Инновации и ключевые тренды в розничных платежах

DOI:

Денежное обращение и розничная платежная сфера в частности традиционно выступают одними из главных апробационных площадок финтех-инноваций с их последующей имплементацией в смежные сферы, задействованные в платежном обороте, что позволяет позиционировать розничные платежные системы и применяемые в них технологии и инструменты как драйверов высокотехнологичных инноваций. Данные обстоятельства вызывают повышенный интерес к инновациям и ключевым трендам в розничных платежах как у научного сообщества, развивающего теорию денежного обращения и платежных систем, так и в среде практиков, заинтересованных в наращивании конкурентоспособности собственных финтех-продуктов и сервисов.

Среди теоретиков – представителей научного сообщества отметим работы [Иванченков, 2020; Лазарева и др., 2022; Шхалахова, Пржедецкая,

2021], посвященные инновационной трансформации розничных платежей и платежных сервисов, работы [Захаров и др., 2022; Колесова, 2021; Криворучко и др., 2024; Мейер, 2021], в которых освещаются научно-практические аспекты создания и функционирования российской системы быстрых платежей. Значительное внимание в исследованиях российских [Денисов, Гачина, 2020; Журавлев, 2021; Каратаев, Шубина, 2022; Коробейникова, 2019; Кузнецов, 2020] и иностранных [Панюсько, 2020; Kredina et al., 2021; Wei, Grigor’ev, 2023] ученых уделяется разным аспектам базовых карточных платежей, а также имплементации технологических инновации в традиционный рынок платежных карт (см.: [Абрамова, Дюдикова, 2025; Бузенюк, 2023; Зверькова, 2025; Хаджиева и др., 2024] и др.).

Однако по-прежнему объективно проявляется отставание теории от практики, которая, совмещая интересы и возможности плательщиков, клиентоориентированных сервисных участников и технологических разработчиков, диктует тренды розничных платежей рынку. Иннова- ционные тренды на российском платежном рынке – дифференциация карточных инструментов и вариативность бесконтактной оплаты по способам платежей, развитие системы быстрых платежей, открытые API – будут проанализированы в данной статье далее. Тренды формируются под воздействием ускорения цифровизации банковской сферы и наращивания темпов имплементации таких финтех-решений, как Open Banking, BaaS, AI, что в совокупности способствует как реализации клиенто- и человекоориентированных стратегий финансовыми участниками, так и защите от кибермошенничества и укрепления суверенности розничной платежной сферы в перманентно неблагоприятной внешней среде.

По оценкам Национальной системы платежных карт (НСПК), в России интерес к безналичным расчетам среди физических лиц только усиливается, что является индикатором принятия инновационных форм платежей широкими массами пользователей. Если, по данным Банка России, в 2015 г. доля безналичных платежей составляла 31 %, то по итогам 2024 г. их доля – уже 85,8 % (годовой рост на 2,4 %), а на начало I квартала 2025 г. – 86 % от всех платежей [ЦБ: доля безналичных ... , 2025; Как развиваются платежные ... , 2025]. Достигнутые результаты стали возможными благодаря высокой динамике развития различных вариантов бесконтактных технологий и суверенной платежной инфраструктуры, а также повышению качества платежных сервисов. Приведенные данные свидетельствуют об актуальности исследования инноваций и ключевых трендов платежей на розничных рынках.

Цель данной статьи – систематизировать инновации в российской сфере розничных платежей и выявить основные ключевые тренды на розничном платежном рынке.

Данные и методы исследований

Для достижения цели исследования использована официальная статистическая информация Банка России о количестве расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, показатели деятельности Системы быстрых платежей и Национальной системы платежный карт (НСПК), а также аналитические обзоры, доклады для общественных обсуждений Банк России, Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке, Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов. Для оценки эмпирических данных использованы статистические и аналитические методы их обработки.

Традиционные карточные платежи

Расчетные и платежные карты являются традиционным инструментом, массово применяемым и хорошо зарекомендовавшим себя во внутристрановых розничных платежах благодаря экспансии на российский рынок международных карточных систем, не только эмитировавших карты, но и создавших собственную инфраструктуру осуществления платежей. С появлением на рынке в 2015 г. Национальной системы платежных карт и впоследствии с уходом с российского рынка международных платежных систем карточные розничные расчеты продолжили технологическое развитие.

