Рынок автокредитования в Краснодарском крае

Автор: Звягинцева А.В., Сурина И.В.

Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium

Статья в выпуске: 12-1 (31), 2016 года.

Бесплатный доступ

В данной статье рассмотрены сущность и особенность автокредитования в Краснодарском крае, а также его влияние на экономику региона. В ходе исследования были рассмотрены программы автокредитования банков Краснодарского края, а также был проведен анализ условий, на которых банк предоставляет свои продукты. В ходе исследования был выбран наиболее оптимальный вариант автокредита. Объектом исследования является рынок автокредитования.

Автокредитование, банк, продукты автокредитования

Короткий адрес: https://sciup.org/140116909

IDR: 140116909

Текст научной статьи Рынок автокредитования в Краснодарском крае

В наше время приобретение транспортного средства является одной из перспективных задач среднестатистического человека. В связи со значительным спросом на автотранспорт и отсутствием достаточного количества денежных средств у населения, необходимых для покупки автомобиля, предложение банков на автокредитование возрастает.

Сущность автокредитования проявляется в том, что заемщик берет денежные средства у финансовой организации для целенаправленной покупки транспортного средства (нового или подержанного). Отличительной особенностью автокредитования является тот факт, что приобретаемый в кредит автомобиль не принадлежит его владельцу до того момента, пока не будет совершена последняя выплата по кредиту. Перечень банков, предлагающих такого рода услугу обширен, следовательно, у потребителя возникает вопрос о выборе наилучшего для него условия покупки автомобиля в кредит. Для последующего анализа рассмотрим среднестатистического клиента на покупку транспортного средства в кредит, а также автомобиль, который пользуется спросом у покупателей в Краснодарском крае (таблица 1).

Таблица 1 – Характеристика клиента и автомобиля

Показатель	Значение
Пол	мужчина
Возраст, лет	23
Место регистрации	г. Краснодар
Среднемесячный доход от основной деятельности, руб.	27 000
Трудовой стаж, на месте последней работы	2 года, 3 мес.
Марка машины	HYUNDAI Solaris
Средняя стоимость нового автомобиля, руб.	700 000
Срок кредита, лет	3
Наличие КАСКО	да

Согласно Федеральной службе государственной статистики среднемесячная заработная плата по Краснодарскому краю составляет 27000 руб. HYUNDAI Solaris – один из наиболее покупаемых автомобилей в Краснодарском крае. [7] Средняя стоимость новой машины составляет 700000 руб. Наличие КАСКО также следует взять за обязательное условие получение автомобиля в кредит, в силу того, что данный полис позволяет застраховать транспортное средство от некоторых рисков. [8]

В таблице 2 представлен перечень банков (АО «Альфа-Банк», ПАО «Абсолют Банк», АО «Россельхозбанк», АО «Газпромбанк», ПАО «Банк Уралсиб», ПАО «Идея Банк»), которые занимаются автокредитованием в Краснодарском крае, и отмечены основные условия, необходимые для покупки транспортного средства в кредит. Исходя из представленной ниже таблицы можно заметить, что многие банки не предоставляют кредит при отсутствии КАСКО, более того данная услуга является в большинстве случаев «принужденной». Однако автокредитование с КАСКО дает преимущества не только банкам, но и клиентам и страховым компаниям. Для клиента автокредитование без КАСКО вполне возможно, однако, обойдется оно значительно дороже. Для страховых компаний преимуществом является то, что они полу- чают определенный доход от сделок «страховая-банк-клиент».

Таблица 2– Наименование банков и условия их продуктов

Банк Показатель	АО «АльфаБанк»	ПАО «Абсолют Банк»	ПАО «Банк Уралсиб»	АО «Газпромбанк»	АО «Россельхозбанк»	ПАО «Идея Банк»
Требования к заемщику
Возраст	от 21 года и старше	от 21 года до 60 лет (от 25 лет при сумме кредита более 1700000 руб)	23 год- 60 лет на момент погашения кредита	20 лет- 65 лет на момент погашения кредита	18 лет - 65 лет на момент окончания срока кредита	23 год- 65 лет на момент погашения кредита
Доход	от 15000 руб.	-	-	-	-	-
Трудовой стаж	от 1 года (от 3-х месяцев на последнем месте)	от 1 года (от 3-х месяцев на последнем месте)	от 1 года (от 3-х месяцев на последнем месте)	от 1 года (от 4-х месяцев на последнем месте)	от 1 года (от 4-х месяцев на последнем месте)	-
Регистрация	Где есть отделение и автосалон-партнер банка	Постоянная по месту получения кредита	Постоянная или временная	Не требуется	Постоянная по месту получения кредита	Не требуется
Условия предоставления кредита
Сумма кредита (мин, макс), руб.	400 000 3 000 000	100 000-4 000 000	80 000-3 000 000	100 000-4 500 000	до 3 000 000	100 0005000000
Ставка, %	от 16 % до 21 %	от 22,5 % до 23,5 %	от 19% до 20 %	от 14% до 18 %	от 22%	от 14% до 27%
Срок кредита, лет	от 1 до 5	от 1 до 6	от 1 до 5	до 7 лет	до 5 лет	от 1 до 5
Первый взнос	15%	40%	20%	20%	15%	0%
КАСКО	стоимость КАСКО можно включить в сумму кредита	стоимость КАСКО можно включить в сумму кредита	стоимость КАСКО можно включить в сумму кредита	стоимость КАСКО можно включить в сумму кредита	стоимость КАСКО можно включить в сумму кредита	страхование КАСКО осуществляется по желанию заемщика

