Регулирование финансового поведения населения современной России: формирование нормативной среды и воспитание человека
Автор: Белехова Галина Вадимовна
Журнал: Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз @volnc-esc
Рубрика: Общественные финансы
Статья в выпуске: 3 т.13, 2020 года.
Бесплатный доступ
Принятие необдуманных финансовых решений может отрицательно повлиять на отдельные домохозяйства и общество в целом, поэтому органы государственной власти, используя различные управленческие механизмы, осуществляют регулирование финансового поведения населения. В статье предпринята попытка понять, каким образом в государственном регулировании финансового поведения населения представлены механизмы, направленные на изменение «среды» (в частности нормативно-процессуальных основ финансовой системы) и «человека» (его знаний и установок). В работах схожей тематики рассматриваются правовые основы деятельности финансовых организаций, поведенческие инструменты в управлении финансовым поведением населения, способы повышения его финансовой грамотности и т. д. В отличие от них в проведенном исследовании, во-первых, отражены взгляды альтернативных экономических теорий (теория рационального выбора, поведенческая экономика) на возможность регулирования экономического поведения, приведены приемы широко распространенного в зарубежных странах поведенческого «подталкивания»; во-вторых, предложена схема регулирования финансового поведения населения России и проанализированы основные нормативные документы, регламентирующие деятельность финансовых организаций страны; в-третьих, дана оценка соотношению линий регулирования «изменение среды» и «изменение человека». Показано, что воздействие на финансовое поведение россиян направлено главным образом на«изменение среды», т. е. на построение добросовестной институциональной финансовой системы. Воздействия по линии «изменение человека» вторичны, они реализуются через повышение финансовой грамотности и введение массовых финансовых продуктов. Такое регулирование допускает перекос в сторону «пассивности» человека. Устранение выявленного дисбаланса позволит повысить эффективность управленческих решений в отношении финансового поведения граждан. Предлагается перенаправить регулирование с конструирования «идеальной» среды на воспитание грамотного и финансово активного населения, способного своим поведением формировать нужную для экономики и общества финансовую среду.
Финансовое поведение, государственное регулирование, подталкивание, изменение среды, изменение познания, финансовая грамотность
Короткий адрес: https://sciup.org/147225248
IDR: 147225248 | DOI: 10.15838/esc.2020.3.69.8
Список литературы Регулирование финансового поведения населения современной России: формирование нормативной среды и воспитание человека
- Поздышев В.А. Банковское регулирование в 2016—2017 годах: основные изменения и перспективы развития // Деньги и кредит. 2017. № 1. С. 9—17.
- Голубцов В.Г. Механизм несостоятельности (банкротства) гражданина по законодательству России и США: сравнительно-правовое исследование // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5. Юриспруденция. 2016. № 3 (32). С. 117-125.
- Кузина О.Е., Ибрагимова Д.Х. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России // Мониторинг общественного мнения. 2008. № 4 (88). С. 14-25.
- Стахнюк А.В., Измалкова Е.А. Методы работы по повышению финансовой грамотности населения (региональный аспект) // Деньги и кредит. 2014. № 8. С. 52-56.
- Цветова Г.В., Ерофеева М.В. Повышение финансовой грамотности населения России: обзор образовательных проектов // Власть и управление на Востоке России. 2017. № 3 (80). С. 71-78.
- Колесникова Т.Н. Влияние когнитивных искажений на поведение экономических агентов // Вестник СГСЭУ. 2019. № 1 (75). С. 31-35.
- Голодникова А.Е., Цыганков Д.Б., Юнусова М.А. Потенциал использования концепции «nudge» в государственном регулировании // Вопросы государственного и муниципального управления. 2018. № 3. С. 7-31.
- Дрогобыцкий И.Н. Поведенческая экономика: сущность и этапы становления // Стратегические решения и риск-менеджмент. 2018. № 1. С. 26-31.
- Злотников А. Нерациональная рациональность новой поведенческой экономики Ричарда Талера // Наука и инновации. 2018. № 6 (184). С. 40-45.
- Шмаков А.В. Экономические представления о человеческом поведении. Как повлиять на выбор, нужно ли учиться рисовать, чтобы стать художником, и сможет ли «буба» изменить экономическую науку? // Terra economicus. 2015. Т. 13. № 4. С. 96-131.
- Капелюшников Р.И. Поведенческая экономика и новый патернализм. Ч. I // Вопросы экономики. 2013. № 9. С. 66-90.
- Капелюшников Р.И. Поведенческая экономика и новый патернализм. Ч. II // Вопросы экономики. 2013. № 10. С. 28-46.
- Рубинштейн А.Я., Городецкий А.Е. Государственный патернализм и патерналистский провал в теории опекаемых благ // JOURNAL OF INSTITUTIONAL STUDIES (Журнал институциональных исследований). 2018. Т. 10. № 4. С. 38-57.
- Пономарева С.И. Нормативные установки поведенческой экономики и формы «поведенческой» политики // Управленец. 2018. Т. 9. № 3. С. 14-19.
- Simon H.A. A Behavioral Model of Rational Choice. The Quarterly Journal of Economics, 1955, vol. 69, no. 1, pp. 99-118.
- Golman R., Hagmann D., Loewenstein G. Information avoidance. Journal of Economic Literature, 2017, no. 55, pp. 96-135. DOI: 10.1257/jel.20151245
- Barr M., Mullanaithan S., Shafir E. The case for behaviorally informed regulation. In: New perspectives on regulation Cambridge; eds. by D. Moss, J. Cistierno. Cambridge, MA: The Tobin Project. 2009. Pp. 25-61.