Карточные платежи как инновационный способ оплаты мы рассматриваем потому, что инструменты бесконтактной оплаты продолжают совершенствоваться, масштабируются то-кенизированные карты и обслуживающая их принимающая и проводящая инфраструктура (POS-терминалы) (в 2019 г. технологию бесконтактной оплаты поддерживали 90 % инфраструктурных устройств [Как развиваются платежные ... , 2025]). Инновационными продуктами следует считать карты с функцией NFC (беспроводная передача данных малого радиуса действия), а также сервисы платежей с использованием платежных приложений на смартфонах (pay-сервисы Google, Apple и Samsung), благодаря которым уже к 2020 г. более 70 % всех платежей в российской рознице были совершены бесконтактным способом, в том числе более 20 % – с использованием мобильных платежных сервисов [Цифровизация платежей и внедрение ... , 2025].

С появлением НСПК и карт «Мир» пропорции стали меняться: по официальным данным НСПК, к концу 2021 г. эмиссия карт «Мир» составила около 109 млн единиц, их доля рынка по объему платежей составила более 25 %, по количеству эмитированных карт – более 32 % от общего количества обращающихся в России карт [«Мир» занял четверть ... , 2025]. После ухода с российского рынка в 2022 г. зарубежных бесконтактных карточных систем их заместили отечественными разработками и созданной к тому времени необходимой инфраструктурой.

Статистика Банка России о количестве эмитированных платежных карт подтверждает востребованность карточных продуктов и платежных решений, связанных с использованием карт (см. табл. 1).

Рост числа эмитированных кредитных карт с начала 2024 г. на 13 % подтверждает популярность платежных инструментов и тезис о том, что карточные платежные инструменты способны быть инструментами имплементации инноваций цифровой экономики в клиентскую среду платежных систем и финансовых сервисов [Коробейников, Коробейникова, 2022]. Основную долю карт составляют расчетные (86–88 % от общего эмитированного количества), а темпы их прироста за I кв. 2024 г. – II кв. 2025 г. – 15 %.

Кредитные карты менее популярны у пользователей, их доля в общей карточной эмиссии составляет 12–14 %, но вместе с тем процент активных кредитных карт (до 68 %) выше, чем активных расчетных карт (до 60), что, с одной стороны, характеризует большую зрелость пользователей сложных кредитных продуктов, с другой стороны, менее экспансивный подход банков к эмиссии таких карт. Не снижающаяся популярность карточных инструментов объясняется как операционно-технологическими (применение биометрических технологий, блокчейна, децентрализованных платежей, кобрендинг и кобей-джинг и др.), так и маркетинговыми (использование новых материалов и технологий изготовления для производства физических карт, появление дифференцированных карточных продуктов, сегментация рынка по форм-факторам и др.) факторами. Кроме того, платежные карты являются продуктом, посредством которого, как правило, впервые презентуются инновации для широких масс пользователей.

Так, одной из инноваций стали аналоги платежных карт – платежные стикеры, которые выступают альтернативным инструментом инициирования платежей через российские бесконтактные платежные сервисы для пользователей мобильного банкинга, не имеющих технологической возможности установить на смартфоны (например, IPhone) приложение подсанкционного банка. Функционально платежные стикеры, представляющие собой наклейки на смартфон, заменяют платежные карты.

Система быстрых платежей

По данным Банка России, наша страна входит в 11 % государств, обладающих всеми полностью суверенными компонентами современной национальной платежной инфраструктуры. Система быстрых платежей (СБП) и система национальных платежных карт (НСПК) является системообразующим инновационным элементом инфраструктуры безналичных платежей.

Система быстрых платежей является драйвером для роста популярности бесконтактных платежей, а рост популярности бесконтактных платежей в ближайшие годы может достигнуть 90 % охвата населения страны, выйдя за ее пределы в дружественные страны (в 2022 г. системой пользовались 50 % населения, а в 2025 г. – уже 70 %) [Банк России. Статистика национальной ... , 2025], что подтверждается данными таблицы 2.

Количество и объем операций, совершенных через систему быстрых платежей за последние три года, увеличились в 4,6 и 8,3 раза соответственно. Всего через СБП за II квартал 2025 г. проведено 4,6 млрд транзакций на общую сумму 24,8 трлн руб., при этом среднее количество транзакций через СБП в сутки стабильно росло от квартала к кварталу.

СБП используется как для денежных переводов С2С, С2В, так и для оплаты покупок в торгово-сервисных предприятиях. Количество переводов на одного пользователя за три года выросло с 12 до 31 ед. (в 2,6 раза), количество оплат покупок – с 4 до 19 ед. (в 4,8 раза). Такая динамика достигнута благодаря экспансии (в 6,9 раз за три года) СБП в системы расчетов торгово-сервисных предприятий: их количество

Таблица 1

Количество эмитированных кредитными организациями платежных карт, тыс. ед.

