Развитие ипотечного кредитования и оценка доступности ипотеки

В 2016 году динамика развития рынка ипотеки показала существенное восстановление после снижения в 2015 году. За отчетный период было выдано ипотечных кредитов на сумму 1 473 млрд руб., что представлено на рисунке 1 [2].

31,7

30,9

27,4

40,0 30,0 20,0 10,0

0,0

-10,0

-20,0 -30,0 -40,0

2015           2016

^^Темп прироста, в %

2013           2014

I—I ипотечные кредиты

Рисунок 1. Динамика развития рынка ипотеки в 2013-2016 гг., в млрд руб.

На основании данного рисунка мы видим, что рынок ипотечного кредитования значительно оживился в 2016 г., несмотря на значительное снижение годом ранее. Динамика прироста рынка превысила предкризисный рост в 2013-2014 гг., что свидетельствует о восстановлении рынка ипотечного кредитования.

Для того, чтобы оценить доступность ипотеки, необходимо рассчитать удельный вес среднемесячного платежа по ипотеке в совокупном доходе семьи, состоящей их двух человек и получающей среднемесячную заработную плату на каждого человека. Средний платеж по ипотеке рассчитывается исходя из средневзвешенного срока кредита и средневзвешенной процентной ставки по кредиту. Сумма кредита оценивалась исходя из средней стоимости квадратного метра жилья на первичном рынке и средней площади жилья в России. Для расчета ежемесячного платежа использовались данные первичного рынка жилья, поскольку, во-первых, процентная ставка по ипотеке на первичном рынке субсидируется государством, во-вторых, средняя стоимость одного квадратного метра жилья на первичном рынке ниже, чем на вторичном. Все это существенно сокращает ежемесячный платеж по ипотеке. Средний размер первоначального взноса на покупку жилья по данным Национального бюро кредитных историй составил 24% стоимости квартиры. Результаты сделанных расчетов представлены в таблице 1 [1].

Таблица 1. Расчет ежемесячного ипотечного платежа в России в 2014-2016 гг.

Показатель	2014	2015	2016
Средняя заработная плата 2-х членов семьи, руб.	64 991	68 059	73 406
Средний размер одной квартиры, 1м 2 общей площади жилых помещений	54,0	54,6	55
Средняя стоимость 1м 2 жилья на первичном рынке	51 714	51 530	53 287
Средневзвешенный срок кредита (в годах)	14,8	14,6	15,2
Средняя ставка по ипотеке, %	12,47	13,36	12,49
Первоначальный взнос, %	24%	24%	24%
Стоимость ипотечного кредита	2 122 343	2 138 289	2 227 397
Ежемесячный платеж	26 218	27 813	27 336
Удельный вес ежемесячного платежа в доходе семьи, в %	40,3	40,9	37,2

Согласно банковской классификации кредит является доступным, если заемщик тратит на его обслуживание не более 30-35%.

Из расчета данной таблицы мы видим, что удельный вес ежемесячного платежа существенно превышает отметку 35% в 2014-2015 гг. Однако в 2016 году можно зафиксировать улучшение, т.е. снижение доли ежемесячного платежа в доходе семьи. Это говорит об улучшении доступности ипотеки для граждан. Но тем не менее полученная величина не достигла целевого значения.

Таким образом, на основании всего вышесказанного важно отметить, восстановление рынка ипотеки в 2016 году и улучшение доступности ипотечного кредитования для заемщиков.