Кредитная политика коммерческого банка как составляющая банковского менеджмента

Автор: Макин М.В., Пахомова Е.В.

Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium

Статья в выпуске: 1-1 (56), 2019 года.

Бесплатный доступ

В статье рассматривается понятие кредитной политики коммерческого банка. На примере Банка ВТБ (ПАО) рассматривается основная составляющая кредитной политики коммерческого банка - кредитование, которое является основным видом деятельности кредитной организации.

Кредитная политика, коммерческий банк, кредитный портфель, кредитование

Короткий адрес: https://sciup.org/140241395

IDR: 140241395

Текст научной статьи Кредитная политика коммерческого банка как составляющая банковского менеджмента

Кредитная политика определяет общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса. Основанием для всего процесса кредитования является кредитная политика, определяет его объективные параметры и особенности, связана с общей стратегией банка и направлена на достижение его стратегических целей. Кредитная политика является так же неотъемлемой частью финансовой стратегии банка. Финансовая стратегия предполагает наличие политики поддержания ликвидности, процентной, эмиссионной, депозитной, кредитной, фондовой и дивидендной политик [1].

Рассматривая кредитную политику Банка ВТБ (ПАО), можно отметить, что основным сегментом кредитования банка являются предприятия и организации, которые формируют примерно 84% всей ссудной задолженности. По итогам 2017 года объем ссудной задолженности предприятий и организаций банка вырос по сравнению с предшествующим периодом примерно на 5% и в абсолютном выражении составил 5 742 млрд руб.

I---1 кредитный портфель ЮЛ темп прироста, в % -^Доля ЮЛ в общих кредитах

Рисунок – 1 Объем ссудной задолженности предприятий и организаций Банка ВТБ (ПАО) в 2014-2017 г., в млрд руб.

Анализ данного рисунка показывает, что удельный вес задолженности предприятий и организаций в совокупном кредитном портфеле кредитной организации вырос с 76% в 2014 г. до 83,6% в 2017 г. Данная тенденция свидетельствует о том, что с каждым годом коммерческий банк направляет все больший объем ресурсов на кредитование рассматриваемого сегмента. При проведении анализа динамики кредитного портфеля было выявлено снижение темпов прироста объема ссудной задолженности с 2015 г. на 2016 г. Данная тенденция является следствием снижения деловой активности предприятий, ужесточения условий кредитования и высоких средневзвешенных процентных ставок по выдаваемым кредитам. Однако вследствие стабилизации макроэкономической ситуации в экономике восстановился и спрос на кредитные ресурсы со стороны хозяйствующих субъектов, что нашло свое отражение в увеличении объема ссудной в 2017 году.

Отраслевая структура динамики задолженности юридических лиц дает возможность проанализировать, на развитие каких отраслей банк уделяет больше всего привлеченных ресурсов.

□ Прочие виды деятельности

Производство и распределение электроэнергии, газа, воды

□ Добыча полезных ископаемых

□ Оптовая и розничная торговля

□ Транспорт и связь

Обрабатывающие производства

□ Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг

■ Финансовое посредничество

Рисунок – 2.Отраслевая структура кредитного портфеля Банка ВТБ (ПАО), в %

Анализ данного рисунка показывает, что на протяжении трех последних лет Банк ВТБ (ПАО) преимущественно кредитует такие отрасли, как финансовое посредничество (17,6%), операции с недвижимым имуществом (17,9%) и обрабатывающее производство (17,8%). Также следует отметить, что в целом отраслевая структура кредитного портфеля банка является достаточно диверсифицированной. Это является положительным моментом, поскольку, с одной стороны, коммерческий банк равномерно вкладывает свои кредитные ресурсы в развитие различных отраслей экономики. С другой стороны, увеличение просроченной задолженности в одной отрасли несущественно отразится на качестве корпоративного кредитного портфеля банка.

Абсолютная отраслевая динамика кредитного портфеля Банка ВТБ (ПАО) показывает, что в течение трех последних лет банк в совокупности выдал кредитных средств на общую сумму 1 004 млрд руб. Динамика отдельных статей кредитного портфеля коммерческого банка в разрезе отраслей представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Отраслевая динамика кредитования национальной экономики

Банком ВТБ (ПАО) в 2015-2017 гг., в млрд руб.

Отрасли национальной экономики	2015	2016	2017	Абсолютная динамика			Темп прироста, в %
Отрасли национальной экономики	2015	2016	2017	20162015	20172016	20172015	2016/ 2015	2017 /2016	2017/ 2015
Финансовое посредничество	941	1 171	1 010	230	-161	69	24,4	-13,7	7,4
Операции с недвижимым имуществом	969	939	1 025	-30	87	56	-3,1	9,2	5,8
Обрабатывающие производства	941	765	1 022	-177	258	81	-18,8	33,7	8,6
Транспорт и связь	203	443	539	239	96	336	в 2,2 раза	21,8	в 2,7 раз
Оптовая и розничная торговля	362	419	437	58	18	75	15,9	4,2	20,8
Добыча полезных ископаемых	583	391	362	-192	-29	-221	-32,9	-7,5	-37,9
Производство и распределение электроэнергии, газа, воды	251	355	363	104	7	111	41,2	2,1	44,2
Строительство	350	357	233	7	-125	-117	2,1	-34,8	-33,5
Металлургическое производство	89	230	258	141	27	168	2,6	11,8	2,9
Химическое производство	315	120	129	-195	9	-185	-61,9	7,9	-58,9
Государственные органы власти	149	88	95	-61	6	-55	-40,9	7,3	-36,6
Производство пищевых продуктов	63	75	92	12	18	30	19,2	24,0	47,8
Сельское хозяйство	44	64	83	20	19	39	44,3	30,1	87,8
Прочие виды деятельности	55	68	93	12	26	38	22,5	38,1	69,2
Всего выданных кредитов	5 316	5 485	5 742	169	257	426	3,2	4,7	8,0

Анализ данной таблицы показывает, что за последние три года наметилось увеличение кредитования таких отраслей, как транспорт и связь в (в 2,7 раза), производство и распределение электроэнергии, газа, воды (на 44,2%), производство пищевых продуктов (на 47,8%), сельское хозяйство (на 87,8%), %). В течение 2015-2017 гг. банк сократил заемное финансирование по таким отраслям национальной экономики, как строительство на -33,5% (117 млрд руб.) и добыча полезных ископаемых на -37,9% (-221 млрд руб.).

Таким образом, кредитная политика коммерческого банка заключается в кредитовании юридических лиц. Иными словами, преимущественную часть привлеченных ресурсов Банк ВТБ (ПАО) направляет на финансирование юридических лиц, из которых важное место в кредитной политике банка занимают такие отрасли, как добыча полезных ископаемых, финансовая деятельность.

Список литературы Кредитная политика коммерческого банка как составляющая банковского менеджмента

Кузяков Е. В. Кредитная политика банка, ее основные элементы//Молодой ученый. -2014. -№19. -с. 319-320.
Михеева, В.С. Роль коммерческих банков в современной экономической системе /В.С. Михеева//Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. -2017. -№8. -с. 241-245.
Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО) Режим доступа: https://www.vtb.ru/свободный.

Статья научная