Характеристика карт	I кв. 2024 г.	II кв. 2024 г.	III кв. 2024 г.	IV кв. 2024 г.	I кв. 2025 г.	II кв. 2025 г.
Всего эмитировано	470,738	483,819	502,678	515,760	525,555	531,941
В том числе: расчетные	406,101	418,728	433,808	447,150	458,221	467,011
из них активные	229,470	268,888	318,147	354,250	240,198	280,579
кредитные	64,637	65,091	68,870	68,610	67,334	64,930
из них активные	40,102	50,161	56,697	60,829	37,749	44,419

Примечание. Составлено по: [Банк России. Статистика национальной ... , 2025].

во II квартале 2025 г. составило 2,5 млн ед. При этом более 80 % задействованных торговосервисных предприятий, внедривших оплату через СБП, относятся к категории малого и среднего бизнеса.

Наращиваются также суммы выплат гражданам, в том числе в виде кешбэка, от страховых компаний, брокеров и других юридических лиц. Рост количества выплат гражданам составил 11,4 раза во II квартале 2025 г. по сравнению с II кварталом 2022 г., а рост сумм выплат – 87,6 раз.

Альтернативные способы оплаты в розничном обороте

Альтернативные способы оплаты активно развиваются с 2022 г., когда из России ушли популярные у банковских клиентов кошельки для бесконтактных платежей смартфонами Apple Pay и Google Pay. Альтернативными инновационными способами оплаты выступают бесконтактные способы: платежи с помощью QR-кода; биометрические платежи; платежи цифровым рублем; российские pay-сервисы для оплаты смартфоном.

Основной альтернативой картам сейчас являются платежи с помощью технологии QR-кодирования. Принцип работы QR-кода покупателя состоит в том, что клиент на кассе предъявляет свой QR, который генерирован приложением магазина или банка, при этом клиент выбирает карту / счет, который необходимо привязать к оплате. «Сбербанк» запустил QR-сервис в 2019 г., позже к нему присоединилось несколько банков («Т-банк», «Альфа-банк» и др.). Банк России внедрил оплату по QR-коду через Систему быстрых платежей в 2020 году.

В совокупности доля бесконтактных платежей – QR-коды, NFC, биоэквайринг – составляет 10 % [ЦБ запланировал нарастить ... , 2025]. По итогам девяти месяцев 2024 г. с помощью QR-кода было оплачено 1,5 млрд покупок на 2,56 трлн руб., с помощью биометрии лица – 16,2 млн покупок на 7,8 млрд рублей. Данные показатели существенно меньше объема платежей по платежным картам за тот же период (в сумме 43,4 трлн руб. и количестве 47,8 млрд операций), но динамика расширения альтернативных способов платежа нарастающая, что позволяет экстраполировать нарастающие тренды на перспективу. В целом за 2024 г. объем платежей по QR-коду увеличился на 60 %, а с их помощью было оплачено около 1,5 млрд покупок на сумму 2,56 трлн рублей. Для банков такая динамика обеспечивает дополнительные выгоды в виде роста транзакционного трафика, им становится проще развивать интеграцию с дополнительными сервисами, поскольку прием платежей через QR-коды снижает зависимость от традиционных POS-терминалов и затрат на их обслуживание.

Развитие технологии QR-кодирования в платежах связывается с разработкой единого QR-кода на базе СБП, к которому, по данным НСПК, уже подключено более 200 банков и около 6 млн торговых точек. Задачей НСПК является еще большее масштабирование технологии единого QR-кодирования с тем, чтобы все банки проводили платежи через универсальный QR-код, а

Основные показатели деятельности СБП

Таблица 2

Показатели	II кв. 2022 г.	IV кв. 2022 г.	II кв. 2023 г.	IV кв. 2023 г.	II кв. 2024 г.	2024 г.	II кв. 2025 г.
Количество операций, млрд ед.	1,0	1,1	1,6	2,4	3,2	13,4	4,6
Сумма, трлн руб.	3,0	5,1	7,0	10,4	15,3	69,5	24,8
Население, воспользовавшееся денежными переводами, %	50	50	50	50	60	70	70
Население, воспользовавшееся оплатой товаров, работ, услуг, %	25	30	25	30	40	50	50
Количество переводов на 1-го пользователя, ед.	12	15	17	20	24	29	31
Количество оплат покупок на 1-го пользователя, ед.	4	6	8	12	14	17	19
Количество ТСП, принимающих платежи, млн ед.	0,362	0,559	1,0	1,5	1,8	2,2	2,5
Количество выплат гражданам, млн ед.	0,5	10,3	12,2	33	39	200	57
Сумма выплат гражданам, млрд руб.	5,0	43,2	59,1	143	308	1 000	438

Примечание. Составлено по: [Банк России. СБП ... , 2025].