- Woodward S.E., Hall R.E. Diagnosing consumer confusion and sub-optimal shopping effort: theory and mortgage-market evidence. American Economic Review, 2012, vol. 102, no. 7, pp. 3249-3276. DOI: 10.1257/ aer.102.7.3249
- Kahneman D., Tversky A. Prospect theory: an analysis of decision under risk. Econometrica, 1979, vol. 47, no. 2, pp. 263-292.
- Shefrin H., Statman M. The disposition to sell winners too early and ride losers too long: theory and evidence. Journal of Finance, 1985, vol. 40, no. 3, pp. 777-790.
- Increasing saving behavior through age-progressed renderings of the future self / H.E. Hershfield, D.G. Goldstein, W.F. Sharpe, J. Fox, L. Yeykelis, L.L. Carstensen, J.N. Bailenson. Journal of Marketing Research, 2011, vol. 48, Special issue, pp. S23-S37.
- Asymmetric discounting in intertemporal choice: a query—theory account / E.U. Weber, E.J. Johnson, K.F. Milch, H. Chang, J.C. Brodscholl, D.G. Goldstein // Psychological Science, 2007, 18, pp. 516-523. DOI: 10.1111/j.1467-9280.2007.01932.x
- Sussman A.B., O'Brien R.L. Knowing when to spend: unintended financial consequences of earmarking to encourage savings. Journal of Marketing Research, 2016, vol. 53, no. 5, pp. 790-803. D0I:10.1509/jmr.14.0455
- Johnson E., Haubl G., Keinan A. Aspects of endowment: a query theory. Journal of Experimental Psychology: Learning, Memory, and Cognition, 2007, vol. 33, no. 3, pp. 461-474. DOI: 10.1037/0278-7393.33.3.461
- Sussman A.B., Olivola C.Y Axe the tax: taxes are disliked more than equivalent costs. Journal of Marketing Research, 2011, vol. 48, Special issue, pp. S91-S101.
- Schwartz J., Luce M., Ariely D. Are consumers too trusting? The effects of relationships with expert advisers. Journal of Marketing Research, 2011, vol. 48, Special issue, pp. S163-S174.
- Beshears J., Choi J., Laibson D., Madrian B., Milkman K. The effect of providing peer information on retirement savings decisions. Journal of Finance, 2015, vol. 70, no. 3, pp. 1161-1201. DOI: 10.1111/jofi.12258
- Thaler R.H., Sunstein C.R. Libertarian Paternalism. American Economic Review, 2003, vol. 93, no. 2, pp. 175-179.
- Талер Р. Новая поведенческая экономика. Почему люди нарушают правила традиционной экономики и как на этом заработать / пер. с англ. А.А. Прохоровой. М.: Эксмо, 2018. 384 с.
- Рубинштейн А.Я. Почему одни теории не получают признания, а другие имеют успех: «Мериторный патернализм» Р. Масгрейва и «Либертарианский патернализм» Р. Талера // Экономический журнал ВШЭ. 2019. Т. 23. № 3. С. 345-364.
- Талер Р., Санстейн К. Nudge. Архитектура выбора. Как улучшить наши решения о здоровье, благосостоянии и счастье / пер. с англ. Е. Петровой. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2017. 310 с.
- Юнусова М.Ю., Цыганков Д.Б. Институциональные развилки формирования nudge unit в системе современного государственного управления // XIX Апрельская международная научная конференция по проблемам развития экономики и общества, НИУ ВШЭ, 13 апреля 2018 г. - Сессия Dc-15. Поведенческое подталкивание и экономическая политика. URL: https://events-files-bpm.hse.ru/files/_ reports/7E1AC993-47C3-4327-B173-5B675C34D8AD/NudgeUnits_full.pdf
- Influencing financial behavior: from changing minds to changing contexts / P. Dolan, A. Elliott, R. Metcalfe, I. Vlaev. Journal of Behavioral Finance, 2012, vol. 13, no. 2, pp. 126-142. DOI: 10.1080/15427560.2012.680995
- Madrian B.C., Hershfield H.E., Sussman A.B., Bhargava S., Burke J., Huettel S.A., Jamison J., Johnson E.J., Lynch J.G., Meier S., Rick S., Shu S.B. Behaviorally informed policies for household financial decision-making. Behavioral Science & Policy, 2017, vol. 3, iss. 1, pp. 27-40.
- Белянин А.В. Ричард Талер и поведенческая экономика: от лабораторных экспериментов к практике подталкивания // Вопросы экономики. 2018. № 1. С. 5-25.
- Sunstein C. Nudges.gov: Behavioral Economics and Regulation. In Oxford Handbook of Behavioral Economics and the Law; eds. by E. Zamir, D. Teichman. Oxford University Press, 2013. URL: https://ssrn.com/ abstract=2220022 (дата обращения 13.12.2019).
- Дивненко З.А., Рыжкова Ю.А., Шувайникова Е.М. Аккумулирование сбережений в России: проблемы и перспективы // Экономика России: перспективы посткризисного развития: мат-лы всерос. науч.-практ. симпозиума молодых ученых и специалистов. СПб.: НВШ-СПб, 2010. С. 113-115.
- Данилова Т.Н. Институциональный аспект сберегательных решений населения // Финансы и кредит. 2006. № 12. С. 14-23.
