Образовательное кредитование в Алтайском крае

В настоящее время уровень подготовки, необходимый для поступления на бюджетны е места в вуз, превосходит уровень знаний, которые абитуриент получил в общеобразовательной школе. Следовательно, платить за образование - это уже не выбор, а реалии нашей жизни, и неважно, хотите ли вы получить первое или второе высшее образование. Проблема, с которой сталкивается абитуриент, - откуда взять такие деньги?

На Западе вопросы получения образования давно решаются с помощью образовательных кредитов, в России предоставлять такую услугу населению решаются немногие банки. С 2000 г. образовательные кредиты первым в стране начал выдавать Сбербанк. В 2011 г. кредит выдавался на срок до 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. Процентная ставка составляла 12% годовых. Максимальная сумма кредита зависела от платежеспособности заемщика / созаемщиков, предоставленного обеспечения и не могла превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания образовательного учреждения).

Однако применяемая этим банком схема малопривлекательна для граждан и не получила широкого распространения. Во-первых, ставка довольно высокая, кроме того, дело усугубляется требованием обязательной ежемесячной выплаты процентов, в результате чего фактические затраты заемщика на получение образования возрастают за 5 лет обучения более чем вдвое. Во-вторых, обязательный порядок индексации возмещаемых затрат на обучение приводит к соответствующей индексации объема кредитования. В-третьих, в качестве залогово-гарантийного обеспечения кредита фигурирует ликвидное имущество (объекты недвижимости, транспортные средства и др.). В-четвертых, требу ется обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты / гибели, повреждения в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. В-пятых, в схеме отсутствуют гарантии со стороны государства.

Кроме обычных образовательных кредитов, выдаваемых Сбербанком, в стране только Сбербанк и «Союз» получают госсубсидии на кредиты студентам, т.е. выдают кредиты на льготных условиях [1]. Для студентов, на первый взгляд, кажется более выгодным кредит с госсубсидированием, так как большую часть процентной ставки (3/4) этим банкам выплачивает государство, студентам остается платить чуть больше 5% годовых. За время учебы студент выплачивает только проценты, рассчитаться за «тело кредита» можно в течение 10 лет после получения диплома, при этом не требуется ни залога, ни поручителей, достаточно набрать лишь минимальный проходной балл [2]. Однако большого спроса со стороны студентов на эти образовательные кредиты не наблюдается. По данным газеты «Коммерсантъ», в течение 10 месяцев 2011 г. по всей стране Сбербанк выдал только 226 таких кредитов, «Союз» за этот же период выдал 80 займов.

Низкий спрос на образовательные кредиты, в том числе и в Алтайском крае, объясняется следующим: 1) государство недостаточно реализует продвижение этой услуги; 2) в отличие от обычного кредита льготный кредит возможен только по договору с конкретным вузом (в Алтайском крае в начале декабря 2011 г. АлтГТУ им. И.И. Ползунова первым из местных вузов вошел в программу по господдержке образовательного кредитования, остальные вузы не подавали заявки на участие в этой программе); 3) заемщиков останавливают существовавшие вплоть до ноября 2011 г. жесткие ограничения по специализации студента и успеваемости; 4) льготный образовательный кредит в Алтайском крае выдает только Сбербанк, а другие банки, которые предоставляют услуги такого рода в крае («Левобережный», ВТБ24, «Уралсиб»), выдают кредиты под довольно высокие ставки [3]; 5) банки, в том числе и банки Алтайского края, не могут быть уверены, что студент найдет работупо окончании вуза и сможет выплатить долг.

Любые преобразования невозможны без ресурсной обеспеченности образовательной сферы. Иллюзорны надежды на решение этой пробл емы на базе бюджетного финансирования, даже с привлечением бюджетов всех уровней. Мировой опыт свидетельствует о резком повышении социального спроса на образование. В еще большей степени возрастает число лиц, обучающихся в системе послевузовского образования. В этих условиях ни одно самое благополучное государство мира не в состоянии профинансировать складывающуюся новую и масштабную систему образования. Социальный заказ на образование не может и не должен быть только, и даже по преимуществу, заказом государства. Все общество должно вносить вклад в образование. Если мы не хотим дальнейшего отставания, следует открыть все каналы финансирования образования, в том числе и частные [4].

Анализ изменений в экономике и тенденций развития Алтайского края показывает, что оздоровление образования возможн о лишь при коренной реконструкции бюджетного финансирования и обеспечения широкого притока в отрасль внебюджетных средств. Авторы статьи предлагают многоканальную систему финансирования образования, которая предполагает непосредственное участие потребителей образовательных услуг в формировании заказа на них.

Источниками финансирования образовательных кредитов должны быть средства федерального, регионального, местного бюджетов, средства предприятий АПК края, банков, некоммерческих организаций и др. За счет перечисленных средств должен формироваться специальный фонд для образовательного кредитования студентов. Учредителями специального образовательного фонда должны выступать администрация Алтайского края, Главное управление сельского хозяйства администрации края, предприятия, сельскохозяйственные и перерабатывающие предприятия, вузы и другие заинтересованные лица.

Фонд должен использовать средства для целей, определенных уставом, ежегодно публиковать отчеты об их использовании. Попечительский совет фонда является его органом и осуществляет надзор за целевым использованием средств, соблюдением законодательства. Средства специального образовательного фонда предоставляются абитуриентам при условии обязательного заключения договора займа между обучающимся и фондом. Кредитование абитуриентов осуществляется в пределах имеющихся средств и на основании потребности края в специалистах. Договор займа выдается на конкурсной основе, особенно на специальности, имеющие важное значение для экономического и социального развития края и по заявке предприятий с обоснованием потребности в специалистах (оценивать потребность в специалистах должен фонд) [5].

Для того чтобы этот механизм заработал, необходимо на краевом уровне власти принять соответствующие нормативные документы, которые бы позволяли фонду брать кредиты под гарантии краевого и местных бюджетов и по этому кредиту получать, например, 2/3 процентной ставки рефинансирования. Тогда фонд смог бы давать образовательные кредиты не под банковские проценты, а под льготные, т.е. кредит абитуриенту выдавался бы, к примеру, под 5% годовых.

Развитие рынка образовательных кредитов сдерживается в России отсутствием эффективных механизмов оказания финансовой поддержки гражданам, стремящимся получить высшее профессиональное образование, а также психологическими причинами. Образовательные кредитные программы будут развиваться по мере изменения менталитета граждан и осознания ими широких возможностей получения образования с использованием кредитных средств.

• 1.    Крикун Т. Диплом взаймы // Свободный курс. 2011.21 дек. С. 12-13.

• 2.    Там же.

• 3.    Там же.

• 4.    Тен Л.В. О некоторых аспектах реформирования высшего образования // Проблемы профессионального образования на рубеже веков: материалы региональной научно-методической конференции. Барнаул, 2000. С. 5-9.

• 5.    Макушева Г.Н. Фонд образовательного кредитования - один из элементов стратегии продвижения специалистов на рынке труда АПК Алтайского края // Механизация сельскохозяйственного производства и переработки сельскохозяйственной продукции: материалы региональной научно-практической конференции. Барнаул, 2003. С. 102-106.