) опыта, был проведен онлайн-опрос. Выборка была разделена на две независимые группы, где n₁ = 126 – родители, имеющие опыт, n₂ = 46 – родители, которые такого опыта не имеют. Сравнительный анализ двух групп проводился с использованием критерия хи-квадрат (χ2). Результаты анализа позволили утверждать наличие статистически значимых различий (таб. 2).

Результаты показывают, что опыт использования банковских карт напрямую влияет на отношение к детскому банкингу: личный опыт снижает опасения, повышает доверие и готовность использовать детские банковские продукты. Основным барьером для родителей, не имеющим опыт использования карт, являются опасения по безопасности и сомнения в способности ребенка ответственно пользоваться картой. Образовательный аспект становится значимым преимуществом только для тех, кто сам освоил управление финансами. Исследование подтвердило гипотезу о наличии значимых различий в отношении к детскому банкингу в зависимости от опыта использования банковских карт.

Резюмируя вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что появление детских карт стало логичным следствием изменения финансовых привычек общества и необходимости адаптации к новым условиям жизни. Эти карты не только облегчают жизнь родителей, но и способствуют развитию у детей важных навыков, которые будут полезны им в будущем. «Детский банкинг» можно рассматривать как своеобразный «банк», в котором родители «вкладывают» свои ресурсы (эмоциональные, интеллектуальные, материальные) в развитие и воспитание детей. Этот процесс включает в себя не только передачу знаний и навыков, но и формирование определенных установок и ценностей, которые будут определять поведение и мировоззрение ребенка в будущем.

Банки заинтересованы в работе с юной аудиторией не только ради сиюминутной прибыли, но и для инвестиции в формирование будущих лояльных клиентов. При условии удовлетворения финансовых потребностей и поддержания интереса к банковским услугам большинство детей продолжат сотрудничество с банком во взрослом периоде, станут активными потребителями и проводниками новых продуктов. По мнению родителей, детский банкинг помогает детям научиться управлять деньгами, способствует воспитанию самостоятельности и уважения к финансам, формированию навыков коммуникации. Решение данных воспитательных задач дает возможность дошкольникам избежать в будущем финансовых ошибок.