Оценка эффективности проведения депозитных операций (на примере ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие»)

Автор: Коростелева В.В.

Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium

Статья в выпуске: 6-3 (19), 2015 года.

Бесплатный доступ

Одна из главных целей функционирования банков - привлечение депозитов у физических лиц, от объема которых зависит и объем выданных кредитных средств, и, соответственно, прибыльность банковских учреждений.

Эффективность, депозитные операции, прибыльность

Короткий адрес: https://sciup.org/140115448

IDR: 140115448

Текст научной статьи Оценка эффективности проведения депозитных операций (на примере ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие»)

В ноябре 2014 года Группа «Открытие» завершила реорганизацию розничного банковского бизнеса: Банк «Открытие» и Новосибирский Муниципальный банк присоединены к Ханты-Мансийскому банку. После реорганизации банк вошел в число 15 крупнейших в России и получил название «ХМБ Открытие».

На данный момент ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

«ОТКРЫТИЕ» предлагает достаточно большое количество видов вкладов, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Проанализируем структуру вкладов в ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ

Рисунок 1 – Структура депозитов ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ

БАНК «ОТКРЫТИЕ» на 01.01.2015 г.

Качество активов и ресурсной базы имеют большое значение для проведения банком кредитной политики. Качество депозитов определяется следующими признаками:

1. Диверсифицированностью;

2.Эффективностью размещения;

3.Стабильностью депозитов;

4.Чувствительностью к колебаниям процентных ставок;

5.Степенью зависимости от внешних источников, таких, как межбанковский рынок краткосрочных капиталов.

Диверсифицированность пассивов выражается в разнообразии инструментов привлечения банком средств; в разнообразии круга клиентов и отраслей, к которым они принадлежат, в способах формирования ресурсов; в соблюдении объемных лимитов привлечения средств в отношении отдельно взятого клиента. Показателями диверсифицированности обязательств являются структурные показатели, характеризующие долю различных видов привлеченных ресурсов в общей их сумме.

Важным для банка является срок привлечения депозитов, поэтому проведем анализ состава и структуры депозитов физических лиц по срокам привлечения, представленный в таблице 1.

Таблица 1 - Состав и структура депозитов физических лиц ПАО

«Ханты-Мансийский банк «Открытие»

Депозиты	01.01.13г.		01.01.14г.		01.01.15г.
Депозиты	Тыс.руб.	%	Тыс.руб.	%	Тыс.руб.	%
Депозиты физических лиц до востребования в т. ч.:	9802266,7	38,2	16112409,3	32,8	26016279,1	32,8
-в рублях	9699625,2	37,8	15572054,1	31,7	25064464,0	31,6
-в иностранной валюте	102641,5	0,4	540355,2	1,1	951815,1	1,2
Срочные депозиты физических лиц, в т. ч.:	15858117,3	61,8	33010789,7	67,2	53301644,9	67,2
-в рублях	13907928,1	54,2	23382642,7	47,6	36406927,1	45,9
-в иностранной валюте	1950189,2	7,6	9628147,0	19,6	16894717,8	21,3
Всего депозитов	2237722,0	100,0	3403138,0	100,0	5043277,0	100,0

За период с 2013 по 2014 г.г. наблюдается снижение общего удельного веса по депозитам до востребования на 5,4 %, при этом имеется тенденция к увеличению депозитов до востребования в иностранной валюте на 0,8 %.

За исследуемый период произошло увеличение удельного веса по срочным депозитам на 5,4 %, в основном за счет увеличения удельного веса по депозитам физических лиц в иностранной валюте на 13,7 %, т.к. по депозитам в рублях наблюдается снижение удельного веса на 8,3 %.

Уменьшение доли вклада «Пенсионный» напрямую связано с увеличением доли вклада «Срочный пенсионный».

Пенсионеры предпочитают хранить свои сбережения на вкладе «Срочный пенсионный», переводя на него средства с вклада «Пенсионный», на который зачисляются пенсии. Одновременно произошло увеличение доли вкладов до востребования на 4,2%, т.к. они привлекательны для клиентов абсолютной ликвидностью и правом изъятия своих денег в любой момент. Стремясь расширить сферу услуг, оказываемых клиентам, банк предлагает для клиентов возможность перечисления во вклад до востребования заработной платы, регрессных исков, стипендий, алиментов, дивидендов и других доходов.

В целях расширения предоставляемых населению услуг в ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК «ОТКРЫТИЕ» введены операции по переводу наличных денежных средств в рублях для выплаты наличными деньгами через внутренние структурные подразделения филиалов Банка.

Таблица 2 - Состав и структура срочных рублевых вкладов ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие»

Срочные вклады	01.01.13г.		01.01.14г.		01.01.15г.
Срочные вклады	Объем, тыс.руб.	Уд.вес, %	Объем, тыс.руб.	Уд.вес, %	Объем, тыс.руб.	Уд.вес, %
Депозит обычный	1082	0,4	1264	0,5	1158	0,4
Пополняемый депозит	1324	0,5	980	0,3	654	0,2
Особый	420	0,2	6020	1,8	24343	6,2
Пенсионный депозит	8650	3,2	10519	3,1	17126	4,4
Пенсионный пополняемый депозит России	94506	34,8	108420	31,6	112540	28,6
Пенсионный плюс	30500	11,3	36204	10,6	36625	9,6
Накопительный	2280	0,7	2546	0,7	10134	2,6
Доверительный	16240	6,1	26540	7,9	32546	8,3
Подари жизнь	84500	31,2	111420	32,2	114504	29,4
Универсальный вклад	840	0,3	3164	1	4449	1,2
Итого:	13907928,1	100,0	23382642,7	100,0	36406927,1	100,0

Наибольший удельный вес в структуре срочных вкладов в рублях занимают вклады "Пенсионный пополняемый депозит" и "Подари жизнь".

Большим спросом среди вкладчиков Отделения пользуется вклад " Пенсионный пополняемый депозит его удельный вес в структуре вкладов составляет на начало 2014 года 28,6 %. Изменения за исследуемый период составили 6,2% в сторону уменьшения. Вклад привлекателен для вкладчиков условиями по вкладу, он работает в режиме срочных вкладов, но в отличие от срочных вкладов по нему допускается частичная выплата наличных денег. Структура депозитов юридических лиц ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК «ОТКРЫТИЕ» приведена в таблице 3.

Таблица 7 - Состав депозитов юридических лиц ПАО «Ханты-

Мансийский банк «Открытие»

Депозиты	01.01.13г.		01.01.14г.		01.01.15г.
Депозиты	Тыс.руб.	%	Тыс.руб.	%	Тыс.руб.	%
Депозиты юридических лиц
- стабильный	919879	42,1	2929806	39,7	2470228	39,8
-удобный	278130,1	13,5	879142	15,2	1010377	17,5
- оперативный	1951687,9	44,4	1127883	45,1	3170119	42,7
Всего депозитов	3039936	100,0	4291903	100, 0	6692224	100, 0

Развитие этих вкладов является на сегодня актуальным, т. к. ресурсы которые отделение может направить на кредитование на 2/3 складывается из привлеченных средств по вкладам населения. Если вклады в банке открыты на срок 3, 6, или 9 месяцев, то выдача долгосрочных кредитов, например на 2-3 года, практически не возможна.

Значительный прирост срочных вкладов снижает доходность операций банка, но повышает ликвидность его баланса. Рост остатков на текущих счетах и счетах до востребования, свидетельствуют о снижении ликвидности баланса и повышении доходности операций банка.

"Экономика и социум" №6(19) 2015

Статья научная