операторы электронных платежей гарантировали использование универсального QR-кода во всех своих программных и технических средствах, а также у своих клиентов, которые предоставляют товары или услуги. В результате будет реализован экосистемный подход к интеграции финтех-сервисов российского происхождения и возможно обеспечить синергию между различными цифровыми решениями на платежном рынке [Как развиваются платежные ... , 2025]. Следует отметить, что на рынке существуют и альтернативные платежные решения на базе QR, разработанные отдельными банками, которые, не желая отказываться от них, выражают мнение, что универсальное решение приведет к монополизации рынка и подорвет желание финансовых институтов заниматься инновациями.

Необходимость разработки единого QR-кода для технологии розничных бесконтактных платежей объясняется следующим:

– минимизация рисков для бизнеса и пользователей, связанных с отсутствием стандартизации и наличием множества вариаций QR-кодов от разных эмитентов;

– универсализация QR-кода обеспечивает клиентам возможность выбора наиболее оптимального для него и бесшовного для получателя платежа способа платежа по принципу «одного окна»;

– универсальный QR-код объединяет в себе различные способы оплаты: СБП, pay-сервисы банков, сервис рассрочки, каждый из которых пользователь имеет возможность выбрать не только для собственно платежа, но и получения кешбэка;

– для продавцов универсальный QR-код позволяет ускорить процедуру оплаты товара, обеспечить бесплатное подключение, не влияя на тарифы и комиссии, которые есть у действующих платежных инструментов;

– экономия на эквайринге за счет низкой комиссии сервиса для ритейлеров;

– гибкость в тарифной политике участников транзакций: если покупатель оплачивает покупку по универсальному QR-коду через СБП, то торговая точка согласно правилам сервиса вернет комиссию банку, а если операция пройдет через платежный сервис банка, для торговой точки также сохранятся тарифы и комиссии банка;

– универсальный QR-код в будущем может стать одной из инструментальных основ обращения цифрового рубля [Как развиваются платежные ... , 2025].

По мнению авторов, универсальный QR-код будет способствовать развитию цифровых сервисов и станет значимым шагом к созданию единой инфраструктуры для масштабирования цифрового рубля и других цифровых финансовых инструментов. «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-банк» и другие российские банки совместно с НСПК также развивают платежи по биометрии. В данном сегменте также прослеживаются тенденции масштабирования технологий за счет унификации. Так, НСПК объявила о внедрении межбанковской платформы биометрических сервисов с единой базой биометрических данных, к которой может подключиться любой российский банк. Система имеет большой потенциал, поскольку, по данным Банка России, объем биометрических платежей составил 7,8 млрд руб. и 16,2 млн единиц покупок за девять месяцев 2024 года [Как развиваются платежные ... , 2025].

Еще один альтернативный способ оплаты и, соответственно, третья форма денег – цифровой рубль, который проходит завершающий этап ап-робационного периода на реальных клиентах.

Коммерческие банки и платежная система «Мир» развивают собственные pay-сервисы для оплаты смартфоном, которые удобны тем, что в них могут применяться как карты, так и иные платежные инструменты. При этом если до 2022 г. около 90 % всех бесконтактных платежей смартфонами совершалось в платежных приложениях двух зарубежных поставщиков, то сейчас все такие платежи осуществляются через российские платежные приложения [Банк России. Основные направления ... , 2024]. В настоящее время на российском рынке успешно функционируют отечественные pay-сервисы: «Мир Pay», запущенный еще в 2019 г., «Сбер Pay» (2020), Tinkoff Pay (2022), Alfa Pay (2023), «Яндекс Пэй» (2023), «ВТБ Pay» (2024) [Как развиваются платежные ... , 2025].

Открытые API в технологии розничных платежей

Открытые API в технологии розничных платежей Open API (открытые программные интерфейсы) являются сквозной финансовой технологией, позволяющей бесшовно оказывать финансовые услуги без их централизации и аккумуляции у профильных участников. Технологически Open API на финансовых рынках – это технология обмена данными финансовых сервисов между информационными системами финансовых посредников через стандартные протоколы вза- имодействия. В цепочке финансовых услуг розничные платежи занимают связующее место, и их осуществление на основе технологии открытых интерфейсов позволяет бесшовно оптимизировать все финансовые операции, где необходимы платежи: это сведения о счетах и картах физических лиц, счетах юридических лиц, договорах ипотечного кредитования и страхования, инвестиционных продуктах клиента и его медицинских услугах.

