Становление страхового дела в Российской Империи: финансово-правовой аспект (конец XVIII - XIX вв.)

Истоки страхования в российской истории берут начало еще в Древнерусском государстве [1], однако институт финансового страхования в контексте его надлежащего и системного правового регулирования стал появляться сравнительно поздно - как следствие расширенного развития капиталистических отношений, и прежде всего частного капитала, и в этом смысле ситуация развивалась аналогично другим европейским странам, но с некоторым сдвигом по времени. Эта тенденция, сложившаяся на промышленных предприятиях европейских стран, как представляется, имела объективный характер, соответственно и в экономике Российской империи она стала проявляться, причем сам институт страхования в России заимствован из-за границы, как пишет А.А. Мамедов, можно сказать, в готовом виде [2, с. 53]. Соответствующие решения на этот счет в Российской империи стали появляться во второй половине XVIII в., и первоначально связывалось прежде всего с тем, что многие состоятельные подданные Российской империи, имея недвижи- мость за границей, желали, как и иные собственники их уровня, застраховать свое имущество, для чего пользовались услугами иностранных страховщиков (как правило, того государства, где располагалась недвижимость, преимущественно немецкие и английские страховые компании [3, с. 25]. А несколько позже российские собственники стали у иностранных страховщиков страховать свою недвижимость, находившуюся и в России (Санкт-Петербурге и Москве).

Как можно предположить, данное обстоятельство и стало тем мотивом, побудившим российское государство не терять столь возрастающий источник пополнения государственной казны, ибо указанная ситуация была в этом плане явно невыгодной, поскольку страховые премии уходили за рубеж и являлись источником пополнения бюджета не России, а других стран. С целью исправления положения Екатерина II предприняла ряд мер, направленных на решение возникшей проблемы. Так, в середине 1786 г. был принят Указ «Об учреждении Государственного За- емного банка» [4]. Этот акт регулировал статус нового Государственного заемного банка, в том числе порядок и условиям выдачи займов, которые могли получить (под в общей сложности восемь процентов годовых) дворяне - на двадцать два года, и «города» (то есть состоятельные купцы, промышленники) - на двадцать лет.

При этом в ст. 20 Манифеста содержалась норму, где говорилось о страховании недвижимого имущества и роли в этом вновь учрежденного государственного банка: «Повелеваем, чтобы Банк Наш в столицах и во всех других городах, состоящие там каменные до-мы принимать мог на свой страх, также каменные заводы и фабрики от всех тех, которые бы о том восхотели, ценою в три четверти той суммы, что городовыми оценятся ценов-щиками, а оценку их подлинником подать должно Городовой Думе, а от оной иметь по тому представление в Банк Наш. Во всех несчастных приключениях, например, бы дом, завод или сгорели, или же истребились тому подобным случаем, Банк Наш плату учинит хозяину размером той суммы, в которой от хозяина они приняты на страх; а при том всякий хозяин за такое от Банка Нашего на его имение надежное обеспечение должен платить Банку в начале каждого года, и доля эта по полутора процента с той суммы, что застраховано его имение. Введя такую полезную выгоду, доселе которой не было в Государстве Нашем … запрещаем всякому в другие Государства дома или заводы здешние отдавать на страх, как и выводить деньги в убыток или убыток Государственный» [4].

Как видно, эта мера довольно решительная - страхование недвижимости российских подданных должно быть организовано только в самой России, при этом само страхование недвижимости было условием выдачи кредита от Государственного заемного банка. А в силу полного отсутствия рынка страховой деятельности функции страховщика взяло на себя государство в лице Государственного заемного банка. В том же Манифесте в ст. 21 говорится также о том, что при страховании недвижимости оценка стоимости каменных домов, заводов и фабрик должна была осуществляться «верными оценщиками», и последние должны были оценивать только те

«домы», которые подлежали под «страх», то есть под страховку.

Того же дня (28 июня 1786 г.) был выпущен еще один Именной указ, данный Главному директору Государственного Заемного банка Тайному советнику Заводовскому «О поручении ему ведомства Государственным Заемным банком и о порядке управления оным» [5]. В этом акте уточнялись вопросы управленческого характера в сфере деятельности финансовых учреждений, взаимодействия с Государственным Ассигнационным банком («друг другу подавать пособие») и т.п. Здесь в контексте страхового дела представляет интерес п. 5 данного финансовоправового документа, в котором, в частности, уговорится: «Устанавливаемые по 1,5 процента с домов, фабрик и заводов каменных на страх отдаваемых, имеют почитаться доходом Заемного банка, дабы он тем удобнее мог в случае истребления таковых на страх отданных ему зданий, немедленно удовлетворить следующим платежом; по буде бы на то время не было в наличности толикого числа денег, поступать как выше в 4 пункте сего Указа предписано, соблюдая строжайше в обоих случаях как добрую веру в рассуждении частных людей, так исправность и точность в возвращении Ассигнационному банку помощи, от него заимствуемой» [5]. Здесь также акцент делается на необходимости четкого исполнения взятых обязательство в сфере страховых отношений, а в п. 7 данного Указа Главный директор Государственного Заемного банка обязывался представлять императрице «ведомости и балансы».