Сопоставляя характеристику заемщика, представленную в таблице 1, и условия предоставления автокредита (таблица 2), можно заметить, что кредитование на покупку транспортного средства Газпромбанка и Россельхозбанка не подходят данному клиенту, вследствие того, что минимальный трудовой стаж на последнем месте работы, задаваемый данными банками, больше трудового стажа на последнем месте работы клиента.

Анализируемый клиент удовлетворяет «требованиям к заемщику» следующих банков: Альфа-Банк, Абсолют Банк, Банк Уралсиб, Идея Банк. Для этих банков на основе таблицы 2 рассчитаем полную стоимость кредита и общую сумму переплаты (таблица 3). Однако полученные результаты нельзя оценивать объективно, так как условия предоставления кредита на покупку транспортного средства для каждого клиента будут отличаться, следовательно, и данные, полученные в ходе исследования нужно считать приблизительными.

Таблица 3 – Расчет стоимости кредита по банкам

Банк Показатель	АО «АльфаБанк»	ПАО «Абсолют Банк»	ПАО «Банк Уралсиб»	ПАО «Идея Банк»
Стоимость покупки, руб.	700000	700000	700000	700000
Первоначальный взнос, %	15	23	19	14
Процентная ставка, %	16	40	20	0
Сумма кредита, руб.	595000	420000	56000	700000
Ежемесячный платеж, руб.	20918	16258	20527	23924
Выплата за весь срок кредита, руб.	752770	584927	738628	860991
Переплата по кредиту, руб.	157770	164927	178628	160991

Исходя из вышепредставленной таблицы можно сделать вывод, что автокредитование заданного клиента в Идея Банке не рационально. Не смотря на то, что сумма переплаты по кредиту в данном банке будет не больше, чем в Абсолют Банке и Уралсибе, однако, ежемесячные выплаты в сумме 23 924 руб. будут сильно «бить по карману» данного клиента, так как его заработная плата от основной деятельности в месяц составляет 27 000 руб. Брать кредит в Банке Уралсиб также не рационально, так как переплата по кредиту в этом банке на данных условиях наибольшая (178 628 руб.) по сравнению с другими банками, представленными в таблице 3.

Не смотря на то, что переплата по кредиту за три года в Абсолют Банке больше, чем переплата по кредиту в Альфа-Банке, клиенту скорее выгодно взять автокредит в Абсолют Банке, так как ежемесячная сумма платежа по этому кредиту будет меньше, чем в Альфа Банке.

Подводя итоги, следует отметить, что автокредитование занимает, значительны объем в банковских продуктах. Такая схема целевого кредитования дает развитие не только банковской, страховой сфере, но и машиностроению, компаниям по ремонту и обслуживанию автомобилей. Автокредитование помогает удовлетворить потребности граждан в покупке транспортного средства, которая является для большинства людей дорогостоящей.

Список литературы Рынок автокредитования в Краснодарском крае

АО «Альфа-Банк»: ., 1995-2016. URL: http://www.alfabank.ru
ПАО «Абсолют Банк»: ., 2015. URL: http://absolutbank.ru
АО «Россельхозбанк»: ., 2000-2016. URL: http://www.rshb.ru
АО «Газпромбанк»: ., 2016. URL: http://www.gazprombank.ru
ПАО «Банк УРАЛСИБ»: ., 2005-2016. URL: http://www.bankuralsib.ru
ПАО «ИДЕЯ Банк»: ., 2012-2016. URL: http://www.ideabank.ru
«Федеральной службы государственной статистики»: ., 1999-2016. URL: http://www.gks.ru
«Авито»: ., 2007-2016. URL: http://www.avito.ru

Статья научная