Технология Open API широко используется в мире: более 70 стран уже внедрили или находятся на этапе регулирования применения открытых API в банковском секторе, а более 40 стран рассматривают их использование и в других секторах финансового рынка. Согласно прогнозам, к концу 2025 г. в мире число пользователей финансовых услуг, основанных на технологии открытых API, вырастет более чем в пять раз по сравнению с 2020 г. и превысит 130 млн физических и юридических лиц.

В России статистика по Open API системно не аккумулируется; есть данные по отдельным финансовым участникам. Так, например, через Sber API ежедневно проходит более 10 млн операций, из которых 46 % проводят крупные и средние компании, 30 % – малый и микробизнес. Рост российской онлайн-торговли за 2024 г. на 30 % связывается с применением технологии Open API, в том числе за счет оптимизации он-лайн-платежей. Представителями бизнеса, заинтересованного в использовании открытых интерфейсов, являются маркетплейсы, ведущие финансовые и страховые организации, а наиболее востребованными продуктами – автоматизация получения выписок, платежных поручений и зарплатные проекты [Финтех без затрат ... , 2025].

В России после общественного обсуждения проблематики в 2022 г. была принята Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке [Банк России. Концепция ... , 2022], согласно которой будет обязательным применение данной технологии банками, брокерами и страховыми компаниями с 2026 г., МФО и операторами ЦФА-платформ – с 2027 года. Позднее практика распространится на иные финансовые, а затем и нефинансовые организации по принципу отнесения финансового участника к сферам, где их применение создаст максимальные преимущества для клиентов и финансовых партнеров. Названные участники рынка должны будут соответствовать критериям, которые установит Банк России. Для реализации концепции открытых API в России создана и пилотируется платформа коммерческих согласий, позволяющая управлять выданными согласиями через единое окно в рамках информационного обмена между подключенными участниками.

Особенностями и преимуществами открытых API в технологии розничных платежей являются:

– для финансовых организаций – ускорение обработки транзакций, снижение стоимости процессинга, аккумуляция больших данных для аналитики, доступность возможностей API без расходов на подключение и ежемесячных платежей, безопасность, которая обеспечивается асимметричным шифрованием, использованием средств защиты по ГОСТ и последних версий протоколов, а также поддержкой выпусков электронных цифровых подписей с запретом на их несанкционированную генерацию и др.;

– для банков – расширение клиентской базы и повышение их лояльности за счет отсутствия ежемесячных лимитов на количество обращений к финансовой организации, сохранения доходной комиссионной базы, гибкость выстраивания модулей для клиентов, понятный алгоритм действий для штатных ИТ-специалистов и др.

Заключение

Таким образом, денежное обращение и розничная платежная сфера в частности традиционно выступают одними из главных апробацион-ных площадок финтех-инноваций, что позволяет позиционировать розничные платежные системы и применяемые в них технологии и инструменты как драйверов высокотехнологичных инноваций для всей финансовой отрасли. Расчетные и платежные карты являются традиционным инструментом, массово применяемым и хорошо зарекомендовавшим себя во внутристрановых розничных платежах, что объясняется как операционно-технологическими, так и маркетинговыми факторами.

В цифровой среде возможными направлениями инструментального цифрового совершенствования выступают: создание платформ распределенных реестров, децентрализация платежей, развитие направлений «интернет вещей», биометрии, API, регулируемое использование криптовалют как носителей цифровых финансовых активов. Как для цифровой, так и аналоговой сред представляется важным укрепление суверенности процессинга и центров обработки и хранения данных, усиление степени защиты цифровой информации на ее носителях и в среде функционирования. Наряду с платежными картами, альтернативными инновационными способами оплаты выступают бесконтактные способы: платежи с помощью QR-кода; биометрические платежи; платежи цифровым рублем; российские pay-сервисы для оплаты смартфоном.

Open API (открытые программные интерфейсы) являются сквозной финансовой технологией, позволяющей бесшовно оказывать финансовые услуги без их централизации и аккумуляции у профильных участников. В цепочке финансовых услуг розничные платежи занимают связующее место, и их осуществление на основе технологии открытых интерфейсов позволяет бесшовно оптимизировать все финансовые операции, где необходимы платежи: это сведения о счетах и картах физических лиц, счетах юридических лиц, договорах ипотечного кредитования и страхования, инвестиционных продуктах клиента и его медицинских услугах.