Так начиналось в России формально организованное и юридически закрепленное в финансово-юридических документах страховое дело. Ни о каком социальном страховании, и тем более страховании рабочих тех же заводов и фабрик, которые уже могли быть застрахованы как недвижимость, речи тогда не было, и в условиях абсолютистского властного режима в Российской империи того времени не могло и быть.

Само же страховое дело продолжало развиваться в заданном направлении страхования недвижимости. Об этом свидетельствует последующие решения Екатерины II в сфере страхования, теперь уже более целенаправленные и конкретизирующие первоначальные финансово-правовые акты в данной сфере. Речь и о создании в конце 1786 г. Страховой экспедиции при Государственном заемном банке [6]. Смысл этого акта в том, что страхование принимает более организованную форму, для чего и создавалось специальная организационно-правовая структура в виде Страховой экспедиции при Государственном заемном банке (в штат входили три Директора, включая одного из выбранных от купечества, Бухгалтер, Секретарь, Кассиру, Архитектор, а также приказные служители). Страхование предусматривалось от пожара, и под страхование могли, как и ранее, подпадать только каменные «домы», включая заводы и фабрики. Общая сумма возможной страховки не могла превышать трех четвертей от оценки недвижимости (оценку производили специальные оценщики) – с тем, чтобы сам хозяин, «не льстясь получением за сгоревшее строение платежа, имел бы больше попечения о сохранении в целостном состоянии здания» [6].

Данный манифест большое значение придавал оценке застрахованного имущества – в этой процедуре были задействованы Городничий, Нижний Земский Суд, Городская Дума, Магистратом (или Ратуша). Страховые деньги хозяин здания должен был вносить один раз в год, причем при внесении денег Страховая экспедиция должна была указывать не только день и час внесения, но «четверть часа», когда были внесены страховые деньги.

Вместе с тем здесь обращает на себя внимание то обстоятельство, что, как и по предшествующему акту, страхование не представляло собой самостоятельным видом экономической деятельности, и, как и раньше, продолжало быть условием выдачи кредита от Государственного заемного банка, то есть было обязательным для желавшего получить кредит.

Самостоятельных, то есть вне государственных банковских структур, страховых российских компаний довольно долго не было, и неэффективность такой государственной монополии вынудила власть разрешить заниматься страховым делом частным лицам [7, с. 236]. Первая полноценная страховая компания была создана только в 1827 г., когда бароном Штиглицем вместе с другими предпринимателями из России было учреждено «Российское страховое от огня общество», которое Указом императора от 27 октября 1827 г. получило не только освобождение от налогов, но и монополию на осуществление страховых операций в период двадцати лет в Москве, Санкт-Петербурге, Одессе и ряде других городов. Уставный капитал этого общества составил четыре миллиона рублей, а председателем правления этого общества стал адмирал Н.С. Мордвинов, убедивший императора в преимуществах частной формы страхового дела [8, с. 51]. Позднее общество было переименовано в «Первое российское страховое общество». Тогдашний император (Николай I) лично курировал создание b других страховых обществ.

Следует отметить, что указанное решение стало мощным импульсом для дальнейшего развития страхового дела. Так, в 1835 г. было в России было учреждено страховое общество «Жизнь», предметом деятельности которого стало личное страхование. Это было первое такое страховое обществе (прежние, как отмечалось, были страхования от гибели и повреждения имущества [9]). Более активное развитие страхового дела имело место после начала буржуазных реформ Александра II [10], при этом страховалось чаще всего недвижимое имущество (включая преступное уничтожение имущество), а также жизнь и здоровье. Этому способствовало также проведения ряда реформ в области экономики, денежно-кредитной системы, земельных отношений, и др.

Однако личное страхование в рассматриваемый период развивалось слабо ввиду, прежде всего, малочисленного состава страхователей [11]. Но в целом начался период активного роста масштабов частного предпринимательства, и страхование не стало исключением. Так, если в 1851 г. от огня было застраховано различного имущества на 282 млн рублей, то в 1865 г. уже на 868 млн рублей, а в 1886 году – на 4 млрд рублей. Знаменательное событие было в 1874 году, когда страховщики подписали общее тарифное соглашение, которое получило название Страхового синдиката – это было первое монополистическое объединение, созданное в России. Вместе с тем многообразие форм страховой защиты давало возможность сохранять высокую конкуренцию в страховом деле [12, с. 36]. Всего к концу XIX века в России действовали свыше 300

различных страховых организаций, при этом доминировали следующие формы – земские страховые организации, а также общества взаимного страхования [13, с. 46].

