Возможное страхование защиты активных операций

Ключевые  слова: залогодержатель,  кредит,  страхователь,  залог, договор, заемщик.

Экспертам в области страхования хорошо знаком ряд видов страхования, связанных с отпуском банками кредитов, которые давным-давно и удачно проводятся в развитых странах. Специфика предоставленных видов страхования заключается в том, что, охраняя интересы заемщиков, они наряду с этим гарантируют возвратность выданных кредитов.

Виды страхования:

• -    страхование взятого банками под залог в качестве обеспечения выданных кредитов имущества,

• -    страхование жизни и здоровья клиентов банка, получивших кредиты,

• -    страхование коммерческих кредитов,

Изучим немного подробнее вышеуказанные типы страхования.

Один из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого имущества или недвижимой собственности. [2]

Для приобретения гарантий сохранности стоимости данного имущества оно должно быть застраховано. При этом заключается договор страхования залога. Юридической базой для проведения подобного страхования является следующая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования.

Значит, страхователями здесь могут выступать как банк-кредитор, так и заемщик. Предметами страхования могут быть строения, оборудование, транспортные средства, готовая продукция и другие ценности, которые предоставлены банку заемщиком в обеспечение выданного кредита. За страховую сумму может браться размер обязательств залогодателя перед кредитором, но не более реальной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же происшествия, которые предусмотрены договором страхования имущества от огня и других событий. [1]

Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) появляется при присутствии двух фактов: с одной стороны, полного или частичного не возврата полученного кредита, а с другой — гибели или повреждение заложенного имущества в результате наступления страхового случая в период действия договора страхования. В случае же погашения заемщиком кредита, под который вручался залог, страховое возмещение, если совершится страховой случай, выплачивается собственнику имущества.

Таблица 1 Стоимость залогового обеспечения по состоянию на 31 декабря 2013 года в Банке ПТБ (ООО), тыс. руб.

Размер и вид обеспечения, предоставления которого требует Группа, зависит от оценки кредитного риска контрагента. Группой установлены принципы в отношении допустимости видов обеспечения и параметров оценки.

Оценка стоимости залогов производится Группой на основании внутренней экспертной оценки специалистов Группы, оценки независимых оценщиков, либо на основании балансовой стоимости предмета залога, взятой с дисконтом.

Фактическая чистая стоимость продажи залога может отличаться от стоимости, раскрытой выше, в связи с возможными непредвиденными трудностями по взысканию данного залога.[5]

При выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам в качестве их обеспечения могут быть заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Такое страхование обычно называют кредитным страхованием жизни. Выгодоприобретателем по нему является банк-кредитор. Договор заключается на весь срок до погашения кредита. Первоначальная страховая сумма отвечает размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата кредита размер страховой суммы понижается таким образом, чтобы в любое время она равнялась величине долга застрахованного лица. Это удобно как заемщику, так и страховщику. Если же вдруг застрахованное лицо умрет или утратит трудоспособность, страховая выплата обеспечивает банку погашение долга. [4]

В конце концов, при предоставлении кредитов под поставки продукции, банки могут потребовать у заемщиков заключения ими договоров страхования коммерческих кредитов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения кредитоспособности заемщика. По договору такого страхования страховщик должен выплатить страховое возмещение в случае неоплаты клиентами страхователя поставленной им продукции.

Наличие договора страхования коммерческих кредитов увеличивает потенциал для страхователей по получению банковских кредитов, так как в этом случае снижается риск не возврата заемщиком выданного банком кредита. При этом договор может быть заключен в пользу банка, выдавшего кредит под застрахованные поставки.