Преимущества сберегательных (депозитных) сертификатов по сравнению с традиционными банковскими предложениями

Сегодня кредитные организации предлагают довольно обширный набор инструментов для сохранения и инвестирования сбережений. Наиболее востребованными банковскими продуктами являются вклады и депозиты. В последнее время банки всё чаще рекламируют сберегательные (депозитные) сертификаты. В этой связи у вкладчиков возникает интерес к наличию преимуществ сберегательных сертификатов по сравнению с традиционными банковскими предложениями.

Сберегательный сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада внесенного в кредитную организацию и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.84

При этом необходимо выделить как достоинства: сертификат оформляется при предъявлении паспорта или другого удостоверяющего личность документа; высокая % ставка; возможность досрочно получить денежные средства, так и недостатки: страхование сертификата не предусмотрено; потеря части вклада при досрочном получении своих средств; проценты не капитализируются.

Следовательно, сберегательный сертификат это один из способов вложения свободных денежных средств населения, с целью их сохранности от инфляции и получения в будущем приумноженного дохода

Анализ показывает, что процентный диапазон у Сбербанка85 и Банка Москвы86, одинаковый, необходимо учитывать соответствие данной ставки сумме вклада. И, если сертификат в Банке Москвы возможен сроком в 31 день и номиналов 199 999 рублей и ставкой в 0,01%, то в Сбербанке срок составляет 91-180 дней, суммой от 10 000 до 50 000 рублей и процентной ставкой в 0,01%. Наивысшая сумма для Сбербанка составляет 100 000 000

рублей, а для Банка Москвы – 300 000 000 рублей при одинаковой ставке за 3 года в 11,5%.

За 2015г. объем рынка сберегательных сертификатов вырос почти на 50%. С 01.11.2014г. по 01.11.2015 г. объем сберегательных сертификатов, выпущенных банками, поднялся на 49,2%, до 564,9 млрд. рублей. За 10 месяцев 2015 г. сегмент сертификатов вырос на 22,7%.87 По данным ЦБ в 2015 г., общий объем выпущенных сберегательных сертификатов составляет 460 миллиардов рублей. Сбербанк занимает доминирующее положение на этом рынке с долей 96 %, кроме него сберегательные сертификаты выпускают банки «Ак барс» и УБРиР. Ставки по сберегательным сертификатам у лидеров рынка – на уровне 11,5-12,5%.88 Сейчас сберегательные сертификаты не застрахованы, однако это и не принципиально, так как практически весь рынок этих инструментов приходится на Сбербанк.

В ближайшее время ожидается принятие закона о сберегательных сертификатах, который предполагает трансформацию существующего инструмента в два вида: первый – сертификат, застрахованный в АСВ, который будет доступен физическим лицам, второй – незастрахованный, доступный и физическим, и юридическим лицам. Храниться они будут в специальном депозитарии, таким образом, будет исключена возможность их анонимной передачи от одного владельца другому, что связано с недопущением отмывания средств через сберегательный сертификаты.

Банки предоставляют различные условия по приобретению сберегательного сертификата. Для кредитных организаций также достаточно выгодно предоставлять вкладчикам выгодные условия по сберегательным сертификатам, так как это будет привлекать денежные средства для осуществления своей кредитной деятельности. При этом активизация размещения сберегательных сертификатов, во-многом, будет нивелировать проблемы стоимости и доступности банковского кредитования, а, следовательно, сохранять равновесие на российском кредитном рынке.89

Анализируя свойства сберегательного сертификата можно сделать вывод, что для потенциального вкладчика, данный вид вклада достаточно выгоден в части получения высокого дохода, но с другой стороны является рисковым вложением,