О кредитовании предпринимателей с учётом их комбинаторных способностей

В настоящее время создана неплохая система кредитования частных предпринимателей, позволяющая во многом учесть их финансовое состояние и иные экономические факторы. Между тем не так часто используются в практической деятельности банковских структур исследования в части определения комбинаторных способностей предпринимателей. А это, как мы считаем, важный метод работы с частными лицами, позволяющий снизить риски в процессе как потребительского, так и кредитования коммерческой деятельности предпринимателей.

Сам феномен комбинаторных способностей человека остаётся теоретически мало исследованным и в практике банковского дела практически не применяется. Однако накопление фактов в этой сфере, развитие методологических подходов и рассмотрение их в рамках определённого и достаточно строго очерченного проблемного поля, несомненно, является продуктивным. Это связано с тем, что сегодня разработка психологии предпринимательских способностей актуальна в направлении исследования именно их оперативных черт, определяющих в принципиальном плане пригодность личности к определённой профессиональной деятельности. Следовательно, предпринимательские способности тесно связаны с комбинаторными. В России по сравнению со странами Европы, США и ЮгоВосточной Азии предпринимателями создаётся лишь 10 процентов валового национального продукта страны, и это неудивительно, если учесть нестабильность нашей экономики [1]. Сложная внутри-экономическая ситуация предполагает исследование российскими учёными-экономистами актуальных проблем теории предпринимательства. При этом глубоким исследованиям подвергаются личностные свойства предпринимателей. Многие учёные отмечают, что основным движущим мотивом предпринимательской деятельности является, прежде всего, получение прибыли, которая идёт и на развитие этой деятельности, и самообогащение. Тем не менее отмечается и стремление к самореализации личности, когда предпринимательство становится не просто производственно-финансовой деятельностью, а образом, смыслом жизни. Предпринимательство человека в его современной интерпретации по своей сущности есть реализация его комбинаторных способностей.

А.Н. Салмов подчёркивает, что субъект предпринимательской деятельности, то есть предприниматель, соединяет, комбинирует особым образом факторы производства для получения дохода, выгоды или прибыли. Поэтому предпринимательство как процесс представляет со- бой определённый алгоритм действий предпринимателей, начиная с момента зарождения предпринимательской идеи и заканчивая её воплощением в конкретный проект. Различные способы комбинации экономических ресурсов связаны с открытием новых способов производства или технологий, изготовлением нового, неизвестного потребителям блага или коммерческого использования уже существующего товара или услуги, освоение новых рынков и пр. [2].

Как видим, движущая сила экономического развития - предприниматель, владелец капитала, обладающий интуицией, инициативой, готовностью и умением управлять риском. Процесс предпринимательства выступает в виде осуществления новых комбинаций: а) создание нового блага; б) внедрение нового метода производства; в) освоение нового рынка сбыта; г) получение нового источника сырья; д) осуществление реорганизации. Предпринимательство - это фактор производства, объектом же предпринимательства является осуществление наиболее эффективной комбинации факторов производства для максимизации дохода. Создание всевозможных новых способов комбинации экономических ресурсов является главной задачей предпринимателя, что и отличает его от обычного хозяйственника. Его цель - обеспечить соединение и комбинирование фак- торов производства, способствующее достижению поставленной цели. Современные экономические теории [3] под комбинированием факторов производства понимают поиск наилучших вариантов, цель которого состоит в повышении доходности от использования каждого ресурса. Основная форма повышения эффективности ресурсов - их перемещение на рынки, туда, где их альтернативная ценность выше, где они принесут больший доход (арбитражирование).

Другая, более сложная по содержанию форма повышения эффективности применения ресурсов - комбинирование на основе принципа замещения факторов производства. Здесь осуществляется поиск наиболее рационального варианта сочетания факторов через замещение одного фактора другим. Попытки учёных-экономистов конкретизировать и описать структуру личности предпринимателя, обозначая сферу его комбинаторных способностей пока не были особенно удачными. Здесь, как отмечает Е.Н. Каткова, прежде всего, требуется обратиться к психологии способностей и обозначить основные параметры феномена комбинаторных способностей человека в предпринимательской деятельности.

Психология, как известно, выделяет общие и специальные способности. Поэтому личность, занимаясь предпринимательской деятельностью, развивает не только предпринимательские способности (специальные), но и комбинаторные (общие) способности. Однако механизм развития способностей человека таков, что в процессе онтогенеза сначала формируются общие способности в различных видах деятельности, а затем появляются специальные в условиях конкретной профессиональной деятельности.

В структуре предпринимательской деятельности комбинаторные способности выполняют регулятивную функцию, а предпринимательские способности обеспечивают побудительную функцию. В условиях рисковости внешней среды она постоянно является для предпринимателя нестабильной. Поэтому можно говорить о том, что внутренние регулятивные механизмы и мера их развития приобретают для предпринимателя особую значимость, и мы можем говорить о влиянии тревожности, ощущения опасности личности на деятельность, связанную с рисками. Когнитивная оценка ситуации одновременно и автоматически вызывает реакцию организма на угрожающие стимулы, что приводит к появлению контрмер и соответствующих ответных реакций. Предпринимательские контрмеры повышают эффективность деятельности, посредством нахождения оптимальных комбинаций в решении конкретных практических бизнес-задач. Именно поэтому мы поддерживаем экономистов, рассматривающих риск в единой триаде «Страх – Опасность – Риск» [4].

Несомненно, комбинаторные способности являются биолого-социальными. Ведь комбинирование выступает как конъюнкция свойств, функций психики человека и высших социальных, культурно обусловленных способностей, свойственных лишь человеку.

Главные качества комбинаторных способностей, как считает большинство российских учёных, обнаруживаются в процессе решения практических комбинаторных задач:

• I.    а) точность – соответствие возникшего образа особенностям воспринимаемого объекта;

• б)    полнота – степень такого соответствия;

• в)    быстрота – время, необходимое для адекватного восприятия предмета или явления.

• II.    а) беглость – быстрота, темп, скорость мыслительных процессов;

• б)    гибкость – умение изменить намеченный путь решения задачи, проявляющееся в активном переструктурировании исходных данных, понимании и использовании их относительности;

• в)    глубина – умение увидеть сложность взаимосвязей в явлении.

• III.    а) оригинальность – необычная структурная комбинация образа;

• б) уникальность – создаваемый образ и его структура, характеризуется критерием новизны.

Из работ Б.Г. Ананьева, Л.М. Веккера,

В.Д. Шадрикова можно сформулировать операционный состав комбинаторных способностей, реализуемых в деятельности, в который входят следующие специфические умственные комбинаторные действия: 1) манипуляции; 2) построения; 3) достраивания; 4) видоизменения.

Выявление комбинаторных способностей необходимо осуществлять с дошкольного возраста [5]. Очень интересным было бы разработать методики, которые позволят на основе тестирования предпринимателей рейтинговать их способности применительно к процессу выдачи им банковских кредитов. К сожалению, пока такие исследования носят в России разрозненный, бессистемный характер.