Так, в 1901 году был принят Устав Иваново-Вознесенского общества взаимного страхования фабрикантов и заводчиков от несчастных случаев с их рабочими и служащими [14], после чего это страховое общество приступило к работе (в дальнейшем такая формулировка Устава с применением слов «взаимного страхования» была предметом критики со стороны социал-демократов, поскольку получалось, что застрахованными являлись не рабочие, а сами фабриканты, и от этой формулировок стали отказываться). В целом, как отмечает М.С. Жилкина, произошла демонополизация страхового дела, были сняты запреты для деятельности в России иностранных страховых компаний [15, с. 26].

Что касается земского страхования от огня, то он было введено в 1864 г. в рамках реформирования института местного самоуправления, когда было принято Положение о земском страховании, соответственно получило широкое распространение страхование, проводившееся органами местного самоуправления, преимущественно в сельской местности, в пределах одной губернии. Главной сферой было страхование строений от огня, добровольное страхование движимого имущества, а некоторыми земствами - страхование скота. Указанным актом предусматривалось, что при страховании использовались следующие формы страхования: обязательное окладное, добровольное и дополнительное («оклад» означал сумму, на которую страховались строения) [16, с. 164]. Тогда же по решению Александра II стали активно создаваться земские общества взаимного страхования от огня, затем появились городские общества взаимного страхования от огня, общества страхования в казацких вольницах и другие.

В этой связи нужно заметить, что общества взаимного страхования – это одна из старейших форм страхования населения от пожаров, но на системной уровне в России они стал регулироваться с 1861 г., когда был издан указ об учреждении в городах взаимных страховых обществ [17]. В этом акте устанавливались единые критерии организации обществ взаимного страхования и провозглашалась доб- ровольность их основания; возможность их возникновения как в отдельном городе, так и по нескольким городам; гарантии возмещения убытков, превышающих годовую премию, за счет кредита либо городских и общественных сумм, либо за счет казны. Утверждение подобных обществ вменялось в обязанность министру внутренних дел по соглашению с министром финансов. Как справедливо отмечает Л.Г. Адамова, появление городских обществ взаимного от огня страхования благотворно сказалось на развитии и распространении страхования в стране, поскольку, взаимное страхование давало возможность страховать имущество по более низкой цене, чем в акционерных обществах. Кроме того, появление обществ взаимного страхования в определенной степени улучшало ситуацию в городах в пожарном отношении, так как страхователи становились более заинтересованными в охране своего имущества от огня, соблюдении противопожарных правил и учреждении добровольных пожарных команд. Подтверждением этого может служить тот факт, что, например, в г. Саратове именно председатель Саратовского взаимного страхового от огня общества господин Паули выступал с инициативой об учреждении в Саратове добровольной пожарной дружины [18, с. 74]. А в 1864 г. было учреждено аналогичное Положение о взаимном земском страховании. Взаимные общества для страхования от огня тогда были образованы в Туле, Полтаве и других городах. Позже такие общества появились практически во всех крупных городах. Кроме городских обществ учреждались также общества взаимного страхования, которые объединяли предпринимателей различных отраслей.

Как видно, в организационной форме существовало несколько видов страховых организаций, осуществлявших операции по страхованию, и эти страховые организации можно разделить на следующие несколько видов: общества взаимного страхования; акционерные общества (как российские, так и иностранные); земства; государственные сберегательные кассы, подобные им железнодорожные пенсионные кассы [19, с. 64]. И уже в последней четверти XIX в. в России сложилась основа страхового законодательства, то есть, государство тем самым отвечало потребно- стям общества в данной сфере социальноэкономического деятельности [20].

Государственный надзор за деятельностью, проводимой страховыми компаниями, впервые в России был учрежден Высочайше утвержденным мнением (от 6 июня 1894 г.) Государственного Совета [21]; организация надзора была возложена на Страховой комитет, состоящий при важнейшем ведомстве -Министерстве внутренних дел. В состав Страхового комитета входили два представителя от указанного министерства и два пред- ставителя от другого не менее важного ведомства – Министерства финансов (однако такое представительство, конечно, не имело ничего общего с представительством населения в органах власти и управления [22]). Председателем Страхового комитета стал директор Хозяйственного департамента – подразделения Министерства внутренних дел. При Страховом комитете имелся страховой отдел (канцелярия). К наиболее существенным важным функциям Страхового комитета относились проверка страховых учреждений и обществ, а также разработка различных вопросов, связанных со страховым делом [19, с. 64].

В этом контексте развивалось и социальное страхование рабочих промышленных предприятий. Однако следует подчеркнуть, что ни о каком социальном страховании тех же рабочих на случай болезни, травмы или смерти до отмены крепостного права не было и речи, и в этом смысле Россия, конечно, значительно отставала от других развитых стран; вместе с тем следует заметить, что элементы такого страхования были введены в Царстве Польском в 1817 году в виде заводских товариществ и вспомогательных касс («братских касс») [23, с. 19], однако Польша являла собой слишком автономную территорию, чтобы говорить о введении таких мер в целом в России; тем не менее заложенные там принципы станут тем опытом, который будет распространяться в России после отмены крепостного права.